對(duì)固原轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)績(jī)效與成本投入情況的調(diào)查

對(duì)固原轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)績(jī)效與成本投入情況的調(diào)查一、固原農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)現(xiàn)狀近年以來(lái)，固原轄區(qū)各級(jí)人民銀行經(jīng)過(guò)多年的努力創(chuàng)建，農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)取得初步成效，特別是以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)推進(jìn)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有力支撐了農(nóng)村支付服務(wù)的發(fā)展和普及。截至2015年3月底，固原市轄區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1133個(gè)，覆蓋行政村819個(gè)，覆蓋面達(dá)到94.03%。ATM機(jī)，279臺(tái)；POS機(jī)4012臺(tái)，電話POS機(jī)2548臺(tái)，發(fā)行各類(lèi)銀行卡226.5萬(wàn)張，人均持卡量1.47張；網(wǎng)上銀行17.6萬(wàn)戶，個(gè)人手機(jī)銀行18.9萬(wàn)戶，電話銀行28.5萬(wàn)戶。二、固原農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的具體做法（一）積極探索“2+1”模式，助推支付便民。2014年，人民銀行先后在西吉縣的馬蓮鄉(xiāng)、硝河鄉(xiāng)、白崖鄉(xiāng)推行“2+1”便民服務(wù)中心，探索農(nóng)村支付新做法?！?+1”助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，主要依托在當(dāng)?shù)赜泄潭I(yíng)業(yè)場(chǎng)所、聲譽(yù)良好的商店、村委會(huì)等，主要設(shè)備有電話自助結(jié)算終端、便民社區(qū)服務(wù)終端和CRS存取款一體機(jī)，即“2+1”模式。西吉縣硝河鄉(xiāng)沒(méi)有物理金融網(wǎng)點(diǎn)，人民銀行在多次調(diào)研的基礎(chǔ)上，通過(guò)探索建立“2+1”便民服務(wù)中心，從很大程度解決了農(nóng)村支付難的問(wèn)題。2015年1-2月，三個(gè)“2+1”助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)累計(jì)發(fā)生各類(lèi)業(yè)務(wù)13086筆，交易金額3031.58萬(wàn)元。其中：行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1483筆，金額1316.37萬(wàn)元；跨行轉(zhuǎn)賬242筆，金額115.12萬(wàn)元；繳費(fèi)79筆，金額0.36萬(wàn)元；取款9757筆，金額1259.12萬(wàn)元；存款1525筆，金額340.61萬(wàn)元。（二）建立便民金融服務(wù)站，方便農(nóng)村支付。按照“因地制宜、平等自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)三農(nóng)”的原則，以支付結(jié)算功能為依托，打造集助農(nóng)取款、小額人民幣兌換、金融知識(shí)宣傳、征信宣傳和人民幣反假宣傳于一體的便民金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)村村全覆蓋。為防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，人民銀行制定了四統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)即：統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一規(guī)程、統(tǒng)一票證，實(shí)現(xiàn)便民金融服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化管理，真正讓老百姓用的放心。目前，已經(jīng)建立了30個(gè)便民金融服務(wù)站，興隆鎮(zhèn)的單民村便民金融服務(wù)點(diǎn)最為代表，單民村盡管是一個(gè)行政村，但當(dāng)?shù)嘏Ｑ蛉饨灰谆鼐徒ㄔ谠摯?，?jīng)濟(jì)相對(duì)較為活躍，居民對(duì)金融服務(wù)有較大需求，僅單民村便民服務(wù)點(diǎn)建成當(dāng)日ATM自助設(shè)備取款就超過(guò)100筆，金額達(dá)到近10萬(wàn)元。便民金融服務(wù)站真正成為便民、利民、富民的“陣地”和廣大農(nóng)民群眾了解和掌握國(guó)家金融政策的“窗口”。截至3月末30個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)共發(fā)生取款業(yè)務(wù)6023筆，查詢2672筆，交易金額3,384,765元。三、固原農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)取得的成效（一）延伸金融服務(wù)觸角，拓寬支付服務(wù)范圍。截至2015年3月末，固原市轄區(qū)已發(fā)展特約商戶3199戶，ATM機(jī)，279臺(tái)；POS機(jī)4012臺(tái)，電話POS機(jī)2548臺(tái)，發(fā)行各類(lèi)銀行卡226.5萬(wàn)張，人均持卡量1.47張；網(wǎng)上銀行17.6萬(wàn)戶，個(gè)人手機(jī)銀行18.9萬(wàn)戶，電話銀行28.5萬(wàn)戶。通過(guò)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)取款5708筆，金額213.3萬(wàn)元，查詢6144筆。實(shí)現(xiàn)了多渠道辦理轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費(fèi)、賬戶查詢、助農(nóng)取款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、機(jī)票、彩票等業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)金融服務(wù)品種明顯增加，支付服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。同時(shí)讓老百姓已經(jīng)體會(huì)到“2+1”便民服務(wù)模式的方便之處：辦理業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便，存取款方便，解決了老百姓存折和銀行卡業(yè)務(wù)不能同時(shí)辦理的尷尬境況。通過(guò)嘗試“2+1”（二）方便商品交易結(jié)算，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)電子支付業(yè)務(wù)，農(nóng)戶在家門(mén)口就可以自由完成農(nóng)產(chǎn)品、林產(chǎn)品電子交易結(jié)算，極大促進(jìn)了商品交易。同時(shí)對(duì)加快農(nóng)村資金流動(dòng)、減少現(xiàn)金投放、防止假幣滋生、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。（三）消除金融服務(wù)空白，便利群眾日常生活。2014年固原轄區(qū)在移動(dòng)支付試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)“兩個(gè)通道”發(fā)展，提升了六盤(pán)山集中連片特困地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和滲透面，以示范縣特色產(chǎn)業(yè)為突破口，分縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村三層級(jí)，搭建兩個(gè)通道，逐步推進(jìn)“支付便民”金融服務(wù)民生工程，構(gòu)建普惠金融高速路，打造六盤(pán)山區(qū)便民服務(wù)示范縣，在轄區(qū)其余三縣嘗試推進(jìn)西吉示范經(jīng)驗(yàn)，積極發(fā)展新型電子化支付服務(wù)，促進(jìn)支付服務(wù)多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“便民服務(wù)零距離普惠金融千萬(wàn)家”。僅西吉縣三個(gè)“2+1”便民服務(wù)中心自從業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，累計(jì)發(fā)生各種業(yè)務(wù)情況：行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1191筆，13,733,924元，跨行轉(zhuǎn)賬454筆，1729656元，小額取款5542筆，3192698元，繳費(fèi)335筆，23163元。四、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)績(jī)效分析從調(diào)查看，農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)，存在投入和收益不匹配的情況，投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益。一是開(kāi)通投入。設(shè)置1個(gè)銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)，投入直接成本在760-2400元之間的占84.6%。主要是POS機(jī)具，助農(nóng)取款的標(biāo)準(zhǔn)配置如標(biāo)牌，宣傳資料、保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)等。以每個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)及投入平均成本1500元為測(cè)算基數(shù)，固原轄區(qū)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)在助農(nóng)取款點(diǎn)1133個(gè)的投入達(dá)170萬(wàn)元左右。二是后續(xù)維護(hù)成本。銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)的后續(xù)維護(hù)成本，分布在360-650元之間，主要包括通訊費(fèi)、交通費(fèi)、設(shè)備更新、故障檢修，服務(wù)點(diǎn)宣傳品、登記簿制作等費(fèi)用。同樣以固原轄區(qū)1133個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)及年均投入500元為測(cè)算基數(shù)，年均維護(hù)成本為60萬(wàn)元；三是給商戶的補(bǔ)助。50%的銀行給助農(nóng)取款點(diǎn)的商戶一定的補(bǔ)助或獎(jiǎng)勵(lì)。由此可見(jiàn)收單機(jī)構(gòu)在助農(nóng)取款點(diǎn)的投入不菲。但是在收益方面，以隆德為個(gè)例，金融機(jī)構(gòu)取得的收益包括：減輕柜面壓力，減少前臺(tái)人力成本；沉淀一定量的儲(chǔ)蓄余額；方便偏遠(yuǎn)農(nóng)戶取款，提高知名度；提升發(fā)卡量；手續(xù)費(fèi)收入。五家經(jīng)營(yíng)性銀行表示，不能帶來(lái)收益，銀行卡帶來(lái)的業(yè)務(wù)收入不到全行中間業(yè)務(wù)收入的百分之一。四是部分助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)處于閑置，浪費(fèi)了金融資源。從我們對(duì)隆德縣128個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)走訪調(diào)查得知，70%以上的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)處于閑置狀態(tài)，從而造成投入與收益更大的不匹配，也造成了金融資源的浪費(fèi)。五、做好銀行卡助農(nóng)服務(wù)的建議在具體推進(jìn)過(guò)程中，應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)功能和數(shù)量發(fā)展，采取“小步快進(jìn)”戰(zhàn)略，對(duì)新增業(yè)務(wù)充分試點(diǎn)，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)估并制定措施。對(duì)不適合農(nóng)村地區(qū)的新增功能即時(shí)調(diào)整，避免社會(huì)資源浪費(fèi)。（一）豐富服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能。銀行卡收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際需求，通過(guò)服務(wù)點(diǎn)新增辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，并適度考慮把助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)成金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄前臺(tái)，貸款需求信息歸集平臺(tái)和金融知識(shí)宣傳平臺(tái)，真正使助農(nóng)取款點(diǎn)成為抹平城鄉(xiāng)金融服務(wù)差別的前沿陣地。（二）激活需求。建立縣鄉(xiāng)銀行卡發(fā)卡、維護(hù)到使用的完整閉環(huán)?？梢陨绫Ｒ豢ㄍ?，城市一卡通為載體，大力拓展行業(yè)應(yīng)用。通過(guò)完善的發(fā)卡服務(wù)、體驗(yàn)服務(wù)、使用增值服務(wù)推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)軟硬件環(huán)境建設(shè)。配套銀行卡刷卡涉農(nóng)商圈建設(shè)，多層面開(kāi)展刷卡營(yíng)銷(xiāo)，逐步提高農(nóng)村地區(qū)居民銀行卡使用意愿，使銀行卡成為農(nóng)村居民必備的結(jié)算工具，逐步擴(kuò)大助農(nóng)取款點(diǎn)的被需求空間。（三）完善收單機(jī)構(gòu)管理。當(dāng)前支付市場(chǎng)存在典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，一方面是城市的收單主體眾多，造成了收單市場(chǎng)的種種亂象；另一方面是農(nóng)村市場(chǎng)支付服務(wù)只有傳統(tǒng)的收單機(jī)構(gòu)在發(fā)揮作用。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋的地區(qū)，農(nóng)民的支付工具選擇性較低，實(shí)現(xiàn)其支付需求的成本相對(duì)較高。改變支付城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，需要支付市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)加以引導(dǎo)和政策支持。把過(guò)多參與城市市場(chǎng)建設(shè)的支付機(jī)構(gòu)（尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)）分流到農(nóng)村市場(chǎng)，通過(guò)培育細(xì)分化市場(chǎng)定位的第三方支付機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村地區(qū)取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、公用事業(yè)繳費(fèi)等基本支付服務(wù)需求。同時(shí)，改變當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款機(jī)具不一的現(xiàn)狀，開(kāi)發(fā)具有多種支付服務(wù)功能的收單機(jī)具，通過(guò)預(yù)先的程序灌裝，統(tǒng)一助農(nóng)取款功能設(shè)置和業(yè)務(wù)標(biāo)識(shí)。運(yùn)用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)識(shí)在銀聯(lián)清算端實(shí)現(xiàn)自動(dòng)提取交易數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析農(nóng)村居民的支付服務(wù)選擇偏好，為進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)提供決策支持。（四）提升服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)與管理水平。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極穩(wěn)妥采取措施支持服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦所需資金，切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)有關(guān)現(xiàn)金管理安防措施和能力，在與服務(wù)點(diǎn)簽訂的協(xié)議中明確現(xiàn)金管理防范措施等內(nèi)容，爭(zhēng)取將服務(wù)點(diǎn)納入當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，有效防范搶劫、盜竊、詐騙、假幣等事件發(fā)生。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)的責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在合作協(xié)議中明確告知義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)規(guī)范操作培訓(xùn)、運(yùn)行維護(hù)管理、定期巡檢、建立服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入退出機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、投訴處理機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理制度。五是加大政策扶持力度。針對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)建立健全由政府支持，人民銀行牽頭，金融辦、財(cái)政、農(nóng)委等有關(guān)部門(mén)參與，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等共同實(shí)施的深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制。人民銀行要注重內(nèi)部部門(mén)的協(xié)作，充分利