我國(guó)銀行支付結(jié)算收費(fèi)問(wèn)題淺析

1、_我國(guó)銀行支付結(jié)算收費(fèi)問(wèn)題淺析 摘要：自人民銀行支付系統(tǒng)上線以來(lái)，我國(guó)支付結(jié)算效率得到很大提升，有力推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)支付結(jié)算收費(fèi)的規(guī)范相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行支付結(jié)算收費(fèi)處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)收費(fèi)混亂、收費(fèi)水平高的問(wèn)題一定程度上制約了支付結(jié)算的發(fā)展，阻礙了資金的有效配置，影響了我國(guó)支付結(jié)算整體水平的提高。本文通過(guò)分析當(dāng)前銀行結(jié)算收費(fèi)管理中存在的問(wèn)題及其影響，對(duì)如何建設(shè)科學(xué)合理的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)管理體系進(jìn)行了初步探討。關(guān)鍵詞：銀行結(jié)算收費(fèi)abstract:has paid the system political line since the peoples bank,

2、our country pays the settlement efficiency to obtain the very big promotion,impelled the economical development powerfully.but at the same time,the country to pays the settlement charge the standard relative lag,various commercial bank paid the settlement charge to be at the disorderly competition c

3、ondition chaotic,the financial organ settlement service charge,in charge level high question certain degree has restricted the development which the payment settled accounts,has hindered the fund effective disposition,affected our country to pay the settlement overall level the enhancement.this arti

4、cle question and influence which exists through the analysis current bank settlement charge management in,how to constructed the science reasonable service charge fixed price management system to carry on the preliminary discussion.keywords:bank settlement charge 近年來(lái)，我國(guó)支付結(jié)算體系建設(shè)取得了重大發(fā)展。大小額支付系統(tǒng)的上線運(yùn)行，票

5、據(jù)影像系統(tǒng)的開通等大大加快了各類結(jié)算方式和結(jié)算工具的資金清算速度，有力提升了支付結(jié)算的水平和效率。但是，自現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線運(yùn)行后，原來(lái)支付清算體系的許多基本概念發(fā)生了變化，國(guó)家相關(guān)收費(fèi)規(guī)范沒有及時(shí)跟進(jìn)。各商業(yè)銀行根據(jù)自身的利益需要，制定了各自的結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，差異很大。不僅開戶費(fèi)、現(xiàn)金整理費(fèi)、賬戶年費(fèi)等非基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則大相徑庭，匯兌、支票、銀行本票、銀行匯票等基本結(jié)算類業(yè)務(wù)也逐漸打破了統(tǒng)一計(jì)價(jià)的傳統(tǒng)，日漸陷于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)收費(fèi)混亂、收費(fèi)水平高的問(wèn)題越來(lái)越突出，一定程度上制約了支付結(jié)算的發(fā)展，影響我國(guó)支付結(jié)算整體水平的提高。 1.當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行結(jié)算服務(wù)收費(fèi)存在的問(wèn)題 支付系

6、統(tǒng)上線前，各家銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)基本按照國(guó)家定價(jià)辦理。2003年，大額支付系統(tǒng)上線后，支付結(jié)算服務(wù)定價(jià)逐步實(shí)行了政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)相結(jié)合的辦法，商業(yè)銀行被賦予了一定中間業(yè)務(wù)的定價(jià)權(quán)。各商業(yè)銀行開始按照自身的成本利益考慮，結(jié)合人行對(duì)各家銀行的大小額業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制定各類結(jié)算服務(wù)品種價(jià)格。商業(yè)銀行的結(jié)算收費(fèi)處于較無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號(hào)發(fā)布）的規(guī)定，對(duì)于人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。但由于沒有下發(fā)新的指導(dǎo)性文件，政府指導(dǎo)價(jià)的依據(jù)仍然是支付系統(tǒng)上線前的兩個(gè)文件關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知(計(jì)價(jià)

7、費(fèi)1996184號(hào))和關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知(計(jì)價(jià)格2001791號(hào))，前者以結(jié)算工具的同城和異地使用性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)劃分不同收費(fèi)方式，即同城的只收取固定的工本費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，異地多按結(jié)算金額一定比例設(shè)上下限收取；后者則考慮到電子聯(lián)行的發(fā)展設(shè)立了電子匯劃費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨著支付系統(tǒng)的迅猛發(fā)展，上述兩個(gè)文件的有關(guān)規(guī)定已不能有效涵蓋支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中增加的新內(nèi)容。例如：支付系統(tǒng)同城以省為單位，不同于原來(lái)的各級(jí)市、縣為單位的概念。不少省份已取消原來(lái)同城票據(jù)手工清算模式，改為通過(guò)支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，一方面清算的成本提高，另一方面各家銀行對(duì)于同城的概念也模糊了。在這種情況下，執(zhí)行原來(lái)以同城和異地為收費(fèi)高低區(qū)分標(biāo)

8、準(zhǔn)之一的政府指導(dǎo)價(jià)顯得不切合實(shí)際。因而商業(yè)銀行各自出臺(tái)一套標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于同城的界定各不相同。有以省為同城的，有以地州為同城的，也有仍以縣、市為同城的。有的商業(yè)銀行只要是跨行支付，即按電子匯劃費(fèi)指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，無(wú)論是否同城。有的行對(duì)于行內(nèi)系統(tǒng)的異地匯劃的收費(fèi)價(jià)格很低，有的行則完全按照電子匯劃費(fèi)指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)收。對(duì)于提示的借記票據(jù)，有的行收取較高的固定費(fèi)用，有的行完全不收費(fèi)。各家銀行結(jié)算收費(fèi)種類繁雜，標(biāo)準(zhǔn)迥異。 2.銀行結(jié)算服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的影響 從某種層面來(lái)說(shuō)，這種混亂的收費(fèi)狀態(tài)有損客戶利益，不利于我國(guó)支付結(jié)算體系的現(xiàn)代化發(fā)展。主要原因有三個(gè)： 2.1銀行業(yè)并不是處于充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，從很多特征來(lái)看都帶有寡頭

9、控制的性質(zhì)。尤其針對(duì)中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，客戶能夠選擇的銀行很有限。因而商業(yè)銀行按照自身利益的定價(jià)策略往往會(huì)以損害客戶的利益為代價(jià)。無(wú)論商業(yè)銀行制定什么樣的收費(fèi)價(jià)格，不得不通過(guò)銀行結(jié)算的客戶也只能接受，而沒有其它的比對(duì)選擇。這樣，會(huì)挫傷農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)人民使用先進(jìn)支付手段的積極性。 2.2人民銀行對(duì)大小額支付系統(tǒng)的收費(fèi)本來(lái)就具有引導(dǎo)性質(zhì)。小額收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于大額，而且其收費(fèi)高低因時(shí)間段而異，目的就是引導(dǎo)商業(yè)銀行合理利用資源，鼓勵(lì)主要以收款方提示付款為主的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展。但是各家銀行對(duì)客戶定價(jià)機(jī)制并沒有體現(xiàn)人行的引導(dǎo)意圖，原來(lái)的客戶收費(fèi)指導(dǎo)價(jià)明顯滯后，具有大小額業(yè)務(wù)一刀切，同一標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)，不利于支付

10、系統(tǒng)資源的充分利用和多樣化發(fā)展。 2.3依托支付系統(tǒng)上線，原來(lái)很多老支付結(jié)算工具都有了新的發(fā)展，而針對(duì)這些發(fā)展如果沒有規(guī)范相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必限制這些結(jié)算工具的功能。例如原來(lái)在同城范圍使用的支票，現(xiàn)在可以通過(guò)支票截留的方式全國(guó)通用，并延伸了支票圈存等功能；銀行本票可以在全省范圍內(nèi)提示付款，通過(guò)小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)解付等等；跨行通存通兌功能使得大范圍跨行存取款能夠得以實(shí)現(xiàn)。但是由于收費(fèi)問(wèn)題不明確，各行利益分配沒有合理的途徑協(xié)調(diào)，這些新功能的延伸得不到有效利用，推廣下來(lái)效果不理想，導(dǎo)致了支付系統(tǒng)資源的浪費(fèi)。對(duì)于相對(duì)落后的農(nóng)村，這些功能實(shí)際更是有其名而無(wú)其實(shí)，使人們沒有充分分享到支付系統(tǒng)發(fā)展的成果。 3

11、.對(duì)策與建議 3.1國(guó)家根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展趨向制定切實(shí)可行的結(jié)算收費(fèi)辦法和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。 3.1.1對(duì)于基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，因其在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的媒介性、重要性和不可替代性，應(yīng)統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)統(tǒng)一明確新形勢(shì)下同城或異地等支付結(jié)算的基本概念。對(duì)不同種類結(jié)算工具的跨行支付或查詢查復(fù)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)價(jià)格，明確收付雙方銀行的利益關(guān)系。 3.1.2對(duì)于非跨行基本結(jié)算業(yè)務(wù)，允許各行發(fā)揮自身行內(nèi)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，自由競(jìng)爭(zhēng)。激發(fā)商業(yè)銀行改進(jìn)自身系統(tǒng)功能的積極性。 3.1.3對(duì)于非基本結(jié)算類結(jié)算業(yè)務(wù)，要制定收費(fèi)基準(zhǔn)，允許各行有上下浮動(dòng)空間，使其具有彈性但又不差距過(guò)大。 3.1.4對(duì)于主要位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，或?yàn)椤叭r(nóng)

12、”服務(wù)的銀行，采取人行收費(fèi)返還等方式給予結(jié)算收費(fèi)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)他們調(diào)低結(jié)算收費(fèi)價(jià)格，激發(fā)當(dāng)?shù)厝嗣袷褂孟冗M(jìn)支付結(jié)算手段的積極性，減少現(xiàn)金支付。 這樣，使得在發(fā)展地區(qū)和城市，各商業(yè)銀行爭(zhēng)取結(jié)算業(yè)務(wù)主要通過(guò)改進(jìn)行內(nèi)系統(tǒng)功能，提高自身的服務(wù)質(zhì)量水平來(lái)實(shí)現(xiàn)，在不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，使人民愿意使用新型的結(jié)算方式，以推動(dòng)支付結(jié)算現(xiàn)代化的可持續(xù)發(fā)展。 3.2各家銀行建立科學(xué)的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。各商業(yè)銀行按照國(guó)家統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在允許的空間范圍內(nèi)，按照自身的發(fā)展要求，建立科學(xué)合理的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)構(gòu)機(jī)制，并將定價(jià)方案報(bào)人民銀行批準(zhǔn)備案。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的組織機(jī)構(gòu)管理中間業(yè)務(wù)的定價(jià)工作，對(duì)于現(xiàn)有的結(jié)算業(yè)務(wù)品種，以及即

13、將開展的服務(wù)業(yè)務(wù)，以銀行投入的全部成本為底線，適當(dāng)考慮合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，制定權(quán)威的收費(fèi)基準(zhǔn)，并授以分行一定的浮動(dòng)權(quán)限，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象實(shí)行降低或免費(fèi)等優(yōu)惠政策，形成合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制，以引導(dǎo)服務(wù)對(duì)象選擇更優(yōu)結(jié)算渠道，合理利用結(jié)算資源。結(jié)算收費(fèi)價(jià)格直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，因而建立科學(xué)的結(jié)算服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行吸引中間業(yè)務(wù)客戶，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入具有相當(dāng)重要的作用。 適當(dāng)賦予商業(yè)銀行一定范圍內(nèi)的定價(jià)權(quán)限和空間，能使國(guó)家對(duì)銀行結(jié)算的管理更富于彈性，促進(jìn)商業(yè)銀行在提高自身服務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，盡量降低服務(wù)成本，從而降低收費(fèi)價(jià)格，促進(jìn)支付工具的改革與創(chuàng)新。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,