淺析商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展

淺析商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X〔2017〕012-0-02一、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)及其發(fā)展〔一〕養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵簡(jiǎn)單地說(shuō)，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是指為老人供給生活照料和護(hù)理服務(wù)，以滿(mǎn)足老年人特殊的生活需求和精神需求的一種服務(wù)行業(yè)[1]。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是適合我們國(guó)家國(guó)情的能夠推動(dòng)發(fā)展、促進(jìn)和諧的重要內(nèi)容。強(qiáng)調(diào)不僅要滿(mǎn)足老年人日常生活的需要，還要順應(yīng)時(shí)代潮流更好地提供能夠滿(mǎn)足老年人精神需求的服務(wù)?！捕仇B(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的60歲以上老年占總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%時(shí)，就意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口處于老齡化[2]。1999年我們國(guó)家便進(jìn)入了老齡化社會(huì)，并且老齡化日益加劇。顯示，2015年我們國(guó)家60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計(jì)到2020年，老齡化水平達(dá)到17.17%。2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億[3]。2003年發(fā)布的〔關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)〕中指出，到2020年要全面建成以居家為基礎(chǔ)，社區(qū)為依托，機(jī)構(gòu)為支撐，功能完善，規(guī)模適度，覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。在十八屆三中全會(huì)中，著重提出要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)〞[4]?！踩仇B(yǎng)老服務(wù)業(yè)的現(xiàn)在狀況我們國(guó)家當(dāng)前是世界上老齡化最嚴(yán)重的發(fā)展中國(guó)家，尤其是近年來(lái)老年人口增長(zhǎng)加快，形勢(shì)非常嚴(yán)峻。傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式主要是家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)居家養(yǎng)老，發(fā)展十分緩慢，滿(mǎn)足不了日益壯大的老年人隊(duì)伍的需要，亟待尋求一條更有效的發(fā)展道路，緩解當(dāng)下老齡化嚴(yán)重帶來(lái)的巨大壓力。二、商業(yè)及其職能〔一〕商業(yè)的概念及性質(zhì)商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，特殊的，綜合的，多功能的。商業(yè)銀行具有一般的特征，又不是一般的企業(yè)，是經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，不同于其他金融機(jī)構(gòu)。〔二〕商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行具有信用中介，支付中介，信用創(chuàng)造，金融服務(wù)，調(diào)節(jié)的職能。三、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的影響〔一〕商業(yè)銀行為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展提供了一定的資金養(yǎng)老服務(wù)帶有一定的福利性，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展資金主要;于的支出，但是基于我們國(guó)家的國(guó)情，我們國(guó)家仍處于發(fā)展中階段，面對(duì)形勢(shì)嚴(yán)峻的老齡化帶來(lái)的巨大壓力，僅靠的支出是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而我們國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)于社會(huì)的貨幣供應(yīng)供給具有重要影響，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的中樞，能夠增加養(yǎng)老服務(wù)的資金數(shù)量?！捕持ι虡I(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提高競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展是這一時(shí)期的重大機(jī)遇，抓住這一機(jī)遇，不僅能夠提高商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，獲得更大的發(fā)展空間，更是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的有利舉措，使商業(yè)銀行獲得更多的利潤(rùn)，加快其發(fā)展。〔三〕增加老年人收人，進(jìn)而加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)創(chuàng)造滿(mǎn)足老年人需要的金融產(chǎn)品，使老年人的存款、有價(jià)等的收入大幅度增加，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值，經(jīng)濟(jì)水平提高，從而增強(qiáng)對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)的支付能力，進(jìn)而促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展?！菜摹吃黾泳蜆I(yè)崗位，促進(jìn)消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展能夠刺激居民消費(fèi)，除此之外養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展當(dāng)前存在服務(wù)人員數(shù)量大量欠缺的問(wèn)題，因此可以為社會(huì)增加大量的就業(yè)崗位，一定程度上緩解了就業(yè)壓力。〔五〕有利于社會(huì)良好風(fēng)氣的形成商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展一定程度上減輕了子女的壓力和負(fù)擔(dān)，有利于促進(jìn)家庭的和諧。同時(shí)可以鼓勵(lì)社區(qū)人員為老年人提供更多的服務(wù)和關(guān)愛(ài)，弘揚(yáng)尊老愛(ài)幼、文明和諧的優(yōu)良社會(huì)風(fēng)氣，傳播互助互愛(ài)、和諧發(fā)展的正能量。使老年人的生活更加方便、幸福，充滿(mǎn)社會(huì)的無(wú)限的愛(ài)意。四、存在問(wèn)題〔一〕養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的缺乏，商業(yè)銀行存在顧慮養(yǎng)老服務(wù)業(yè)存在福利性的本質(zhì)屬性，而商業(yè)銀行以盈利性為目的，由于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展仍處于初步階段，沒(méi)有形成成熟的服務(wù)體系，商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的成本較高，時(shí)間較長(zhǎng)，獲得回報(bào)的周期長(zhǎng)，商業(yè)銀行存在顧慮。商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)這一“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)〞的發(fā)展的認(rèn)識(shí)仍然不足，有待改善。〔二〕養(yǎng)老服務(wù)體系有待完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)體系仍處于發(fā)展階段，主要依靠設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)的設(shè)備設(shè)施和服務(wù)機(jī)構(gòu)，盈利的產(chǎn)業(yè)模式不健全，成本高，時(shí)間?L，缺乏有效的金融服務(wù)。由于產(chǎn)業(yè)體系存在單一性，沒(méi)有形成良好的盈利模式，商業(yè)銀行很難參與進(jìn)來(lái)。〔三〕商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)尚未真正實(shí)現(xiàn)高度專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)背后專(zhuān)業(yè)化的團(tuán)隊(duì)操作，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)屬于“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)〞，發(fā)展還不成熟，商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的研究還不全面，與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)相關(guān)的政策和制度并未實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化，缺乏專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)。除此之外，商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)設(shè)計(jì)一些創(chuàng)新性的產(chǎn)品，專(zhuān)業(yè)人才資源缺乏?！菜摹成虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)較大養(yǎng)老服務(wù)的本質(zhì)屬性是福利性，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多屬于公益性機(jī)構(gòu)，設(shè)備設(shè)施大多是公益性的，所以可供向金融機(jī)構(gòu)抵押的資產(chǎn)很少。商業(yè)銀行面臨巨大的貸款的風(fēng)險(xiǎn)，另外養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，商業(yè)銀行評(píng)估存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。五、國(guó)外金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展情況〔一〕日本的發(fā)展情況日本是世界上老?g化程度最高的，當(dāng)前，已形成了成熟的養(yǎng)老服務(wù)體系。日本通過(guò)制定法律形式的產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品，提供更加優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。日本通過(guò)立法大幅度地提高了金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展中的參與程度，使其成為全社會(huì)共同關(guān)注的行業(yè)?！捕趁绹?guó)的發(fā)展情況美國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展比較成熟。美國(guó)實(shí)行代際贍養(yǎng)制度，通過(guò)制定法律，在全社會(huì)賦予父母一代享有子女一代提供養(yǎng)老服務(wù)的權(quán)利。另外，美國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場(chǎng)參與度很高，不僅有和各州的支持，市場(chǎng)發(fā)揮了極大的作用。美國(guó)一項(xiàng)成功的制度是反向住房抵押貸款制度，就是老年人將房屋產(chǎn)權(quán)向商業(yè)銀行進(jìn)行抵押，商業(yè)銀行評(píng)估后，向老年人支付養(yǎng)老資金，待貸款人去世后，可將房屋進(jìn)行處置。六、建議〔一〕讓市場(chǎng)參與進(jìn)來(lái)，發(fā)揮市場(chǎng)的作用當(dāng)前我們國(guó)家養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場(chǎng)參與度不高，力量有限，應(yīng)制定相應(yīng)政策滿(mǎn)足市場(chǎng)反映出來(lái)的老年人的需求。商業(yè)銀行從市場(chǎng)中認(rèn)識(shí)到不足，擴(kuò)大需求量?！捕骋罅χС稚虡I(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，加大投資制定相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行參與到養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展中，支持商業(yè)銀行改革信貸政策以滿(mǎn)足養(yǎng)老服務(wù)需求，提高開(kāi)展養(yǎng)老服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平，增加商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資，從而促進(jìn)商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)快速發(fā)展。〔三〕商業(yè)銀行培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才，打造一支有效率的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)商業(yè)銀行要致力培養(yǎng)既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又具備養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才，積累足夠的經(jīng)驗(yàn)，了解商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)，并能利用商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的渠道和優(yōu)勢(shì)為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提高更好的專(zhuān)業(yè)服務(wù)?！菜摹硠?chuàng)新產(chǎn)品，針對(duì)老年人需求設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品當(dāng)前商業(yè)銀行擁有的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一的，商業(yè)銀行可以將其進(jìn)行整合。另外，老年人的各個(gè)方面的需求是不同的，商業(yè)銀行要對(duì)老年人提供具有一定針對(duì)