銀行個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法模版

1、個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法資料文件編號(hào)：編制部門(mén)：版 次 號(hào)： 生效日期目 錄 HYPERLINK l _Toc371515842 修改與審批記錄 PAGEREF _Toc371515842 h 3 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc372120217 修改與審批記錄 PAGEREF _Toc372120217 h 2 HYPERLINK l _Toc372120218 第一章總則 PAGEREF _Toc372120218 h 3 HYPERLINK l _Toc372120219 第二章組織職責(zé) PAGEREF _Toc372120219 h 4 HYPER

2、LINK l _Toc372120220 第三章信用等級(jí)評(píng)定原則及對(duì)象 PAGEREF _Toc372120220 h 4 HYPERLINK l _Toc372120221 第四章信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)體系 PAGEREF _Toc372120221 h 5 HYPERLINK l _Toc372120222 第五章信用等級(jí)的評(píng)定方法 PAGEREF _Toc372120222 h 6 HYPERLINK l _Toc372120223 第六章信用等級(jí)評(píng)定操作程序 PAGEREF _Toc372120223 h 7 HYPERLINK l _Toc372120224 第七章信用等級(jí)評(píng)定的監(jiān)控與管理

3、 PAGEREF _Toc372120224 h 7 HYPERLINK l _Toc372120225 第八章附則 PAGEREF _Toc372120225 h 8 HYPERLINK l _Toc372120226 附件 PAGEREF _Toc372120226 h 8 HYPERLINK l _Toc372120227 附件1.客戶(hù)信用評(píng)分表 PAGEREF _Toc372120227 h 8總則為規(guī)范銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）個(gè)人消費(fèi)信貸客戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定，科學(xué)、準(zhǔn)確、有效地識(shí)別客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。評(píng)級(jí)是一種根據(jù)個(gè)人客戶(hù)（包括借款人和擔(dān)保人）違約可

4、能性（違約率）的大小，將個(gè)人客戶(hù)劃分為不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法和過(guò)程。它是本行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，為信用分析、貸款審批、貸款定價(jià)、貸后管理、經(jīng)濟(jì)資本分配與考核等提供重要的支持。信用等級(jí)受評(píng)客戶(hù)為已在本行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系（含為本行信貸業(yè)務(wù)提供保證，下同）尚有余額，或雖無(wú)余額但擬繼續(xù)保持信用業(yè)務(wù)關(guān)系、或納入本行備選客戶(hù)擬發(fā)生信用業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人客戶(hù)（足額銀行承兌、足額保函、定單質(zhì)押業(yè)務(wù)客戶(hù)除外）。本辦法所稱(chēng)“經(jīng)辦行”特指經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的本行分支機(jī)構(gòu)，如分行、支行、營(yíng)銷(xiāo)推廣中心等機(jī)構(gòu)。本辦法所稱(chēng)“信貸業(yè)務(wù)”，是指貸款業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)或保函業(yè)務(wù)等。本辦法適用于本行對(duì)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)客戶(hù)信用

5、等級(jí)評(píng)定操作的管理。組織職責(zé)經(jīng)辦行負(fù)責(zé)信用等級(jí)評(píng)定的相關(guān)資料文件資料的收集，并對(duì)資料文件資料的真實(shí)性和評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)、分析經(jīng)辦行信用等級(jí)客戶(hù)的違約概率，提出相應(yīng)的預(yù)警措施，并根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的違約情況以及外部環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整本行信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)。信用等級(jí)評(píng)定原則及對(duì)象信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)遵循的原則：（一） 獨(dú)立性原則。評(píng)級(jí)人員應(yīng)根據(jù)客戶(hù)基礎(chǔ)資料文件資料獨(dú)立評(píng)定信用等級(jí)，不受外來(lái)因素的影響；（二） 真實(shí)性原則。在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，必須保障評(píng)估基礎(chǔ)材料的客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確；（三） 審慎性原則。在評(píng)級(jí)過(guò)程中對(duì)定性指標(biāo)評(píng)分時(shí)要謹(jǐn)慎給分；（四） 適時(shí)調(diào)整原則。適時(shí)調(diào)整是在受評(píng)客戶(hù)已評(píng)定信用等級(jí)

6、的有效期內(nèi)，適時(shí)對(duì)受評(píng)客戶(hù)信用等級(jí)進(jìn)行重新評(píng)定與調(diào)整。信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)原則：（一） 依據(jù)人民銀行、銀監(jiān)局的關(guān)于要求，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶(hù)實(shí)際情況，采用定量分析與定性分析相結(jié)合，靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相結(jié)合，信貸準(zhǔn)入時(shí)評(píng)定等方法進(jìn)行；(二) 擬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的新客戶(hù)隨時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，在本行已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的老客戶(hù)擬再次發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)，如原信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告已失效，應(yīng)重新發(fā)起信用等級(jí)評(píng)定； (三) 等級(jí)評(píng)定有效期一年。對(duì)客戶(hù)評(píng)分值均以100分為滿(mǎn)分。信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象：包括已經(jīng)或擬與本行建立信貸關(guān)系的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)客戶(hù)。信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)體系本行消費(fèi)類(lèi)客戶(hù)信用評(píng)定的主要內(nèi)容：（一） 資格/資質(zhì)。主要包括：借

7、款人是否符合貸款對(duì)象要求；是否有隱瞞事實(shí)套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀(jì)守法以及借款人誠(chéng)實(shí)守信程度、對(duì)銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等；（二） 能力。主要包括：借款人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職位、職稱(chēng)等；（三） 收入。主要包括：借款人家庭人均收入、家庭負(fù)債總額占家庭年收入的比重、借款人家庭財(cái)產(chǎn)；（四） 環(huán)境。主要包括：借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景、借款人任現(xiàn)職年限等；（五） 與銀行的關(guān)系。主要包括：是否為本行客戶(hù)、在銀行的存款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信用記錄等；（六） 附加分規(guī)定。主要包括：執(zhí)業(yè)資格/資質(zhì)、是否為本行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。本行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定分為三等七級(jí)，即AAA、AA、

8、A、BBB、BB、B、C及以下等級(jí)，具體指：（一） AAA級(jí)指客戶(hù)的收入水平很高，償債意愿很強(qiáng)，社會(huì)地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越；（二） AA級(jí)指客戶(hù)水平高，償債意愿強(qiáng)，社會(huì)地位高，家庭環(huán)境優(yōu)越；（三） A級(jí)指客戶(hù)的收入水平較高，償債意愿較強(qiáng)，社會(huì)地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越；（四） BBB級(jí)指客戶(hù)的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會(huì)地位，家庭環(huán)境良；（五） BB級(jí)指客戶(hù)的收入水平一般，有一定償債意愿，社會(huì)地位一般，家庭環(huán)境一般；（六） B級(jí)指客戶(hù)的收入水平較低，償債意愿不強(qiáng)，社會(huì)地位較低，家庭環(huán)境較差；（七） C級(jí)及以下指客戶(hù)的收入水平很低，償債意愿很差，社會(huì)地位很低，家庭環(huán)境很差。借款人存在

9、下列情況的，本行不予評(píng)級(jí)，列為“不予評(píng)級(jí)”客戶(hù)：（一） 不合貸款對(duì)象和條件；（二） 在公安機(jī)關(guān)有犯罪記錄；（三） 卷入或即將卷入重大訴訟和仲裁程序及其他法律糾紛；（四） 有惡意騙取銀行信用行為的；（五） 本行規(guī)定的其他不良行為。信用等級(jí)的評(píng)定方法消費(fèi)類(lèi)客戶(hù)信用等級(jí)依據(jù)客戶(hù)信用評(píng)分表（附件1）確定的要素評(píng)分確定，滿(mǎn)分為100分。各信用等級(jí)的客戶(hù)得分區(qū)間為：AAA級(jí)：90分以上， AA級(jí)：8090分， A級(jí)：7079分， BBB級(jí)：6069分， BB級(jí)：5059分，B級(jí)4049分，C級(jí)：40分以下信用等級(jí)評(píng)定操作程序辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，由經(jīng)辦行調(diào)查崗負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，經(jīng)辦行審批崗復(fù)評(píng)。各經(jīng)

10、辦行在受理客戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)，調(diào)查崗必須對(duì)申請(qǐng)人所提供資料文件資料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行審查，并取得第一手資料文件資料，根據(jù)客戶(hù)信用評(píng)分表的要素計(jì)算確定客戶(hù)的信用等級(jí)，并簽字確認(rèn)。信用等級(jí)評(píng)定的監(jiān)控與管理如客戶(hù)發(fā)生重大變故，本行有權(quán)提前取消客戶(hù)信用等級(jí)，重大變故包括借款人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來(lái)源、發(fā)現(xiàn)不良貸款記錄等?？蛻?hù)信用檔案管理。（一） 客戶(hù)信用等級(jí)結(jié)果供本行發(fā)放個(gè)人貸款時(shí)參考，對(duì)外無(wú)效；(二) 各經(jīng)辦行應(yīng)建立客戶(hù)信用檔案，對(duì)于檔案中關(guān)于客戶(hù)個(gè)人的非公開(kāi)信息，除法律規(guī)定或客戶(hù)個(gè)人同意公布外，任何人員或部門(mén)不得泄露。因泄露客戶(hù)個(gè)人非公開(kāi)信息而給客戶(hù)造成損失的，依照銀行職工或員

11、工違規(guī)違紀(jì)違禁行為處理與處分管理辦法給予處罰。對(duì)弄虛作假、不執(zhí)行信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)致使信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果不真實(shí)、不準(zhǔn)確的，依照銀行職工或員工違規(guī)違紀(jì)違禁行為處理與處分管理辦法執(zhí)行。關(guān)于對(duì)個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，本辦法未盡事宜按銀行個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定操作規(guī)程相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。附則本辦法由銀行總行負(fù)責(zé)制定、說(shuō)明和修改。本辦法自發(fā)布之日起施行。附件1：客戶(hù)信用評(píng)分表附件1.客戶(hù)信用評(píng)分表附件1.客戶(hù)信用評(píng)分表類(lèi)別項(xiàng) 目 評(píng) 分 標(biāo) 準(zhǔn)得 分自然情況(25)年齡3645歲2635歲4560歲25歲以下5432性別女男21婚姻狀況結(jié)婚有子女結(jié)婚無(wú)子女未婚其他5321健康狀況良好一般差52-1文化程度碩士以上本科專(zhuān)科中專(zhuān)其他64321戶(hù)口性質(zhì)常駐戶(hù)口臨時(shí)戶(hù)口21職業(yè)情況(24)位性質(zhì)行政事業(yè)金融壟斷行業(yè)優(yōu)秀上市公司其他企業(yè)個(gè)體及其他65431單位經(jīng)濟(jì)情況良好一般差42-1崗位性質(zhì)單位高管部門(mén)主管一般職員個(gè)體經(jīng)營(yíng)者下崗或失業(yè)74210本崗位年限三年以上13年其他421職稱(chēng)高級(jí)中級(jí)初級(jí)其他3210家庭情況(33) 家庭人均月收入1萬(wàn)元以上80001萬(wàn)元50008000元xx5