我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究

一、緒論（一）研究背景及意義中小企業(yè)是我國(guó)不可或缺的經(jīng)濟(jì)組成部分，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有十分明顯的貢獻(xiàn)。從我國(guó)相關(guān)部門發(fā)布的關(guān)于2018年我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)可知，我國(guó)稅收的50%以上和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上均來(lái)自中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益。2018年我國(guó)全國(guó)市場(chǎng)主體共有1.1億戶，企業(yè)數(shù)量為3474.2萬(wàn)戶，中小企業(yè)約占99%。雖然中小企業(yè)的數(shù)量增長(zhǎng)較快，但中小企業(yè)在維持基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和適當(dāng)?shù)臄U(kuò)張性經(jīng)營(yíng)時(shí)仍遇到許多問(wèn)題，最為棘手的就是融資難問(wèn)題。投資者對(duì)于缺少能保障基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的中小企業(yè)沒(méi)有很強(qiáng)的投資意愿，中小企業(yè)自身也無(wú)法實(shí)現(xiàn)內(nèi)部長(zhǎng)期、穩(wěn)定的融資。同時(shí)，中小企業(yè)的外部融資渠道也較為匱乏，大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款要求較高，很難對(duì)其提供足夠的資金支持。中小型金融機(jī)構(gòu)的缺失，使中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸或非正規(guī)的融資渠道，不得不承擔(dān)過(guò)高的融資成本。針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，近年來(lái)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《中小企業(yè)專項(xiàng)資金使用辦法》等政策法規(guī)，努力營(yíng)造良好健康的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)。從最開始的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”鼓勵(lì)給中小企業(yè)注入生產(chǎn)的新活力、新資本，到強(qiáng)勁的“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，再到“新常態(tài)”的蓬勃發(fā)展新階段的經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施，都對(duì)中小企業(yè)有著一定程度的政策傾斜以及發(fā)展指導(dǎo)。但因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難的問(wèn)題是“根深蒂固”的，僅從政策法規(guī)方面解決顯然不能幫助中小企業(yè)從源頭上打破融資難的束縛。中小企業(yè)的發(fā)展受融資難問(wèn)題的制約，難以進(jìn)行融資的企業(yè)群體則影響著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定，幫助中小企業(yè)順利度過(guò)融資難的困境將有利于平衡社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，緩解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，喚醒中小企業(yè)群體的經(jīng)濟(jì)潛力，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，創(chuàng)造出更多的社會(huì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等。本文把中小企業(yè)融資難問(wèn)題作為研究對(duì)象，思考我國(guó)現(xiàn)存的中小企業(yè)融資難情況和我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因，尋求解決中企業(yè)融資難的對(duì)策，以此歸納總結(jié)形成融資難的主要原因和相應(yīng)的解決辦法，為我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題提出可行的解決策略。（二）文獻(xiàn)綜述對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)存在融資難的問(wèn)題，學(xué)者們主要從企業(yè)內(nèi)在的結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理的制度、企業(yè)的信用意識(shí)、經(jīng)營(yíng)模式、融資的途徑、銀企的合作狀態(tài)、金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀等方面進(jìn)行研究，并提出了相應(yīng)的建議。岳紅梅（2019）研究分析了我國(guó)中小企業(yè)融資的方式途徑，認(rèn)為我國(guó)中小企業(yè)的融資途徑一直處于可選擇少的狀態(tài)，銀行貸款是中小企業(yè)融資的多數(shù)或唯一選擇，但銀行貸款的成功率低。她建議拓寬融資渠道，完善融資平臺(tái)的建設(shè)，豐富融資供給的選擇，提高中小企業(yè)融資的成功率。徐盼盼（2019）研究了“互聯(lián)網(wǎng)+”金融平臺(tái)與中小企業(yè)的融資之間的關(guān)系，認(rèn)為年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因缺少安全的管理、審核門檻低、資金去向不明了等漏洞，對(duì)中小企業(yè)的融資并未起到實(shí)質(zhì)性的作用，建議政府應(yīng)利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)，出臺(tái)相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)則規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的行為，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍的管理，為中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)搭建安全、有效的合作平臺(tái)。張媛媛（2015）研究了信息的不對(duì)稱對(duì)中小企業(yè)融資的影響，研究表明外界對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)情況沒(méi)有真實(shí)全面的了解，會(huì)打擊金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性，她認(rèn)為銀企雙方缺少一個(gè)信用保障體系，建議政府應(yīng)當(dāng)完善信用體系，協(xié)調(diào)銀企雙方的關(guān)系，促進(jìn)銀企之間的溝通，為中小企業(yè)的順利融資爭(zhēng)取更多的機(jī)會(huì)。丁春福，王姝昕（2019）提出了在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小企業(yè)可轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，認(rèn)為實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展是解決中小企業(yè)融資難的新出路。他們建議中小企業(yè)關(guān)注企業(yè)自身的創(chuàng)新能力，引進(jìn)技術(shù)性人才創(chuàng)新產(chǎn)品，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)的占有份額，從而提高企業(yè)自身的價(jià)值獲得投資者的青睞。韓欣孝（2019）以山東省中小企業(yè)為研究對(duì)象分析了融資難的成因，認(rèn)為企業(yè)的融資難在于內(nèi)部融資體系不完善，建議中小企業(yè)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高企業(yè)利潤(rùn)，關(guān)注市場(chǎng)的導(dǎo)向，生產(chǎn)適銷產(chǎn)品。易友德（2019）指出阻擾中小企業(yè)融資的原因在于企業(yè)的管理階層。部分中小企業(yè)管理層缺乏對(duì)應(yīng)的管理知識(shí)，以致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)制度不完善、人員職權(quán)不清晰，生產(chǎn)效益低下無(wú)法吸引投資者的投資欲望。他建議健全企業(yè)內(nèi)部的管理制度，優(yōu)化管理層的人員結(jié)構(gòu)等企業(yè)內(nèi)部的調(diào)整，樹立良好的企業(yè)形象，增強(qiáng)投資者對(duì)中小企業(yè)的投資信心。李娜（2019）研究了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，認(rèn)為我國(guó)中小企業(yè)融資難的普遍原因是中小企業(yè)的先天條件的限制——經(jīng)營(yíng)規(guī)模小等，建議中小企業(yè)應(yīng)制訂長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)，重視產(chǎn)品的技術(shù)投入，增大市場(chǎng)的占有份額，積累更多的企業(yè)利潤(rùn)。唐莉莉（2019）在研究中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵成因時(shí)指出，信用因素的存在讓我國(guó)隊(duì)伍數(shù)量龐大的金融機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，不能有效地幫助中小企業(yè)解決融資難。中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小、組織架構(gòu)簡(jiǎn)單、運(yùn)營(yíng)成本低、抵押物少極容易出現(xiàn)壞賬的結(jié)果，降低了金融機(jī)構(gòu)的合作意愿。提出了中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重企業(yè)信用，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)置專門的金融部門，制訂合理的貸款償還計(jì)劃，約束自身的行為，規(guī)范企業(yè)資金的使用的建議。蔡強(qiáng)（2019）研究分析了金融服務(wù)體系對(duì)破解中小企業(yè)融資難的影響，認(rèn)為信貸的供給與中小企業(yè)的周轉(zhuǎn)期限不相符、融資服務(wù)與企業(yè)特點(diǎn)不相符，建議國(guó)家創(chuàng)新融資服務(wù)模式、融資工具、豐富供給主體以及從供給側(cè)改革方面統(tǒng)籌布局，為改變中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀提供有力的支持。吳健鵬（2019）研究分析了創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資對(duì)策，認(rèn)為創(chuàng)新行業(yè)的企業(yè)擁有動(dòng)產(chǎn)融資的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)充分利用增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展動(dòng)力，建議政府增加中小企業(yè)融資的途徑，加快完善動(dòng)產(chǎn)融資的法律法規(guī)，落實(shí)監(jiān)督管理，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資的發(fā)展。李雪松、汪紅駒（2019）等人研究分析了經(jīng)濟(jì)下行壓力下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，我國(guó)的信貸條件逐漸好轉(zhuǎn)，社會(huì)融資規(guī)模出現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì)，建議企業(yè)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新，提升產(chǎn)業(yè)能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展。王利軍（2019）通過(guò)企業(yè)層面、政府層面、銀行層面分析研究除了常規(guī)的融資問(wèn)題外，其它阻擾我國(guó)中小企業(yè)融資的原因，認(rèn)為中小企業(yè)忽略了其它的融資途徑，放棄尋找資金的新出路，政府的扶持力度不足和銀行信貸的成本高影響著中小企業(yè)融資，他建議企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重誠(chéng)信，積累信用提高企業(yè)形象，獲取銀行的信貸支持，政府要相應(yīng)地出臺(tái)政策法規(guī)為中小企業(yè)提供便利，銀行則需改革信用登記體系，增加信貸產(chǎn)品、改革抵押擔(dān)保機(jī)制、合理簡(jiǎn)化借貸手續(xù)等。二、我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀（一）中小企業(yè)的融資服務(wù)萎縮目前，我國(guó)的企業(yè)融資方式有企業(yè)內(nèi)部的融資以及依靠外界金融機(jī)構(gòu)的信貸融資。由于留存收益數(shù)額較少的中小企業(yè)，不能從內(nèi)部獲得穩(wěn)定長(zhǎng)久的融資，通過(guò)銀行進(jìn)行融資是大多數(shù)中小企業(yè)的選擇。但金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸產(chǎn)品較為單一，貸款門檻高，貸款額度受限制，對(duì)亟需融資的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)很難獲得支持。另外，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)倒退情況較為明顯，本身就面臨一些困境。2017年三季度數(shù)據(jù)顯示，三家在民間頗受關(guān)注的民營(yíng)銀行僅在前三季度就大幅度減少了上千億存款的金額。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)逐漸的下線，截止到2017年不提供金融的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的已達(dá)70%。根據(jù)數(shù)據(jù)平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)，2017年的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上有1931家正常提供金融服務(wù)，較上一年減少517家，2017年上線的金融平臺(tái)僅僅168家，減少72.2%。（二）中小企業(yè)的融資成本高首先，中小企業(yè)的融資具有單筆數(shù)量多，融資金額小的特點(diǎn)，與其它類型企業(yè)的高額貸款相比中小企業(yè)的融資交易成本相對(duì)較高。在《中國(guó)社會(huì)融資環(huán)境報(bào)告》中整理了我國(guó)的企業(yè)平均融資成本，計(jì)算出我國(guó)企業(yè)在這段時(shí)期的融資成本為7.06%，后續(xù)還需加上其它費(fèi)用，總體的平均融資成本約8%以上，中小企業(yè)的這項(xiàng)費(fèi)用支出約為10%以上。另外，因?yàn)閮?yōu)惠利率對(duì)中小企業(yè)的貸款基本沒(méi)有關(guān)聯(lián)性，所以中小企業(yè)中辦理貸款時(shí)融資成本并不會(huì)降低。3000家中小企業(yè)曾被相關(guān)部門詢問(wèn)記錄，過(guò)程中發(fā)現(xiàn)52.9%的企業(yè)都出現(xiàn)過(guò)高額的融資成本。在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸失敗后，小數(shù)的中小企業(yè)會(huì)接受民間借貸，民間借貸雖信貸成功率高，但不少的民間借貸都具有利率高，貸款周期短的特點(diǎn)，這就增加了中小企業(yè)信貸壓力，束縛了中小企業(yè)的融資需求。其次，中小企業(yè)在融資的過(guò)程中必須要有抵押擔(dān)保物，但對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有效的抵押擔(dān)保物相對(duì)較少。因?yàn)榇蟛糠值闹行∑髽I(yè)都是簡(jiǎn)單的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，所以擁有的有效抵押物數(shù)量不多，主要是廠房等固定資產(chǎn)，部分固定資產(chǎn)還可能出現(xiàn)因管理不善，無(wú)法得到有效的評(píng)估而不能成為抵押物的情況。同時(shí)，中小企業(yè)的許多資產(chǎn)都不能應(yīng)用于抵押貸款等資產(chǎn)評(píng)估，銀行無(wú)法獲得資產(chǎn)評(píng)估信息就無(wú)法為中小企業(yè)放貸。中小企業(yè)在選擇抵押擔(dān)保的方式進(jìn)行融資貸款時(shí)，常常難以獲得銀行的融資幫助。某商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，82.5%的中小企業(yè)沒(méi)有擁有廠房的產(chǎn)權(quán)，僅有9.8%的中小企業(yè)有權(quán)限利用廠房進(jìn)行抵押，6.9%的企業(yè)使用其它抵押物進(jìn)行抵押。盡管國(guó)務(wù)院辦公廳全面深化改革，試點(diǎn)“技術(shù)流+能力流”的評(píng)價(jià)體系，幫助科技型中小企業(yè)拓寬資金流獲取銀行信貸，但受眾面狹窄，依舊無(wú)法滿足我國(guó)中小企業(yè)整體的融資需求。（三）政策支持體系不健全隨著中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)日益明顯，國(guó)家和地方對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展高度關(guān)注，并結(jié)合實(shí)際所需出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)和方案，比如《“十二五”中小企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)劃》，《中小企業(yè)促進(jìn)法（修訂草案）》，《中小企業(yè)促進(jìn)法》，結(jié)合實(shí)際需求地規(guī)劃了中小企業(yè)不良貸款的容忍度，支持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加大中小企業(yè)融資的產(chǎn)品數(shù)量，盡量降低信貸門檻。地方層面也相繼推出多種扶持中小企業(yè)的政策，比如吉林省的“不動(dòng)產(chǎn)登記+金融服務(wù)”，成都市的“壯大貸”鐵西補(bǔ)助項(xiàng)目，陜西的“政銀企”合作平臺(tái)等。盡管如此，但由于政策的局部性和創(chuàng)新性，以及宣傳力度的欠缺，導(dǎo)致政策出臺(tái)后并未取得預(yù)期的效果。后期的監(jiān)督也沒(méi)有落實(shí)到位，相關(guān)管理機(jī)制形同虛設(shè)，讓政策僅是一紙條文，對(duì)中小企業(yè)的融資幫助起效甚微。（四）難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持在不完善的社會(huì)信用體系和擔(dān)保系統(tǒng)下，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)很少符合銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，且中小企業(yè)高居的不良貸款打擊了銀行放貸的力度和信心。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，部分中小企業(yè)的不良貸能高達(dá)7%、8%，在2018年，虧損面達(dá)15.2%以上中小企業(yè)，與2017年相比增長(zhǎng)3.4%，虧損總額達(dá)5302.3億元，顯露出中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境。根據(jù)某商業(yè)銀行在2018年發(fā)布的中小企業(yè)信用信息顯示，2018年的8月該指數(shù)出現(xiàn)全年的低數(shù)值，意味著中小企業(yè)的信用環(huán)境再度惡化，直到同年的12月該指數(shù)才回升到52.4%，相對(duì)應(yīng)的銀行放貸意愿指標(biāo)重回53.4%。三、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析（一）中小企業(yè)的自身問(wèn)題中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，資金緊張，自身的留存收益數(shù)額較少，抵押擔(dān)保物欠缺，所以投資者對(duì)其的關(guān)注程度會(huì)少于大型企業(yè)。同時(shí)，中小企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)更新緩慢，生產(chǎn)成本較高和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力低，缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略，不能及時(shí)隨市場(chǎng)的變化做出相應(yīng)有效的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致中小企業(yè)沒(méi)能在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中脫穎而出。中小企業(yè)內(nèi)部的管理制度缺失，所以難免會(huì)出現(xiàn)管理水平有限、管理混亂的現(xiàn)象。組織架構(gòu)的混亂和缺乏創(chuàng)新能力的生產(chǎn)管理導(dǎo)致企業(yè)不能精準(zhǔn)預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，影響企業(yè)重大決策的判斷。對(duì)于注重企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的投資者和重視企業(yè)整體發(fā)展水平的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這樣的中小企業(yè)正是無(wú)法吸引他們進(jìn)行投資借貸的。中小企業(yè)對(duì)信用意識(shí)的不重視。中小企業(yè)在與銀行進(jìn)行借貸時(shí)出現(xiàn)較多惡劣情況，導(dǎo)致銀行對(duì)于中小企業(yè)的借貸行為是持謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎的態(tài)度，影響了中小企業(yè)的合理借貸需求。以某地區(qū)的一家農(nóng)商銀行為例，該行在2017年末與中小企業(yè)直接相關(guān)的不良貸款率暴增15.41%，余額將近78.43億元，導(dǎo)致該農(nóng)商銀行核心一級(jí)資本凈額變?yōu)樨?fù)數(shù)、資本凈額僅剩4.71億元。（二）金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題銀企溝通不到位以及金融體系的僵硬化是限制中小企業(yè)融資的外界原因之一。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的劇增，難免會(huì)出現(xiàn)部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于國(guó)家頒布最新政策的理解和落實(shí)不到位的情況。金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有肩負(fù)起準(zhǔn)確及時(shí)地向中小企業(yè)傳達(dá)金融信息的義務(wù)，讓中小企業(yè)誤認(rèn)為在銀行進(jìn)行借貸是十分困難的。同時(shí)，目前在要求中小企業(yè)提供擔(dān)保的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)大多只認(rèn)可不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是普遍都缺乏的，僅有的動(dòng)產(chǎn)也難以在短時(shí)間里質(zhì)押融資。金融機(jī)構(gòu)的資金供給需求期與中小企業(yè)不匹配。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)很難通過(guò)股權(quán)融資、債券融資等門檻較高的方式來(lái)獲得長(zhǎng)期低成本的資金。金融機(jī)構(gòu)主要為中小企業(yè)提供的短期信貸類資金便成為了中小企業(yè)融資的大多數(shù)選擇。另外，中小企業(yè)想要獲取中長(zhǎng)期資金則需要通過(guò)短融長(zhǎng)投的模式進(jìn)行滾動(dòng)融資，但這種模式容易造成企業(yè)難以及時(shí)償還債務(wù)最后導(dǎo)致破產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)的融資門檻高且過(guò)于注重融資風(fēng)險(xiǎn)，也限制了中小企業(yè)融資。中小企業(yè)普遍處于經(jīng)營(yíng)起伏大，收益不穩(wěn)定的狀態(tài)，但金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本較高，一般都會(huì)要求中小企業(yè)提供擔(dān)保等系列降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。另外，各類的金融機(jī)構(gòu)為減少不良貸款的額度，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控中更是加大了力度。在企業(yè)資質(zhì)考核、考核指標(biāo)等方面就愈加嚴(yán)格，對(duì)需要信貸的中小企業(yè)十分不利。（三）宏觀環(huán)境的問(wèn)題宏觀環(huán)境中的信息不對(duì)稱問(wèn)題妨礙中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的轉(zhuǎn)變，從而獲得更高的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。信息不對(duì)稱有關(guān)于市場(chǎng)環(huán)境的，有關(guān)于融資市場(chǎng)的。一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化，變化信息的不對(duì)稱就會(huì)讓中小企業(yè)不能及時(shí)接收到市場(chǎng)供給的信息迅速調(diào)整合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入，導(dǎo)致中小企業(yè)落后于最新的市場(chǎng)需求，加重經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。而融資市場(chǎng)的信息不對(duì)稱則容易造成中小企業(yè)與銀行的溝通障礙。在實(shí)際的運(yùn)行中，擔(dān)保制度的法律法規(guī)不是很完善，讓中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)無(wú)法借助擔(dān)保體系獲得便利。在社會(huì)信用體系建設(shè)里涉及中小企業(yè)的部分是缺失的，且沒(méi)有統(tǒng)一的普遍被認(rèn)可的中小企業(yè)的信用情況登記系統(tǒng)。銀行無(wú)法準(zhǔn)確衡量中小企業(yè)的信用價(jià)值，也就不能了解中小企業(yè)的信用行為，導(dǎo)致不能增強(qiáng)銀行的放貸信心。同時(shí)，民間貸、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等融資方式也因缺少對(duì)應(yīng)的行業(yè)法規(guī)無(wú)法被有效的監(jiān)管運(yùn)作。四、我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策建議（一）扶持金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展政府提供專項(xiàng)貸款不僅有利于減少中小企業(yè)所要繳付的融資費(fèi)用，還能激發(fā)銀行的資金活力，扶持金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，給中小企業(yè)的融資儲(chǔ)備充足的資金。2020年4月在我國(guó)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上再一次提出了與中小微企業(yè)相關(guān)的普惠性金融支持政策，增加再貸款再貼息金額，把定向降準(zhǔn)精準(zhǔn)針對(duì)中小企業(yè)布局，積極鼓勵(lì)銀行為我國(guó)中小企業(yè)提供融資幫助。為減少企業(yè)融資需繳納的融資費(fèi)用，政府應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，為符合條件的中小企業(yè)提供還貸續(xù)貸幫助，減少企業(yè)因從其它高利息渠道籌集還貸資金的成本。通過(guò)某轉(zhuǎn)貸服務(wù)中心的數(shù)據(jù)可知，中小企業(yè)在辦理轉(zhuǎn)貸融資前的綜合成本預(yù)計(jì)一天約為0.2%—0.3%，企業(yè)申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸融資服務(wù)幫助后，綜合成本大約降至一天0.066%，每年可為該地區(qū)的企業(yè)降低融資成本約40億元。（二）拓寬融資渠道降低融資成本銀行信貸是我國(guó)中小企業(yè)的首選融資途徑，所以關(guān)注融資途徑也是相當(dāng)重要的。政府在為中小企業(yè)拓寬融資的途徑時(shí)要結(jié)合實(shí)際充分考慮，比如豐富金融機(jī)構(gòu)的組成，改變地方經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展方向；充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，建立有效監(jiān)督機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，規(guī)范線上金融機(jī)構(gòu)的借貸行為，提高線上金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)，降低中小企業(yè)的融資交易費(fèi)用。地方職能部門可根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)和融資需求，出臺(tái)具有鮮明指引方向的政策，對(duì)提供融資服務(wù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)它們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供融資支持，豐富低成本高效益的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而減少中小企業(yè)在融資方面的成本。此外，職能部門還可以搭建融資服務(wù)平臺(tái)、開展企業(yè)融資能力提升的課程活動(dòng)用以緩解融資難局面。（三）完善金融體系擴(kuò)大有效擔(dān)保的范圍金融體系的不完善和僵硬化，讓中小企業(yè)無(wú)法靈活地申請(qǐng)信貸融資。完善信用體系不僅有利于中小企業(yè)融資，而且會(huì)對(duì)普遍提升社會(huì)的信用意識(shí)。信用體系的完善能幫助金融機(jī)構(gòu)審查中小企業(yè)的企業(yè)信用情況，提高融資審批的效率，為真正符合的要求的中小企業(yè)提供融資的“敲門磚”。政府部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)和各機(jī)構(gòu)部門溝通協(xié)商，統(tǒng)一錄入中小企業(yè)的企業(yè)信用信息，定期更新維護(hù)，做到將失信企業(yè)登記入冊(cè)，并給予失信企業(yè)相關(guān)的警示。對(duì)于擔(dān)保體系的完善則需要政府聯(lián)合專業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)構(gòu)建全面的擔(dān)保體系。政府應(yīng)設(shè)立擔(dān)保物評(píng)估機(jī)構(gòu)，拓寬有效擔(dān)保物的范圍，幫助缺乏有效擔(dān)保物的中小企業(yè)合理融資；各地區(qū)還應(yīng)組建以政策性擔(dān)保為主導(dǎo)，多層級(jí)的擔(dān)保力量的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直接為該地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)。如通過(guò)構(gòu)建省級(jí)政策性擔(dān)保平臺(tái)，系統(tǒng)性地提高企業(yè)自身的融資增信能力，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)改善融資環(huán)境。在設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)還應(yīng)積極與工商部門、金融機(jī)構(gòu)合作，建立信息互通互聯(lián)的平臺(tái)，做到將中小企業(yè)融資信息的透明化和準(zhǔn)確化。（四）提升中小企業(yè)自身的綜合實(shí)力企業(yè)的自身的綜合實(shí)力是銀行信貸的重要考量條件之一，擁有雄厚的綜合實(shí)力，必然會(huì)增加信貸的成功。提升企業(yè)的綜合實(shí)力，需要中小企業(yè)應(yīng)丟棄固守的、不好的發(fā)展理念，嘗試創(chuàng)新性思維大膽改變現(xiàn)有格局以符合市場(chǎng)的需求。同時(shí)，在組織架構(gòu)方面要向現(xiàn)代化中小企業(yè)的管理模式看齊，做到專職專責(zé)、分工明確。在完善企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制，尤為要注重財(cái)務(wù)管理機(jī)制的設(shè)立。企業(yè)應(yīng)引進(jìn)金融專業(yè)人才并設(shè)立財(cái)務(wù)管理部門，讓企業(yè)在融資決策時(shí)能獲得更多有關(guān)防范融資風(fēng)險(xiǎn)的建議，幫助企業(yè)建立有序的資金運(yùn)作模式。中小企業(yè)還應(yīng)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，并制訂切合自身發(fā)展需求的融資計(jì)劃，考慮融資資金的運(yùn)行周期以及融資成本，以免造成資金短缺的被動(dòng)局面。合理高效地利用資金，提高企業(yè)的效益，增加凈利潤(rùn)，從而為企業(yè)自身積累資金基礎(chǔ)。（五）建立銀企合作增加信貸支持建立中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定合作，有利于打破銀企之間的溝通壁壘，雙方信息的互通有利于幫助金融機(jī)構(gòu)快速篩選眾多的融資需求，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，讓雙方合作意愿更為精準(zhǔn)，讓融資審批率更加高效。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在中小企業(yè)融資信息系統(tǒng)，匯集當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)融資需求，利用數(shù)據(jù)分析標(biāo)準(zhǔn)化處理中小企業(yè)融資申請(qǐng)，提供差異化融資服務(wù)，建立穩(wěn)定的合作，滿足各方中小企業(yè)的融資需求。銀企之間可以設(shè)立還貸優(yōu)劣名單，給予信用良好按時(shí)償還貸款的中小企業(yè)更多的信貸支持。此外，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)銀企合作時(shí)還應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)于注重的思想，適度給予中小企業(yè)貸款傾斜；結(jié)合還款、貸款期限等方面為中小企業(yè)推出更靈活的服務(wù)，有效幫助中小企業(yè)度過(guò)融資難的困境。五、結(jié)論隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)的重要性慢慢被關(guān)注，但困擾中小企業(yè)融資的問(wèn)題仍活躍在多個(gè)方面。本文主要從我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的出發(fā)，歸納了我中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，總結(jié)出我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因。由于中小企業(yè)的服務(wù)融資機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷萎縮，中小企業(yè)的融資成本增高，且中小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保抵押物和企業(yè)信譽(yù)度低，所以難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。金融機(jī)構(gòu)過(guò)于注重融資風(fēng)險(xiǎn)，銀企之間缺乏合作以及金融體系的構(gòu)建不完善，政策體系的不健全讓中小企業(yè)的陷入融資難的困境。針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，本文給予以下的對(duì)策：一、扶持我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。金融服務(wù)業(yè)的萎縮，限制了我國(guó)中小企業(yè)的融資的可選擇性，扶持金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，提供專項(xiàng)貸款，激活銀行的放貸活力，儲(chǔ)備更多靈活的資金提高中小企業(yè)的融資申請(qǐng)率。二、增加融資途徑，降低融資成本。政府和社會(huì)應(yīng)當(dāng)充分利用多種的融資服務(wù)平臺(tái)，打破銀行信貸的傳統(tǒng)方式，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的行為，加強(qiáng)金融監(jiān)督，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供低成本的融資服務(wù)為中小企業(yè)尋求最合適的融資選擇。三、完善金融體系拓寬融資擔(dān)保的范圍。政府應(yīng)當(dāng)完善金融體系，增加融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，拓寬有效融資擔(dān)保物的種類，為中小企業(yè)贏得更多的融資的可能性。四、提高中小企業(yè)的綜合實(shí)力。轉(zhuǎn)變中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)觀念，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，重視信用意識(shí)，提升中小企業(yè)自身的融資優(yōu)勢(shì)。五、加強(qiáng)銀企合作獲得信貸支持。銀企之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，充分了解雙方的融資合作意愿，提供精準(zhǔn)真實(shí)的融資信息，為符合融資條件的中小企業(yè)提供有效的融資服務(wù)。解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題要從實(shí)際出發(fā)，才能有效地解決問(wèn)題，同時(shí)各方面的努力配合也是必不可少的。參考文獻(xiàn)[1]徐盼盼.改善我國(guó)中小企業(yè)融資環(huán)境的思考[J].營(yíng)銷界,2019,(20):78+81.[2]張媛媛.我國(guó)中小企業(yè)融資難的成因及其對(duì)策分析[J].商,2015,(05):151.[3]丁春福,王姝昕.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師,2019,(01):275-276.[4]趙玉珩.互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資帶來(lái)的機(jī)遇[J].科技資訊,2019,17(27):249-250.[5]李娜.探討地方中小企業(yè)的融資問(wèn)題及解決對(duì)策[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2019,(14):205.[6]郭晨.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(信息版),2019,(11):12-13.[7]易友德.新時(shí)期中小企業(yè)融資瓶頸破解的有效途徑[J].會(huì)計(jì)師,2019,(06):3-4.[8]李想,陳盼盼.我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策分析[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào),2019,(11):193-194.[9]唐莉莉.中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵成因及對(duì)策[J].中外企業(yè)家,2019,(03):18.[10]蔡強(qiáng).多舉措破解小微企業(yè)融資難題[N].中國(guó)證券報(bào),2019-05-18(A07).[11]中國(guó)社會(huì)科學(xué)院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心課題組,李雪松,汪紅駒,馮明,李雙雙,張彬斌.加快推動(dòng)改革開放創(chuàng)新妥善應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力——2019年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)中期報(bào)告[J].財(cái)經(jīng)智庫(kù),2019,4(05):5-18+140-141.[12]岳紅梅.中小企業(yè)融資難的成因及解決對(duì)策研究[C].中共沈陽(yáng)市委、沈陽(yáng)市人民政府、國(guó)際生產(chǎn)工程院、中國(guó)機(jī)械工程學(xué)會(huì).第十六屆沈陽(yáng)科學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集（經(jīng)管社科）.中共沈陽(yáng)市委、沈陽(yáng)市人民政府、國(guó)際生產(chǎn)工程院、中國(guó)機(jī)械工程學(xué)會(huì):沈陽(yáng)市科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì),2019:706-709.[13]吳健鵬.創(chuàng)新型中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資優(yōu)化策略[J].財(cái)會(huì)通訊,2019,(08):22-26.[14]韓欣孝.山東省中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019,(10):334.[15]王利軍.我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2019,(25):78-79.[16]UESUGIIichiro.SMEFinancinginJapan:WhatWeHaveFound[J].2012.致謝本文是在付芳老師的精心指導(dǎo)下完成的。論文從選題到完成的整個(gè)過(guò)程中，得到了付老師的熱情幫助和精心指導(dǎo)。付老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的專業(yè)知識(shí)、敏銳的學(xué)術(shù)眼光、精益求精的精神給我留下了深刻的印象，并對(duì)我的學(xué)習(xí)和工作產(chǎn)生極大地促進(jìn)作用。在論文完成之際，我要感謝付老師給予的詳細(xì)的論文指導(dǎo)意見(jiàn)！在此，還要感謝謝紫薇、代婷等老師在四年的學(xué)習(xí)中給我的幫助和支持。她們所講授的《投資學(xué)》、《審計(jì)學(xué)》等課程給我思想的啟迪，從她們所講授的課程中我學(xué)到了投資學(xué)和審計(jì)學(xué)的分析方法，這些方法在我研究的過(guò)程中發(fā)揮了巨大的作用，使我能夠順利完成課題的研究和論文的寫作。衷心感謝謝紫薇、代婷給予的幫助！同時(shí)我還要感謝李道海老師、丘代東老師等所有任課老師的精心授業(yè)和教輔人員的辛勤工作！本文在寫作過(guò)程中參考了大量的文獻(xiàn)資料，主要文獻(xiàn)資料已開列出來(lái)，本文的有些句子或段落引自這些參考文獻(xiàn)。在此向所有的作者表示深深的感謝！

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