(137)-知識點5風(fēng)險管理與保險

知識點6保險合同的訂立、變更與履行1.知曉保險合同的訂立、生效與變更的過程；2.掌握保險合同雙方當事人的權(quán)利和義務(wù)

保險合同的訂立是通過投保人與保險人的雙方法律行為而發(fā)生,雙方當事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。受要約人同意要約的意思表示雙方當事人經(jīng)過要約與承諾,意見達成一致,保險合同即成立希望和他人訂立合同的意思表示客戶提交“投保單”保險公司簽發(fā)保單核保通過一、保險合同的訂立要約合同成立承諾一、保險合同的訂立1、保險合同的成立與生效：

保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。

保險合同的生效是指保險合同當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立不等于合同生效注：許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責(zé)任；保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)按約定承擔保險責(zé)任。一、保險合同的訂立1、保險合同的成立與生效：

保險合同生效的條件財產(chǎn)保險合同是以保險雙方約定支付保險費的時間和方式為生效條件。人身保險合同是以投保人繳納保險費或者繳納首期保險費為合同生效的條件，除非合同中另約定有生效的條件?！景咐亢贤Р坏扔诒ｋU責(zé)任開始2010年9月12日，張某在醫(yī)院被確診為胃癌晚期，事故發(fā)生后，親屬向保險公司提出了索賠申請。但是保險公司卻拒絕予以賠付。為什么？2010年4月29日，張某向保險公司投保了人身重大疾病保險，保險公司收取了保險費并簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2010年5月1日起至2030年4月30日止。

一、保險合同的訂立2、保險合同的有效與無效

保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護。保險合同有效是生效的有效條件。

保險合同的無效是指當事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予以保護的合同。合同被確認無效后，自始至終均屬無效。二、保險合同的變更1、合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更。合同的變更主要是由投保方原因引起的，這些原因包括：

一種情況是投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同內(nèi)容；另一種情況是投保人必須進行的變更，如風(fēng)險程度增加的變更。否則會因違背合同義務(wù)而承擔法律后果。⑴保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減。⑵保險標的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費率的調(diào)整。⑶保險期限的變更。⑷人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。2、合同主體的變更：保險合同主體的變更指保險人、投保人、被保險人以及受益人的變更。通常稱為保險合同的轉(zhuǎn)讓。定義保險人變更保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更財產(chǎn)保險合同

保險標的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標的用益權(quán)（使用權(quán)、受益權(quán)）的變動；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。主體的變更投保人、被保險人受益人的變更人身險保險合同

投保人的變更須征得被保險人的同意，經(jīng)保險人核準；被保險人的變更；受益人變更需經(jīng)被保險人同意。二、保險合同的變更2、合同主體的變更在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。二、保險合同的變更3、保險合同效力的變更⑴合同的無效：是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。⑵合同的解除：是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。⑶合同的中止是指在人身保險分期繳納保費的業(yè)務(wù)中，投保人沒有按時繳納保費并且在寬限期內(nèi)沒有繳納而導(dǎo)致合同效力臨時中止。二、保險合同的變更⑷合同的復(fù)效：是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。⑸合同的終止保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。

①合同因期限屆滿而終止

②合同因解除而終止

③合同因違約失效而終止

④合同因履行而終止⑤合同因保險標的的滅失而終止二、保險合同的變更4、合同客體的變更

客體變更的主要原因是保險標的價值增減變化，而引起保險利益發(fā)生變化。

通常由投保人或者被保險人提出。保險人往往會調(diào)整保險費率，導(dǎo)致保險合同權(quán)利義務(wù)的變更。二、保險合同的變更投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況保險人進行審核,若需變化保險費,則投保人應(yīng)按規(guī)定補交或得到退費,無論保險費的增減或不變,均要求當事人取得一致意見保險人簽發(fā)批單或附加條款5、合同變更的操作流程：客戶遞交批改申請書簽發(fā)批單批單的核保二、保險合同的變更三、保險合同的履行1.投保人的義務(wù)（1）繳納保費的義務(wù)繳納保險費是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。（2）告知義務(wù)

①

“危險增加”的告知義務(wù)在保險合同中，危險增加是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。三、保險合同的履行1.投保人的義務(wù)（2）告知義務(wù)

②保險事故發(fā)生的告知義務(wù)保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔保險責(zé)任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。③投保時的告知義務(wù)三、保險合同的履行1.投保人的義務(wù)（3）避免損失擴大的義務(wù)在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。我國《保險法》規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù)，《保險法》還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴大的損失，應(yīng)當承擔責(zé)任。三、保險合同的履行2、保險人的義務(wù)（1）確定損失賠償責(zé)任在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或給付責(zé)任的規(guī)定稱為“責(zé)任范圍”。責(zé)任范圍的限定：①基本責(zé)任②附加責(zé)任③除外責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失。2、保險人的義務(wù)（2）履行賠償給付義務(wù)保險人承擔賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。

①賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費用；