銀行臨柜業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范

臨柜業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范目錄儲蓄業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范結(jié)算業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范理財(cái)業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范協(xié)助執(zhí)行法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范儲蓄業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范幾類常見的儲蓄業(yè)務(wù)糾紛主要原因：?內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)為主引發(fā)的民事糾紛：

1、拒辦業(yè)務(wù)。

2、操作失誤、審核失誤。

3、內(nèi)部人員作案。

4、其他風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備障礙。

?外部信用風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境制度風(fēng)險(xiǎn)為主引發(fā)的民事糾紛：

1、金融詐騙犯罪。犯罪手段專業(yè)化、智能化，假身份證開戶、冒取存款，偽卡盜取存款。

2、規(guī)制不全。法律法規(guī)滯后或存在空白。

3、政策、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。幾類常見的儲蓄業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一、賬戶管理法律風(fēng)險(xiǎn)二、存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)三、銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一、賬戶管理法律風(fēng)險(xiǎn)身份審（核）查代理事務(wù)&特殊代理銀行單方凍扣儲戶賬戶賬戶掛失、止付身份審（核）查常見假身份證做案情況：1.假證開假戶。持假身份證開戶辦卡，持卡調(diào)包、詐騙他人資金，導(dǎo)致銀行被訴。2.假證冒真人。持假身份證以客戶名義辦理掛失、補(bǔ)卡、取款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行被訴。3.假人持真證。持客戶身份證辦理掛失、補(bǔ)卡、取款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行被訴。身份審（核）查

案例一：原告陳某是個(gè)體戶。2008年12月12日，一自稱“李明”的男子與其談成一筆生意，約定于12月17日簽訂合同。12月17日，“李明”用姓名為“陳某”的假軍官證在某銀行以10元現(xiàn)金申請活期存折開戶，并辦理儲蓄卡。后“李明”在與原告陳某洽談業(yè)務(wù)時(shí)，采取調(diào)包手段，趁原告不備將其在該銀行開戶的存折調(diào)換成了其持假軍官證開戶的“陳某”的存折。爾后，原告陳某按照“李明”的要求在被調(diào)包的“軍官陳某”賬戶中存入8萬元現(xiàn)金。當(dāng)天，該存款被從柜員機(jī)中分次取走，次日，原告查詢存款情況，發(fā)現(xiàn)所存入現(xiàn)金8萬元已被他人取走。原告認(rèn)為銀行對假軍官陳某的開戶提供證件的真?zhèn)挝幢M到審查義務(wù)，導(dǎo)致自己8萬元存款被騙，銀行應(yīng)當(dāng)賠償自己的損失，雙方交涉無果，陳某將銀行起訴到法院。身份審（核）查案例二：2005年9月26日，萬某在農(nóng)行某支行存款10萬元。2005年11月26日，萬某之夫陳某伙同殷某偽造萬的身份證，對萬某存入農(nóng)行的10萬元存款辦理了掛失補(bǔ)卡手續(xù)。同年12月3日，陳某伙同持萬某假身份證的殷某取走了萬某10萬元存款。案發(fā)后，陳某被某縣人民法院以詐騙罪，判處有期徒刑三年。萬某將農(nóng)行某支行訴至某縣人民法院，要求賠償存款損失10萬元。身份審（核）查案例三：馬某，男性，2008年9月持卡及本人身份證前往農(nóng)行某支行辦理密碼掛失業(yè)務(wù)，其身份證姓名與銀行卡名一致，但經(jīng)支行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，核查結(jié)果馬某相片為女性，遂以身份核查不符未予辦理業(yè)務(wù)。后馬某訴至法院要求辦理密碼掛失業(yè)務(wù)，賠償相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失。在訴訟中馬某稱在該行開戶時(shí)提供的是同一身份證，銀行未說身份核查不符，且馬某在事發(fā)后持同一身份至當(dāng)?shù)剞r(nóng)行另一支行辦理開戶業(yè)務(wù)，身份核查無誤。相關(guān)法律法規(guī)：《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、關(guān)于《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行后有關(guān)問題處置意見的通知、《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會令〔2007〕第2號)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定（試行）》、《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》（銀辦發(fā)[2007]126號）人民銀行、公安部《關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）身份審（核）查

法定個(gè)人實(shí)名有效證件（單獨(dú)提供有效）：中國公民--居民身份證、臨時(shí)居民身份證、戶口簿（16周歲以下）;軍人、武裝警察--軍人、武警身份證件或居民身份證件（居民身份證、臨時(shí)居民身份證）。港、澳居民---港澳往來內(nèi)地通行證;臺灣居民--臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅游證件;外國公民—護(hù)照、外國人永久居留證。身份審（核）查有效證件審查要點(diǎn)：1、戶口簿僅適用于16周歲以下公民。2、軍人、武裝警察既可使用軍人、武警身份證件，也可以用居民身份證件。3、通常情況下，戶籍證明并非法定有效證件（身份證明）。4、除法定有效證件外，還可根據(jù)需要，要求存款人出具戶口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件，以進(jìn)一步確認(rèn)存款人身份。5、判定監(jiān)護(hù)關(guān)系（代理被監(jiān)護(hù)人辦理業(yè)務(wù)）。身份審（核）查審查方式主要包括：借助身份識別系統(tǒng)。留存身份證復(fù)印件。借助其他輔助手段。詢問折、卡的相關(guān)信息。身份審（核）查聯(lián)網(wǎng)核查審查要點(diǎn)：聯(lián)網(wǎng)核查是主要方式，而非唯一方式;采用規(guī)定的登錄方式上網(wǎng)核查。當(dāng)聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果不一致但無法確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件時(shí)，不得隨意拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)。對于聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果中身份證件號碼與姓名一致但未反饋照片的，銀行機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)。

對于身份證件號碼不存在、身份證件號碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的，可采取以下方式對相關(guān)居民身份證的真實(shí)性進(jìn)一步核實(shí)：

1、要求客戶出示居民戶口簿、護(hù)照、機(jī)動車駕駛證等其他有效證件佐證，且經(jīng)確認(rèn)相關(guān)居民身份證確屬真實(shí)證件的，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)留存相關(guān)證件復(fù)印件，并繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

2、為客戶出具聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明,由客戶持該證明到戶籍所在地公安機(jī)關(guān)申請核實(shí)?？蛻艨沙志用裆矸葑C和公安機(jī)關(guān)核實(shí)并填寫的回執(zhí)到銀行機(jī)構(gòu)申請辦理業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)不得拒絕。

3、將可疑信息通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)申請核實(shí)，公安機(jī)關(guān)內(nèi)部核實(shí)后的相關(guān)信息將在兩周內(nèi)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋。

4、對于第二代居民身份證，銀行機(jī)構(gòu)也可使用第二代居民身份證閱讀機(jī)具進(jìn)行鑒別。如經(jīng)鑒別相關(guān)居民身份證確屬真實(shí)證件，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。代理事務(wù)哪些業(yè)務(wù)可以代理

1、存款、取款

2、存單、存折、銀行卡的掛失以及密碼掛失法律依據(jù)：

1、中國人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》

2、銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》代理事務(wù)哪些業(yè)務(wù)不能代理

1、掛失后存單、存折、銀行卡的補(bǔ)領(lǐng)

2、密碼修改、重置法律依據(jù)：

1、中國人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》

2、銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》特殊代理三種特殊情形的代理工作要點(diǎn)：1、對16周歲以下的未成年人，監(jiān)護(hù)人代為辦理時(shí)，應(yīng)提供監(jiān)護(hù)人及被監(jiān)護(hù)人的有效身份證件和能真實(shí)反映監(jiān)護(hù)關(guān)系的有效證明，監(jiān)護(hù)關(guān)系的有效證明主要包括：戶口簿、司法文書（調(diào)解書、裁定書、判決書）、公安部門出具的有關(guān)證明等；2、嚴(yán)重老弱病殘：本人出具經(jīng)公證的授權(quán)委托書或銀行雙人上門調(diào)查核實(shí)情況，留存代理人和被代理人的有效身份證件，并保留相關(guān)證據(jù)（如授權(quán)委托書、公證書、殘疾證、住院證明、出院證明、病歷本等）。3、重癥導(dǎo)致無民事行為能力而無法出具授權(quán)委托書的，又急需用款的：代理人（直系親屬）持醫(yī)院證明、直系親屬證明、客戶本人及代理人有效身份證件辦理，銀行雙人上門核實(shí)，將所需存款直接轉(zhuǎn)入醫(yī)院指定賬戶。直系親屬：《婚姻法》規(guī)定，直系親屬包括直系血親和直系姻親。直系血親包括：祖父母、外祖父母、父母、配偶、子女、兄妹、孫子女。直系姻親包括：兒媳與公、婆，女婿與岳父、岳母。法律擬制的直系血親：養(yǎng)父母與養(yǎng)子女、養(yǎng)祖父母與養(yǎng)孫子女，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母與繼子女等。賬戶掛失、止付存款人申請掛失與代理人要求止付案例四：甲乙是夫妻，甲代乙存了一筆5萬元5年期的定期存款。兩年后，甲乙感情破裂分居。乙因有急事需要?jiǎng)佑眠@筆未到期的定期存款，但一時(shí)找不到存單，遂拿著身份證到銀行申請掛失。甲無意間得知乙掛失存單的事，立即持自己保管的存單、身份證和結(jié)婚證通知銀行，稱錢是自己的，要求銀行不要對乙進(jìn)行支付。乙在七日掛失期滿后到銀行取款，卻被銀行告知不予支付，要求乙與甲協(xié)商好后再來取款。工作要點(diǎn)：《儲蓄管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定：未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。

▲該條款隱含的一個(gè)基本前提是存款人自身沒有向銀行申請掛失。若存款人已辦理掛失，表明存款人已放棄他人代理。在這種情況下，銀行只能針對儲蓄合同對存款人提供相應(yīng)服務(wù)。

▲根據(jù)銀行慣例，掛失業(yè)務(wù)會出具相應(yīng)的單據(jù)，七日后存款人憑此單據(jù)到銀行補(bǔ)領(lǐng)新存單或者取款。此掛失單據(jù)在效力上等同于臨時(shí)存款憑證，它的存在完全否定了之前銀行出具的任何形式的存單。賬戶掛失、止付掛失不及時(shí)案例五：余某銀行卡丟失，到銀行掛失，第一次柜員要求其提供卡號，其未能提供；第二次柜員根據(jù)其身份證號查出其有兩張卡，要求其明確哪一張，余某要求兩張一并掛失，遭拒；第三次掛失時(shí)，柜員告訴她卡內(nèi)只有200元，卡內(nèi)資金19000元被盜支。案例六：李某銀行卡丟失，到銀行掛失，掛失過程中被他人取款4700元。李某遂訴至法院要求賠償。法院經(jīng)查看銀行錄像認(rèn)為，李某將掛失申請書提交給柜員的時(shí)間是8時(shí)51分48秒，銀行核實(shí)李某身份的時(shí)間約為1分30秒，辦妥掛失止付手續(xù)的時(shí)間約為1分鐘，因此銀行如果及時(shí)核實(shí)申請人身份并辦妥掛失支付手續(xù)，此時(shí)的時(shí)間應(yīng)為8時(shí)54分18秒左右，他人于8時(shí)56分19秒又從卡內(nèi)取走了200元，銀行對此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。1、掛失業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格審查掛失主體的合法性，也要盡快處理，防止客戶資金受損，否則銀行要承擔(dān)因?yàn)殂y行原因延誤掛失導(dǎo)致的客戶損失。2、注意掛失要遵守相關(guān)流程，并合理確定流程環(huán)節(jié)順序。建議先做止付再復(fù)印身份證件。3、實(shí)踐中，許多掛失人并不能完整提供（人民銀行）要求的信息，對于因此延誤掛失所造成的損失，銀行也要承擔(dān)責(zé)任，因此臨柜人員不要拘泥于規(guī)定，申請人能提供賬號、戶名或者身份證件號碼等要素，確認(rèn)無誤后應(yīng)及時(shí)辦理。工作要點(diǎn)：賬戶掛失、止付掛失補(bǔ)發(fā)簽字不在柜員視線范圍內(nèi)辦理案例七：3月20日，某辦事處熟知客戶持在該辦事處開立的存折前來銷戶。經(jīng)辦柜員經(jīng)查詢，該賬戶已于1月12日辦理了存折和密碼掛失，1月19日辦理了補(bǔ)發(fā)并銷戶?？蛻魣?jiān)持說自己從沒有辦理過該存折的掛失和補(bǔ)發(fā)，經(jīng)比對，掛失申請書上的客戶簽名與該客戶的習(xí)慣簽名不一致。但經(jīng)當(dāng)時(shí)辦理掛失和掛失補(bǔ)發(fā)的經(jīng)辦柜員回憶，客戶是與另一人一起辦理的業(yè)務(wù)，自己沒有留意是誰簽的名，而唯一的線索——業(yè)務(wù)監(jiān)控錄像已于3月19日更新了內(nèi)容。1、掛失可以代為辦理，但代為掛失后，必須由儲戶親自領(lǐng)取補(bǔ)發(fā)的單折。注意對老弱病殘持卡人代理行為真實(shí)性的確認(rèn)的規(guī)定。2、一定要按規(guī)定審查辦理掛失人的身份，并按照要求由其簽字，尤其是掛失補(bǔ)發(fā)手續(xù)上的簽名必須由本人在臨柜人員視線范圍內(nèi)簽名。工作要點(diǎn)：案例八：存單解除止付審查不當(dāng)中國銀行不法分子銀行詐騙詐騙核押止付真存單、真止付通知書解除止付真存單、假止付通知書調(diào)包存單賬戶掛失、止付工作要點(diǎn)：在辦理存單質(zhì)押止付的解押時(shí)，只關(guān)注存單的真?zhèn)问遣粔虻?，還應(yīng)對解除止付手續(xù)的真?zhèn)芜M(jìn)行核查，具體手段可以是將解除止付手續(xù)與辦理止付時(shí)的手續(xù)相對照，核對紙質(zhì)及印章，同時(shí)可以要求質(zhì)權(quán)人到場，以減少法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行單方凍扣儲戶賬戶案例九：2008年1月16日上午，李某持卡至山東某商業(yè)銀行存款2千元，柜臺人員王某在辦理過程中誤辦成存款2萬元。當(dāng)日下班前所在網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)主管發(fā)現(xiàn)問題后，逐級上報(bào)至該行省分行，該行省分行遂將李某的銀行卡凍結(jié)，當(dāng)時(shí)該卡余額11萬元。李某在廣州取款時(shí)發(fā)現(xiàn)該卡被凍結(jié)，無法支取。后起訴該行，訴稱銀行侵權(quán)，造成其款項(xiàng)無法支取，且形成合同違約損失10萬元，要求銀行支付其銀行卡款項(xiàng)11萬元及同期人民銀行存款利息，賠償其經(jīng)濟(jì)損失10萬元，并在XX報(bào)上公開道歉。該案經(jīng)調(diào)解后結(jié)案。關(guān)注問題：銀行是否有權(quán)單方凍結(jié)儲戶銀行卡資金。銀行如何處理因柜臺操作的失誤導(dǎo)致儲戶賬戶資金虛增情況。相關(guān)法律規(guī)定：關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知（銀發(fā)〔2009〕142號）經(jīng)持卡人同意，對大額交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以采取電話、短信等渠道向持卡人確認(rèn)或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。對于銀行卡信息可能發(fā)生泄露的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)系持卡人，提示持卡人盡快換卡或修改密碼，不能聯(lián)系到持卡人且情況緊急的，可采取措施臨時(shí)鎖定持卡人賬戶。注意事項(xiàng)：銀行單方面凍結(jié)儲戶銀行卡資金僅限于為持卡人利益，在不能聯(lián)系到持卡人且情況緊急時(shí)，可采取措施臨時(shí)鎖定持卡人賬戶。因柜臺操作失誤導(dǎo)致儲戶賬戶資金虛增：

1、協(xié)商調(diào)解;協(xié)商不成或無法聯(lián)系到客戶情況下，以不當(dāng)?shù)美麨橛善鹪V。2、賬戶的凍結(jié)：訴前保全或訴訟保全措施。

3、其他方式。二、存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)（一）非免填單業(yè)務(wù)，銀行工作人員代替客戶填寫憑條案例十：某客戶到銀行辦理無卡存現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，說自己不認(rèn)識字，要求銀行工作人員代為填單，工作人員看客戶年歲較大，便代為填寫向劉某存款5000元。交易完成后，客戶在確認(rèn)以前接到一個(gè)電話，電話提醒他劉某是個(gè)騙子，所以客戶要求臨柜人員取消交易。對此，銀行由于沒有客戶指令存款的書面證據(jù)，一旦訴訟，銀行很難勝訴。工作要點(diǎn)：1、非免填單業(yè)務(wù)必須由客戶完整填寫憑條內(nèi)容，否則銀行容易因缺少客戶真實(shí)指令的證據(jù)而承擔(dān)法律責(zé)任。2、非免填單業(yè)務(wù)中，銀行以外的其他人員代填的，也應(yīng)由客戶在簽字處加蓋指印或印章。3、對于因客戶誤填卡號，造成卡號資金串戶的，嚴(yán)禁柜臺即時(shí)抹賬操作，受理行要及時(shí)發(fā)出請款查詢，發(fā)卡行應(yīng)積極配合，先凍結(jié)錯(cuò)存串戶的賬款，核實(shí)持卡人、日期、卡號金額后，做好持卡人的工作后，最后才能調(diào)整賬戶中的錯(cuò)存串戶的金額。（二）銀行操作無誤，應(yīng)客戶要求抹賬、劃款案例十一：客戶辦理無卡存現(xiàn)8萬元后不久返回網(wǎng)點(diǎn)，對經(jīng)辦柜員說他搞錯(cuò)了存款人，要求撤銷該筆存款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦柜員抹賬。事后，賬戶持有人到網(wǎng)點(diǎn)交涉時(shí)，銀行才知被騙。案例十二：林某辦理無卡存現(xiàn)13萬元，但收款人誤填了朱某的銀行卡號，12天后請求追回，并承諾承擔(dān)糾紛和經(jīng)濟(jì)損失。朱某開戶行收到匯款行的通報(bào)后，對朱某賬戶相應(yīng)資金進(jìn)行了扣劃。工作要點(diǎn)：1、除法定機(jī)關(guān)之外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕任何單位和個(gè)人對在銀行儲蓄的其他單位和個(gè)人的存款進(jìn)行查詢、凍結(jié)、劃扣。2、如果柜員操作沒有失誤，臨柜人員不得自行判斷客戶是善意還是惡意，嚴(yán)禁向客戶解釋抹賬業(yè)務(wù)的原理，嚴(yán)禁柜員按客戶要求做抹賬處理?？蛻艉灻_認(rèn)后，如客戶對交易或憑條內(nèi)容存在異議，網(wǎng)點(diǎn)不得使用抹賬交易進(jìn)行處理，必須以正常的取款交易由客戶自身進(jìn)行更正處理。3、屬于客戶自己造成差錯(cuò)的，如遇到客戶說自己是被騙存款的，可以協(xié)助處理。（三）存款發(fā)生繼承，只向部分權(quán)利人支付存款案例十三：判決甲乙共同繼承銀行卻把存款付給甲。

2005年8月的一天，甲持人民法院生效判決文書到某支行辦理其父親（已過世）的存款支取業(yè)務(wù)。判決書明確其父親銀行存款由甲和其弟乙共同繼承，但某支行沒有查看判決書的內(nèi)容，只形式查看了判決書以及甲的身份證件后，即為甲辦理全部存款支取業(yè)務(wù)。之后，甲未將屬于乙的部分給乙，乙將銀行告上法庭，認(rèn)為銀行存在過錯(cuò)，要求銀行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。工作要點(diǎn)

1、“存款知情正常取”：存款人死亡的，存款憑證持有人沒有向營業(yè)機(jī)構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程，直接到銀行辦理存款人生前存款，且知道密碼的，銀行可視為正常支取。2、“存款不清繼承要公證，繼承爭議要憑法院裁判辦”。存款人死亡后，合法繼承人不知密碼，需要辦理密碼、卡折掛失等業(yè)務(wù)后辦理支取或過戶手續(xù)的，應(yīng)向銀行提供該金融機(jī)構(gòu)所在地公證部門（無公證部門的，為縣、市人民法院）出具的繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理過戶或支取手續(xù)。如該繼承有爭議的，銀行應(yīng)憑人民法院生效判決書、裁定書、調(diào)解書辦理過戶或支取手續(xù)。結(jié)婚證、遺囑等不是有效憑證。應(yīng)當(dāng)注意的是：必須為生效判決書、調(diào)解書、裁定書。若尚未生效，需等生效后方可辦理。繼承證明書或判決書中列明繼承人為兩個(gè)或兩個(gè)以上的，應(yīng)當(dāng)要求全部繼承人共同在支取手續(xù)中簽章。繼承人之間進(jìn)行代理的，要提供經(jīng)公證的委托書。

3、國外的華僑和港澳臺同胞等在銀行有存款，原存款人死亡的，其合法繼承人在國內(nèi)者，憑原存款人的死亡證明到儲蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證機(jī)關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此證明書辦理存款的過戶或支取手續(xù)。4、在我國定居的外國公民，存入金融機(jī)構(gòu)的存款，其存款的過戶或提取手續(xù)與中國公民存款處理手續(xù)相同。5、繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使領(lǐng)館認(rèn)證的親屬證明，向我國公證機(jī)關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，我國儲蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理存款過戶或支取手續(xù)。

案例十四：2005年8月18日，客戶劉某在郵政儲蓄取款29000元，其中9000元為10元面額，到農(nóng)行某支行營業(yè)室欲存入其已開立的存折，柜員稱10元零鈔為殘幣，拒絕辦理，劉某又趕往該行城關(guān)儲蓄所，接待柜員稱存折系在營業(yè)室開立，應(yīng)該到營業(yè)室辦理，劉某這時(shí)要求將20000元整鈔存入，柜員未再拒辦。劉某攜帶剩余9000元零鈔騎摩托車返回該行營業(yè)室途中，一尾隨摩托車上兩男子將其掛在車把上裝有9000元現(xiàn)金的手提包搶走，劉某追趕過程中受傷。劉某認(rèn)為，如果農(nóng)行及時(shí)收了9000元零鈔，他就不會遇到這樣的倒霉事，因此向《燕趙都市報(bào)》投訴并向銀行索賠。（四）沒有正當(dāng)理由拒絕客戶存取款零鈔清點(diǎn)、殘幣兌換的確會占用很多營業(yè)資源，但目前國家法規(guī)及政策要求銀行，尤其是國有銀行要承擔(dān)這些公益義務(wù)。工作要點(diǎn)：案例十五：

2003年12月19日，周某到農(nóng)行湖南江東支行火車站分理處柜臺要求取款，柜員要求其到自動取款機(jī)取款，周培棟多次稱不會使用，柜員回答“屏幕上有提示，你跟著做就可以了”，周培棟遂到自動取款機(jī)前。該自動取款機(jī)位于分理處營業(yè)廳內(nèi)，距柜臺不過兩米，機(jī)上有密碼保密的提示，周圍再無其他安全防范措施。周某在自動取款機(jī)上操作后不久，再次持卡到柜臺要求取款。柜員告知該卡為外地卡，周培棟才發(fā)現(xiàn)自己的卡被調(diào)包，要求掛失，因其不能提供存折號碼和卡號，柜員未為其掛失，周培棟離開網(wǎng)點(diǎn)20分鐘后返回開戶行樂群里分理處口頭掛失時(shí)，其賬戶內(nèi)已被盜取。

存款自愿、取款自由是客戶的權(quán)利，銀行在營業(yè)時(shí)間、營業(yè)場所、營業(yè)范圍內(nèi)不得拒絕辦理客戶的存取款業(yè)務(wù)。銀行想通過ATM、網(wǎng)銀等渠道分流柜面壓力，應(yīng)通過合適方法引導(dǎo)客戶，提供主動服務(wù)，而不能簡單，甚至粗暴地拒絕客戶。工作要點(diǎn)：三、銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)銀行卡業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)方式：銀行卡資金被盜案件真卡做案，竊取他人銀行卡和密碼，盜取客戶存款。偽卡做案，盜取他人銀行卡信息復(fù)制銀行卡，盜刷客戶存款。此類銀行為被告的案件中關(guān)注問題：“先刑后民”。司法實(shí)踐中一般傾向于不適用，不因刑事案件的發(fā)生而中止民事案件的訴訟。舉證責(zé)任。司法實(shí)踐中傾向于對銀行適用“嚴(yán)格的舉證責(zé)任”、舉證責(zé)任倒置。銀行卡糾紛案例案例十六：客戶莫某在蕪湖市某工商銀行自動柜員機(jī)上操作取款時(shí)，其牡丹卡莫名其妙的被卡住。莫某便到附近的工商銀行反映情況。銀行當(dāng)時(shí)已下班，但銀行內(nèi)還有一名工作人員未離開而正準(zhǔn)備離開。在得知莫某反映的情況后該工作人員告知莫某：因已下班，當(dāng)時(shí)通過銀行取卡已不可能，可于第二日以后來銀行取卡。第二天上午，莫某來到銀行辦理領(lǐng)卡手續(xù)。此時(shí)，莫某發(fā)現(xiàn)其卡內(nèi)的幾萬元錢不翼而飛，卡內(nèi)存款32363元全部被他人取走。該案雖至今仍尚未偵破，但經(jīng)過調(diào)查得知：莫某在操作自動柜員機(jī)取款時(shí)，其牡丹卡密碼不慎被其身邊的犯罪分子看到，其牡丹卡也被犯罪分子以專用的盜竊措施卡在柜員機(jī)內(nèi)。且在莫某剛離開進(jìn)入銀行大廳前犯罪分子就取走了卡在柜員機(jī)內(nèi)的莫某牡丹卡，并實(shí)施了犯罪行為，分六次將莫某卡內(nèi)存款32363元于當(dāng)天全部取走。莫某向法院起訴要求銀行賠償其經(jīng)濟(jì)損失。法院認(rèn)為：

一般情況下，用戶銀行卡被自動柜員機(jī)吞卡或銀行卡被盜、遺失，并不必然造成卡內(nèi)存款被盜取。本案莫汝卡內(nèi)的存款被取走，與莫汝作為持卡人在使用銀行卡過程中，未盡應(yīng)有的注意義務(wù)有關(guān)。莫汝的失密行為與其銀行卡內(nèi)存款被盜有緊密的因果關(guān)系，故該經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)由莫汝自行承擔(dān)或待刑事案件偵破后獲得相應(yīng)救濟(jì)。

銀行卡糾紛案例案例十七：廖某在晉江農(nóng)行某分理處辦理銀行卡，并在賬戶存入十二萬余元。犯罪分子通過在該行ATM機(jī)上安裝針管攝像頭及高科技讀卡器，竊取了廖某的銀行卡號及密碼等信息。之后，犯罪分子用復(fù)制的卡分次以轉(zhuǎn)賬等方式竊取了廖某卡內(nèi)資金。廖某遂訴至法院要求銀行承擔(dān)還款責(zé)任。

廖某訴稱：銀行負(fù)有保障儲戶資金安全、及時(shí)向儲戶支付存款本金和利息等義務(wù)。據(jù)此請求法院判定晉江農(nóng)行支付存款本金及相應(yīng)利息損失。晉江農(nóng)行則辯稱，銀行和儲戶雙方都應(yīng)盡到安全防范義務(wù)，銀行方面已在ATM機(jī)上設(shè)置了告示欄，并派人巡邏。相反，犯罪分子在ATM機(jī)上安裝的鐵片大而醒目，按常理儲戶應(yīng)當(dāng)能夠識別，但因?yàn)閮魝€(gè)人的安全防范意識不夠，最終導(dǎo)致銀行卡信息被竊取。因此，銀行對廖某的存款丟失不該擔(dān)責(zé)。最終，福建晉江法院對這起因銀行卡被盜取并冒領(lǐng)十二萬余元引發(fā)的儲蓄存款合同糾紛案作出一審判決：銀行承擔(dān)70%的主要責(zé)任，儲戶則承擔(dān)30%的責(zé)任。案例十八：持卡人王某在ATM機(jī)上進(jìn)行修改密碼操作、未能立即取出銀行卡，導(dǎo)致存款被取走而起訴發(fā)卡銀行。該案經(jīng)東莞市中級人民法院終審認(rèn)為：銀行卡的所有人泄漏了銀行卡密碼并遺失了銀行卡，致存款被他人取走，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任；柜員機(jī)是營業(yè)場所的延伸，持卡人在柜員機(jī)修改密碼時(shí)正值銀行的營業(yè)時(shí)間，銀行應(yīng)當(dāng)對其客戶在營業(yè)時(shí)間、營業(yè)場所辦理業(yè)務(wù)時(shí)，盡一般安全注意之責(zé)。最終，法院判決由銀行賠償持卡人存款損失的30％，其余70％由持卡人自己擔(dān)責(zé)。銀行卡糾紛案例案例十九：儲戶顧某發(fā)現(xiàn)自己在交通銀行上海分行辦理的太平洋借記卡內(nèi)的存款被不法分子盜刷走1萬余元后，立即向警方報(bào)案。隨后，因與銀行協(xié)商賠償事宜未果，顧某起訴到法院。案件審理中，警方偵破了上述案件，發(fā)現(xiàn)上述盜刷事件系不法分子羅某、陳某所致。羅、陳二人利用盜刷銀行卡的手段作案多起，落網(wǎng)后警方僅僅繳獲6000元贓款，其余贓款均已揮霍。針對上述情況，顧某明確表示繼續(xù)向銀行索賠全部損失，拒絕向羅、陳二人主張權(quán)利。法院判決：1、銀行沒有設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防范提示，未針對自助銀行的特點(diǎn)采取必要的防范措施，進(jìn)而直接導(dǎo)致儲戶銀行卡磁條信息和密碼被盜，發(fā)生存款損失。2、銀行卡章程上的格式條款“凡是通過交易密碼發(fā)生的一切交易，銀行不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任”條款顯失公平”。判決交通銀行上海分行賠償原告顧某人民幣10068元及利息。

當(dāng)前，該案例已起到了判例作用，使銀行在此類案件中居于不利地位。法院判決責(zé)任分配的基本原則1、本人或本人授權(quán)的合法交易，因密碼泄露造成的經(jīng)濟(jì)損失，持卡人自行負(fù)責(zé)。2、如相關(guān)事實(shí)證據(jù)（公安機(jī)關(guān)立案、銀行錄像等證明原告在使用銀行卡時(shí)，被犯罪分子以技術(shù)手段復(fù)制卡信息、獲取卡密碼）能夠證明該借記卡系偽卡盜刷，當(dāng)前司法判例中，既有銀行不擔(dān)責(zé)的判例，也有銀行擔(dān)責(zé)的判例，但更趨向于銀行擔(dān)責(zé)。3、如無相關(guān)事實(shí)證據(jù)證明系偽卡盜刷或是原告本人、原告委托他人持卡憑密取款的，銀行證明在辦理刷卡業(yè)務(wù)時(shí)無違規(guī)操作行為，可以先刑后民為由申請法院中止訴訟。相關(guān)司法判例提示銀行應(yīng)對儲戶的信息安全保障盡到且不限于如下義務(wù)：1、危險(xiǎn)提示義務(wù)。2、安全防范義務(wù)。3、安全措施的說明義務(wù)。4、危害救助義務(wù)。處理此類民事糾紛應(yīng)從如下方面把握：1、耐心接待客戶投訴、積極配合公安部門調(diào)查。2、認(rèn)真收集、妥善保存相關(guān)證據(jù)材料：場所安全保障相關(guān)證據(jù)、機(jī)具安全管理證據(jù)、業(yè)務(wù)安全提示盡職證據(jù)、工作人員履職證據(jù)等。證據(jù)形式，包括且不限于各類規(guī)章制度依據(jù)，各類相關(guān)文件及法律文書，錄像錄音、與客戶的談話紀(jì)錄等證據(jù)資料。3、結(jié)合銀行方是否存在過錯(cuò)的認(rèn)識或判斷，與客戶進(jìn)行協(xié)商解決;協(xié)商不成形成訴訟的，在訴訟中應(yīng)舉證證明銀行方無過錯(cuò)，向法院提供銀行免責(zé)的相關(guān)司法判例。結(jié)算業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范

票據(jù)無效或背書無效1載明“不得轉(zhuǎn)讓”的匯票質(zhì)押2

票據(jù)期限3

票據(jù)喪失4票據(jù)無效或背書無效案例二十：賈某將出票人為市政公司的銀行轉(zhuǎn)賬支票一張交付保險(xiǎn)公司，票面金額４５萬元，用途為保費(fèi)，出票日期為2012年11月30日，收款人沒有填寫。保險(xiǎn)公司在將本公司填寫為收款人后請求付款行兌付。2012年12月4日，該支票被付款行以支票上人民幣大寫“肆”被涂改為由退票。保險(xiǎn)公司即以銀行和市政公司為被告提起訴訟，請求支付票款及支付延期付款利息。法院判決駁回原告保險(xiǎn)公司要求被告支付轉(zhuǎn)賬支票所載票款及支付延期付款利息的訴訟請求。支付結(jié)算業(yè)務(wù)單位、個(gè)人和銀行辦理支付結(jié)算，必須使用按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的票據(jù)憑證和統(tǒng)一規(guī)定的結(jié)算憑證，未出具憑證或支付結(jié)算憑證不符合人民銀行統(tǒng)一規(guī)定格式的，銀行不得受理。

工作要點(diǎn)：票據(jù)無效

在審查中應(yīng)注意，遇到以下幾種票據(jù)時(shí)，票據(jù)無效，不得兌付，也不得接受質(zhì)押。

1、票據(jù)金額以中文大寫和數(shù)字同時(shí)記載，二者必須一致，二者不一致的，票據(jù)無效。

2、票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效。對票據(jù)上的其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原記載人簽章證明。

3、匯票必須記載下列事項(xiàng)：（一）表明“匯票”的字樣；（二）無條件支付的委托；（三）確定的金額；（四）付款人名稱；（五）收款人名稱；（六）出票日期；（七）出票人簽章。匯票上未記載前款規(guī)定事項(xiàng)之一的，匯票無效。

4、支票必須記載下列事項(xiàng)：（一）表明“支票”的字樣；（二）無條件支付的委托；（三）確定的金額；（四）付款人名稱；（五）出票日期；（六）出票人簽章。支票上未記載前款規(guī)定事項(xiàng)之一的，支票無效。

5、支票限于見票即付，不得另行記載付款日期。另行記載付款日期的，該記載無效。記載的日期無效，不影響票據(jù)的效力。工作要點(diǎn)：背書無效1、背書不得附有條件。背書時(shí)附有條件的，所附條件不具有匯票上的效力。附條件背書并不影響票據(jù)的效力。2、將匯票金額的一部分轉(zhuǎn)讓的背書或者將匯票金額分別轉(zhuǎn)讓給二人以上的背書無效。擅自改變客戶要求的結(jié)算方式案例二十一：客戶說：我要辦本票業(yè)務(wù)。柜員說：本行不能辦理本票。柜員未告知客戶，便直接辦了匯款業(yè)務(wù)?？蛻艉蟀l(fā)現(xiàn)收款人詐騙！本票業(yè)務(wù)和匯款業(yè)務(wù)未解釋和告知一錯(cuò)柜員完成業(yè)務(wù)后未交客戶確認(rèn)二錯(cuò)得知出錯(cuò)后未采取任何補(bǔ)救措施三錯(cuò)

法院判銀行違反附隨義務(wù)，承擔(dān)30%的損失票據(jù)期限持票人超過付款期限提示付款法律規(guī)定及工作要點(diǎn)法律規(guī)定：提示付款期限：匯票（一）見票即付的匯票，自出票日起一個(gè)月內(nèi)向付款人提示付款；（二）定日付款、出票后定期付款或者見票后定期付款的匯票，自到期日起十日內(nèi)向承兌人提示付款。持票人未按照前款規(guī)定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對持票人承擔(dān)付款責(zé)任。本票本票自出票日起，付款期限最長不得超過二個(gè)月。本票的持票人未按照規(guī)定期限提示見票的，喪失對出票人以外的前手的追索權(quán)。支票支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起十日內(nèi)提示付款；異地使用的支票，其提示付款的期限由中國人民銀行另行規(guī)定。超過提示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票人仍應(yīng)當(dāng)對持票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。需要注意的是：超過提示付款期限后持票人的票據(jù)權(quán)利并沒有消滅。票據(jù)權(quán)利消滅期限法律規(guī)定及工作要點(diǎn)法律規(guī)定：票據(jù)權(quán)利消滅期限1、持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起二年。見票即付的匯票、本票，自出票日起二年；2、持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起六個(gè)月；3、持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起六個(gè)月；4、持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起三個(gè)月。需要注意的是：持票人因超過票據(jù)權(quán)利時(shí)效而喪失票據(jù)權(quán)利的，仍享有民事權(quán)利，可以請求出票人或者承兌人返還其與未支付的票據(jù)金額相當(dāng)?shù)睦妗！跋碛忻袷聶?quán)利”的涵義。即享有利益返還請求權(quán)（支付對價(jià)取得票據(jù)，可要求返還），不受票據(jù)時(shí)效的限制同樣可取得相應(yīng)的利益，。票據(jù)喪失1、告知客戶發(fā)出掛失止付通知書。應(yīng)注意：（1）掛失止付通知書應(yīng)由失票人填寫；（2）掛失止付通知書的記載內(nèi)容包括：票據(jù)喪失的時(shí)間和事由；票據(jù)種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱；掛失止付人名稱、營業(yè)場所或住所及聯(lián)系方式。（3）銀行收到掛失止付通知書后，應(yīng)立即停止支付；（4）掛失止付通知書有效期12日。自第13日仍未收到法院止付通知的，掛失止付通知書失效。2、告知客戶可在發(fā)出掛失止付通知書后3日內(nèi)向人民法院申請公示催告。當(dāng)然票據(jù)喪失后，失票人也可以直接向人民法院申請公示催告或者提起訴訟，人民法院也會依法受理。3、特殊情形如果失票人在發(fā)出掛失止付通知之前或向人民法院申請公示催告之前，付款人或代理付款人已經(jīng)向持票人付款的，臨柜人員應(yīng)告知客戶直接起訴。需要注意的是：在收到人民法院的掛失止付通知書期間和公示催告期間，付款銀行不得付款。否則付款銀行將承擔(dān)責(zé)任。理財(cái)業(yè)務(wù)法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范案例二十二：理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中，柜員對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受評估為低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人，但向客戶推薦銷售產(chǎn)品為高風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)品，且由于柜臺上制印刷的制式合同文本數(shù)量不足，柜員采用打印式的制式合同文本，但僅打印了正面，未打印背面的風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容?？蛻粼V稱銀行未如實(shí)告知理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其購買的理財(cái)產(chǎn)品遭受重大損失，要求銀行賠償其損失。銀行過錯(cuò)：對評估為低風(fēng)險(xiǎn)承受能力對象銷售高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品;未告知、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度的過錯(cuò)。法律法規(guī)

無專門法律或行政法規(guī)。《民法通則》《合同法》《商業(yè)銀行法》部門規(guī)章《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》2012年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》2005年《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》2006年規(guī)范性文件《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》2005年《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》2006年《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

2008年《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》2009年理財(cái)業(yè)務(wù)的柜臺風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)：

1、按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露。

商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評級等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”原則。

2、依法合規(guī)宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品。不能突破產(chǎn)品說明和協(xié)議有關(guān)法律文件的約定而擅自對客戶進(jìn)行宣傳或承諾;書面宣傳資料與交易文件不能分離，兩者要一致、協(xié)調(diào)、銜接；商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，不得向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。3、尊重客戶知情權(quán)。理財(cái)產(chǎn)品投資去向要明確約定;對投資標(biāo)的的表述要確定、清晰；對投資產(chǎn)品的背景要進(jìn)行披露；對投資標(biāo)的的收益預(yù)期、支付方式、實(shí)時(shí)收益信息等要進(jìn)行披露;對運(yùn)用客戶資金于投資產(chǎn)品所獲得的收益分配結(jié)構(gòu)準(zhǔn)確而充分的提示；要通知客戶收益分配，尤其是在分期支付收益的理財(cái)產(chǎn)品中。

4、證據(jù)保留。妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》:“商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶評估和顧問服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”協(xié)助執(zhí)行法律知識及風(fēng)險(xiǎn)防范協(xié)助執(zhí)行法律風(fēng)險(xiǎn)常見協(xié)助執(zhí)行糾紛：1、應(yīng)協(xié)助不予協(xié)助。

2、過失記載已凍結(jié)金額而引發(fā)糾紛。

3、系統(tǒng)打印回單“凍結(jié)金額”理解有誤。4、因逆程序操作引發(fā)糾紛。5、因扣劃轉(zhuǎn)賬引發(fā)糾紛。6、因涉嫌向被查詢?nèi)送L(fēng)報(bào)信而引發(fā)糾紛。7、查詢不完整的賬號引發(fā)糾紛。8、犯罪分子假冒法院工作人員辦理扣劃手續(xù)。9、協(xié)助錯(cuò)誤主體執(zhí)行。（錯(cuò)查詢、錯(cuò)解凍、錯(cuò)扣劃等）10、銀行在協(xié)助執(zhí)行過程中因受理、審查等行為引發(fā)糾紛。查凍扣主體及程序法律規(guī)定一、查詢（一）查詢儲蓄存款主體：---15類“法海稅檢公安軍，獄走監(jiān)審反洗錢，三監(jiān)只查業(yè)內(nèi)人”。

人民法院、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、軍隊(duì)保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)（包括軍隊(duì)監(jiān)察機(jī)關(guān)）、審計(jì)機(jī)關(guān)、國務(wù)院反洗錢行政主管部門

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（二）查詢單位存款主體：個(gè)人存款查詢15類，同樣有權(quán)查單位，增加外匯物價(jià)工商審計(jì)財(cái)政，只能查單位。（三）特殊：工商行政管理局：對單位存款和個(gè)人儲蓄存款可以要求暫停結(jié)算。紀(jì)檢機(jī)關(guān)：各級紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)到銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)查詢存款或者凍結(jié)存款時(shí)，均應(yīng)以監(jiān)察機(jī)關(guān)名義使用《查詢存款通知書》，并應(yīng)按規(guī)定嚴(yán)格履行審批程序。（四）審查證件及法律文書：人民法院“兩證一書”：即工作證、執(zhí)行公務(wù)證、協(xié)助查詢存款通知書;其他機(jī)構(gòu)：本人工作證件和有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級以上機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助查詢存款通知書。二、凍結(jié)（一）凍結(jié)單位、個(gè)人存款主體：11類“法海稅檢公安軍，監(jiān)獄走私和證監(jiān)，反洗只凍四十八”

人民法院、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、軍隊(duì)保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機(jī)關(guān)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。國務(wù)院反洗錢行政主管部門有權(quán)要求營業(yè)機(jī)構(gòu)臨時(shí)凍結(jié)個(gè)人客戶的全部或部分存款，臨時(shí)凍結(jié)不得超過四十八小時(shí)，營業(yè)機(jī)構(gòu)在按照國務(wù)院反洗錢行政主管部門的要求采取臨時(shí)凍結(jié)措施后四十八小時(shí)內(nèi)，未接到繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)立即解除凍結(jié)。（二）審查證件和法律文書：人民法院“兩證兩書”：工作證、執(zhí)行公務(wù)證、凍結(jié)存款裁定書、協(xié)助凍結(jié)存款通知書;其他機(jī)構(gòu)：本人工作證件、有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級以上機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)存款通知書（法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有權(quán)機(jī)關(guān)主要負(fù)責(zé)人簽字的，應(yīng)當(dāng)由主要負(fù)責(zé)人簽字）或其他有權(quán)機(jī)關(guān)出具的凍結(jié)存款決定書。三、扣劃（一）主體（3類：法海稅）：人民法院、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。（二）審查證件和法律文書：