第五章 保障規(guī)劃

第五章

保障規(guī)劃框架風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)概念保險(xiǎn)規(guī)劃個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)概念一、風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征（三）風(fēng)險(xiǎn)的種類（四）風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是是指某種事件發(fā)生的不確定性廣義（既有盈利又有損失）狹義（只有損失）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性不確定性包括：風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性發(fā)生時(shí)間的不確定性產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因?qū)τ谖飦碇v，本身的材質(zhì)本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險(xiǎn)因素。對于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同分為：有形風(fēng)險(xiǎn)因素、無形風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素））——引起損失風(fēng)險(xiǎn)（屬于保險(xiǎn)責(zé)任）無形風(fēng)險(xiǎn)因素（人為風(fēng)險(xiǎn)因素）——與人與人的心理或行為有關(guān)。分為：道德風(fēng)險(xiǎn)因素——引起損失（不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任）心理風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故

造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素?fù)p失

非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失

損失的形態(tài)直接損失間接損失實(shí)際損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三者之間的關(guān)系引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失<媒介物>（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征偶然性（是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間、產(chǎn)生結(jié)果）客觀性（不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除）普遍性（無處不在、無時(shí)不有）必然性（總體上）可測定性（概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法）可變性（因時(shí)間空間變化而變化）（三）風(fēng)險(xiǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（有形財(cái)產(chǎn)及金錢的損失）包括：：直接損失、間接損失2）人身風(fēng)險(xiǎn)（人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出）導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（因疏忽或過失引起的損失）4）信用風(fēng)險(xiǎn)（因違約或違法造成損失）（三）風(fēng)險(xiǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類

1）純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失而無獲利2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：有損世機(jī)會又有獲利可能（股票買賣）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境分類1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

2）動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類

1）基本風(fēng)險(xiǎn)（非個(gè)人行為）2）特定風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人行為）保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類1）自然風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)人承保最多）地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等2）社會風(fēng)險(xiǎn)盜竊、玩忽職守等3）政治風(fēng)險(xiǎn)（國家風(fēng)險(xiǎn)）4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格漲落、經(jīng)營虧損等5）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)核輻射、空氣污染等

（四）風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避控制型：避免風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防損失、分散風(fēng)險(xiǎn)、損失抑制財(cái)務(wù)型：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分類個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析（一）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)厭惡型風(fēng)險(xiǎn)中立型風(fēng)險(xiǎn)追求型（一）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分類心理實(shí)驗(yàn)2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者，著名心理學(xué)家卡尼曼的心理試驗(yàn)問題一：A.確定的3000美元收入B.80%的可能獲得4000美元，20%的可能獲得0美元大部分人選擇A問題二：C.確定的3000美元損失D.80%的可能損失4000美元，20%的可能損失0美元大部分人選擇D風(fēng)險(xiǎn)厭惡者風(fēng)險(xiǎn)追求者（二）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是個(gè)人和家庭的效用最大化，即以較小的成本獲得盡可能大的安全保障。損前目標(biāo)損后目標(biāo)（二）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述－損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)安全狀況目標(biāo)個(gè)人和家庭責(zé)任目標(biāo)擔(dān)憂減輕目標(biāo)（二）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述－損后目標(biāo)減少風(fēng)險(xiǎn)的危害提供損失的補(bǔ)償保證收入的穩(wěn)定防止家庭的破裂（二）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述－

風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理效果的監(jiān)控與調(diào)整損前目標(biāo)損后目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理（二）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述－風(fēng)險(xiǎn)管理方法損失控制風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移（租賃、貸款擔(dān)保等）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（包括社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等）控制型管理方法財(cái)務(wù)型管理方法（二）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述－風(fēng)險(xiǎn)管理的選擇26損失程度LowHigh損失頻率LowHigh風(fēng)險(xiǎn)回避損失抑制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分散損失預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留保險(xiǎn)！（三）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析人身風(fēng)險(xiǎn)分析財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)（三）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析－人身風(fēng)險(xiǎn)分析人的生命價(jià)值理論人身損失風(fēng)險(xiǎn)分析死亡損失風(fēng)險(xiǎn)－（通過商業(yè)保險(xiǎn)、社會保障、個(gè)人存款等化解）退休后的風(fēng)險(xiǎn)－（通過社會保險(xiǎn)和企業(yè)退休計(jì)劃來化解）健康損失風(fēng)險(xiǎn)－（社會保險(xiǎn)管基本，商業(yè)保險(xiǎn)管各層次）失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)－（目前只能通過社會保險(xiǎn)來化解）教育金養(yǎng)老金醫(yī)療金房貸失業(yè)金意外傷害產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用生育金社會保障太多問題困擾我們……

（三）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析－財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)（三）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析－責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)是個(gè)人、家庭或任何機(jī)構(gòu)造成另一個(gè)人、家庭或機(jī)構(gòu)損害時(shí)，對受害方的經(jīng)濟(jì)損失后果負(fù)有法律責(zé)任，其中，傷害包括身體損害、財(cái)產(chǎn)損壞、精神折磨、聲譽(yù)損失、侵犯隱私等多種形式。（三）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析－責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)的來源家政服務(wù)人員誹謗三、保險(xiǎn)的分類根據(jù)保險(xiǎn)性質(zhì)分：商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)根據(jù)實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則損失補(bǔ)償原則近因原則三、保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃制定流程（一）分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)（二）分析客戶家庭面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)（三）分析客戶所面臨的保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)（一）分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)需求面廣，需求彈性大保險(xiǎn)金額不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來確定保險(xiǎn)金給付屬于約定給付保險(xiǎn)利益取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系保險(xiǎn)期限具有長期性壽險(xiǎn)保單具有儲蓄性對保險(xiǎn)的需求、投保人的繳費(fèi)能力保險(xiǎn)人的可承受能力人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外死亡殘疾保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期限不同分為1.定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）；2.終身死亡保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）。定期壽險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)（TermLifeInsurance）是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間死亡，而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1.保險(xiǎn)期限可分為5年、10年、15年、20年、25年不等；2.保費(fèi)低廉；3.期限和金額可以根據(jù)需要變更；4.適合于短期內(nèi)從事有風(fēng)險(xiǎn)的工作、急需保障的人或家庭經(jīng)濟(jì)較差，子女尚小，自己是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的人。終身壽險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)（WholeLifeInsurance）是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1.沒有確定保險(xiǎn)期限；2.假設(shè)100歲為生命極限（1990－1993年中國經(jīng)驗(yàn)生命表的年齡上限是106歲）；3.保費(fèi)中含有儲蓄成分；4.保單具有現(xiàn)金價(jià)值。生存保險(xiǎn)單純生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)（養(yǎng)老金保險(xiǎn)）：指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)（生死合險(xiǎn)）是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1.在人身保險(xiǎn)中，承保責(zé)任最全面的險(xiǎn)種；2.每張保單的保險(xiǎn)金的給付是必然的；3.具有儲蓄性。壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)合同中以附加條件的形式出現(xiàn)，使被保險(xiǎn)人或保單所有人得到更多利益。包括：1.保證可保性附加特約；2.免繳保費(fèi)特約；3.喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約；4.意外死亡附加特約；5.生活費(fèi)用調(diào)整附加特約。變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)（VariableLifeInsurance），這種險(xiǎn)種是由美國保險(xiǎn)公司于1976年推出的新險(xiǎn)種。變額人壽保險(xiǎn)的死亡給付金額是可以變動的。保險(xiǎn)公司為保單所有人設(shè)立單獨(dú)賬戶，把資金主要用于股權(quán)資本投資，死亡給付金額很大程度上取決于投資收益率。保單所有人擁有證券投資組合的選擇權(quán)。萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)（UniversalLifeInsurance）是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值都可以隨保單所有人的需要而改變，甚至可以暫時(shí)停繳保費(fèi)。保單所有人可提走部分現(xiàn)金價(jià)值，而不會使保險(xiǎn)合同失效。但增加保險(xiǎn)金額要提供可保性證據(jù)。

萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司替每個(gè)保險(xiǎn)單所有人設(shè)置單獨(dú)賬戶：1.該賬戶上有三個(gè)收入項(xiàng)目：新繳保險(xiǎn)費(fèi)，對現(xiàn)金價(jià)值保證支付的利息，支付的超額利息。2.該賬戶上有兩個(gè)支出項(xiàng)目：支付的死亡保障金、管理和銷售費(fèi)用。3.收支余額可以用來增加保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)收不抵支時(shí)，就要催繳保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)單失效。分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類險(xiǎn)種的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅來自于：利差益，死差益和費(fèi)差益。分利支付方式：領(lǐng)取紅利，累積生息，抵交保險(xiǎn)費(fèi)，購買交清增額保險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。它是一種將投資與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將客戶所交的保費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)賬戶，被保險(xiǎn)人在獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，將保費(fèi)的一部分用來購買保險(xiǎn)公司所設(shè)立的基金單位，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作。投資連結(jié)保險(xiǎn)特點(diǎn)1.具有保障與投資雙重功能；2.獨(dú)立賬戶，運(yùn)作透明；3.保障水平不固定；4.投資風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)。人身意外傷害保險(xiǎn)概念概念：是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾，按照合同約定給付保險(xiǎn)金全部或一部分的人身保險(xiǎn)。條件1.意外，即無法預(yù)見到的，違背主觀意愿的；2.傷害，要由致害物、致害對象和致害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。人身意外傷害保險(xiǎn)特征被保險(xiǎn)遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種，與其年齡、性別等無關(guān)；意外傷害險(xiǎn)的承保條件較寬，免驗(yàn)體；該險(xiǎn)種不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾的賠償；關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定（有90—180天的責(zé)任期）。人身意外傷害保險(xiǎn)的種類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)意外傷害收入保障保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)概念概念：是指被保險(xiǎn)人患病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病不能正常工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。條件：即構(gòu)成疾病的條件

1.由于非明顯的外來原因造成的；2.由于非先天的原因造成的；3.由于非生命周期原因造成的。健康保險(xiǎn)常見條款免賠額的條款比例給付條款觀望期條款給付限額條款。健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療保險(xiǎn)：是指提供各種醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療保險(xiǎn)；收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：一般按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償額為原來實(shí)際收入水平的75%—90%，補(bǔ)償期可以一到二年，也可以終身。一般有90天或半年的推遲期的規(guī)定；長期護(hù)理保險(xiǎn)（二）分析客戶家庭面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。有財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類Propertyinsurance責(zé)任保險(xiǎn)

物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指因火災(zāi)、爆炸、雷擊等一系列自然災(zāi)害和意外事故造成的家庭財(cái)產(chǎn)的損失以及合理搶救、施救費(fèi)用提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)：家庭金融財(cái)產(chǎn)、房產(chǎn)、主要耐用消費(fèi)品、家庭經(jīng)營財(cái)產(chǎn)。面臨風(fēng)險(xiǎn)1.雷