某商業(yè)銀行信貸管理操作規(guī)程

1、商業(yè)銀行信貸管理操作規(guī)程（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范XXX商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”）信貸業(yè)務(wù)操作行為，實(shí)現(xiàn)信貸程序化管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)使用效益，為客戶提供高效便捷服務(wù)，依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行授信工作盡職指引和“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)照XXX商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理基本制度要求，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程是本行實(shí)施信貸業(yè)務(wù)流程管理必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的基本依據(jù)。第三條 實(shí)施本規(guī)程，以遵循“審貸分離”原則為前提，以“風(fēng)險(xiǎn)管理流程控

2、制”為主線，根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度、崗位配置情況，采用部門或崗位分離相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)“審貸分離、分級(jí)審批”的有效控制。第四條實(shí)施“流程控制、盡職免責(zé)、責(zé)權(quán)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”長(zhǎng)效激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)本行各信貸部門、各信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各操作環(huán)節(jié)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。第五條本規(guī)程適用于對(duì)本行從事信貸業(yè)務(wù)工作的各單位及調(diào)查崗、審查崗、審批崗等信貸工作人員的履職評(píng)價(jià)。第二章 基本程序第六條信貸業(yè)務(wù)基本操作程序。第七條信貸業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)限。（一）授信評(píng)審業(yè)務(wù)：客戶申請(qǐng)到業(yè)務(wù)受理原則上不超過1個(gè)工作日；一般業(yè)務(wù)調(diào)查（A、B角）原則上不超過5個(gè)工作日（含內(nèi)部評(píng)級(jí)、中介評(píng)級(jí)不超過10個(gè)工作日）；審查原則上不超過5個(gè)工

3、作日，審批原則上不超過5個(gè)工作日（信貸審查委員會(huì)審議事項(xiàng)原則上不超過10個(gè)工作日）；簽訂合同原則上不超過3個(gè)工作日。（二）用信業(yè)務(wù)：按照“隨到隨辦”的原則辦理，審查、審批最長(zhǎng)不超過1個(gè)工作日（含現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查不超過5個(gè)工作日），放款審核及貸款支付原則上不超過1個(gè)工作日。（三）低風(fēng)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)，按照及時(shí)、快捷的原則，隨到隨辦。第八條 信貸業(yè)務(wù)管理流程。 （一）受理、調(diào)查與審查、審批。1.客戶向客戶部門提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，客戶部門客戶經(jīng)理進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)由客戶經(jīng)理A、B角進(jìn)行雙人調(diào)查（評(píng)估）。2.經(jīng)客戶經(jīng)理調(diào)查后，由客戶部門負(fù)責(zé)人審查，客戶部門信貸審查小組會(huì)辦，信貸審查小組會(huì)辦同意的信貸業(yè)務(wù)

4、將申請(qǐng)資料送交信貸管理有權(quán)人評(píng)審。3.屬派遣授信評(píng)審經(jīng)理、用信審批經(jīng)理權(quán)限范圍內(nèi)的貸款由派遣授信評(píng)審經(jīng)理、用信審批經(jīng)理根據(jù)復(fù)審結(jié)果審批；超過權(quán)限范圍的貸款，派遣授信評(píng)審經(jīng)理、用信審批經(jīng)理對(duì)客戶部門移交的申請(qǐng)材料，提出審查意見，報(bào)信貸管理部門審批。4.屬信貸管理部門權(quán)限范圍內(nèi)的貸款由信貸管理部門審批；超過信貸管理部門權(quán)限范圍的貸款，報(bào)信貸審查委員會(huì)審議。5.信貸審查委員會(huì)集體審議后，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批。審批結(jié)果向董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)報(bào)備，（二）信貸業(yè)務(wù)管理。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批后，客戶部門落實(shí)批復(fù)要求，與客戶簽訂信貸合同并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理。第三章授信申請(qǐng)與受理第九條客戶申請(qǐng)?？?/p>

5、戶申請(qǐng)授信應(yīng)以書面形式向客戶部門提出信貸業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)，其內(nèi)容應(yīng)包括客戶基本情況、申請(qǐng)業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等要素。第十條業(yè)務(wù)受理?？蛻舨块T客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理客戶的業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)，對(duì)客戶基本情況、借款用途及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，認(rèn)定客戶是否具備辦理授信業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和本行信貸投放計(jì)劃等情況，作出是否受理的答復(fù)。如不符合貸款條件或因信貸投放計(jì)劃等原因暫不受理，需明確告知客戶并做好解釋工作。第十一條對(duì)同意受理的授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)品種，通知并指導(dǎo)客戶填寫統(tǒng)一制式的授信申請(qǐng)書，并應(yīng)一次性告知客戶須?？顚Ｓ?、不得轉(zhuǎn)移貸款用途、不借給他人使用、

6、不與本行工作人員發(fā)生經(jīng)濟(jì)往來、不提供虛假或編造信貸資料等事宜，并由客戶在告知書上簽章。同時(shí)告知客戶須提供或補(bǔ)充的相關(guān)信貸資料。個(gè)人貸款需嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，形成面談?dòng)涗?。第十二條客戶申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)需提供以下基本資料（原件或復(fù)印件）。（一）法人客戶1.合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、貸款卡（房地產(chǎn)企業(yè)還須具備“四證”）；2.合法有效的章程或協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、董事（股東）會(huì)同意借款決議；3.法人代表身份證明、身份證件復(fù)印件、業(yè)務(wù)授權(quán)委托書；4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、安全、排污、消防、衛(wèi)生、資質(zhì)等級(jí)等所屬行業(yè)必須具備的證件；5.原則上須經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)事務(wù)所審計(jì)并出具的

7、上一年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)告； 6.擬提供的擔(dān)保及證明材料或同意擔(dān)保意向書；7.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。（二）個(gè)人客戶1.申請(qǐng)人及配偶身份證、夫妻關(guān)系證明（含已離異證明）；擔(dān)保人及配偶身份證、夫妻關(guān)系證明（含已離異證明）；2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照（工商戶）或資格（質(zhì)）證書；3.個(gè)人及家庭收入及資產(chǎn)情況（公務(wù)員須提供工資收入證明）；4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)證明（合同、票據(jù)等）；5.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。第十三條客戶經(jīng)理收集客戶提交的相關(guān)資料，并建立客戶基本信息管理臺(tái)賬。第四章授信調(diào)查與信用評(píng)級(jí)第十四條本行客戶部門是授信業(yè)務(wù)的調(diào)查部門。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、核

8、實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。授信業(yè)務(wù)，由客戶經(jīng)理A、B角調(diào)查、客戶部門負(fù)責(zé)人審查、客戶部門信貸審查小組會(huì)辦，按總行授信評(píng)審流程和權(quán)限進(jìn)行授信評(píng)審。第十五條授信業(yè)務(wù)調(diào)查的主要內(nèi)容。（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件驗(yàn)證、核對(duì)相符，并由出證人或單位、驗(yàn)證經(jīng)辦人在復(fù)印件驗(yàn)證戳記上簽字或蓋章。1.查驗(yàn)客戶提供的各類證件是否真實(shí)、有效，內(nèi)容有無變更等。2.查驗(yàn)客戶（含授權(quán)委托人）的簽章是否真實(shí)、有效。3.查驗(yàn)客戶填制授信申請(qǐng)書內(nèi)容是否齊全、完整，客戶住所地址和聯(lián)系電話是否詳實(shí)。（二）調(diào)查客戶信用記錄及有關(guān)人員品行狀況。1.查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)、征信系統(tǒng)。了解客

9、戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況；查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外擔(dān)保情況。2.調(diào)查了解客戶法定代表人及其他高管人員的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，查驗(yàn)是否有個(gè)人不良記錄等。（三）調(diào)查客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途和盈利狀況，分析信貸需求合理性和還款方案的可行性。1.實(shí)地走訪客戶及其擔(dān)保人住所，查閱相關(guān)賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行核實(shí)和分析。2.調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常；調(diào)查分析客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等。查驗(yàn)借款人納稅、水電費(fèi)等能反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常的非財(cái)務(wù)要素的增

10、減變化情況。3.調(diào)查分析信貸需求產(chǎn)生原因、信貸用途合法性、真實(shí)性，申請(qǐng)貸款額度的合理性。4.查驗(yàn)商品交易真實(shí)性，分析商品交易必要性。5.調(diào)查分析借款人還款意愿意、還款來源和還款時(shí)間的可行性。調(diào)查擔(dān)保人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力、抵質(zhì)押物的真實(shí)、合法、價(jià)值、變現(xiàn)能力的充分性。第十六條調(diào)查人員根據(jù)信用評(píng)級(jí)辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，也可由委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為是否授信和授信額度確定的重要依據(jù)。第十七條調(diào)查人員對(duì)客戶提供的擔(dān)保進(jìn)行分析，判斷客戶提供擔(dān)保是否符合本行擔(dān)保要求，并確定其擔(dān)保能力。第十八條調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告并測(cè)算利率，由調(diào)查崗A、B角共同簽字確認(rèn)

11、報(bào)告事由。（一）法人客戶1.客戶基本情況及主體資格分析；2.財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；3.信用評(píng)級(jí)結(jié)果；4.用途及需求量分析；5.第一還款來源分析；6.第二還款來源分析；7.綜合業(yè)務(wù)預(yù)期分析；8.信貸風(fēng)險(xiǎn)綜合分析；9.調(diào)查結(jié)論。應(yīng)明示是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；確定信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等要素。（二）個(gè)人客戶（申請(qǐng)貸款10萬元以上）1.客戶及家庭基本情況；2.資產(chǎn)負(fù)債、收入增長(zhǎng)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分析；3.信用評(píng)級(jí)結(jié)果；4.用途及資金需求量分析；5.第一還款來源分析；6.第二還款來源分析；擔(dān)保情況；7.信貸風(fēng)險(xiǎn)綜合分析；8.調(diào)查結(jié)論。應(yīng)明示是否同意辦理此項(xiàng)信

12、貸業(yè)務(wù)；確定信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等要素。第十九條調(diào)查崗應(yīng)對(duì)貸款條件的合規(guī)性、信貸資料的真實(shí)性、調(diào)查評(píng)估結(jié)論的可行性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任。第二十條 調(diào)查工作結(jié)束后，如調(diào)查人員同意辦理，應(yīng)將調(diào)查資料報(bào)本客戶部門負(fù)責(zé)人審查后，提交本客戶部門信貸審查小組會(huì)辦。經(jīng)審查及會(huì)辦同意的授信申請(qǐng)，客戶部門將授信申請(qǐng)書、調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料報(bào)送信貸管理有權(quán)人評(píng)審。調(diào)查、審查或會(huì)辦未通過的授信申請(qǐng)，相關(guān)否決環(huán)節(jié)應(yīng)給出明確意見，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)告知客戶并做好解釋工作。第五章信貸業(yè)務(wù)授信評(píng)審第二十一條 授信評(píng)審是指本行相關(guān)信貸管理人員，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行審查、審議、審批

13、決策的過程。也是對(duì)其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制的過程。派遣授信評(píng)審經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款合規(guī)性、授信資料齊全性、審查結(jié)論準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，對(duì)權(quán)限內(nèi)審批貸款信貸政策合規(guī)性、審批程序規(guī)范性、審批結(jié)論公允性負(fù)責(zé)；信貸管理部門對(duì)權(quán)限內(nèi)審批貸款信貸政策合規(guī)性、審批程序規(guī)范性、審批結(jié)論的公允性負(fù)責(zé)。派遣授信評(píng)審經(jīng)理、信貸管理部門應(yīng)在各自職責(zé)、權(quán)限范圍內(nèi)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)簽署的意見負(fù)責(zé)。第二十二條 授信評(píng)審必須堅(jiān)持獨(dú)立性原則。授信評(píng)審方式，一般根據(jù)業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，采取有權(quán)崗位或部門審查、信貸審查委員會(huì)審議、有權(quán)審批人審批等方式。第二十三條 授信評(píng)審實(shí)行“總行垂直管理、授權(quán)分級(jí)評(píng)審”的辦法，本行授

14、信審批權(quán)限分為三級(jí)：總行派駐授信評(píng)審經(jīng)理、信貸管理部門、信貸審查委員會(huì)，所有信貸業(yè)務(wù)必須按本行授權(quán)辦法及信貸業(yè)務(wù)管理流程逐級(jí)上報(bào)審批。第二十四條 派遣授信評(píng)審經(jīng)理對(duì)授信申請(qǐng)進(jìn)行授信評(píng)審并按權(quán)限審批、備案,權(quán)限內(nèi)的授信申請(qǐng)，按以下內(nèi)容進(jìn)行審查，形成審批結(jié)論：（一）基本要素審查。主要審查客戶及擔(dān)保人應(yīng)提供的信貸資料是否齊備；審查信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全。（二）主體資格審查。主要審查客戶及擔(dān)保人主體資格是否符合規(guī)定；審查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或服務(wù)是否符合規(guī)定；審查法人客戶法定代表人、其他高管人員或個(gè)人客戶及其家庭主要成員、有關(guān)聯(lián)的主要社會(huì)關(guān)系有無不良記錄等。（三）信貸政策審查。主要審查客戶信用等級(jí)是

15、否符合本行客戶準(zhǔn)入條件；審查信貸用途是否合法、合規(guī)，是否符合國(guó)家或上級(jí)部門和本行有關(guān)政策規(guī)定；審查授信額度、期限、方式、利率等要素是否符合本行信貸政策的有關(guān)規(guī)定等。（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。主要審查、復(fù)測(cè)、核定信用評(píng)級(jí)結(jié)果的公允性、準(zhǔn)確性；審查、復(fù)測(cè)貸款利率執(zhí)行的準(zhǔn)確性（利率標(biāo)準(zhǔn)按財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門下發(fā)的規(guī)定執(zhí)行）；審查授信額度合理性、貸款方式有效性和風(fēng)險(xiǎn)可控性等；審查、復(fù)測(cè)、分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；提出合理、可行、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。依據(jù)派遣授信評(píng)審經(jīng)理崗位職責(zé)要求，授信金額達(dá)到本行規(guī)定規(guī)模的貸款授信申請(qǐng)，派遣授信評(píng)審經(jīng)理必須參與客戶部門客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。第二十五條派遣授信評(píng)審經(jīng)

16、理權(quán)限外的授信申請(qǐng)，除按以上內(nèi)容審查外，還需按以下內(nèi)容撰寫評(píng)審報(bào)告，連同授信申請(qǐng)書、調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料報(bào)送至信貸管理部門：（一）客戶（含項(xiàng)目）基本情況。主要包括客戶基本情況（含信用評(píng)級(jí)、資信情況評(píng)價(jià)等）、項(xiàng)目背景及基本情況、客戶現(xiàn)有信貸及與本行合作情況等項(xiàng)內(nèi)容。（二）主要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)評(píng)價(jià)情況。主要對(duì)客戶主要財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況、產(chǎn)品市場(chǎng)情況、效益及第一還款來源可行性、擔(dān)保有效性等方面進(jìn)行審查、評(píng)價(jià)。（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。根據(jù)客戶基本情況和主要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的評(píng)估或計(jì)量，揭示其主要風(fēng)險(xiǎn)并提出可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（四）評(píng)審結(jié)論。提出明確的審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)的種類、授信額度、期限、利

17、率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。派遣授信評(píng)審經(jīng)理出具的評(píng)審報(bào)告應(yīng)注明與客戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)果不一致處及明確意見，并說明原因。第二十六條授信評(píng)審部門或崗位對(duì)明顯不符合本行授信條件的授信申請(qǐng)，經(jīng)信貸管理部門確認(rèn)，直接退回調(diào)查部門并不得再次提交；對(duì)調(diào)查部門或崗位移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的授信申請(qǐng)，可要求調(diào)查部門或?qū)彶閸徫谎a(bǔ)充完善；對(duì)符合本行授信條件、資料齊全、調(diào)查內(nèi)容完整清晰的授信申請(qǐng)，在部門或崗位權(quán)限內(nèi)的做出授信批復(fù)并進(jìn)行備案，權(quán)限外的提交信貸審查委員會(huì)審議。第二十七條 信貸管理部門作為信貸審查委員會(huì)辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)提交信貸審查委員會(huì)審議的授信申請(qǐng)按以下內(nèi)容審核并形成審查報(bào)告：（一

18、）審核審批流程合規(guī)性。審核調(diào)查崗、審查崗是否按程序運(yùn)作，是否有明示的調(diào)查、審查意見并簽字確認(rèn)。（二）審核授信與不授信合法性、合規(guī)性。根據(jù)調(diào)查崗、審查崗提供的情況，對(duì)貸款對(duì)象與條件、貸款用途、信貸支持政策、合理資金需求等事項(xiàng)，作出分析判斷，作出授信與不授信的決策。（三）審核貸款額度合理性。根據(jù)借款人承受負(fù)債的能力、自籌及自有資金等情況、第一、第二還款來源的充分程度、存量貸款情況進(jìn)行綜合分析，審核調(diào)查崗、審查崗對(duì)貸款額度建議的合理性，并作出科學(xué)的決策。（四）審核貸款期限合理性。根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期或季節(jié)性實(shí)現(xiàn)銷售時(shí)間或銷售合同規(guī)定的交貨時(shí)間，合理、靈活的審核確定。（五）審核貸款利率執(zhí)行準(zhǔn)確性。按

19、照貸款類別、方式、期限，依據(jù)本行利率政策規(guī)定審核確定。（六）審核貸款方式有效性。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制要求，須按第二還款來源充分的要求，審核調(diào)查、審查崗擔(dān)保建議的風(fēng)險(xiǎn)可控性、方案可行性、客戶可操作性，決策恰當(dāng)?shù)馁J款方式。（七）提出明確的評(píng)審意見 。根據(jù)對(duì)上述貸款要素審核，作出科學(xué)的審批結(jié)論。應(yīng)明示是否同意此筆授信業(yè)務(wù)及貸款金額、期限、利率、方式及限制性條款等要素。第二十八條信貸審查委員會(huì)的設(shè)立、職責(zé)成立信貸審查委員會(huì)。由分管信貸管理工作的副行長(zhǎng)、信貸管理部門、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門、內(nèi)審監(jiān)督部門等相關(guān)負(fù)責(zé)人和指定具有評(píng)審能力的人員組成。其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項(xiàng)，督促有關(guān)部門落實(shí)信

20、貸審查委員會(huì)審議、行長(zhǎng)審批的各類信貸事項(xiàng)，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)支行信貸審查小組工作。第二十九條 信貸審查委員會(huì)工作程序。（一）受理。凡擬提交信貸審查委員會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，客戶部門至少提前三個(gè)工作日將經(jīng)本部門蓋章、部門負(fù)責(zé)人審查簽字的信貸申請(qǐng)報(bào)告、調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告（或?qū)＜易稍円庖姡┖蛢?nèi)部運(yùn)作等資料明確專人送交信貸審查委員會(huì)辦公室，并保證提交材料的合規(guī)性、完整性、真實(shí)性和及時(shí)性。（二）審查。信貸審查委員會(huì)辦公室按規(guī)定對(duì)擬提交審議的有關(guān)信貸事項(xiàng)進(jìn)行審查，對(duì)符合規(guī)范要求的信貸事項(xiàng)及時(shí)安排提交信貸審查委員會(huì)審議。對(duì)不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求提請(qǐng)審議的客戶部門補(bǔ)充完善。（三）會(huì)議準(zhǔn)備。由信貸審查委員會(huì)辦公室提請(qǐng)會(huì)議

21、主持人及時(shí)召開信貸審查委員會(huì)，并提前做好會(huì)議資料準(zhǔn)備，通知信貸審查委員會(huì)委員和匯報(bào)、列席人員按時(shí)參加會(huì)議。（四）審議。會(huì)議主持人負(fù)責(zé)組織對(duì)提交信貸審查委員會(huì)的信貸事項(xiàng)進(jìn)行審議。由審查人員向信貸審查委員會(huì)匯報(bào)信貸審查情況，參加會(huì)議委員就信貸審查報(bào)告主要方面和突出問題進(jìn)行審議后，就審議事項(xiàng)實(shí)行投票表決。信貸審查委員會(huì)辦公室根據(jù)投票結(jié)果填制XXX商業(yè)銀行股份有限公司信貸審查委員會(huì)審議表，呈報(bào)本行分管信貸工作副行長(zhǎng)。經(jīng)分管信貸工作副行長(zhǎng)簽字確認(rèn)后，連同會(huì)議記錄一并呈報(bào)本行行長(zhǎng)審批。（五）審批。本行行長(zhǎng)在XXX商業(yè)銀行股份有限公司信貸審查委員會(huì)審議表上簽署審批意見。對(duì)信貸審查委員會(huì)審議通過的信貸事項(xiàng)，本

22、行行長(zhǎng)可行使一票否決權(quán)。對(duì)經(jīng)投票未通過的信貸事項(xiàng)，本行行長(zhǎng)不得行使一票贊成權(quán)。但不論投票結(jié)果如何，本行行長(zhǎng)均有提出復(fù)議的決定權(quán)。（六）備案。經(jīng)本行行長(zhǎng)審批后的信貸事項(xiàng)報(bào)本行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)備案。（七）批復(fù)。信貸審查委員會(huì)辦公室應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)，根據(jù)本行行長(zhǎng)在XXX商業(yè)銀行股份有限公司信貸審查委員會(huì)審議表上的簽批意見，在信貸審批表上簽批意見批復(fù)客戶部門。（八）督促與檢查。信貸審查委員會(huì)辦公室應(yīng)督促客戶部門落實(shí)信貸審查委員會(huì)審議通過、行長(zhǎng)審批的信貸事項(xiàng)，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤檢查。第三十條 授信審批部門或崗位，應(yīng)根據(jù)總行授權(quán)和評(píng)審方式，對(duì)客戶部門提交的授信申請(qǐng)事項(xiàng)，按照“程序合規(guī)、不越權(quán)審批”的要求，

23、審慎審批決策，并簽發(fā)審批意見書或簽具審批意見。審批意見應(yīng)明確注明被授信人、業(yè)務(wù)種類、授信金額、授信期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等內(nèi)容。第三十一條客戶部門及客戶經(jīng)理憑有權(quán)部門或?qū)徟耸谛排鷱?fù)，落實(shí)審批事項(xiàng)。有權(quán)部門或?qū)徟朔駴Q的授信申請(qǐng)，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)告知客戶并做好解釋工作。第六章簽訂合同第三十二條經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)，依照本規(guī)程的要求，由派遣合規(guī)管理員與客戶及擔(dān)保人面簽合同，個(gè)人貸款合同需派遣合規(guī)管理員及經(jīng)辦客戶經(jīng)理雙人監(jiān)督簽訂。第二十三條信貸合同應(yīng)使用本行統(tǒng)一印發(fā)的最新格式合同，并應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)種類準(zhǔn)確選擇專用合同。如因特殊業(yè)務(wù)需要，確須采用非格式合同文本，須經(jīng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門和律師顧問

24、審核后，方可使用。對(duì)公司類貸款、權(quán)利質(zhì)押貸款，使用借款合同與擔(dān)保合同分開的主從合同。第三十四條信貸業(yè)務(wù)合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同內(nèi)容填寫必須完整，其正副本內(nèi)容必須一致，不得涂改。（二）信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)最終審批內(nèi)容一致。（三）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人應(yīng)在合同文本、公司董事（股東）會(huì)同意借款、同意擔(dān)保的決議書上簽字、蓋章。客戶經(jīng)理須對(duì)借款人、擔(dān)保人應(yīng)出具的相關(guān)決議等法律文書以及簽字、蓋章進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)采集核實(shí)，已預(yù)留印鑒的，應(yīng)核對(duì)預(yù)留印鑒，對(duì)其真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。（四）公司作為借款主體的，其主要股東(股權(quán)

25、在20%以上)和實(shí)際投資人及貸款人認(rèn)為有必要的關(guān)聯(lián)公司必須參與保證，承擔(dān)連帶保證責(zé)任；個(gè)人為借款主體的，如其有經(jīng)營(yíng)實(shí)體以及貸款人認(rèn)為有必要的關(guān)聯(lián)公司，須參與保證，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。借款人為個(gè)人的，其配偶須到場(chǎng)簽字。落實(shí)債務(wù)、以貸還貸等特殊情況除外。（五)信貸合同應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，主從合同的編號(hào)應(yīng)對(duì)應(yīng)一致，并應(yīng)與該合同項(xiàng)下發(fā)生的借款借據(jù)相互銜接。（六）合同項(xiàng)下的附件應(yīng)詳盡、具體，并應(yīng)與合同之間保持特定的一致性。（七）客戶提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定辦理相應(yīng)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保登記（公證）手續(xù)。（八）信貸合同印章應(yīng)由客戶部門主要負(fù)責(zé)人使用、保管，并負(fù)責(zé)合同要素的審核。第三十五條客戶經(jīng)理應(yīng)區(qū)別不同

26、的擔(dān)保方式，與借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）抵（質(zhì)）押率及抵（質(zhì)）押價(jià)值按本行信貸政策執(zhí)行。（二）提供保證，須有一定的擔(dān)保能力，盡量避免同質(zhì)保證。公司類為借款主體的，其主要股東和實(shí)際投資人及貸款人認(rèn)為有必要的關(guān)聯(lián)公司應(yīng)簽訂保證合同；個(gè)人為經(jīng)營(yíng)實(shí)體，以個(gè)人為借款主體的，應(yīng)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體以及貸款人認(rèn)為有必要的關(guān)聯(lián)公司簽訂保證合同。借款人為個(gè)人的，應(yīng)按本規(guī)程第三十四條第(四)項(xiàng)規(guī)定，其配偶應(yīng)在配偶承諾函上簽字。（三）抵押、質(zhì)押擔(dān)保的應(yīng)到相關(guān)房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并取得相關(guān)登記證明。（四）存單、國(guó)債、債券、保單等權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)辦理止付手續(xù)

27、。第三十六條 客戶部門客戶經(jīng)理，應(yīng)在合同生效時(shí)間內(nèi)，根據(jù)客戶用款需求，提前做好用信放款時(shí)間安排。其合同生效時(shí)間及放貸時(shí)限如下：（一）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。（二）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。（三）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。第七章信貸業(yè)務(wù)用信審批第三十七條 用信審批是指本行相關(guān)信貸管理人員，依據(jù)落實(shí)授信批復(fù)情況及用信時(shí)風(fēng)險(xiǎn)因素變化情況，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)

28、審查、審議、審批決策的過程。也是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)再識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)再計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)再控制的過程。派遣用信審批經(jīng)理應(yīng)對(duì)授信批復(fù)意見落實(shí)有效性、用信資料齊全性、審查結(jié)論準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，對(duì)權(quán)限內(nèi)審批貸款的信貸政策合規(guī)性、審批程序規(guī)范性、審批結(jié)論公允性負(fù)責(zé)；信貸管理部應(yīng)對(duì)信貸政策合規(guī)性、審批程序規(guī)范性、審批結(jié)論公允性負(fù)責(zé)。派遣用信審批經(jīng)理、信貸管理部門應(yīng)在各自職責(zé)、權(quán)限范圍內(nèi)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)簽署的意見負(fù)責(zé)。第三十八條 用信審批必須堅(jiān)持獨(dú)立性原則。用信方式，一般根據(jù)業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，采取有權(quán)崗位或部門審查、有權(quán)人審批人審批等方式。第三十九條 用信審批實(shí)行“總行垂直管理、授權(quán)分級(jí)審批”的辦法

29、，本行用信審批權(quán)限分為三級(jí)：總行向客戶部門派駐用信審批經(jīng)理、信貸管理部門用信審批中心、信貸管理部，所有信貸業(yè)務(wù)必須按本行授權(quán)辦法及信貸業(yè)務(wù)管理流程逐級(jí)上報(bào)審批。第四十條 派遣用信審批經(jīng)理對(duì)用信申請(qǐng)進(jìn)行用信審查并按權(quán)限審批或備案,權(quán)限內(nèi)的用信申請(qǐng)，按以下內(nèi)容審查，形成審批意見：（一）審查授信審批資料要件是否齊全，審批流程運(yùn)作程序是否合規(guī)，各流程審批意見是否明確。（二）審查申請(qǐng)用信額與存量用信之和是否在用信申請(qǐng)人授信總額范圍內(nèi)。（三）審查用信申請(qǐng)人是否存在本金逾期及欠息等不良記錄。（四）審查授信批復(fù)內(nèi)容是否落實(shí)到位；審查授信批復(fù)方案各要素是否完整、準(zhǔn)確的在合同中體現(xiàn)，合同填寫是否規(guī)范；審查、復(fù)核利

30、率定價(jià)是否準(zhǔn)確。（五）審查應(yīng)簽署合同是否簽署；抵（質(zhì)）押登記是否已經(jīng)總行審核；抵（質(zhì)）押權(quán)利證書是否已經(jīng)取得并交本行保管。（六）審查用信申請(qǐng)書中用信事由是否真實(shí)、合規(guī)，申請(qǐng)金額、用信期限是否與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金實(shí)際需求匹配。（七）審查用信主體及貸款相關(guān)信息是否準(zhǔn)確錄入信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。（八）審核提交支付方式是否符合“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及本行相關(guān)規(guī)定要求。權(quán)限外的授信申請(qǐng)，按以上內(nèi)容審查后，將用信申請(qǐng)書、用信資料等相關(guān)資料報(bào)送至信貸管理部門用信審批中心。依據(jù)派遣用信審批經(jīng)理崗位職責(zé)要求，授信金額達(dá)到本行規(guī)定規(guī)模且授信評(píng)審超過3個(gè)月循環(huán)用信的貸款用信申請(qǐng)，派遣用信審批經(jīng)理必須與客戶部門客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，

31、按程序?qū)徟眯拧?第四十一條 用信審批部門或崗位對(duì)明顯不符合本行用信條件的用信申請(qǐng)，經(jīng)信貸管理部門確認(rèn)，直接退回申請(qǐng)部門并不得提交；對(duì)客戶部門或崗位移送的信貸資料不全、內(nèi)容不完整、不清晰的用信申請(qǐng)，可要求客戶部門或?qū)彶閸徫谎a(bǔ)充完善；對(duì)符合本行用信條件、資料齊全的用信申請(qǐng)，在部門或崗位權(quán)限內(nèi)的做出用信批復(fù)并進(jìn)行備案，派遣用信審批經(jīng)理權(quán)限外的提交信貸管理部用信審批中心評(píng)審，信貸管理部用信審批中心權(quán)限外的提交信貸管理部審批。第四十二條 用信審批部門或崗位，應(yīng)根據(jù)總行授權(quán)和評(píng)審方式，對(duì)客戶部門提交的用信申請(qǐng)事項(xiàng)，按照“程序合規(guī)、不越權(quán)審批”的要求，審慎審批決策，并簽發(fā)審批意見書或簽具審批意見。審批意見

32、應(yīng)明確注明用信人、業(yè)務(wù)種類、用信金額、用信期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等內(nèi)容。第四十三條客戶部門及客戶經(jīng)理憑有權(quán)部門或?qū)徟说挠眯排鷱?fù)，落實(shí)審批事項(xiàng)，通知客戶辦理放款手續(xù)，提交用信批復(fù)、合同、提款申請(qǐng)書等資料至放款審核崗審核放款。有權(quán)部門或?qū)徟朔駴Q的用信申請(qǐng)，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)告知客戶并做好解釋工作。第八章放款審核與支付管理第四十四條放款審核是授權(quán)有關(guān)部門及崗位，對(duì)已獲準(zhǔn)的用信業(yè)務(wù)在放款前進(jìn)行法律審查、合規(guī)性審查把關(guān)，事中防范和控制法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。放款審核主要審查用信批復(fù)落實(shí)的有效性、貸款手續(xù)的合規(guī)性和齊全性、用信批復(fù)要素與放款通知書相關(guān)要素的一致性，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

33、本行放款審核崗為總行向客戶部門派駐的合規(guī)管理員。第四十五條派遣合規(guī)管理員依據(jù)客戶經(jīng)理提交的放款申請(qǐng)資料，按以下內(nèi)容進(jìn)行放款審查，在提款申請(qǐng)書上簽具放款意見：（一）審查用信審批資料要件是否齊全，審批流程運(yùn)作程序是否合規(guī)、外部客戶及內(nèi)部信貸運(yùn)作資料上相關(guān)人員簽章是否齊全，各流程審批意見是否明確。（二）審查放款通知書、提款申請(qǐng)書內(nèi)容如放款主體、金額、約定用途、期限、支付方式、利率等要素是否與用信批復(fù)一致；支付方式是否符合“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及本行相關(guān)規(guī)定要求；審查、復(fù)核利率定價(jià)是否準(zhǔn)確。（三）審查抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)是否合規(guī)，是否按需辦理止付手續(xù)。（四）審查貸款用途是否與約定用途一致。（五）審查需繳納保證

34、金的是否按規(guī)定開立保證金賬戶，是否足額繳納了保證金；需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理了保險(xiǎn)手續(xù)、保險(xiǎn)合同是否生效。（六）審查放款其他附屬資料是否齊全。第四十六條 放款結(jié)算監(jiān)管是柜面工作人員根據(jù)本行授權(quán)，實(shí)施對(duì)放款業(yè)務(wù)最終審核把關(guān)和資金使用監(jiān)管，防范和控制違規(guī)和操作風(fēng)險(xiǎn)。派遣合規(guī)管理員審查同意放款后，將其簽具的提款申請(qǐng)書及相關(guān)資料移交柜面工作人員，柜面工作人員確認(rèn)后按規(guī)定進(jìn)行支付。第四十七條 柜面放款結(jié)算監(jiān)管基本要求。柜面工作人員須憑提款申請(qǐng)書、用信批復(fù)、合同等相關(guān)信貸資料辦理放款結(jié)算手續(xù)。放款結(jié)算審查及借款憑據(jù)填制要求：（一）審查核對(duì)個(gè)人客戶是否為本人到場(chǎng)立據(jù)并與身份證原件核對(duì)相符；審查公司類客戶是

35、否為法定代表人或授權(quán)委托人到場(chǎng)立據(jù)，并核對(duì)其身份；審查應(yīng)由柜面工作人員保管的信貸資料是否齊全：公司類客戶：借款借據(jù)、用信批復(fù)、放款通知書、提款申請(qǐng)書、委托代理人授權(quán)委托書、合同正副本、抵質(zhì)押物清單及權(quán)利證書；自然人客戶：借款借據(jù)、用信批復(fù)、放款通知書、提款申請(qǐng)書、合同正副本、抵質(zhì)押物清單及權(quán)利證書、當(dāng)事人身份證明復(fù)印件。（二）審查核對(duì)信貸審批文件上是否經(jīng)相關(guān)人員簽字審核；審查核對(duì)客戶借據(jù)上填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、用途、借款利率、貸款方式等要素，是否與用信批復(fù)、放款通知書、提款申請(qǐng)書的內(nèi)容一致。（三）審查核對(duì)借款憑證的大、小寫金額是否一致；借款日期是否在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。審

36、查核對(duì)借據(jù)合同編號(hào)是否與合同編號(hào)一致。（四）審查借款人在借款文本上簽章（借據(jù)、申請(qǐng)書、身份證復(fù)印件、預(yù)留印鑒證）是否一致。柜面工作人員辦妥全部放款手續(xù)審查核對(duì)后，應(yīng)按約定的支付方式支付。按規(guī)定做好抵（質(zhì)）押品核算保管手續(xù)。第四十八條 采用借款人自主支付方式支付信貸資金的，應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況?？蛻艚?jīng)理通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式核查貸款支付是否符合約定用途。采用貸款人受托支付方式支付信貸資金的，根據(jù)借款人的交易合同證明、提款申請(qǐng)書及支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手，由派遣合規(guī)管理員負(fù)責(zé)支付前的審核。第四十九條 合規(guī)管理員對(duì)放

37、款審查事項(xiàng)負(fù)責(zé)，結(jié)算監(jiān)督崗對(duì)柜面審查把關(guān)事項(xiàng)負(fù)責(zé)，各自承擔(dān)審查不嚴(yán)、防范合規(guī)、操作風(fēng)險(xiǎn)失誤或過錯(cuò)的責(zé)任。第九章 貸后管理第五十條客戶用款管理。在結(jié)算部門或崗位應(yīng)配合下，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)控制監(jiān)督客戶按約定用途和方式用款，發(fā)現(xiàn)客戶有轉(zhuǎn)移用途行為，應(yīng)暫?？蛻粲每罱Y(jié)算并立即向客戶部門負(fù)責(zé)人或派遣合規(guī)管理員報(bào)告。項(xiàng)目貸款客戶用款，應(yīng)由客戶經(jīng)理按合同約定和項(xiàng)目進(jìn)度對(duì)客戶用款提交審批。結(jié)算部門或崗位憑審查意見辦理用款結(jié)算。第五十一條 貸后回訪檢查方式及要求。（一）定期、不定期跟蹤檢查。是指客戶部門在貸款發(fā)放后按管理間隔期的要求，對(duì)借款人的資金使用去向、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款效益、潛在風(fēng)險(xiǎn)、還款來源與保障、擔(dān)保情況進(jìn)

38、行現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，逐筆撰寫貸后檢查報(bào)告，報(bào)派遣用信審批經(jīng)理備查。（二）專業(yè)部門檢查。是指信貸管理部門、內(nèi)審監(jiān)督部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)組織的專項(xiàng)檢查（審計(jì)）或全面檢查（審計(jì)）、重點(diǎn)行、重點(diǎn)人的檢查。第五十二條實(shí)行重大事項(xiàng)報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度?？蛻舨块T在貸后檢查過程中，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)向派遣合規(guī)管理員和派遣用信審批經(jīng)理報(bào)告。派遣用信審批經(jīng)理定期匯總信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息并給出防范意見，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息報(bào)告后上報(bào)信貸管理部門。對(duì)可能嚴(yán)重影響本行信貸資金安全的重大事項(xiàng)，客戶部門須及時(shí)向派遣合規(guī)管理員報(bào)告，派遣合規(guī)管理員應(yīng)及時(shí)向合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門報(bào)告；總行信貸管理部門發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)須及時(shí)向合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門報(bào)告。特殊

39、重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)或非正常風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)可立即報(bào)告至合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門或行長(zhǎng)室。第五十三條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善、現(xiàn)金流量不足、無發(fā)展前景及被風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的客戶，客戶部門需制定信貸退出計(jì)劃，報(bào)信貸管理部門復(fù)查后提交信貸審查委員會(huì)審議，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟、清收貸款本息等方式，逐步壓降、退出。第五十四條 實(shí)施信貸資產(chǎn)五級(jí)分類。應(yīng)確立審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理理念，及時(shí)、真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，將貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)格次，全面實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理?？蛻舨块T至少每季度對(duì)本單位全部貸款進(jìn)行一次分類；新發(fā)放授信業(yè)務(wù)（不含以貸還貸或重組貨款）的次日直接

40、默認(rèn)為正常；如果影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)調(diào)整分類。同時(shí)，對(duì)不良貸款應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控，實(shí)行月報(bào)制度，加大分析和分類的頻率，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)管理措施。第十章 貸款收回第五十五條到期貸款由客戶部門負(fù)責(zé)人牽頭、督促、協(xié)助催收，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)按期收回?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)到期前20天采取有效措施通知客戶籌集資金，保證按期歸還。第五十六條信貸業(yè)務(wù)到期歸還應(yīng)按合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還?？蛻襞c本行約定扣劃還款的，本行可按約定于信貸業(yè)務(wù)到期日自動(dòng)從約定的客戶扣劃賬戶中劃收。第五十七條客戶還清貸款不再續(xù)貸的，客戶部門應(yīng)將抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人，并作客戶簽

41、收登記。設(shè)定抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)及時(shí)向客戶提供辦理注銷抵（質(zhì)）押登記的必備資料，協(xié)助客戶辦理注銷手續(xù)。借款人需要續(xù)貸的，經(jīng)審批應(yīng)實(shí)行隔日發(fā)放制度?？蛻魵w還貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)與客戶保持聯(lián)系，及時(shí)調(diào)查了解客戶資金需求情況，及時(shí)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的再營(yíng)銷。第五十八條客戶因特殊原因不能按期歸還貸款的，應(yīng)在到期前7日內(nèi)向本行書面申請(qǐng)展期。本行受理后，應(yīng)按一般信貸業(yè)務(wù)流程開展展期的調(diào)查、審查和審批。貸款展期不得低于原貸款條件。展期獲得批準(zhǔn)的，應(yīng)辦理下列手續(xù)。（一）簽訂貸款展期協(xié)議。客戶經(jīng)理按合同簽訂要求，應(yīng)分別與借款人、擔(dān)保人（保證人、抵押人、質(zhì)押人）簽訂貸款展期協(xié)議。需要辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)延期的，還應(yīng)到相關(guān)登

42、記部門辦理抵質(zhì)押登記延期手續(xù)，并取得法定憑證。（二）展期貸款期限和利率。一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。公司貸款，中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過3年。以上貸款展期，有權(quán)機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。貸款展期只能辦理一次，展期后貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。（三）貸款展期賬務(wù)處理。展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)后，由結(jié)算部門或崗位憑貸款展期批復(fù)和相關(guān)協(xié)議，核對(duì)展期期限及展期利率后，辦理貸款展期的賬務(wù)處理。第五十九條結(jié)算部門應(yīng)將到期日營(yíng)業(yè)終了未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期貸款賬戶核算，從到期日次日起計(jì)收逾期貸款利息。結(jié)算部門應(yīng)及時(shí)將逾期貸款信息通知客戶部門負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)立即對(duì)客戶及擔(dān)保人進(jìn)行貸款催收，并取得書面回執(zhí)。客戶部門在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未收回逾期貸款的，信貸管理部門應(yīng)介入督查催收。