chapter4人壽保險(xiǎn)合同-基本法律問題

第四章人壽保險(xiǎn)合同

－－基本法律問題壽險(xiǎn)合同的基本法律特征壽險(xiǎn)合同的要件壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題第一節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的基本本法律特特征壽險(xiǎn)合同同的概念念人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方當(dāng)當(dāng)事人約約定人壽壽保險(xiǎn)權(quán)權(quán)利、義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議?！侗ｋU(xiǎn)法》第52條：“人壽保保險(xiǎn)合同同是以人人的壽命命為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的合同””。投保人的的權(quán)利義義務(wù)：繳繳納保費(fèi)費(fèi)；享受受保單權(quán)權(quán)利保險(xiǎn)人的的權(quán)利義義務(wù)：收收取保費(fèi)費(fèi)；給付付保險(xiǎn)金金第一節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的基本本法律特特征壽險(xiǎn)合同同的特征征保險(xiǎn)合同同的特征征最大誠信信(atmostgoodfaith)射幸性附和性要式合同同有償合同同雙務(wù)合同同第一節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的基本本法律特特征壽險(xiǎn)合同同的特征征大多數(shù)為為定額給給付性合合同給付性合合同(valuedpolicy）補(bǔ)償性合合同(contractofindemnity)實(shí)踐合同同諾成合同同：主要要意思表表示一致致，合同同即成立立、生效效實(shí)踐合同同：主要意思思表示一一致，并并交付保保險(xiǎn)標(biāo)的的物，合合同生效效第一節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的基本本法律特特征壽險(xiǎn)合同同的特征征大多是為為他人利利益訂立立的合同同為自己利利益訂立立的合同同為他人利利益訂立立的合同同第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件壽險(xiǎn)合同同的主體體引例：某鋼鐵廠廠與中國國人壽保保險(xiǎn)公司司為本廠廠職工簽簽訂了了團(tuán)體體人壽保保險(xiǎn)合同同，經(jīng)職職工同意意并指定定了保險(xiǎn)險(xiǎn)金受益益人。合同載明明：保險(xiǎn)險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)發(fā)生時(shí)，，保險(xiǎn)金金由投保保人轉(zhuǎn)交交被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人。。問題：壽險(xiǎn)合同同有哪些些主體？？壽險(xiǎn)合同同的主體體的具體體含義是是什么?第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件壽險(xiǎn)合同同的主體體（當(dāng)事人人、關(guān)系系人、輔輔助人））當(dāng)事人－－－參與與訂立壽壽險(xiǎn)合同同的主體體投保人（（Applicant）要件：完全的民民事權(quán)利利能力和和民事行行為能力力對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人具有有可保利利益具有繳納納保費(fèi)的的經(jīng)濟(jì)能能力向保險(xiǎn)人人申請(qǐng)訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，并負(fù)有有繳納保保費(fèi)義務(wù)務(wù)的當(dāng)事事人.第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件保險(xiǎn)人（（Insurer/Underwriter）組織形式式新修訂的的保險(xiǎn)法法（2009）取消了了對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的明確規(guī)規(guī)定。保險(xiǎn)公司司的權(quán)利利義務(wù)第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件關(guān)系人－－被保險(xiǎn)人人（insured）以其生命命為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，，受到保保險(xiǎn)合同同保障的的人。被保險(xiǎn)人人是自然然人限制行為為能力與與無行為為能力人人作為被被保險(xiǎn)人人要遵循循特別規(guī)規(guī)定《保險(xiǎn)法》第33條：與壽險(xiǎn)合合同有經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益關(guān)系，，但不一一定直接接參與合合同訂立立的人“投保人人不得為為無民事事行為能能力人投投保以死死亡為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的人身身保險(xiǎn)，，保險(xiǎn)人人也不得得承保。。父母為為其為成成年子女女投保時(shí)時(shí)，死亡亡給付金金額總和和不超過過保監(jiān)會(huì)會(huì)的規(guī)定定限額””第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件被保險(xiǎn)人人享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人人生存：：由被保保險(xiǎn)人本本人行使使保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)被保險(xiǎn)人人死亡：：由受益人人行使保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)，，無受益益人的則由被保保險(xiǎn)人的的繼承人人繼承。。第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件受益人（（beneficiary）引例:某公司為為其全體體職工投投保意外外險(xiǎn),保額10000元.職工張某指定的的受益人人為其父父親.在保期內(nèi)內(nèi),張某意外外死亡.張某死亡前前其父親親因病已已經(jīng)死亡亡了.張某單位位、張某某弟弟、、張某妻妻子都要要求領(lǐng)取取這筆保保險(xiǎn)金.究竟應(yīng)該該由誰領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金？第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件受益人的的概念由投保人人或被保保險(xiǎn)人指指定的，，享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人?？梢詾樽宰匀蝗?，，也可為為法人；；可以為為一人，，也可為為數(shù)人。。《保險(xiǎn)法》第40條：被保險(xiǎn)人人或投保保人可以以指定一一人或數(shù)數(shù)人為受受益人。。受益人為為數(shù)人的的，被保保險(xiǎn)人或或投保人人可以確確定受益益人順序序或受益益份額；；未確定定受益份份額的，，受益人人按照相相等份額額享有受受益權(quán)。。第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件受益人的的指定和和變更投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人均可可指定或或變更受受益人，，投保人人在指定定或變更更時(shí)須經(jīng)經(jīng)過被保保險(xiǎn)人的的同意，，并書面面通知保保險(xiǎn)人方方有效。。參見《保險(xiǎn)法》第39條和第41條的規(guī)定定《保險(xiǎn)法》第39條：“人身保保險(xiǎn)的受受益人由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定。。投保人指指定受益益人時(shí)須須經(jīng)被保保險(xiǎn)人同同意。投投保人為為與其有有勞動(dòng)關(guān)關(guān)系的勞勞動(dòng)者投投保人身身保險(xiǎn)，，不得指指定被保保險(xiǎn)人及及其近親親屬以外外的人為為受益人人。被保險(xiǎn)人人為無民民事行為為能力人人或者限限制民事事行為能能力人的的，可以以由其監(jiān)監(jiān)護(hù)人指指定受益益人。””《保險(xiǎn)法》第41條：被保險(xiǎn)人人或者投投保人可可以變更更受益人人并書面面通知保保險(xiǎn)人。。保險(xiǎn)人人收到變變更受益益人的書書面通知知后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)在保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證上批批注或者者附貼批批單。案例例1999年10月，一退退休老人人王某購購買了一一份分紅紅終身壽壽險(xiǎn)，因因與其兒兒子住在在一起，，指定其其兒子作作為受益益人。后后因產(chǎn)生生矛盾，，關(guān)系不不斷惡化化，王某某不得已已搬到女女兒家居居住，由由其女兒兒照料生生活。第二年12月，老人人病危，，召集親親戚、朋朋友，決決定讓其其女兒取取代其兒兒子作受受益人，，但沒有有通知保保險(xiǎn)公司司。不久，老老人病逝逝，其女女兒和兒兒子同時(shí)時(shí)向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出索賠賠，要求求取得所所有保險(xiǎn)險(xiǎn)金及分分紅。。

該保險(xiǎn)金金和分紅紅由誰享享有？第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件無受益人人保險(xiǎn)合合同的處處理無受益人人合同：：《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：：自始未指指定受益益人，或或者受益益人指定定不明無無法確定定的；受益人先先于被保保險(xiǎn)人死死亡，無無其他受受益人受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)或放棄棄受益權(quán)權(quán)，無其其他受益人（無受益益人合同同）保險(xiǎn)險(xiǎn)金作為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的遺遺產(chǎn)，由由保險(xiǎn)人人依照《中華人民民共和國國繼承法法》的規(guī)定履履行給付付保險(xiǎn)金金的義務(wù)務(wù)。討論：該該規(guī)定的的合理性性？第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件受益人與與繼承人人的區(qū)別別原始取得得VS繼承取得得是否具有有償還被被保險(xiǎn)人人生前債債務(wù)的義義務(wù)案例：李某于1998年為自己己投保了了終身人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)一份，，受益人人指定為為自己的的女兒左左某。2003年10月李某因因疾病身身故，保保險(xiǎn)公司司準(zhǔn)備給給付左某某5萬元保險(xiǎn)險(xiǎn)金之時(shí)時(shí)，接到到了法院院凍結(jié)李李某5萬元身故故保險(xiǎn)金金的《民事裁定定書》。經(jīng)了解得得知李某某生前曾曾向高某某借款3萬元，李李某死后后，高某某打聽到到李某有有5萬元身故故保險(xiǎn)金金，隨即即向法院院遞交了了起訴狀狀，并提提出了訴訴前財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保全申申請(qǐng)。Q:法院是否否有權(quán)凍凍結(jié)該保保險(xiǎn)金？？該保險(xiǎn)險(xiǎn)金可否否用于償償債？第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件輔助人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件壽險(xiǎn)合同同的客體體可保利益益投保人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人具有有的法律律上認(rèn)可可的利益益?！侗ｋU(xiǎn)法》第31條規(guī)定：：投保人對(duì)對(duì)下列人人員具有有保險(xiǎn)利利益：（一）本本人（二）配配偶、子子女、父父母（三）與與投保人人有扶養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)養(yǎng)或撫養(yǎng)養(yǎng)關(guān)系的的家庭其其他成員員、近親親屬（四）與與投保人人有勞動(dòng)動(dòng)關(guān)系的的勞動(dòng)者者除前款規(guī)規(guī)定外，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意投保人人為其訂訂立合同的，，視為投投保人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人具有有保險(xiǎn)利利益。案例1999年夏某和和邱某未未辦理婚婚姻登記記居住在在一起。。2002年夏某和和邱某一一起前往往壽險(xiǎn)公公司，為為邱某購購買了一一份20年期的兩兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為10萬元。投投保人夏夏某指定定受益人人為自己己和邱某某兩人。。不久邱某某因意外外事故死死亡，夏夏某以受受益人身身份向保保險(xiǎn)公司司提出給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金申請(qǐng)請(qǐng)。保險(xiǎn)公司司以夏某某與被保保險(xiǎn)人的的婚姻形形式不合合法為由由拒絕給給付。案例分分析析按照我國國現(xiàn)行的的《保險(xiǎn)法》，投保人人夏某是是否對(duì)被被保險(xiǎn)人人邱某具具有可保保利益？？他能否否為邱某某投保人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)？他與與保險(xiǎn)公公司訂立立的壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是否有效效？保險(xiǎn)法律律關(guān)系是是否與婚婚姻關(guān)系系相同？？你認(rèn)為法法院應(yīng)怎怎樣判決決此案？？保險(xiǎn)公公司是否否要履行行給付責(zé)責(zé)任？壽險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容和組成成文件合同條款款的類型型基本條款款特約條款款保證條款款:投保方就就特定事事項(xiàng)擔(dān)保保某種行行為或真真實(shí)性的的條款。。附加條款款：當(dāng)事事人在合合同基本本條款基基礎(chǔ)上約約定的補(bǔ)補(bǔ)充條款款。第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件合同內(nèi)容容保險(xiǎn)人名名稱及住住所投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人名名稱及住住所保險(xiǎn)責(zé)任任及除外外責(zé)任保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)費(fèi)及及繳付方方式保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求時(shí)效效及給付付辦法保險(xiǎn)期限限和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始的時(shí)時(shí)間違約責(zé)任任和爭議議處理訂約時(shí)間間和合同同編號(hào)第二節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同的要件件壽險(xiǎn)合同同的組成成文件投保單/投保書（（application）保險(xiǎn)單（（policy）批單暫保單體檢報(bào)告告收費(fèi)憑證證第三節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同訂立至至消滅過過程中的的法法律問問題壽險(xiǎn)合同同的訂立立程序要約承承諾合合同同成立注意：（1）合同的的成立與與生效非非同一概概念（2）投保人人如實(shí)告告知（3）保險(xiǎn)人人如實(shí)告告知投保人提提出投投保申申請(qǐng)保險(xiǎn)人同同意承保保案例分析析2001年10月5日，謝某某向信誠誠人壽保保險(xiǎn)有限限公司申申請(qǐng)投保保人壽險(xiǎn)險(xiǎn)100萬元，附附加長期期意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)200萬元，并并填寫了了投保書書。10月6日信誠人人壽向謝謝某提交交了一份份蓋有其其總經(jīng)理理李源祥祥印章的的《信誠運(yùn)籌籌建議書書》。謝某按按照信誠誠人壽的的要求及及建議書書的規(guī)定定，繳納納了首期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)11944元。信誠人壽壽審核謝謝某的投投保資料料時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，謝某某投保投投保高達(dá)達(dá)300萬元的保保險(xiǎn)金額額，卻沒沒有提供供相應(yīng)的的財(cái)務(wù)狀狀況證明明。為防防范道德德風(fēng)險(xiǎn)，，保險(xiǎn)公公司一般般對(duì)高保保額保單單要求投投保人（（被保險(xiǎn)險(xiǎn)人）提提供財(cái)務(wù)務(wù)狀況證證明。10月10日信誠人人壽向謝謝某發(fā)出出照會(huì)通通知書，，要求謝謝某10日內(nèi)補(bǔ)充充提供有有關(guān)財(cái)務(wù)務(wù)狀況的的證明，，并按核核保程序序要求進(jìn)進(jìn)行體檢檢，否則則視為取取消投保保申請(qǐng)，，將向其其退回預(yù)預(yù)交保費(fèi)費(fèi)。10月17日，謝某某到信誠誠人壽公公司進(jìn)行行了身體體檢查查，但仍仍未提交交財(cái)務(wù)狀狀況證明明。案例分析析10月18日凌晨謝謝某在其其女友家家中被其其女友的的前男友友刺殺致致死。10月18日上午8時(shí)，信誠誠人壽接接到醫(yī)院院的體檢檢結(jié)果，，因謝某某身體問問題，需需要增加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)才能承承保。信信誠人壽壽再次發(fā)發(fā)出書面面照會(huì)，，通知謝謝某需增增加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，提提交財(cái)務(wù)務(wù)證明，，才能承承保，請(qǐng)請(qǐng)謝某決決定是否否接受以以新的保保費(fèi)條件件投保。。謝某家家人稱謝謝某已經(jīng)經(jīng)出國，，無法聯(lián)聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向向信誠人人壽方面面告知保保險(xiǎn)事故故并提出出索賠申申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠誠人壽經(jīng)經(jīng)調(diào)查后后在理賠賠答復(fù)中中稱，根根據(jù)主合合同，同同意賠付付主合同同保險(xiǎn)金金100萬元；同同時(shí)信誠誠人壽認(rèn)認(rèn)為事故故發(fā)生時(shí)時(shí)其尚未未同意承承保（未未開出保保險(xiǎn)單）），故拒拒絕賠償償附加合合同的保保險(xiǎn)金200萬元。案例分析析焦點(diǎn)問題題本案合同同是否成成立并生生效保險(xiǎn)公司司是否應(yīng)應(yīng)承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任繳付保費(fèi)費(fèi)與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生生效之間間的關(guān)系系第三節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同訂立至至消滅過過程中的的法法律問問題壽險(xiǎn)合同同的變更更合同主體體的變更更投保人的的變更被保險(xiǎn)人人的變更更受益人的的變更合同客體體的變更更合同內(nèi)容容的變更更（條款款變更））第三節(jié)壽壽險(xiǎn)合同同訂立至至消滅過過程中的的法法律問