電子支付法律制度

《電子商務(wù)法律法規(guī)》第五章電子支付法律制度ContentsPage目錄頁—2

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第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)電子支付法律關(guān)系第三節(jié)第三方電子支付法律規(guī)范ContentsPage目錄頁—3

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第一節(jié)電子支付概述5.1.1電子支付的概念和特征5.1.2電子支付的形式5.1.3電子支付的運行環(huán)境第二節(jié)電子支付法律關(guān)系5.2.1電子支付法律關(guān)系的主體5.2.2電子支付法律關(guān)系的內(nèi)容5.2.3電子支付法律關(guān)系的客體第三節(jié)第三方電子支付法律規(guī)范5.3.1第三方電子支付的概述5.3.2第三方電子支付的主要風(fēng)險5.3.3第三方支付監(jiān)管的基本思路第一節(jié)電子支付概述5.1.1電子支付的概念和特征概念電子支付，是指付款人與收款人為電子商務(wù)活動的需要，通過電子形式的支付指令實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。。特征電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；電子支付的工作環(huán)境是基于互聯(lián)網(wǎng)這樣一個開放的系統(tǒng)平臺之中；電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。5.1電子支付概述想一想貨幣支付、票據(jù)支付和電子支付有什么優(yōu)缺點？5.1.2電子支付的形式第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機通過網(wǎng)絡(luò)與其他機構(gòu)計算機之間進行資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如自助銀行；第四階段是通過銀行卡介質(zhì)利用ATM、POS向客戶提供自動取款/消費扣款服務(wù)；第五階段是最新的階段，即客戶通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地實現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這種形式的電子支付又稱為網(wǎng)上支付。5.1電子支付概述5.1.3電子支付的運行環(huán)境最早的電子支付通信平臺有電話交換網(wǎng)PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、電子數(shù)據(jù)交換EDI網(wǎng)絡(luò)平臺等。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為運行環(huán)境的電子支付已經(jīng)逐漸成為主流。5.1電子支付概述第二節(jié)電子支付法律關(guān)系5.2.1電子支付法律關(guān)系的主體1.發(fā)端人：電子支付中的付款人，根據(jù)其與發(fā)端人銀行所訂立的服務(wù)協(xié)議，向發(fā)端銀行發(fā)出付款的指示。2.受益人：受益人即電子支付中的收款人，根據(jù)其與受益人銀行的服務(wù)協(xié)議，要求受益人銀行妥當(dāng)接收所劃撥來的資金。3.銀行：銀行包括發(fā)端人銀行、受益人銀行和中間銀行。銀行是電子支付中的信用機構(gòu)、支付中介和結(jié)算中介，其提供電子支付服務(wù)的依據(jù)是銀行與電子支付客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。4.認證機構(gòu)：認證機構(gòu)（CA）即在網(wǎng)上建立的一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認證要求提供證書服務(wù)，確認用戶身份。5.2電子支付法律關(guān)系5.2.2電子支付法律關(guān)系的內(nèi)容1.發(fā)端人與受益人之間的合同關(guān)系2.發(fā)端人、受益人與銀行之間的金融服務(wù)合同關(guān)系3.認證機構(gòu)與用戶之間的認證服務(wù)合同關(guān)系5.2.3電子支付法律關(guān)系的客體電子支付法律關(guān)系的客體是電子支付行為。5.2電子支付法律關(guān)系第三節(jié)第三方電子支付法律規(guī)范

5.3.1第三方電子支付的概述1.第三方電子支付的定義一般認為第三方支付是在傳統(tǒng)的電子支付的模式中引入第三方機構(gòu)建立的第三方支付平臺，由該第三方機構(gòu)承擔(dān)資金的保管和清算費用的電子支付模式。2.第三方支付平臺的由來國內(nèi)最早出現(xiàn)第三方支付平臺是源于電子商務(wù)的需要。5.3第三方電子支付法律規(guī)范

5.3.1第三方電子支付的概述3.第三方支付的優(yōu)勢（1）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。（2）第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。（3）第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)。（4）第三方電子支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，雖沒有使用較先進的SET協(xié)議，卻起到了同樣的效果?？傊?，第三方電子支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。5.3第三方電子支付法律規(guī)范

5.3.1第三方電子支付的概述4.第三方支付的模式信用中介模式：信用中介模式是針對我國網(wǎng)上交易信用現(xiàn)狀而特別推出的安全付款服務(wù)，其運作的實質(zhì)是以第三方支付平臺為信用中介。支付網(wǎng)關(guān)模式：第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，消費者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為商家提供一個可以兼容多銀行支付方式的接口平臺。這種經(jīng)營模式的特色是更注重與銀行的合作。5.3第三方電子支付法律規(guī)范5.3.1第三方電子支付的概述5.第三方支付平臺的結(jié)構(gòu)和功能結(jié)構(gòu)5.3第三方電子支付法律規(guī)范第三方支付平臺的功能為3項：第一，接收、處理、并向開戶銀行傳遞網(wǎng)上客戶的支付指令；第二，進行跨行之間的資金清算（清分）；第三，代替銀行，開展金融增值服務(wù)。想一想你所熟悉的第三方支付產(chǎn)品有哪些？5.3.2第三方電子支付的主要風(fēng)險1.主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險2.結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險3.