保險基本內(nèi)容

<保險學(xué)>授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院1第二章

保險根本內(nèi)容第一節(jié)

保險概述第二節(jié)

保險市場第三節(jié)

保險法律制度2<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第二章第一節(jié)

保險概述一、保險的本質(zhì)二、可保風(fēng)險的理想條件三、保險制度的產(chǎn)生與開展四、保險的根本分類3<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕保險的定義〔二〕保險與其他類似制度〔或行為〕的比較4<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕保險的定義1、保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度經(jīng)過對有能夠發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的方式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。5<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕保險的定義2、中心要點〔1〕經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征〔2〕經(jīng)濟補償?shù)母资菙?shù)理預(yù)測和合同關(guān)系〔3〕經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人交納的保險費所構(gòu)成的保險基金〔4〕經(jīng)濟補償?shù)暮蠊秋L(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)6<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕保險與其他類似制度〔或行為〕的比較1、保險與賭博2、保險與救援3、保險與儲蓄都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地了解保險的本質(zhì)7<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授1、保險與賭博都存在一定的偶爾性，但是，(1)

在賭博場所，風(fēng)險是由買賣本身發(fā)明出來的；而在保險場所，風(fēng)險是客觀存在的，不論他投保與否。(2)

賭博所面臨的風(fēng)險是投機風(fēng)險；而保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。8<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授2、保險與救援的區(qū)別都是補償災(zāi)禍?zhǔn)鹿蕮p失的經(jīng)濟制度，但是，〔1〕保險是一種合同行為，救援不是合同行為；〔2〕保險是以投保人繳費為前提，是對價買賣；救援是一方行為，沒有對價作根底。9<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授3、保險與儲蓄都表達了有備無患的思想，但是〔1〕儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為；〔2〕儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。10<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、可保風(fēng)險的理想條件1、有大量獨立類似的風(fēng)險載體〔1〕大量：大數(shù)定律〔2〕獨立：損失不相關(guān)，風(fēng)險集合發(fā)揚作用〔3〕類似：防止逆向選擇11<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、可保風(fēng)險的理想條件2、損失的概率分布是可確定的提供保費厘定和保險運營的數(shù)理根底3、損失的發(fā)生具有偶爾性防止品德風(fēng)險大數(shù)定律以隨機〔偶爾〕事件為前提4、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的否那么無法確定損失能否在保險人的賠償范圍之內(nèi)12<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、可保風(fēng)險的理想條件5、巨災(zāi)普通不會發(fā)生巨災(zāi)發(fā)生的條件一切或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險保險標(biāo)的價值宏大可經(jīng)過再保險或保險證券化來處理巨災(zāi)保險問題13<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、可保風(fēng)險的理想條件6、經(jīng)濟上的可行性保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適宜的。大損失使得被保險人本身無法承當(dāng)，低頻率使得保費與能夠損失相比相對較低。14<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、可保風(fēng)險的理想條件6、經(jīng)濟上的可行性風(fēng)險管理矩陣圖頻率高低嚴(yán)重程度高風(fēng)險規(guī)避減損、轉(zhuǎn)移（保險）低防損、自留自留15<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授三、保險制度的產(chǎn)生與開展〔一〕海上保險〔二〕火災(zāi)保險〔三〕人壽保險本部分主要引見保險制度產(chǎn)生與開展過程中的重要事件16<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕海上保險近代保險制度的開展是從海上保險開場的冒險借貸〔船舶貨物抵押借款〕是最早方式的海上保險放款人——保險人借款人——被保險人船舶或貨物——保險標(biāo)的高出普通利息的差額〔溢價〕——保險費假設(shè)船舶沉沒，借款〔不用歸還〕——預(yù)付的保險賠款17<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕火災(zāi)保險火災(zāi)保險是財富保險的前身1666年倫敦大火次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司實行差別費率制磚石構(gòu)造房屋費率為年房租的2.5%木構(gòu)造的房屋費率為年房租的5%18<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔三〕人壽保險1693年著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷編制了第一張生命表為人壽保險制度的構(gòu)成奠定了科學(xué)的根底19<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授四、保險的根本分類1、根據(jù)保險標(biāo)的的不同：人壽安康保險和財富責(zé)任保險(life-health/property-liability)2、根據(jù)被保險人的不同：個人保險和商務(wù)保險(personal/commercial)3、根據(jù)實施方式的不同：強迫保險和自愿保險(voluntary/involuntary)4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險和再保險(directinsurance/reinsurance)5、根據(jù)能否盈利的規(guī)范：商業(yè)保險和社會保險(private/social)20<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第二章第一節(jié)

回想一、保險的本質(zhì)二、可保風(fēng)險的理想條件三、保險制度的產(chǎn)生與開展四、保險的根本分類21<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第二章第二節(jié)

保險市場一、保險市場概述二、保險市場要素三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景22<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授一、保險市場概述〔一〕

保險市場的概念〔二〕

保險市場的分類23<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕

保險市場的概念保險市場是保險商品買賣及相關(guān)行為的總和。保險市場的參與者包括供應(yīng)者〔保險公司〕需求者〔保險消費者〕中介人〔保險中介人〕管理者〔保險監(jiān)管機構(gòu)〕24<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

保險市場的分類1、按保險承保標(biāo)的劃分：壽險市場和產(chǎn)險市場2、按保險活動空間劃分：國內(nèi)保險市場和國外保險市場國內(nèi)保險市場可分為地域性保險市場和全國性保險市場國外保險市場可分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場3、

按保險承保方式劃分：原保險市場和再保險市場。25<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

保險市場的分類4、按保險管理方式劃分：完全壟斷型保險市場、壟斷與競爭并存型保險市場、完全競爭型保險市場完全壟斷型保險市場完全由一家保險公司所控制，沒有競爭。還可以細(xì)分為兩種方式：一種是專業(yè)型完全壟斷方式，另一種是地域型完全壟斷方式。完全競爭型市場：存在大量買方賣方，產(chǎn)品同質(zhì)無差別，資源自在流動，信息充分完全。26<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

保險市場的分類壟斷與競爭并存型的保險市場：市場上大小公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上獲得壟斷位置，同時各個公司之間又存在猛烈的競爭。如今大部分國家的保險市場都是屬于壟斷與競爭并存型的保險市場。27<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、保險市場要素〔一〕

保險市場需求〔二〕

保險市場供應(yīng)〔三〕

保險市場價錢〔四〕

保險市場中介28<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕

保險市場需求1、含義：保險需求〔量〕是指個人或經(jīng)濟單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價錢條件下，情愿并且可以購買的保險商品的數(shù)量。29<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕

保險市場需求2、影響要素：〔1〕風(fēng)險要素：保險需求總量與風(fēng)險程度成正比〔2〕經(jīng)濟開展要素：保險需求總量與國民消費總值〔進而個人可支配收入〕的增長成正比〔3〕經(jīng)濟制度要素：保險需求總量與商品經(jīng)濟制度開展程度成正比〔4〕科學(xué)技術(shù)要素：保險需求總量與科學(xué)技術(shù)提高程度成正比〔5〕價錢要素：保險需求總量與保險價錢成反比〔6〕利率要素：保險需求總量與利率高低成反比30<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

保險市場供應(yīng)1、含義：保險供應(yīng)〔量〕是在一定保險價錢條件下，保險市場上保險供應(yīng)者情愿并且可以提供的保險商品的數(shù)量。

31<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

保險市場供應(yīng)2、

影響要素：〔1〕資本要素：保險供應(yīng)總量與保險業(yè)資本總量成正比〔2〕從業(yè)人員要素：保險供應(yīng)總量與保險從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量成正比〔3〕運營管理要素：保險供應(yīng)總量與保險業(yè)運營管理程度成正比〔4〕繳費才干要素：保險供應(yīng)總量與被保險人繳費才干成正比〔5〕保險價錢要素：保險供應(yīng)總量與保險價錢成正比〔6〕保險利潤率要素：保險供應(yīng)總量與保險平均利潤率成正比32<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔三〕

保險市場價錢保險市場價錢是保險市場的重要要素它是由保險供應(yīng)和保險需求共同決議的33<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔四〕

保險市場中介1、保險代理人2、保險經(jīng)紀(jì)人3、保險公估人34<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授1、保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。我國保險代理人分為：專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個人代理人35<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授2、保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效力，并依法收取傭金的單位或者個人。我國保險經(jīng)紀(jì)人必需為有限責(zé)任公司。36<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授3、保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的評價、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。37<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授三、中國保險市場的現(xiàn)狀與開展趨勢〔一〕現(xiàn)狀〔二〕前景38<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕中國保險市場的現(xiàn)狀1、保險業(yè)繼續(xù)安康開展，發(fā)揚了重要的經(jīng)濟補償作用2、保險運營機構(gòu)逐漸添加，保險市場初具規(guī)模3、保險市場蘊藏著宏大潛力4、保險業(yè)開展不平衡5、保險市場有待進一步開放39<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕中國保險市場的開展前景1、挑戰(zhàn)宏大2、機遇空前3、潛力宏大4、“十五〞預(yù)期目的40<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授1、挑戰(zhàn)宏大公眾風(fēng)險與保險認(rèn)識仍很薄弱保險公司內(nèi)部治理機制遠(yuǎn)未完善資本市場不完善、不規(guī)范對保險市場的制約作用十清楚顯保險專業(yè)人才匱乏的問題非常突出41<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授2、機遇空前生活程度的提高和財富量的添加刺激了保險的有效需求改革為商業(yè)保險的開展騰出了宏大空間醫(yī)療體制改革養(yǎng)老體制改革住房體制改革教育體制改革42<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授2、機遇空前人口情況和家庭構(gòu)造的變化趨勢添加了保險需求我國保險市場的開展遠(yuǎn)未到達飽和保費規(guī)模：世界第17位〔98年〕保險深度〔保費/GDP〕：66位〔98年〕保險密度〔人均保費〕：78位〔98年〕開展中國家的后發(fā)優(yōu)勢43<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授3、潛力宏大市場導(dǎo)向的改革將繼續(xù)深化，不會逆轉(zhuǎn)對外開放的政策將繼續(xù)實行，不會改動改革的深化將進一步刺激保險需求開放的擴展將進一步改善保險供應(yīng)中國保險市場潛力宏大44<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授4、“十五〞預(yù)期目的保費收入年均增長12%壽險業(yè)年均增長14%產(chǎn)險業(yè)年均增長9%2005年全國總保費規(guī)模達2800億元2005年產(chǎn)險保費規(guī)模900億元2005年壽險保費規(guī)模1900億元45<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授4、“十五〞預(yù)期目的“十五〞保險市場體系的目的方式市場主體多元化運轉(zhuǎn)機制市場化運營方式集約化政府監(jiān)管法制化從業(yè)人員專業(yè)化行業(yè)開展國際化46<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第二章第二節(jié)

回想一、保險市場概述二、保險市場要素三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景47<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授第二章第三節(jié)

保險法律制度一、保險法律制度概述二、中國的保險法律體系三、<中華人民共和國保險法>簡介四、保險活動的根本原那么48<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授一、保險法律制度概述1、概念：保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險法有狹義和廣義之分。狹義的保險法指專門的保險立法；廣義的保險法那么包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。49<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授一、保險法律制度概述2、調(diào)整對象調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要經(jīng)過保險業(yè)法進展調(diào)整。調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要經(jīng)過保險合同法進展調(diào)整。50<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、中國的保險法律體系1、<中華人民共和國保險法>，1995年6月30日經(jīng)過，1995年10月1日實施；2、<中華人民共和國海商法>〔第十二章海上保險合同〕，1992年；3、<中華人民共和國合同法>〔總那么部分〕，1999年；4、<保險公司管理規(guī)定>，2000年1月3日公布，3月1日起施行；51<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授二、中國的保險法律體系5、<保險代理人管理規(guī)定〔試行〕>，1997年11月；6、<保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定〔試行〕>，1998年2月；7、<保險公估人管理規(guī)定〔試行〕>，2000年1月；8、<保險機構(gòu)高級管理人員任職資歷管理暫行規(guī)定>，1999年1月。52<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授三、<中華人民共和國保險法>簡介〔一〕

根本內(nèi)容〔二〕

適用范圍53<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕

根本內(nèi)容1、第一章總那么；2、第二章保險合同，屬于保險合同法的內(nèi)容，包括保險合同的普通規(guī)定、財富保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定；3、第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內(nèi)容，包括保險公司、保險運營規(guī)那么、保險業(yè)的監(jiān)視管理、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人；4、第七章法律責(zé)任；5、第八章附那么。54<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

適用范圍1、

對人效能——<保險法>適用于保險監(jiān)視管理部門和從事商業(yè)保險活動的公民、法人和其他組織。法律對人的效能，有四種不同類型屬人主義屬地主義維護主義以屬地主義為主并與屬人主義及維護主義相結(jié)合第四種是近代許多國家所采用的原那么，我國<保險法>適用這一原那么。55<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕

適用范圍2、

空間效能——<保險法>適用于中華人民共和國境內(nèi)的保險活動。3、

時間效能——<保險法>生效于1995年10月1日。56<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授四、保險活動的根本原那么〔一〕遵守法律和行政法規(guī)的原那么〔二〕自愿原那么〔三〕境內(nèi)投保原那么〔四〕專業(yè)運營與分業(yè)運營原那么〔五〕公平競爭原那么57<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔一〕遵守法律和行政法規(guī)的原那么<民法通那么>：民事活動必需遵守法律。保險活動作為民事活動的一種，當(dāng)事人該當(dāng)遵守法律。從事保險活動，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。58<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔二〕自愿原那么<合同法>：“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)益，任何單位和個人不得非法干涉。〞<保險法>：“投保人和保險人訂立保險合同，該當(dāng)遵照公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原那么，不得損害社會公共利益。〞<保險法>：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必需保險的以外，保險公司和其他單位不得強迫他人訂立保險合同。〞59<保險學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院鄭偉講授〔三〕境內(nèi)投保原那么<保險法>：“