電子支付概述

1、項目一 電子支付概述（2）,回顧,電子支付 指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，二進制為存儲形式，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。,Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺的結(jié)構(gòu),電子支付常用工具,電子現(xiàn)金 電子錢包 信用卡 電子支票,一 電子現(xiàn)金,英國小城-斯溫登,斯溫登是英國倫敦以西120公里處一個僅有18萬居民的小城。1996年萬事達公司的電子現(xiàn)金卡取代了硬幣和紙幣成為這個城市的正式貨幣。,電子現(xiàn)金的概念,電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列

2、數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。,電子現(xiàn)金的支付流程,客戶,商家,商家開戶行,客戶開戶行,電子現(xiàn)金發(fā)行機構(gòu),存放電子現(xiàn)金形式： 硬盤、智能卡IC、手機,電子現(xiàn)金的基本流通模式（E-cash）,電子現(xiàn)金的安全保障,數(shù)字簽名技術(shù)為基礎(chǔ) 不易偽造 不能重復(fù)使用（隨機數(shù)） 保密性（密碼學(xué)技術(shù)） 交易內(nèi)容的保密 不可跟蹤性,電子現(xiàn)金應(yīng)具有的基本特性,1.獨立性 2.不可重復(fù)使用性 3.匿名性 4.不可偽造性 5.可傳遞性 6.可分性,目前國際上比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng),硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金-E-cash系統(tǒng) IC

3、卡形式的電子現(xiàn)金-Mondex系統(tǒng),E-Cash,E-Cash是由最早的數(shù)字現(xiàn)金公司Digicash推出。 瑞士的網(wǎng)絡(luò)支付AG銀行、德國的德意志銀行、澳大利亞的圣喬治銀行以及奧地利的奧地利銀行，均開展E-Cash相關(guān)業(yè)務(wù)。,E-Cash,硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金 這種電子現(xiàn)金，是按一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字 串（代表各種不同幣值的紙幣） 例：“990005099” 50元現(xiàn)鈔 “990001099” 10元現(xiàn)鈔 一個客戶擁有90元電子現(xiàn)金（硬盤數(shù)據(jù)形式），若要支 付70元給收款人？,“990005099”,“990001099”,“990001099”,“990001099”,“99000

4、1099”,收款人,Ecash電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),是荷蘭Digicash公司開發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng) 采用硬盤文件形式,銀行,商家,客戶,用現(xiàn)金或存 款申請電子現(xiàn)金； 從銀行獲取現(xiàn)金存 于自己計算機硬盤中,用專用軟件生 成此筆支付的電 子現(xiàn)金A，并為其 產(chǎn)生唯一的順序 號155201,（專用軟件）,傳送 A（155201） 申請授權(quán),傳A（155201）給商家用于支付,傳A（155201） 給銀行驗證真 偽以及是否 復(fù)制過；得到答復(fù)。,發(fā)送B（155202） 申請兌付存款,銷毀B，記錄下其順序號155202,等額貨幣存入商家銀行帳戶中,以備以后檢查用過的 現(xiàn)金是否被復(fù)制多次 重復(fù)使用,注：實現(xiàn)了防偽性

5、，但未實現(xiàn)離線操作,電子現(xiàn)金使用流程示范,Mondex-,Mondex是英國銀行界于1990年研制開發(fā)的一種智能卡型電子現(xiàn)金系統(tǒng)。并結(jié)合money（代表貨幣）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三個字，定名為（Mondex），希望該系統(tǒng)能成為全球的電子現(xiàn)金貨幣機制。 10多年來，Mondex已成為全球最成熟的電子現(xiàn)金產(chǎn)品，萬事達國際組織在2001年取得了Mondex 100的股權(quán)，確立以Mondex電子現(xiàn)金機制，進軍電子貨幣市場。,Mondex,這種電子現(xiàn)金，是將貨幣價值的匯總余額存儲在智能IC卡中。,余額數(shù)據(jù),有關(guān)程序,Mondex電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),是英國銀行界開發(fā)的電子現(xiàn)

6、金系統(tǒng) 采用智能IC卡形式,銀行,以銀行存款申請兌換電子現(xiàn)金，銀行發(fā)放載有等額幣值的智能卡（網(wǎng)下領(lǐng)取）,刷卡，發(fā)送相應(yīng) 金額的電子現(xiàn)金進 行支付,保存,存入卡內(nèi),均可申請兌換 傳統(tǒng)現(xiàn)金,余額不足時，可充值（網(wǎng)上充值）,注：具有良好的匿名性、離線操作性、防偽性,電子現(xiàn)金支付存在的問題,稅收與洗錢 可丟失性 不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性 使用量小 存在貨幣兌換問題 成本較高,二 電子錢包,電子錢包,電子錢包的本質(zhì)上是一個“電子容器”，它裝載的貨幣只能是電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡號等。,中銀電子錢包,電子錢包的功能,（1）電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等； （2

7、）安全電子交易：進行SET交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息； （3）交易記錄的保存：保存每一筆交易紀律以備日后查詢；持卡人在進行網(wǎng)上購物時，卡戶信息（如帳號和到期日期）及支付指令可以通過電子錢包軟件進行加密傳送和有效性驗證。 （4）設(shè)置相關(guān)選項和更改口令。,電子錢包的管理流程,中銀電子錢包管理 中銀電子錢包購物 Mondex電子錢包,Mondex電子錢包實用流程,日常生活中，是否使用過電子錢包、電子現(xiàn)金工具？,案例：閃付 Quick Pass,閃付代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品，具備小額快速支付的特征。（PBOC2.0標準） 一般來說，在規(guī)定的消費額度限制中（一般為1000元），無需輸入密碼和簽

8、名。,工行閃付卡樣,工行閃付-閃酷卡,刷卡“閃付”買菜,工作任務(wù)：上網(wǎng)查找資料并實踐,活動1：了解什么是“閃付”。 活動2：查找哪些銀行推出“閃付”功能。 活動3：嘗試申請并開通銀行卡“閃付”功能，并進行小額支付。 活動4： 你認為“閃付”是否能夠成為未來主流的小額支付方式？為什么？,三 信用卡,網(wǎng)上支付、POS消費、ATM、閃付等,信用卡的概念,信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。（或IC芯片）,信用卡分類,按照信用卡形式分,A 卡

9、號 B 首次領(lǐng)卡日期 C 卡片到期年月 D 性別 E 拼音姓名 F 簽名條 G 卡片校驗數(shù) H 銀聯(lián)標志 I 國際組織標志 （VISA 或 MasterCard） J 客戶服務(wù)電話,金融IC卡（芯片銀行卡. PBOC2.0標準）,磁條卡升級芯片卡,中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見 IC卡遷移時間表,2011年6月底前 工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡 2013年1月1日前 全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡 2015年1月1日起 經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡 2011年6月底前 終端改造 直聯(lián) P

10、OS（銷售點終端）能夠受理金融IC卡 2011年底前 全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián) POS受理金融IC卡 2012年底前 ATM（自動柜員機）受理金融IC卡 2013年起 所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡,信用卡分類,按清償方式劃分為：借記卡、貸記卡和準貸記卡,借記卡：先存款后消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。 a. 轉(zhuǎn)賬卡：具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費功能。 b. 專用卡：是在特定區(qū)域、具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。 c. 儲值卡：資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存交易時直接從卡內(nèi)扣款，預(yù)付錢包式借 記卡。 準貸記卡 持卡人按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)

11、定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡。這個卡一般不可以透支取現(xiàn)，但可以透支消費。 貸記卡（一般稱為信用卡）: 發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的銀行卡，可以透支取現(xiàn)。,男生喜歡的信用卡,冠軍足球信用卡,招行魔獸世界死亡之翼信用卡,女生喜歡的信用卡,招商銀行hello kitty粉絲信用卡,招商銀行-Miss kitty 香水卡,信用卡的基本功能,（1）直接消費功能 （2）儲蓄存款與取款功能 （3）通存通兌功能 （4）轉(zhuǎn)賬與支付結(jié)算功能 （5）透支信貸功能,信用卡交易過程,POS、Internet、wap、NFC等,信用卡組織,主要信用卡組織,VISA（維薩）,Mast

12、erCard(萬事達）,JCB,Dinners Club（大萊）,Amex（運通）,中國銀聯(lián),銀聯(lián)標準信用卡,“62”打頭卡號,中國銀聯(lián)標識,CVN2打印在 簽名條上,激光防偽標志,同時具有兩個信用卡品牌標識,使用國際組織卡號，一般是國內(nèi)銀行雙幣信用卡； 經(jīng)中國銀聯(lián)認可，在國內(nèi)銀聯(lián)終端（ATM、POS）受理人民幣交易。,銀聯(lián)與VISA,VISA封堵銀聯(lián)境外通道,對消費者的影響： 信用卡境外結(jié)算 持有雙幣卡可能會被要求只能走VISA通道進行結(jié)算 消費成本增高 消費者將不能直接把外匯轉(zhuǎn)換成人民幣，而需要繳付外匯結(jié)算手續(xù)費 信用卡分期付款不支持外幣賬戶 持卡人如果享受免息還款期，將承擔(dān)匯率變動的風(fēng)險

13、,對銀行的影響： 信用卡業(yè)務(wù)受影響 成本,信用卡：改變消費,信用卡：危機暗藏,消極影響 1、過度消費 2、惡意透支 3、非法套現(xiàn) 4、不良信用記錄 5、高額罰息 6、銀行卡犯罪,支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)（2012-2-8）,信用卡套現(xiàn),信用卡使用安全,只欠100元就貸不到40萬元 王先生在福州金山選購了一套房子交了首付，并已向開發(fā)商合作的一家國有銀行支行申請按揭貸款40多萬元，但銀行工作人員回復(fù)稱王先生信用不良，未通過銀行貸款審批。 王先生經(jīng)查才發(fā)現(xiàn)，原來他持有的一家股份制銀行信用卡有100多元拖欠多期未還。王先生說，今年2月份自己刷卡消費100多元，隨后他就換了單位，而信用卡對賬單地址留的是

14、原單位地址，未向銀行申請變更，王先生根本忘了還有100多元未還，直到現(xiàn)在貸款被拒他才想起來。 王先生趕緊把這筆欠款歸還銀行，但貸款銀行對王先生“亡羊補牢”的行為并不買賬，仍然拒貸。這家國有銀行支行工作人員稱，放款前提是王先生信用卡申請行要開具無惡意拖欠證明。王先生找到信用卡發(fā)卡行卻也吃“閉門羹”，該銀行人士表示只能提供欠款已還清的證明。 經(jīng)查詢至今年9月底王先生未還款期次已連續(xù)達7期。該行規(guī)定客戶如連續(xù)逾期6次以上就屬于惡意不良記錄，貸款申請無法通過審核。,高科技盜取密碼 使用ATM要小心 改裝ATM機錄下信息 盜取密碼,2008年全球金融危機 美國信用卡危機 信用卡危機是否會降臨中國,模塊四 電子支票,什么是電子支票？,電子支票(Electronic Check)是紙質(zhì)支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動驗證技術(shù)來確定其合法性。其是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。,電子支票的校驗過程,電子支票基本流程,電子支票,E-mail /www,驗證簽字 在賬戶存款,背書的電子支票,清算和處理支票,付款者,收款者,付款者銀行,收款者