【我國商業(yè)銀行競爭力實證探析：以中小商業(yè)銀行為例9600字（論文）】

我國商業(yè)銀行競爭力實證分析—以中小商業(yè)銀行為例【內(nèi)容摘要】：當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，銀行業(yè)與各行各業(yè)都緊密相關(guān)，因此，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展也尤為重要。原來存貸利差的盈利方式已經(jīng)成為過去，我們要跟隨全球經(jīng)濟(jì)形勢的變化，調(diào)整自身的商業(yè)模式。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)，金融市場的戰(zhàn)爭也日趨激烈。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和市場條件下如何有效增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的競爭力已經(jīng)引起廣泛的討論。在整理國內(nèi)外學(xué)者相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，并從圖書館以及網(wǎng)絡(luò)上收集大量文獻(xiàn)并采用定量和定性的方法研究我國商業(yè)銀行競爭力，再搜集了市面上的幾家中小銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合熵權(quán)法以及實例具體地實行研究分析，發(fā)現(xiàn)利潤額對中小商業(yè)銀行競爭力的影響較為顯著，根據(jù)研究結(jié)論分析當(dāng)前市場條件下商業(yè)銀行競爭力的表現(xiàn)并提出加強(qiáng)其競爭力的策略。【關(guān)鍵詞】：中小商業(yè)銀行，競爭力，利率市場化，熵權(quán)法目錄TOC\o"1-2"\h\u12690一、緒論 129016（一）研究背景和選題意義 16697（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 13128（三）研究內(nèi)容、方法和技術(shù)路線 216820二、我國中小商業(yè)銀行核心競爭力研究理論基礎(chǔ) 319126（一）中小商業(yè)銀行概念 33579（二）競爭力相關(guān)概述 322844（三）我國中小商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵 426750三、中小商業(yè)銀行核心競爭力環(huán)境分析及指標(biāo)選取 55912（一）中小商業(yè)銀行核心競爭力的來源 510201（二）中小商業(yè)銀行核心競爭力環(huán)境分析 519162（三）評價指標(biāo)的選取 108501四、中小商業(yè)銀行核心競爭力的實證分析 1125212（一）熵權(quán)法評價簡介 112643（二）熵權(quán)法系統(tǒng)評價的分析步驟 1126039（三）案例分析 1213379五、研究結(jié)論與建議 1529402（一）中小商業(yè)銀行競爭力構(gòu)建中的問題 1514031（二）結(jié)論 15（14031三）建議 1522770參考文獻(xiàn) 17一、緒論（一）研究背景和選題意義 1.研究背景對于我國金融行業(yè)以及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講，其中最不可或缺的部分就是銀行了，它在我國經(jīng)濟(jì)業(yè)中是不可或缺的重要組成部分。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮的功能主要有信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，在我國金融業(yè)中有著特殊地位。然而，金融行業(yè)受全球經(jīng)濟(jì)形勢變化的影響，在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊之下，導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場地位也受到了一定的挑戰(zhàn)。順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的變化，我國銀行業(yè)也做出了相應(yīng)的變革，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，取得了新的變化。從利率市場化逐步展開進(jìn)行到全面放開貸款利率，最終取消了利率浮動上限，銀行業(yè)都做出了相應(yīng)的部署。總的來講，在當(dāng)前的金融形勢下，那些中小商業(yè)銀行要把握住所有從四面八方來的機(jī)會，要通過不斷的改革使自己的競爭力不斷地得到提升，從而通過量的積累，最終達(dá)成質(zhì)的變化。2.選題意義競爭是為了在市場中能夠占據(jù)一定的主導(dǎo)地位。而且在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境上，順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，積極迎合社會的發(fā)展理念，對中小商業(yè)銀行在自身的核心競爭力方面研究是有益的。從企業(yè)自身的角度出發(fā)，對中小商業(yè)銀行核心競爭力進(jìn)行客觀且具體的評價，能夠加強(qiáng)商業(yè)銀行的管理，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。從社會角度出發(fā)，鑒于各個中小商業(yè)銀行自身的發(fā)展情況影響著銀行所遍布的整個區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和金融建設(shè)等各個方面，所以明確各個中小商業(yè)銀行的市場定位，這樣才有利于發(fā)揮出各個中小商業(yè)銀行的聯(lián)動優(yōu)勢，推動整個經(jīng)濟(jì)共同體的平穩(wěn)有序發(fā)展。從金融行業(yè)的角度出發(fā)，研究中小商業(yè)銀行的競爭力能幫助其在金融領(lǐng)域獲得更多的話語權(quán)。與此同時，同步進(jìn)行的就是中小商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中不斷積累經(jīng)驗，這樣做既可以幫助我國的銀行業(yè)能夠適時地調(diào)整和改進(jìn)，又可以從整體上起到推動作用，幫助我國的金融市場在世界上立足。對核心競爭力的研究有助于我國金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和日后改革方向的多種選擇。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀從國外的各位學(xué)者所研究的不同角度上深入探討核心競爭力的影響因素和評價指標(biāo)。WEF這個全球出名的論壇和IMD這個全球出名的學(xué)院一起建立了對于國際競爭力的評價體系，得到廣泛響應(yīng)。但是，在對銀行風(fēng)險防范能力的評估中，該評價體系業(yè)存在一定的不足之處。除此之外，Huges和Mester（2017）[1]通過實證研究發(fā)現(xiàn)，由于大型銀行在各方面的優(yōu)勢強(qiáng)于小型銀行，導(dǎo)致二者的規(guī)模經(jīng)濟(jì)存在較大差距。Barr等（2009）[2]利用DEA，也就是數(shù)據(jù)包絡(luò)分析技術(shù)，發(fā)現(xiàn)一些外部因素，比如經(jīng)濟(jì)周期的發(fā)展變化對銀行的業(yè)績影響不是那么大。并且，他們還提到，銀行在整個銀行業(yè)中的競爭能力和評價也會收到其自身運(yùn)營效率的影響。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀對比國內(nèi)的大型商業(yè)銀行，發(fā)展較遲的中小商業(yè)銀行作為新生事物向我們展示了它在我國金融領(lǐng)域的重要地位，研究中小商業(yè)銀行的競爭力越來越受到國內(nèi)眾多學(xué)者的關(guān)注。研究我國中小商業(yè)銀行的競爭力是為了能在當(dāng)下改革加快且競爭日趨激烈的銀行業(yè)中站穩(wěn)腳步。黃蘭等（2002）[6]指出科學(xué)完整的銀行競爭力體系是由資源、環(huán)境和能力三要素相互作用，共同組成的。在銀行競爭力評價指標(biāo)體系構(gòu)建方面，吳曉靈（2013）[8]提出的意見是，一個科學(xué)合理的評價體系和健康的經(jīng)營方式能幫助商業(yè)銀行在當(dāng)下市場改革的浪潮中有立足之地。陶敏（2014）[10]在構(gòu)建評價指標(biāo)體系時，則是從市場份額、盈利能力和安全性等方面選取指標(biāo)。同時，運(yùn)用因子分析法進(jìn)行指標(biāo)的評價和研究，構(gòu)建了最基本的分析框架。在銀行競爭力研究方法方面，丁濤等（2015）[15]則是運(yùn)用了熵權(quán)法構(gòu)建模型研究商業(yè)銀行競爭力，提出了相關(guān)建議。王松奇等（2015）[17]等研究了我國銀行業(yè)在全球經(jīng)濟(jì)形勢變革的大背景下，競爭力的變化形勢，在實地調(diào)查和大量數(shù)據(jù)的分析研究中，最終形成了2015年中國商業(yè)銀行競爭力評價報告，包括主報告和國家商業(yè)銀行財務(wù)評價等。（三）研究內(nèi)容、方法和技術(shù)路線1.研究內(nèi)容因為研究對象是中小商業(yè)銀行的競爭力，而其本身在我國銀行業(yè)中則數(shù)量較多，略顯復(fù)雜，對整個行業(yè)進(jìn)行研究的可能性不大。所以，在這次研究中，我們只選取了7家廣為人知的公司作為研究對象，分別是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行和南京銀行。在整個過程中，我們決定使用熵權(quán)法進(jìn)行研究，對各差異指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理后以方便后續(xù)計算和對比研究，以所計算權(quán)重來確定各研究對象的排名。最后，通過對實證結(jié)果的仔細(xì)梳理，對中小商業(yè)銀行在市場環(huán)境下的優(yōu)劣勢進(jìn)行研究分析，并在此基礎(chǔ)上提出切實有效的建議。2.研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。文獻(xiàn)是一切工作的基礎(chǔ)。選取對研究內(nèi)容有幫助的大量文獻(xiàn)，結(jié)合他人的智慧結(jié)晶，進(jìn)行有效合理的整理和歸類。這項工作雖然沒有具體的分析，但對后續(xù)的研究工作做了充分準(zhǔn)備，十分重要。（2）定性研究與定量研究。定性研究與定量研究在由淺入深的過程中為我們研究商業(yè)銀行的競爭力提供幫助。二者沒有優(yōu)劣之分。二者的有效結(jié)合，能為研究提供更多的依據(jù)。（3）比較分析法。在事物的比較過程中，分清輕重主次，認(rèn)識事物的本質(zhì)，以便于確定后續(xù)研究有所側(cè)重。二、我國中小商業(yè)銀行核心競爭力研究理論基礎(chǔ)（一）中小商業(yè)銀行概念中小商業(yè)銀行由于其本身具有一定復(fù)雜性，所以至今并未有一個確定的概念。但是國內(nèi)外都以資產(chǎn)的額度大小來區(qū)分各銀行實力。在我國，我們對中小商業(yè)銀行的界定是除了六大商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交行和郵儲）以外的商業(yè)銀行。其體系龐雜，且數(shù)量眾多。由于中小商業(yè)銀行在地區(qū)域性的發(fā)展，其在所在地各方面所具備的優(yōu)勢也不盡相同。（二）競爭力相關(guān)概述1.競爭力概念的界定競爭力，有大有小或強(qiáng)或弱，它只有在比較中才能體現(xiàn)出來。競爭的結(jié)果有高低之分，但我們應(yīng)關(guān)注的時在競爭過程中發(fā)現(xiàn)的諸多問題，在競爭的過程中不斷進(jìn)步，這樣才能在競爭的結(jié)果中打敗對手。Poter（2008）[3]對企業(yè)競爭力進(jìn)行了分解并提出了著名的“競爭力五為模型”，點(diǎn)出了企業(yè)的競爭力與自身實力和環(huán)境因素息息相關(guān)。2.競爭力相關(guān)理論基礎(chǔ)（1）價值鏈優(yōu)勢理論P(yáng)oter提出的價值鏈概念，即企業(yè)的價值活動。在這個活動過程中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)關(guān)注那些能為自身帶來增值的“點(diǎn)”。這些“點(diǎn)”便是獲取核心競爭力的來源，通過不斷加強(qiáng)各處的優(yōu)勢進(jìn)而擴(kuò)大企業(yè)自身競爭力。（2）競爭動力學(xué)理論該理論在一定程度上結(jié)合了“沖量”這一動力學(xué)上的概念，較為形象地反映企業(yè)競爭力的強(qiáng)弱。企業(yè)的質(zhì)量和競爭速度相乘就是企業(yè)的沖量，即企業(yè)競爭力強(qiáng)弱。（3）核心競爭力理論P(yáng)rahalad和Hamel于1990[5]年第一次提出了核心競爭力理論，他們指出核心競爭力是一個企業(yè)能夠進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)在不斷學(xué)習(xí)的過程中得到的。核心競爭力能夠作為一個企業(yè)領(lǐng)先發(fā)展的科學(xué)技術(shù)水平，同樣也能代表企業(yè)的管理制度高效等方面。核心競爭力擁有多個優(yōu)勢，本身具有一定的獨(dú)特性和非替代性。（三）我國中小商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵1.中小商業(yè)銀行核心競爭力的本質(zhì)中小商業(yè)銀行作為研究對象其屬性還是追求利潤最大化的企業(yè)。因此，中小商業(yè)銀行在核心競爭力方向的發(fā)掘同其他一般企業(yè)有一定的共通之處。我們可以將一些基礎(chǔ)性的競爭力理論用在此處。除此之外，對于研究對象，我們應(yīng)多重考慮，綜合評價。2.中小商業(yè)銀行核心競爭力的特征中小商業(yè)銀行與一般企業(yè)有共性，但也有其特殊的地方。它在經(jīng)營內(nèi)容、經(jīng)營關(guān)系以及影響程度等方面都存在一些差異。因此，中小商業(yè)銀行的競爭力也有其他特征。銀行的核心競爭力在日常的經(jīng)營過程中主要還是依靠于一些資源。對于資金的流動，風(fēng)險的把控和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等影響資源的因素都應(yīng)加強(qiáng)關(guān)注力度。三、中小商業(yè)銀行核心競爭力環(huán)境分析及指標(biāo)選?。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行核心競爭力的來源我們之前研究了競爭力的相關(guān)概述，包括競爭力的概念和其存在的一些理論基礎(chǔ)。我們應(yīng)當(dāng)從銀行自身出發(fā)研究其核心競爭力，因為銀行的內(nèi)部調(diào)節(jié)對核心競爭力的影響更大。在選取代表中小商業(yè)銀行競爭力的指標(biāo)時，應(yīng)從多個角度出發(fā)，概括全面。（二）中小商業(yè)銀行核心競爭力環(huán)境分析1.從宏觀層面分析（1）國內(nèi)生產(chǎn)總值方面從圖3-1中我們可以發(fā)現(xiàn)近十年來，我國經(jīng)濟(jì)在逐步增長。但圖3-2中反映的經(jīng)濟(jì)增速卻不容樂觀，十年內(nèi)的GDP增速逐年下降。尤其是2012年和2020年受自然災(zāi)害和全球性疾病的影響經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)了較為大的波動。從圖3-1和圖3-2中可以看出我國經(jīng)濟(jì)在長期以來是處于平和發(fā)展的過程中，但我們也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)調(diào)整的形勢下，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型仍然頗為不易，尤其是當(dāng)遭遇自然災(zāi)害和全球性的疾病時經(jīng)濟(jì)波動較為明顯。圖3-1：2011-2020年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)來源：中國國家統(tǒng)計局圖3-2：2011-2020年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增速數(shù)據(jù)來源：中國國家統(tǒng)計局改革注定不是一帆風(fēng)順的，它伴隨著諸多起伏。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)因為在金融行業(yè)的特殊地位而受到的影響也會更大。從圖3-3可看出，2016-2010年，我國商業(yè)銀行凈利潤每年的增幅較為平和，但增長率卻沒有保持在一定的區(qū)域內(nèi)高低不一甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。從資本利潤率和資產(chǎn)利潤率角度（圖3-4）也能夠發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)的經(jīng)營狀況堪憂。當(dāng)然，全球經(jīng)濟(jì)形勢的變化并不是影響銀行業(yè)發(fā)展的唯一因素，包括政府政策和行業(yè)內(nèi)部矛盾的存在也會造成十分明顯的影響。圖3-3：2016-2020年商業(yè)銀行凈利潤值圖3-4：2016-2020年商業(yè)銀行價值創(chuàng)造能力數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)銀行為增強(qiáng)核心競爭力而不斷增加資產(chǎn)數(shù)量的同時更應(yīng)注重資產(chǎn)的質(zhì)量。從圖3-5中我們可以很清晰地發(fā)現(xiàn)在2016-2017年這五年內(nèi)，銀行的不良貸款率總體趨勢在上升。尤其是從2018年開始，不良貸款率上升明顯。不良貸款率的升高不利于銀行保持較好資產(chǎn)質(zhì)量，同樣也對銀行的經(jīng)營狀況有所影響。因此，銀行因注重這一問題，加強(qiáng)內(nèi)部管理。圖3-5：2016-2020年銀行不良貸款率數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)（2）利率市場化此項改革措施是每個國家的金融領(lǐng)域在走向市場化的進(jìn)程中必經(jīng)的一步。市場決定的存貸款利率為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模提供了條件。但在利率市場化的改革中，中小型商業(yè)銀行也面臨更多的困難，經(jīng)營壓力也會隨之增大。但總體上講，利率市場化利大于弊，是我國金融行業(yè)改革邁出的重要一步。（3）存款保險制度存款保險制度，顧名思義，是為金融提供的一項保護(hù)措施，相當(dāng)于一個保險機(jī)構(gòu)。存款保險制度即保護(hù)了存款人的利益，也維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。在當(dāng)前中國金融行業(yè)發(fā)展仍不完善的階段，實施存款保險制度也是對我國銀行也的采取的一種保護(hù)措施。2.從行業(yè)情況分析利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融等現(xiàn)象的出現(xiàn)加劇了金融市場的激烈競爭情況。中小商業(yè)銀行在這樣的大環(huán)境下艱難前行，如何改變自身的劣勢地位，爭取在銀行業(yè)中站穩(wěn)腳步，是我們應(yīng)該努力思考的問題。我們統(tǒng)計了幾家中小商業(yè)銀行在2019年資產(chǎn)規(guī)模，圖3-6反映了各銀行資產(chǎn)占比情況。顯而易見，各中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占整個銀行業(yè)的資產(chǎn)比重較小。最高者也不到3%，低者至0.5%以下。圖3-6：2019年各中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)及各銀行2019年年報3.中小商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)雖然受到全球經(jīng)濟(jì)形勢的沖擊，在當(dāng)前金融行業(yè)的改革下，中小商業(yè)銀行依然在尋求新的發(fā)展方向，以求獲取新突破。下面的文章將從各個不同的角度對商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的基本情況進(jìn)行了分析，包括資產(chǎn)狀況、業(yè)務(wù)狀況等。（1）資產(chǎn)狀況圖3-7：2017-2019年各中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)來源：各中小商業(yè)銀行年報將所搜集的數(shù)據(jù)以圖表形式（圖3-7）展現(xiàn)出來，我們發(fā)現(xiàn)在2017至2019這三年時間中，各中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都在逐年增加。較為明顯的是招商銀行的規(guī)模擴(kuò)大水平更甚于其他銀行，招商、浦發(fā)和中信三家銀行每年的資產(chǎn)規(guī)模都處于領(lǐng)先水平。而南京銀行這三年資產(chǎn)規(guī)模與其余銀行的資產(chǎn)規(guī)模相比差距較遠(yuǎn)。（2）收入結(jié)構(gòu)從圖3-8中可以看出，各銀行的營業(yè)收入中超過百分之六十都是利息收入，反之，其余非利息收入在銀行的營業(yè)收入中占比較少。因此，各大銀行在加快盈利業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的同時，應(yīng)平衡各方面的收入水平。圖3-8：2019年各中小商業(yè)銀行利息收入比重數(shù)據(jù)來源：各銀行2019年年報（三）評價指標(biāo)的選取對中小商業(yè)銀行的競爭力進(jìn)行全面客觀的評價，考慮實際，我們在選取指標(biāo)時應(yīng)參考其他方法，明確研究目的，找到正確的研究方向，增強(qiáng)實驗說服力。1.指標(biāo)選取原則（1）全面性任何研究若只是片面地進(jìn)行，都沒有說服力。因此，研究過中小商業(yè)銀行的核心競爭力應(yīng)考慮全面。對于企業(yè)來說，需要綜合考慮內(nèi)部和外部、當(dāng)前和未來的問題。指標(biāo)可以代表的內(nèi)容和針對性就尤為重要。（2）可操作性研究過程中難免會遇到各種問題，選取財務(wù)指標(biāo)作為代表，可以減少很多困難。對指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，方便操作，提高數(shù)據(jù)的可接受性。（3）結(jié)構(gòu)層次性對各個中小商業(yè)銀行來講，決定它們的核心競爭力的影響因素有很多，所以各個影響因素之間的結(jié)構(gòu)層次需要盡可能清楚明了，這樣使得研究更加便利。2.評價指標(biāo)的確定表3-1：中小商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)指標(biāo)擬定具體指標(biāo)具體指標(biāo)計算中小商業(yè)銀行競爭力價值創(chuàng)造能力（A）利潤額A1稅后利潤總額資產(chǎn)收益率A2凈利潤與資產(chǎn)總額之比風(fēng)險控制能力（B）資本充足率B1資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之比核心資本充足率B2核心資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之比不良貸款率B3不良資產(chǎn)與全部貸款余額之比撥備覆蓋率B4準(zhǔn)備金與不良資產(chǎn)之比市場發(fā)展能力（C）資產(chǎn)占比C1國內(nèi)資產(chǎn)與銀行業(yè)總資產(chǎn)之比網(wǎng)點(diǎn)個數(shù)C2國內(nèi)具有業(yè)務(wù)辦理能力的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理能力（D）人均效能率D1稅后利潤與員工總數(shù)之比網(wǎng)均效能率D2稅后利潤與網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)之比四、中小商業(yè)銀行核心競爭力的實證分析（一）熵權(quán)法評價簡介熵權(quán)法根據(jù)各項指標(biāo)的變異程度來確定指標(biāo)權(quán)數(shù)，是客觀賦權(quán)的方法，避免了一些人為等外在因素的影響，指標(biāo)的信息熵越小，提供的信息也會越多，在實驗結(jié)果中能幫助我們更加有效和便捷地解釋信息，得出的結(jié)論也更加具有說服力，符合實際。結(jié)合研究的具體要求，我們根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者的研究成果和我國中小商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境和實際經(jīng)營狀況，構(gòu)建了包括價值創(chuàng)造能力、風(fēng)險防范能力、市場開發(fā)能力和管理能力這4項指標(biāo)和其余10個具體的指標(biāo)評價指標(biāo)體系。（二）熵權(quán)法系統(tǒng)評價的分析步驟1.矩陣構(gòu)建及標(biāo)準(zhǔn)化處理對各商業(yè)銀行的各項指標(biāo)進(jìn)行研究時，我們通過假設(shè)第i家銀行的第j個指標(biāo)，來代表有關(guān)數(shù)據(jù)。aji則代表了第i個銀行第j個指標(biāo)的評價值，然后構(gòu)建如下矩陣進(jìn)行計算：A=QUOTEa11a12…因為利潤額，收益率和網(wǎng)點(diǎn)個數(shù)等指標(biāo)在計算和單位的統(tǒng)計過程中無法在一起比較，對整理的各部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理是相當(dāng)關(guān)鍵的一步。除不良貸款率以外的其余各項指標(biāo)都是數(shù)值越大，其最終的影響效果是越好的，即二者成正比關(guān)系。2.熵權(quán)計算對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理之后,進(jìn)入下一步準(zhǔn)備，QUOTEFji=bjii=1mbji（4-1QUOTEEj=?1Inmmi=1FjiInFji（4-2）上述公式中的結(jié)果值Fij同樣也代表第i個銀行的第j個指標(biāo)的評價值，即特征比重，Eji則是代表所計算指標(biāo)的熵值。下一步計算各項指標(biāo)的熵值權(quán)重，計算公式為：QUOTEWj=1?Ejin?nj=1Eji以熵權(quán)法為具體實證分析的研究，在計算出所需數(shù)據(jù)之后，在后續(xù)的競爭力評價體系中，我們以此來確定選取的各項指標(biāo)在商業(yè)銀行競爭力中的地位。3.各銀行評分和排名根據(jù)以上所有計算過程中得出的相關(guān)數(shù)據(jù)，確定了指標(biāo)權(quán)重之后，我們再通過公式4-4計算第i個銀行的第j個指標(biāo)的表現(xiàn)狀況，即各銀行的評分，從而也確定了各銀行的排名。Z（m）=nj=1ajiwjQUOTE。（4-4）這一計算結(jié)果對后續(xù)的分析有較大幫助。（三）案例分析此次實證分析使用的數(shù)據(jù)分別來自七家銀行，它們分別是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行和南京銀行。從各銀行2019年年報中篩選整理出我們確定的指標(biāo)所需數(shù)據(jù)，歸類統(tǒng)計如下：表4-1：各中小商業(yè)銀行相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)指標(biāo)招商銀行浦發(fā)銀行中信銀行平安銀行北京銀行廣發(fā)銀行南京銀行利潤A1（百萬元）117132.0069817.0056545.0036240.0025147.0014922.0014938.00資產(chǎn)收益率A2（%）1.20.850.730.720.810.480.96資本充足率B1（%）15.5413.8612.4413.2212.2812.5613.03核心資本充足率B2（%）11.9510.268.699.119.228.358.87不良貸款率B3（%）1.162.051.651.651.401.550.97撥備覆蓋率B4（%）130.55133.85175.25183.12224.69173.41417.73資產(chǎn)占比C1（%）2.632.422.351.460.940.910.46網(wǎng)點(diǎn)個數(shù)C21833.001606.001401.001058.00670.00872.00200.00人均效能率D1（百萬元）1.381.200.991.061.680.437.70網(wǎng)均效能率D2（百萬元）63.9043.4740.3634.2537.5317.1174.69對以上指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理以及后續(xù)計算熵權(quán)等的過程中。由于計算公式較為復(fù)雜，數(shù)據(jù)多變，容易造成計算失誤，使研究結(jié)果出現(xiàn)誤差。為了實驗結(jié)果的準(zhǔn)確性，我們采用了spssau軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行了同樣方法的處理，計算結(jié)果如下：表4-2：各指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理招商銀行浦發(fā)銀行中信銀行平安銀行北京銀行廣發(fā)銀行南京銀行A11.0000.5370.4070.2090.1000.0000.0001A21.0000.5140.3470.3330.4580.0000.667B11.0000.4850.4910.2880.0000.0860.233B21.0000.5310.9440.2110.2420.0000.144B30.8240.0000.3700.3700.6020.4631.000B40.0000.0110.1560.1830.3280.1491.000C11.0000.9030.8710.4610.2210.2070.000C21.0000.8610.7350.5250.2880.4120.000D10.1310.1060.0770.0870.1720.0001.000D20.8130.4560.4040.2980.3550.0001.000表4-3：各指標(biāo)熵值及權(quán)重情況熵值法計算權(quán)重結(jié)果匯總?各指標(biāo)信息熵值e信息效用值d權(quán)重系數(shù)wA10.8770.12220.04%A20.9830.0162.68%B10.9980.0020.26%B20.9960.0030.59%B30.9870.0122.08%B40.9560.0437.08%C10.9300.07011.44%C20.9310.06911.28%D10.7690.23037.73%D20.9580.0416.83%從表4-3中可以看出價值創(chuàng)造能力，經(jīng)營管理能力和市場拓展能力所占權(quán)數(shù)較大。因此，這三類一級指標(biāo)對商業(yè)銀行的競爭力的影響效果相對于其他因素而言，也更加顯著。對于權(quán)重較小的風(fēng)險防范能力，也應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行的重視。表4-4：中小商業(yè)銀行競爭力得分及排名情況招商銀行浦發(fā)銀行中信銀行平安銀行北京銀行廣發(fā)銀行南京銀行總評價23623.5514154.7811463.377392.565117.123087.763040.84排行1234567從上表的排名中可以看出，在研究的7家中小商業(yè)銀行中，排民第一的招商銀行，競爭力最強(qiáng)，而南京銀行則在最后，競爭力較弱?？紤]到表4-3和4-4，銀行擁有強(qiáng)大競爭力不僅要保證其價值創(chuàng)造和風(fēng)險防范能力,也提高他們在市場拓展方向的競爭力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力，以謀求平衡。競爭力較弱的商業(yè)銀行應(yīng)在各方面取得一定的成績。五、研究結(jié)論與建議（一）中小商業(yè)銀行競爭力構(gòu)建中的問題1.因為研究對象是商業(yè)銀行的競爭力，不夠具體化，選取指標(biāo)的過程中，無法做到真正的全面性，同時，指標(biāo)的本身概念也并不明確。這些給我們的實證分析的過程和結(jié)果中增加了一定的難度，也造成了一定的誤差。2.本次實驗進(jìn)行實證分析的過程中，采用了熵權(quán)法進(jìn)行研究，由于初次實驗和計算，存在操作生疏等問題；3.對各項評價指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計不完善。從各銀行的年報中我們可以到諸多數(shù)據(jù)，但由于自身的限制，我們無法全部統(tǒng)計，容易使內(nèi)容的完整性存在一定的缺失。（二）結(jié)論在價值創(chuàng)造方面，各指標(biāo)中以利潤的權(quán)重最高，所以。對發(fā)掘商業(yè)銀行的核心競爭力的影響最大。顯而易見，銀行在擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，擴(kuò)大規(guī)模的同時更應(yīng)注重自身利潤水平的提高，以此增強(qiáng)自身競爭力。在風(fēng)險控制方面，不良貸款率和撥備覆蓋率的影響較大。這就要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)自身資產(chǎn)的質(zhì)量，減少不良貸款率，保證健康經(jīng)營。加大準(zhǔn)備金的保障力度，科學(xué)把握存貸比。在市場拓展方面，兩個指標(biāo)的的熵權(quán)值較為接近。從宏觀角度分析幾家銀行的指標(biāo)數(shù)據(jù)可以看出，中小商業(yè)銀行在銀行資產(chǎn)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等方面處于劣勢地位。對此，各銀行因有針對性的解決市場問題，拓展市場空間。在經(jīng)營管理方面，人均效能率的熵權(quán)最大，對商業(yè)銀行自身競爭力的影響更大。因此，在各銀行在分支機(jī)構(gòu)應(yīng)配以合理的員工的數(shù)量，做到高效經(jīng)營。避免因員工過多造成經(jīng)營狀況下降。（三）建議時代在不斷發(fā)展，所以中小商業(yè)銀行也需要與時俱進(jìn)，觀察問題的角度也要轉(zhuǎn)移到自身的發(fā)展以及整體的情況上來，不斷加強(qiáng)對自身的管理以及經(jīng)營方面的建設(shè)工作中。認(rèn)識到自身在市場競爭中可以“自由放松、自由前進(jìn)”。我們不應(yīng)該停留在過去的榮譽(yù)上。與此同時，需要不斷進(jìn)行的是加強(qiáng)合作，與其他金融機(jī)構(gòu)深入交流，拓展自身業(yè)務(wù)范圍，這樣才能使得銀行本身能夠獲取更好的發(fā)展機(jī)會。1.確定業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)對象不同于六大商行在大范圍分布較廣的特點(diǎn)，中小商業(yè)銀行時區(qū)域性發(fā)展更為明顯。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)在地方性金融領(lǐng)域中發(fā)揮自身優(yōu)勢，明確自身的市場地位，和業(yè)務(wù)對象。同時，中小商業(yè)銀行在市場發(fā)展過程中也要跟緊總體經(jīng)濟(jì)形勢的變化，適當(dāng)?shù)刈龀稣{(diào)整安排，在新的背景下做出競爭優(yōu)勢更大的選擇。2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新只有優(yōu)秀的品牌和產(chǎn)品才會有源源不斷的活力，才可以支撐企業(yè)進(jìn)步。產(chǎn)品服務(wù)是銀行競爭力的關(guān)鍵之處。整個銀行業(yè)部各種服務(wù)與產(chǎn)品雖然層出不窮，但也免不了重復(fù)現(xiàn)象。打造自身特色，具備不同與其他企業(yè)的內(nèi)部特點(diǎn)，才有機(jī)會在競爭激烈的市場中“獨(dú)樹一幟”。堅持科技創(chuàng)新戰(zhàn)略與時俱進(jìn)，堅持科技創(chuàng)新才能讓中小商業(yè)銀行在新的時代中獲取競爭優(yōu)勢。不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，讓科技創(chuàng)新帶動業(yè)務(wù)發(fā)展，提升核心競爭力。4.加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，有效降低成本中小商業(yè)銀行面對不良貸款率等消極因素時應(yīng)加強(qiáng)自身內(nèi)部建設(shè)，在制度、風(fēng)險監(jiān)測等各方面都加強(qiáng)防控?！按蜩F還需自身硬”。在一個穩(wěn)定而健康的內(nèi)部系統(tǒng)的管理下，中小商業(yè)銀行才穩(wěn)步向外發(fā)展。5.堅持以人為本，發(fā)掘并培養(yǎng)優(yōu)秀人才優(yōu)秀的企業(yè)必然有大量優(yōu)秀員工在奉獻(xiàn)。企業(yè)各方面的建設(shè)離不開人的努力。健全員工激勵、培訓(xùn)和發(fā)展的機(jī)制，發(fā)揮出優(yōu)秀人才在銀行建設(shè)過程中的積極作用。中小商業(yè)銀行由于自身的局限性，更應(yīng)該把目光集中在人才引進(jìn)和培養(yǎng)方面，堅持以人為本。6.加強(qiáng)對外戰(zhàn)略合作，突破區(qū)域限制在經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的發(fā)展趨勢之下，中小商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與國外各方機(jī)構(gòu)的合作，突破自身局限。在合作學(xué)習(xí)的過程中，提升自我，開拓發(fā)展道路。同時也能實現(xiàn)雙贏。參考文獻(xiàn)[1