第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 2015

1保險(xiǎn)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院劉立霞E-mail:LLxtjcu@163.com

2總學(xué)時(shí)：32實(shí)驗(yàn)：6學(xué)分：2教材：魏華林、林寶清：《保險(xiǎn)學(xué)》(第三版)，高等教育出版社3課程目的

《保險(xiǎn)學(xué)》是金融學(xué)專業(yè)必修課。主要研究和闡述保險(xiǎn)學(xué)的一般規(guī)律和基本理論，介紹保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)知識(shí)。通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，可以使學(xué)生明確保險(xiǎn)學(xué)科的研究對(duì)象、理解保險(xiǎn)的基本概念、掌握保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體原則和方法，培養(yǎng)和提高正確分析和解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中可能遇到的問(wèn)題的能力。41.孫祁祥：《保險(xiǎn)學(xué)》，北京大學(xué)出版社，20122.劉愈：《保險(xiǎn)學(xué)》，科學(xué)出版社，2005.83.許謹(jǐn)良：《保險(xiǎn)法原理》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2008.124.徐文虎等：《保險(xiǎn)學(xué)》，上海人民出版社，19945.張念：《保險(xiǎn)學(xué)原理》，四川大學(xué)出版社，2000.86.林寶清：《保險(xiǎn)法原理與案例》，清華大學(xué)出版社，2006.17.栗芳等：《保險(xiǎn)學(xué)》，清華大學(xué)出版社，2006參考書(shū)目參考書(shū)目5一、基礎(chǔ)理論，保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的功能與作用，保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)的原則等。二、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。

課程安排6

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)7本章教學(xué)目的

理解風(fēng)險(xiǎn)的概念，了解風(fēng)險(xiǎn)的特征和分類，掌握風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及其關(guān)系，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及方法，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件。

8主要內(nèi)容第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)9第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征

一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)）

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性?！灰L(fēng)險(xiǎn)存在，就有損失發(fā)生的可能性?！笆录辈⒎翘刂浮安恍沂录薄！翱赡苄浴敝缚陀^的存在，在概率上既不等于0，也不等于1。

彩票、交通事故10

二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

（一）客觀性(石棉環(huán)境，吸煙，一生風(fēng)險(xiǎn)知多少)（二）損害性(經(jīng)濟(jì)損害人身?yè)p害)

（三）不確定性（時(shí)間，空間，損失程度）（四）可測(cè)定性（死亡率）

（五）發(fā)展性（社會(huì)進(jìn)步）11風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失頻率：用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生。2、損失程度：用于度量每一事故造成的損害。125.31世界無(wú)煙日13毒蘋(píng)果2011年2月15日，蘋(píng)果公司公布了2010年供應(yīng)商責(zé)任進(jìn)展報(bào)告，首度公開(kāi)承認(rèn)它的中國(guó)供應(yīng)商員工中有137名工人因污染致健康遭受不利影響。據(jù)媒體報(bào)道，2008年9月起，蘋(píng)果公司的供應(yīng)商蘇州聯(lián)建公司要求工人使用正己烷代替酒精，擦拭蘋(píng)果手機(jī)顯示屏，后來(lái)工人在生產(chǎn)車(chē)間出現(xiàn)四肢麻木、刺痛、暈倒等正己烷中毒現(xiàn)象。到2009年下半年，該公司有數(shù)十名工人因接觸正己烷中毒入院，相繼被當(dāng)?shù)芈殬I(yè)病防治部門(mén)評(píng)為九級(jí)或十級(jí)傷殘。資料114“9.11”保險(xiǎn)理賠高達(dá)935億美元美國(guó)“9·11”恐怖襲擊事件導(dǎo)致的保險(xiǎn)理賠突破了歷史最高紀(jì)錄。美國(guó)國(guó)家保險(xiǎn)委員會(huì)（NAIC）宣布，根據(jù)國(guó)際再保險(xiǎn)公司最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，“9·11”保險(xiǎn)理賠高達(dá)935億美元。“9·11”事件的保險(xiǎn)理賠除了紐約世貿(mào)中心大樓及4架客機(jī)墜毀爆炸外，還包括機(jī)上和大樓工作人員及附近受波及人員的壽險(xiǎn)、勞動(dòng)補(bǔ)償保險(xiǎn)、航空責(zé)任保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)、居家綜合保險(xiǎn)、貨運(yùn)損失保險(xiǎn)、活動(dòng)取消保險(xiǎn)等。資料215美國(guó)東部時(shí)間2001年9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客機(jī)撞擊美國(guó)紐約世界貿(mào)易中心和華盛頓五角大樓。包括美國(guó)紐約地標(biāo)性建筑世界貿(mào)易中心雙塔在內(nèi)的6座建筑被完全摧毀，其它23座高層建筑遭到破壞，美國(guó)國(guó)防部總部所在地五角大樓也遭到襲擊。

16黑色數(shù)字“9.11”遇難者人數(shù)：2749人失去父（母）親的兒童人數(shù)：3051人遇難者平均賠償金額：210萬(wàn)美元（最低25萬(wàn)美元，最高710萬(wàn)美元）大樓倒塌時(shí)間：12秒找到的尸體殘骸:20730個(gè)未確認(rèn)的遇難者人數(shù)：1151人（占總數(shù)的42%）緊急救援人員中因吸入粉塵患呼吸道疾病的人數(shù)比例：70%從“9.11”到阿富汗戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)：26天零地帶重建費(fèi)用：100億，并在不斷上升資料317保險(xiǎn)為新技術(shù)開(kāi)發(fā)、推廣應(yīng)用服務(wù)

1995年1月，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司為香港亞太通信衛(wèi)星公司承保了亞太二號(hào)通信衛(wèi)星的發(fā)射保險(xiǎn)。該衛(wèi)星在我國(guó)西昌衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射時(shí)突然爆炸，衛(wèi)星火箭全損。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司在承保和分保、技術(shù)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保單設(shè)計(jì)等方面，嚴(yán)格按國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例進(jìn)行，由于在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)建立了可靠的分保渠道，這一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保額分別為1.6億美元和1億英鎊的衛(wèi)星理賠工作在短短的50天內(nèi)完成，極大地提高了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的聲譽(yù)。資料418

三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)

也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。19風(fēng)險(xiǎn)因素的種類※實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（如財(cái)產(chǎn)所處地域，建筑結(jié)構(gòu)和用途）

有形※道德風(fēng)險(xiǎn)因素

（不誠(chéng)實(shí)，不良企圖，欺詐）無(wú)形偏重于惡意行為※心理風(fēng)險(xiǎn)因素

（過(guò)失，疏忽，過(guò)度依賴保險(xiǎn)）無(wú)形20電線老化風(fēng)險(xiǎn)因素縱火火災(zāi)忘拔充電器21（二）風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)

也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。如臺(tái)風(fēng)、暴雨、交通事故、火災(zāi)等。22（三）損失(Loss)

是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

※直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故造成的有形損失，如財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害等?！g接損失：由直接損失引發(fā)的無(wú)形損失，如收入損失、責(zé)任損失、額外費(fèi)用損失。23例：某車(chē)違章駕駛引起車(chē)禍，損失如下：（1）車(chē)輛損失（2）車(chē)主受傷（3）車(chē)主誤工（4）行人受傷直接損失直接損失間接損失（收入損失）間接損失（責(zé)任損失）24第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系

三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。

車(chē)損人亡引起車(chē)禍大霧增加風(fēng)險(xiǎn)即損失的可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)因素25第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如：自然災(zāi)害。（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)進(jìn)步、人口增加、消費(fèi)者偏好。26

二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)損失或損失

（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)損失或損失或獲利

27風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)1.火災(zāi)2.地震3.車(chē)禍4.疾病5.死亡1.彩票2.賭博3.炒股4.新產(chǎn)品研發(fā)5.企業(yè)經(jīng)營(yíng)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)28

三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（三）信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）人身風(fēng)險(xiǎn)指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。29四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類（一）自然風(fēng)險(xiǎn)各種自然災(zāi)害，是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。（三）政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：由于市場(chǎng)供求、經(jīng)營(yíng)決策失誤、前景預(yù)測(cè)偏差等所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)受損的風(fēng)險(xiǎn)。30第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序31

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。目的：用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。主體：國(guó)家、企業(yè)、家庭、個(gè)人

32二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)33風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)避免預(yù)防抑制自留轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)34

三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較

風(fēng)險(xiǎn)處理方式1、控制型：改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件，以降低損失頻率、減少損失程度。包括避免、預(yù)防和抑制。2、財(cái)務(wù)型：以提留基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，降低發(fā)生損失的成本。包括自留和轉(zhuǎn)嫁。35

三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較

（一）避免

是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。（害怕而不去做）

適用條件：（1）某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)。（2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。36（二）自留

指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。分為主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。適用條件：損失率低、損失程度小，損失可預(yù)測(cè)，最大損失在財(cái)務(wù)能力之內(nèi)。采取自留方法的原因有：

１、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致。2、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔(dān)；３、處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本，部分或全部承擔(dān)；４、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)；37（三）預(yù)防

屬于事前處理方式。通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。措施：1、工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法；2、人類行為法，是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。

38（四）抑制

屬于事后處理方式。在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

39（五）轉(zhuǎn)嫁

1、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

1）出讓轉(zhuǎn)嫁適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，如股票；

2）合同轉(zhuǎn)嫁適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。

40風(fēng)險(xiǎn)避免自留轉(zhuǎn)嫁（保險(xiǎn)）預(yù)防損失程度大小大小損失頻率高低低高已經(jīng)發(fā)生的只能選擇抑制41案例：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)一場(chǎng)工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬(wàn)元和13萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆](méi)買(mǎi)過(guò)任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門(mén)有限的撫恤金。

42啟示：任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來(lái)源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。43案例:風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性2002年9月6日，上海汽車(chē)制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元人民幣的賠款。這是2002年國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案。啟示：參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。44第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念

是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，但也并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。

保險(xiǎn)公司并非無(wú)險(xiǎn)不保

45二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件

（一）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的（二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的