淺析后危機(jī)時(shí)代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

1、淺析后危機(jī)時(shí)代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策 以美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)和金融巨人雷曼兄弟公司倒閉為標(biāo)志的金融海嘯席卷全球，給我國(guó)金融帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響?，F(xiàn)在，金融危機(jī)已過(guò)去了一個(gè)峰值，但農(nóng)信社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）的后危機(jī)時(shí)代才剛開(kāi)始，如何負(fù)重前行，值得有識(shí)之士思考與探索。 一、目前農(nóng)信社改革與發(fā)展中的主要困難： （一）體制不暢仍舊困擾著農(nóng)信社改革的進(jìn)程。 就目前省聯(lián)社的管理體制而言存在著以下桎梏：一是政企不分，較濃的行政管理色彩與改制成農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)化商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)遠(yuǎn)景不符；二是資本約束體系倒掛，各縣級(jí)聯(lián)社入股省聯(lián)社并接受其領(lǐng)導(dǎo)，缺乏科學(xué)管理的內(nèi)生性優(yōu)勢(shì)和動(dòng)力；三是定位不準(zhǔn)，雖然中央為做好“三農(nóng)”和縣域金

2、融服務(wù)而強(qiáng)調(diào)“農(nóng)信社改革應(yīng)穩(wěn)定縣域法人地位”，但不少地方在農(nóng)信社改革法人規(guī)模趨大（成立地市級(jí)甚至省級(jí)農(nóng)商行以增大資金實(shí)力、防控風(fēng)險(xiǎn)能力和社會(huì)影響）和趨?。ňS持縣域法人不變，起到“毛細(xì)血管”的作用）兩條道路上一直搖擺不定。 （二）機(jī)制落后制約著農(nóng)信社做大做強(qiáng)。 一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，過(guò)多的層級(jí)管理延長(zhǎng)了決策鏈條和傳導(dǎo)路徑，導(dǎo)致執(zhí)行低效；“事無(wú)巨細(xì)一把抓”的行政式管理模式與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)背道而馳，降低了經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的敏感度、主動(dòng)性和有效性（喜見(jiàn)湖南省聯(lián)社年77號(hào)文件較好地規(guī)避了這一缺陷）。二是用人機(jī)制落后，目前農(nóng)信社員工總量雖然不少但普遍存在著年齡偏高、素質(zhì)偏低、知識(shí)技能單一、學(xué)習(xí)主動(dòng)性不強(qiáng)等劣勢(shì)，造

3、成了人力資源結(jié)構(gòu)性短缺，迫使有能力的年輕人才沉到基層臨柜一線就上不來(lái)，長(zhǎng)此以往必將人心煥散，造成人才流失。三是思想認(rèn)識(shí)落后，部分農(nóng)信社將承擔(dān)的政策性支農(nóng)任務(wù)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)或混同或偏廢，要么辦成了“民政所”，要么就“洗腳進(jìn)城、貪大求洋”褪變成了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”；少數(shù)農(nóng)信社官辦銀行色彩依然濃厚，還有等客上門(mén)、看“天”吃飯，消極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。而與此同時(shí)，農(nóng)村這一傳統(tǒng)陣地正不斷受到農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的擠壓、侵占。2008年，農(nóng)行成立了“三農(nóng)”事業(yè)部主打農(nóng)村市場(chǎng)，目前正在推行農(nóng)村小額支付“村村通”工程，已向農(nóng)村地區(qū)投放自助銀行、pos機(jī)、現(xiàn)金類自助設(shè)備、刷卡轉(zhuǎn)賬電話等109.9萬(wàn)臺(tái)，提出了

4、“機(jī)到村、卡到戶、錢(qián)到帳”的營(yíng)銷口號(hào)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位與農(nóng)信社完全相同，從目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，是農(nóng)信社最具潛力的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 （三）風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱影響著農(nóng)信社科學(xué)發(fā)展。 經(jīng)過(guò)9年改革，截至年末全國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的資本金從1870億元增加到3458億元，加權(quán)資本充足率從2006年的-4.6%提升到8.7%，不良貸款從7322億元下降到4204億元，不良貸款率下降到7.4%，資產(chǎn)利潤(rùn)率從0.4%提高到0.72%。從數(shù)據(jù)上看，全國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)資產(chǎn)狀況雖有明顯改觀，但相對(duì)于新的監(jiān)管要求和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，尚有很大差距。年12月16日，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了第三版巴塞爾協(xié)議要求國(guó)際銀行業(yè)從2013年

5、1月1日起開(kāi)始實(shí)施新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2019年1月1日前全面達(dá)標(biāo)。協(xié)議提出了新支柱，提高了監(jiān)管尺度：一是對(duì)資本充足率的更高要求。商業(yè)銀行核心資本充足率應(yīng)從現(xiàn)行4%提高到6%（資本充足率保持8%不變），此外在正常年份還要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖（計(jì)提逆周期準(zhǔn)備金），對(duì)于“大而不能倒”的系統(tǒng)重要性銀行，除了上述要求外還要另設(shè)1%的附加資本要求（銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信社改革指引上明確了改制成農(nóng)商行資本充足率下限已提高到10%）。對(duì)此，上市銀行可以直接融資，而農(nóng)信社現(xiàn)階段只能以盈利轉(zhuǎn)增，給資本充足率普遍不足的農(nóng)信社帶來(lái)了沉重的經(jīng)營(yíng)壓力。二是對(duì)撥備覆蓋率和杠桿率管理更加嚴(yán)格。在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動(dòng)態(tài)

6、撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)定杠桿率不得低于4%，對(duì)不良貸款反映不充分、撥備率普遍偏低的農(nóng)信社提高了監(jiān)管門(mén)檻和改革成本。三是對(duì)流動(dòng)性管理趨嚴(yán)。在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。加之目前央行實(shí)行從緊的貨幣政策提高存款準(zhǔn)備金率（輔以差別準(zhǔn)備金率）和基準(zhǔn)利率，從量?jī)r(jià)兩方面限制流動(dòng)性。（年央行已6次提高存款準(zhǔn)備金率，2次提高存貸款基準(zhǔn)利率。2011年前5月，央行已連續(xù)5次提高存款準(zhǔn)備金率，2次提高存貸款基準(zhǔn)利率，并已對(duì)6家商業(yè)銀行實(shí)行差別準(zhǔn)備金率，農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已達(dá)17.5%的歷史高位。）從緊的宏觀政策和從嚴(yán)的具體監(jiān)管都對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性普遍不強(qiáng)和貸存比例

7、偏高的農(nóng)信社提出了更高的要求。四是貸款損失準(zhǔn)備提高給底子差的農(nóng)信社改革帶來(lái)了更大的難度。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀設(shè)置差異化過(guò)渡期安排，給予大銀行2年過(guò)渡期安排，中小銀行5年過(guò)渡期安排。時(shí)不我待，如何在5年內(nèi)全面達(dá)標(biāo)并組建農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)信社任重而道遠(yuǎn)。 （四）利率市場(chǎng)化改革使農(nóng)信社面臨更加劇烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。 人民銀行行長(zhǎng)周小川年12月17日在財(cái)經(jīng)年會(huì)上就“利率市場(chǎng)化”發(fā)表演講明確指出“下一步要根據(jù)十二五規(guī)模的要求，有規(guī)劃、有步驟、堅(jiān)定不移地推動(dòng)利率市場(chǎng)化。”這種表態(tài)是前所未有的，具體策略是“選擇有硬約束的金融機(jī)構(gòu)，放開(kāi)其定價(jià)權(quán)，在一定程度上把財(cái)務(wù)軟約束機(jī)構(gòu)排除在外。”繼2011年3

8、月份兩會(huì)政府工作報(bào)告后，溫家寶總理在4月20日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究布署2011年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作時(shí)，再次重申要“推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”。市場(chǎng)化程度較高、公司治理結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)約束強(qiáng)的股份制銀行必將成為首選，它們的定價(jià)能力強(qiáng)，放開(kāi)利率約束可以增強(qiáng)主動(dòng)性，對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、提高盈利水平大有裨益。對(duì)于稍遜一籌的中小股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品是其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、改善流動(dòng)性的最好工具。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)增長(zhǎng)迅猛，公眾對(duì)收益率高于存款利率的金融新產(chǎn)品認(rèn)可度不斷提高。（截至年末，年第一次加息后發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為2.83%，12個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率3.55%，分別比同期

9、一年期定期存款高0.33和1.05個(gè)百分點(diǎn)。）據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止年底，我國(guó)人民幣個(gè)人理財(cái)資金規(guī)模為1.5萬(wàn)億元，比2009年末增長(zhǎng)56%。占儲(chǔ)蓄存款比例也從2006年末的0.75%提高到年末的4.94%。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)也從1個(gè)月、半年，發(fā)展到3年、6年及更長(zhǎng)期限，投資領(lǐng)域從單一的銀行間債券市場(chǎng)，發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、信托計(jì)劃等，掛鉤指數(shù)也從利率、匯率，發(fā)展到股票、石油、黃金等資源指數(shù)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程，金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，利率敏感度較高的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品日益倚重，而品種多樣、期限靈活、回報(bào)率較高的理財(cái)產(chǎn)品成為其大打“高息攬存”的迂回戰(zhàn)術(shù)。目前

10、，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)3769家，由于傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)同質(zhì)化程度高、競(jìng)爭(zhēng)激烈，利率市場(chǎng)化后必將導(dǎo)致存款利率上揚(yáng)幅度大于貸款利率，使利差收窄，為農(nóng)信社盈利帶來(lái)巨大壓力。 （五）單一的盈利模式影響著農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。 盡管開(kāi)辟了約期存款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券逆回購(gòu)等“較新型”的創(chuàng)收手段，但目前大部分農(nóng)信社創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)能力不強(qiáng)，收入結(jié)構(gòu)中貸款利息收入占比仍在90%以上（工農(nóng)中建交五大行利息凈收入平均占比達(dá)78.5%）。而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)度依賴貸款增長(zhǎng)、過(guò)度依賴存貸利差、過(guò)度依賴大企業(yè)和大項(xiàng)目（如房地產(chǎn)和地方性支柱產(chǎn)業(yè)等）的話，必將導(dǎo)致業(yè)務(wù)雷同情況下的同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)集中累積。 （

11、六）客戶群體日益增加的服務(wù)新需求對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。 目前，我國(guó)人口老齡化已出現(xiàn)劉易斯拐點(diǎn)，今后收入和消費(fèi)增長(zhǎng)的主體必將是頭腦靈活觀念新穎、行事風(fēng)格自由不受羈絆的年青人，該客戶群體素質(zhì)較高、接收新鮮事物能力較強(qiáng)，不喜歡排隊(duì)，希望能得到足不出戶便能匯通天下的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等便捷服務(wù)方式。據(jù)金融時(shí)報(bào)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶達(dá)1.61億，同比增長(zhǎng)41.6%，年國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模達(dá)5200億元，比2009年增長(zhǎng)106%，年網(wǎng)上支付交易規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元，同樣實(shí)現(xiàn)全年翻番。年僅浦發(fā)銀行僅手機(jī)銀行交易額就突破了60億元，電子銀行渠道（含自助設(shè)備）交易占比突破70%，其中網(wǎng)上銀行交易占比達(dá)38.51

12、%。目前，工行有58.2%的業(yè)務(wù)通過(guò)電子銀行辦理，已反超門(mén)市柜臺(tái)業(yè)務(wù)，等于在虛擬渠道上再造了一個(gè)工行不僅分流了大量柜面業(yè)務(wù)和服務(wù)壓力，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和效益提升，而且借助電子銀行還催生了許多新產(chǎn)品和服務(wù)模式，進(jìn)一步促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變并成為了新的業(yè)務(wù)和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)工行的統(tǒng)計(jì)：通過(guò)傳統(tǒng)的物理渠道辦理業(yè)務(wù)，成本是3.06元/筆；而通過(guò)電子銀行，成本僅為0.49元/筆，節(jié)約了近84%的成本。2011年央行推出了中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融ic卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)，提出在2011年6月底前工農(nóng)中建交和郵儲(chǔ)銀行推出ic借記卡，2013年1月1日起全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融ic卡，20

13、15年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作領(lǐng)域應(yīng)用的銀行卡均應(yīng)為金融ic卡。此舉對(duì)保障金融安全、促進(jìn)服務(wù)民生、提升支付服務(wù)水平有積極推動(dòng)作用，更將有力推動(dòng)移動(dòng)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。（據(jù)統(tǒng)計(jì)，年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)整體規(guī)模已達(dá)202.5億元，同比增長(zhǎng)31.1%，預(yù)計(jì)到2012年將超過(guò)1000億元）過(guò)去，農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)曾是我們的驕傲和資本，但傳統(tǒng)柜臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式如果仍一成不變的話，資源占用率高、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的柜臺(tái)業(yè)務(wù)必將逐步弱化甚至退化，屆時(shí)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)將收縮在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，辦理業(yè)務(wù)的群體將只有思想理念較為保守的中老年人，農(nóng)信社將失去對(duì)未來(lái)主流客戶群體的吸引力。 （七）市場(chǎng)份額和增長(zhǎng)速度的

14、降緩為農(nóng)信社快速發(fā)展敲響了警鐘。 中央控制貨幣總量的過(guò)快增長(zhǎng)，必將限制信貸投放，大力發(fā)展資本證券市場(chǎng)，鼓勵(lì)企業(yè)直接融資（從政府工作報(bào)告等文件折射的信息，從溫總理視察浙江講話中再一次得以印證和強(qiáng)調(diào)）。而上市公司基本上是規(guī)模較大的企業(yè)，其開(kāi)戶行一般是大型商業(yè)銀行，通過(guò)證券和債券市場(chǎng)從散戶中吸收到的資金必將集中流入大型商業(yè)銀行，必將影響農(nóng)信社存款規(guī)模，造成農(nóng)信社的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前信貸等間接融資與直接融資占比已從本世紀(jì)初的9：1下降到了年的7：3，這一比例的下降直接印證了農(nóng)信社存款增速的放緩。（截止年末，工行存款增長(zhǎng)14.1%，連續(xù)3年新增存款超萬(wàn)億元，農(nóng)行存款增長(zhǎng)18.5%，交行存款增長(zhǎng)20

15、.9%；且四大商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，低息存款占比不斷上升，其中工行活期存款占比達(dá)44.71%，農(nóng)行達(dá)57.7%，中行達(dá)47.59%，建行達(dá)56.02%）具體到湖南省農(nóng)信社而言，我們不僅要和自己的過(guò)去縱向?qū)Ρ?，也要和同業(yè)發(fā)展橫向?qū)Ρ取氖÷?lián)社提供的數(shù)據(jù)資料來(lái)看，近幾年來(lái)存款余額及市場(chǎng)占比環(huán)比增速有下降的趨向；由于收入結(jié)構(gòu)單一，利潤(rùn)受制于利差區(qū)間等政策性因素影響，資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率的增長(zhǎng)與商業(yè)銀行、特別是新入湘股份制商業(yè)銀行相比還有很大差距。 （八）金融軟實(shí)力薄弱影響著農(nóng)信社長(zhǎng)足發(fā)展。 金融企業(yè)的軟實(shí)力包括金融創(chuàng)新水平、市場(chǎng)體系發(fā)育程度、企業(yè)治理機(jī)制、監(jiān)管能力、金融開(kāi)放度、企業(yè)文化和理論建

16、設(shè)等方面。目前農(nóng)信社的軟肋突出表現(xiàn)在：一是創(chuàng)新水平不高，表現(xiàn)為金融創(chuàng)新層次較低，技術(shù)含量不高；吸納型和模仿型較多，自主性和原創(chuàng)性創(chuàng)新較少；創(chuàng)新機(jī)制薄弱，人才儲(chǔ)備不足。如產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)拓展、復(fù)雜金融工具、新型支付結(jié)算方式、戰(zhàn)略客戶拓展等方面，高端人才培養(yǎng)迫在眉睫，農(nóng)信社如不在此方面及早作人才儲(chǔ)備，將會(huì)在未來(lái)日益激烈的新型競(jìng)爭(zhēng)中失去戰(zhàn)略高地、市場(chǎng)份額甚至話語(yǔ)權(quán)。二是金融企業(yè)治理機(jī)制還不完善，公司治理“形似”基本到位，“神似”不足。三是員工隊(duì)伍綜合素質(zhì)偏低，道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)層出不窮；人才配置不平衡，尤其是“本土型”高級(jí)金融人才缺乏。四是金融文化建設(shè)滯后。中國(guó)社會(huì)目前存在行為失范、道德滑坡問(wèn)題，不可

17、避免地對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。如何從法制、體制和德治上三管齊下，形成健康向上的金融文化任重道遠(yuǎn)。五是應(yīng)變轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略儲(chǔ)備不足。由于發(fā)展的需要和國(guó)際慣例以及商業(yè)銀行自身的趨利性，商業(yè)銀行與投資銀行的界限模糊，混業(yè)經(jīng)營(yíng)必將成為趨勢(shì)。在此方面，省聯(lián)社宜制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃并早作打算。 二、應(yīng)對(duì)之策及建議： （一）準(zhǔn)確定位，從建立自上而下的資本約束型體系上尋求體制改革的突破點(diǎn)。 農(nóng)信社的改革發(fā)展，應(yīng)以“立足三農(nóng)、服務(wù)縣域”為立足之根本，成立農(nóng)村商業(yè)銀行為發(fā)展方向。目前國(guó)內(nèi)對(duì)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲日高，竊以為農(nóng)信社改革宜自上而下，由省聯(lián)社先行主導(dǎo)。具體做法是：省聯(lián)社先成立金融控股公司（或總公司），對(duì)各農(nóng)信社（子公司）實(shí)

18、行控股，各農(nóng)信社在統(tǒng)一的時(shí)間表內(nèi)成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)逐步改制為農(nóng)商行。這樣能有效避免各地農(nóng)信社改革進(jìn)程慢、難度大、不規(guī)范和縣級(jí)農(nóng)商行成立后為少數(shù)股東所控制造成尾大不掉、省聯(lián)社后期介入難等弊端。建議控股資金來(lái)源可由省政府發(fā)行地方金融債券或省政府下文推動(dòng)各縣（區(qū)）政府將土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換農(nóng)信社（涉政）不良貸款再將其量化折算為實(shí)收資本等方式籌集。待添加的隱藏文字內(nèi)容2 （二）解放思想，從轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、改革用人機(jī)制上尋求科學(xué)發(fā)展的保障點(diǎn)。 一是農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上以市場(chǎng)化、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為價(jià)值導(dǎo)向，以風(fēng)險(xiǎn)管理和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為可持續(xù)發(fā)展的重要保證，以速度和規(guī)模服從質(zhì)量和效益為科學(xué)發(fā)展內(nèi)在要求。以目前的

19、管理體系而言宜從上至下劃分為三個(gè)層面：省聯(lián)社負(fù)責(zé)出臺(tái)政策、績(jī)效評(píng)價(jià)；辦事處抓稽核檢查和方針政策的落實(shí)；基層社抓經(jīng)營(yíng)管理。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，省聯(lián)社宜積極參與集約化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，這樣才能有產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)生性原動(dòng)力以及機(jī)制改革的主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管方和市場(chǎng)要求的滯后被動(dòng)式經(jīng)營(yíng)向準(zhǔn)確把握形勢(shì)、超前制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、主動(dòng)創(chuàng)新迎合市場(chǎng)需求的主動(dòng)創(chuàng)造性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。二是改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理評(píng)價(jià)模式，變傳統(tǒng)的“片面靜態(tài)”考核為“全面動(dòng)態(tài)”考核，真實(shí)反映農(nóng)信社綜合實(shí)力和當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)力。即不僅要看自身靜態(tài)時(shí)點(diǎn)數(shù)更要注重對(duì)市場(chǎng)占有率、增速橫向環(huán)比等指標(biāo)的考核。三是在員工管理上實(shí)行動(dòng)態(tài)化、層級(jí)化管理，借鑒移動(dòng)公司的做法建立從勞務(wù)派遣工

20、、留用工、業(yè)務(wù)員到職員的考核晉升機(jī)制；繼續(xù)完善退出機(jī)制，鼓勵(lì)素質(zhì)偏低、技能單一、年老體病的員工置換，盡快使一線員工隊(duì)伍年青化、專業(yè)化；同時(shí)加大對(duì)違規(guī)行為的追責(zé)力度，淘汰不良員工。四是在識(shí)人用人上向基層傾斜、向年青人才和專業(yè)人才傾斜，在引進(jìn)外來(lái)人才（建議面向股份制商業(yè)銀行有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)人員，對(duì)外招聘10%左右的高管人員）的同時(shí)，狠抓基層農(nóng)信干部隊(duì)伍建設(shè)的年青化、知識(shí)化和專業(yè)化，建立后備人才庫(kù)和培訓(xùn)規(guī)劃，引入交流、委培、專家授課集訓(xùn)、考試考核等多種方式加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)。 （三）多策并舉，從增資擴(kuò)股、提質(zhì)增效上尋求提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力的著重點(diǎn)。 農(nóng)信社應(yīng)盡快由資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，迅速適應(yīng)四項(xiàng)

21、新型監(jiān)管工具。好的股權(quán)結(jié)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一的良好法人治理的前提和基礎(chǔ)，充足的資本實(shí)力將大大提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力。所以首先應(yīng)擴(kuò)股增資（尤其要重視對(duì)實(shí)收資本的吸納），在防止內(nèi)部人和少數(shù)人控制的前提下改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，將小而分散的資格股逐步清退，引入機(jī)構(gòu)投資者和戰(zhàn)略投資者，尤其注重引入農(nóng)（信）（農(nóng)）商系統(tǒng)內(nèi)持股，使之全面投資股化并形成利益共同體。其次，采取包括不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓等方式在內(nèi)的各種辦法全力清收盤(pán)活不良資產(chǎn)，減少不生息資產(chǎn)占用，提高資產(chǎn)質(zhì)量提升經(jīng)營(yíng)效益。第三，加快消化經(jīng)營(yíng)包袱，虧損社如能爭(zhēng)取中央財(cái)政支持消化因政策性支農(nóng)和涉政項(xiàng)目帶來(lái)的歷年虧損掛帳則更好，盈利社也要加大以利潤(rùn)核銷不良（損失類

22、）貸款的力度。第四，充分利用網(wǎng)點(diǎn)和人員的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，做實(shí)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)，保持充裕的流動(dòng)性和良好的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。 （四）廣辟創(chuàng)收來(lái)源，從創(chuàng)新、做大中間業(yè)務(wù)上尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 一是更新理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前農(nóng)信社普遍存在對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性、緊迫性認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)象，要轉(zhuǎn)變把中間業(yè)務(wù)視為“副產(chǎn)品”的看法和做法，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、改善收益結(jié)構(gòu)、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和效益的有效手段，是金融機(jī)構(gòu)生存和競(jìng)爭(zhēng)的必然要求和趨勢(shì)。農(nóng)信社要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)，將其作為三大業(yè)務(wù)之一來(lái)抓。二是堅(jiān)持多元發(fā)展，在咨詢?cè)u(píng)估、投資融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息服務(wù)、擔(dān)保、保險(xiǎn)保理、代客理財(cái)、收購(gòu)兼并顧問(wèn)、私人銀行甚至衍生金融交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)作好遠(yuǎn)期發(fā)展規(guī)劃和人才儲(chǔ)備并逐步實(shí)施。三是突出特色找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)，推出與農(nóng)信社現(xiàn)行主業(yè)相適應(yīng)、相配套的中間業(yè)務(wù)品種為主打產(chǎn)品：