(137)-知識(shí)點(diǎn)5風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)6保險(xiǎn)合同的訂立、變更與履行1.知曉保險(xiǎn)合同的訂立、生效與變更的過程；2.掌握保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)

保險(xiǎn)合同的訂立是通過投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為而發(fā)生,雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。受要約人同意要約的意思表示雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾,意見達(dá)成一致,保險(xiǎn)合同即成立希望和他人訂立合同的意思表示客戶提交“投保單”保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單核保通過一、保險(xiǎn)合同的訂立要約合同成立承諾一、保險(xiǎn)合同的訂立1、保險(xiǎn)合同的成立與生效：

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。

保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立不等于合同生效注：許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一、保險(xiǎn)合同的訂立1、保險(xiǎn)合同的成立與生效：

保險(xiǎn)合同生效的條件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以保險(xiǎn)雙方約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件。人身保險(xiǎn)合同是以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)或者繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件，除非合同中另約定有生效的條件?！景咐亢贤Р坏扔诒ｋU(xiǎn)責(zé)任開始2010年9月12日，張某在醫(yī)院被確診為胃癌晚期，事故發(fā)生后，親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕予以賠付。為什么？2010年4月29日，張某向保險(xiǎn)公司投保了人身重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2010年5月1日起至2030年4月30日止。

一、保險(xiǎn)合同的訂立2、保險(xiǎn)合同的有效與無效

保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立的，并受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效是生效的有效條件。

保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國(guó)家不予以保護(hù)的合同。合同被確認(rèn)無效后，自始至終均屬無效。二、保險(xiǎn)合同的變更1、合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事項(xiàng)的變更。合同的變更主要是由投保方原因引起的，這些原因包括：

一種情況是投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容；另一種情況是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險(xiǎn)程度增加的變更。否則會(huì)因違背合同義務(wù)而承擔(dān)法律后果。⑴保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減。⑵保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。⑶保險(xiǎn)期限的變更。⑷人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。2、合同主體的變更：保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更。通常稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。定義保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)（使用權(quán)、受益權(quán)）的變動(dòng)；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。主體的變更投保人、被保險(xiǎn)人受益人的變更人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

投保人的變更須征得被保險(xiǎn)人的同意，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)；被保險(xiǎn)人的變更；受益人變更需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。二、保險(xiǎn)合同的變更2、合同主體的變更在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)合同的變更3、保險(xiǎn)合同效力的變更⑴合同的無效：是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。⑵合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。⑶合同的中止是指在人身保險(xiǎn)分期繳納保費(fèi)的業(yè)務(wù)中，投保人沒有按時(shí)繳納保費(fèi)并且在寬限期內(nèi)沒有繳納而導(dǎo)致合同效力臨時(shí)中止。二、保險(xiǎn)合同的變更⑷合同的復(fù)效：是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。⑸合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。

①合同因期限屆滿而終止

②合同因解除而終止

③合同因違約失效而終止

④合同因履行而終止⑤合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而終止二、保險(xiǎn)合同的變更4、合同客體的變更

客體變更的主要原因是保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值增減變化，而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。

通常由投保人或者被保險(xiǎn)人提出。保險(xiǎn)人往往會(huì)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的變更。二、保險(xiǎn)合同的變更投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況保險(xiǎn)人進(jìn)行審核,若需變化保險(xiǎn)費(fèi),則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交或得到退費(fèi),無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變,均要求當(dāng)事人取得一致意見保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款5、合同變更的操作流程：客戶遞交批改申請(qǐng)書簽發(fā)批單批單的核保二、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的履行1.投保人的義務(wù)（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。（2）告知義務(wù)

①

“危險(xiǎn)增加”的告知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。三、保險(xiǎn)合同的履行1.投保人的義務(wù)（2）告知義務(wù)

②保險(xiǎn)事故發(fā)生的告知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。③投保時(shí)的告知義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行1.投保人的義務(wù)（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。三、保險(xiǎn)合同的履行2、保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的規(guī)定稱為“責(zé)任范圍”。責(zé)任范圍的限定：①基本責(zé)任②附加責(zé)任③除外責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。2、保險(xiǎn)人的義務(wù)（2）履行賠償給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。

①賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；