第三方支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及發(fā)展展望電子商務(wù)專業(yè)

1、 目 錄摘要：3第一章引言41.1 論文的研究背景和現(xiàn)實(shí)意義41,2 論文的研究現(xiàn)狀51.3 論文的研究方法與寫作思路71.3.1 研究方法71.3.2 寫作思路7第二章第三方支付的概述82.1 第三方支付的概念82.2 第三方支付的特點(diǎn)82.2.1 第三方支付的相對(duì)優(yōu)點(diǎn)82.2.2 第三方支付的局限性9第三章我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀103.1市場(chǎng)規(guī)模103.2市場(chǎng)結(jié)構(gòu)123.3用戶規(guī)模123.4發(fā)展前景12第四章第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響分析以支付寶為例134.1 第三方支付與商業(yè)銀行的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)134.1.1 用戶網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)134.1.2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)144.2 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行

2、中間業(yè)務(wù)的影響154.2.1代理銷售業(yè)務(wù)154.2.2 支付結(jié)算業(yè)務(wù)154.3 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響164.3.1 對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響164.3.1 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響17第五章第三方支付與商業(yè)銀行合作的發(fā)展展望185.1 構(gòu)建社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系185.2 優(yōu)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)19結(jié)論19辭謝20第三方支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及發(fā)展展望摘要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付變得越來(lái)越頻繁，帶動(dòng)了第三方支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。至2015年第三季度，我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)模已達(dá)30747.9億元。與同期相比，增長(zhǎng)了52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)了9.3%。然而在第三方支付產(chǎn)業(yè)井噴式發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)

3、銀行的業(yè)務(wù)造成的巨大的影響，流失了大量的客戶。本文在介紹了第三方支付的概念以及其目前的發(fā)展?fàn)顩r之后，分析了第三方支付產(chǎn)業(yè)便捷性、低成本性、靈活性的優(yōu)點(diǎn)，以及信息安全、資金管理、惡性競(jìng)爭(zhēng)等方面的局限性。通過(guò)對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的分析，從網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)、中間業(yè)務(wù)、存貸業(yè)務(wù)三個(gè)方面研究第三方支付平臺(tái)的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響及其原因。最后本文認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行并非為不可調(diào)和的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，雙方并不完全站在對(duì)立面上，而是應(yīng)樹立共贏意識(shí)。雙方的合作實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和用戶三贏的基礎(chǔ)之上，優(yōu)化了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展開創(chuàng)了新的思路。關(guān)鍵詞：第三方支付、商業(yè)銀行、互

4、聯(lián)網(wǎng)金融、發(fā)展The influence of the third-party payment to the traditional commercial BanksAbstracts：With the development of electronic commerce, online payment becomes more and more frequent, which has led to the rapid development of the third party payment industry. To the third quarter of 2015, China'

5、;s third party payment industry transaction size has reached 307479 million. Compared with the same period, the growth of 52.6%, growth of 9.3%. However, in the third party payment industry blowout development at the same time, it also has a huge impact on the business of traditional commercial bank

6、s, the loss of a large number of customers. After the introduction of the concept of the third party payment and its current development situation, this paper analyses the advantages of convenience, low cost and flexibility of the third-party payment industry, and information security, management of

7、 funds, vicious competition limitations. Through for third-party payment industry characteristics analysis, from the development of online competition, intermediate business, loan business three aspects of third-party payment platform to effect and cause of the traditional commercial banks. Finally,

8、 this article believes that the third party payment institutions and traditional commercial banks are not to be incompatible with the competition, the two sides are not completely on the opposite side of the face, but should establish a sense of mutual benefit. Cooperation between the two sides of t

9、he third-party payment agencies, traditional commercial bank and customer win-win basis, optimize the our country financial environment of the Internet, and initiates a new thought for the economic development of our country.Key words：the third party payment，commercial bank，internet Finance，developm

10、ent第一章 引言1.1 論文的研究背景和現(xiàn)實(shí)意義2015年的雙十一，2016年春節(jié)的支付寶集福分兩億現(xiàn)金都揭示了隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付變得越來(lái)越頻繁，而在電子商務(wù)的網(wǎng)上支付過(guò)程中，第三方支付這種基于網(wǎng)絡(luò)的欣興支付方式起到了越來(lái)越重要的作用。因此，可以說(shuō)第三方支付是由電子商務(wù)的繁榮而在今日愈加普遍的一種電子支付方式。根據(jù)CNNIC2015年第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2015年12月中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模為6.88億，其中網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)4.16億，全年度增長(zhǎng)率為36.8%;手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)3.57億，全年度增長(zhǎng)率為64.5%，是整體增速的1.75倍。第三方支付由買賣雙

11、方的網(wǎng)上支付行為而發(fā)展，因此網(wǎng)上支付的規(guī)模最直接的影響了第三方支付平臺(tái)的規(guī)模。同時(shí)，通過(guò)借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，第三方支付平臺(tái)通過(guò)依托商務(wù)網(wǎng)站、購(gòu)物網(wǎng)站等公眾平臺(tái)吸引了大量的高素質(zhì)年輕人群。他們往往受到良好的教育，容易接受新鮮事物，能夠熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，熱愛新媒體交流。通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)的交流，是的用戶與第三方支付機(jī)構(gòu)建立了牢固的忠誠(chéng)度。這也就必然會(huì)對(duì)提供網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行為了拓展其業(yè)務(wù)范圍，也就必然會(huì)與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。這也就是第三方支付機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作。第三方支付在我國(guó)起步較晚，并且屬于一個(gè)高速發(fā)展的年輕化新興產(chǎn)業(yè)，2011年的5月，根據(jù)中央規(guī)定對(duì)第三方支付企業(yè)

12、頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等27家企業(yè)獲得了印業(yè)牌照，而截至到2015年底，已有270家第三方支付企業(yè)獲得了第三方支付牌照。至2015年第三季度，我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)模已達(dá)30747.9億元，與同期相比，增長(zhǎng)了52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)了9.3%。相較于國(guó)外完整的產(chǎn)業(yè)體系，我國(guó)的第三方支付產(chǎn)業(yè)不管是性質(zhì)內(nèi)涵，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展方向，還是技術(shù)水平，運(yùn)營(yíng)能力，監(jiān)管措施都有著需要提升和改善的方面。特別是在第三方支付產(chǎn)業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響方面，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，如何解決目前第三方支付產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，以及如何通過(guò)兩者在運(yùn)營(yíng)模式上相互依存的關(guān)系使得第三方支

13、付業(yè)務(wù)能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立更好的合作機(jī)制，是本文對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)維持發(fā)展速度，減少發(fā)展阻力，得到更多支持的一個(gè)研究方向。本文通過(guò)對(duì)于第三方支付的優(yōu)點(diǎn)和局限性的特點(diǎn)研究，發(fā)展規(guī)模介紹和對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行整理和分析，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付合作的可能性進(jìn)行研究，找到傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付之間發(fā)展的共性，對(duì)第三方支付的發(fā)展提出建議，并希望通過(guò)雙方的合作改變用戶的理財(cái)理念和生活方式，優(yōu)化我國(guó)的整體金融環(huán)境。通過(guò)就我國(guó)第三方支持的發(fā)展的研究，促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，為和諧健康的網(wǎng)上支付環(huán)境提出有效的保障，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1,2 論文的研究現(xiàn)狀與國(guó)內(nèi)仍在起步和發(fā)展階段相比，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上

14、支付發(fā)展較早，關(guān)于第三方支付的研究也較為完全。例如美國(guó)典型的第三方支付機(jī)構(gòu)PAYPAL，就是以非經(jīng)融機(jī)構(gòu)的身份，作為第三方存款金融機(jī)構(gòu)參與美國(guó)ACH的網(wǎng)絡(luò)清算業(yè)務(wù)。PayPal與一家私人銀行簽訂支付服務(wù)合同，這家中間銀行持PayPal客戶的存款戶并且執(zhí)行支付指令，客戶可以指示通過(guò)ACH借記支付、貸記卡支付或借記卡支付將資金轉(zhuǎn)入PayPal賬戶，由這家銀行執(zhí)行。如果付款人和收款人都持有PayPal賬戶，支付清算就全部在此銀行內(nèi)部完成，如果收款人沒(méi)有 PayPal賬戶，則支付清算將包括數(shù)個(gè)私有銀行部門和美聯(lián)儲(chǔ)的參與。（曾穎，2014）國(guó)外關(guān)于第三方支付的研究重點(diǎn)主要在于網(wǎng)絡(luò)支付的安全和信用問(wèn)題，以

15、及作為第三方中介機(jī)構(gòu)，第三方支付企業(yè)的信任擔(dān)保服務(wù)的問(wèn)題。由于國(guó)外的信用體系及信用卡業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)的已十分完善，而大部分的網(wǎng)上支付是通過(guò)信用卡付費(fèi)的方式進(jìn)行的。這也就決定了，在某種意義上銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)承擔(dān)了一部分的支付風(fēng)險(xiǎn)，在很大層度上減少了第三方支付機(jī)構(gòu)作為信任中介本應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付在我國(guó)起步與國(guó)外相比，相對(duì)晚一些，加之第三方支付目前在我國(guó)成井噴式發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)關(guān)于第三方支付的研究仍十分的關(guān)注，主要分為以下幾個(gè)方面：對(duì)第三方支付性質(zhì)界定，內(nèi)涵特研究；對(duì)第三方支付法律監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的研究；以及對(duì)第三方支付發(fā)展的研究。2010年央行所發(fā)布的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法正式將劃分第三方支付企業(yè)

16、劃分為非銀行金融服務(wù)的中介支付機(jī)構(gòu)。第三方支付的服務(wù)內(nèi)涵來(lái)看，第三方支付只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在形式上的一種創(chuàng)新，一種由互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的工具和產(chǎn)品。第三方支付平臺(tái)是第三方支付服務(wù)的一個(gè)載體，起到了一個(gè)將第三方支付服務(wù)匯總的功能。由于第三方支付服務(wù)在買賣雙方交易的過(guò)程中添加了一個(gè)過(guò)渡賬號(hào)，產(chǎn)生了滯留資金。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的匯集作用，第三方支付企業(yè)將獲得大額的滯留資金。由此第三方支付企業(yè)具有了一定的銀行的特征和業(yè)務(wù)的功能，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響。關(guān)于第三方支付的法律監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的研究，主要分為兩個(gè)方面。一方面是在第三方支付本身的信任風(fēng)險(xiǎn)及第三方支付企業(yè)本身在運(yùn)營(yíng)發(fā)展時(shí)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，包括信任機(jī)

17、制本身的風(fēng)險(xiǎn)和如何有效規(guī)避信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，暨沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)，虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)。而另一方面則是探討對(duì)于在第三方支付領(lǐng)域可能出現(xiàn)的問(wèn)題實(shí)行怎么樣的法律監(jiān)管模式和監(jiān)管所存在的問(wèn)題的研究。在法律監(jiān)管方面，首先一些觀點(diǎn)認(rèn)為對(duì)于第三方支付的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，最重要的是對(duì)備付金的監(jiān)管。備付金也可以稱為支付準(zhǔn)備金，廣義的支付準(zhǔn)備金包括庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的存款，前者叫現(xiàn)金準(zhǔn)備，后者叫存款準(zhǔn)備，其中存款準(zhǔn)備金是主體。我國(guó)統(tǒng)稱的支付準(zhǔn)備金是狹義上的存款準(zhǔn)備，即專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存人中央銀行的存款。（李與武，2015）第三方支付服務(wù)所產(chǎn)生的大額沉淀資金即為備付金。根據(jù)管理辦法第二十四條的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備

18、付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金（馬林，2015）。同時(shí)另一些觀點(diǎn)認(rèn)為，發(fā)展中的第三方支付不適合用備付金制度監(jiān)管制度。為了防范挪用風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金，對(duì)于第三方支付的監(jiān)管政策規(guī)定了備付金對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)只能以銀行存款的方式存在。但是這顯然不能與高速發(fā)展中的第三方支付產(chǎn)業(yè)相適，備付金監(jiān)管制度對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，不是最為科學(xué)有效的監(jiān)管方式。最后，有一些研究提出雙峰監(jiān)管是最為理想的第三方支付監(jiān)管模式。第三方支付行為的監(jiān)管要在于保證金融系統(tǒng)，第三方支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和消費(fèi)者的保護(hù)，因?yàn)殡p峰監(jiān)管主要是針對(duì)金融市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

19、和第三方支付機(jī)構(gòu)可能產(chǎn)生的機(jī)會(huì)主義行為。相比單由同一監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行同一監(jiān)管的傳統(tǒng)單一監(jiān)管模式，雙峰監(jiān)管不僅避免了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)所產(chǎn)生的低效監(jiān)管，同時(shí)維護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。截止到2015年6月中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模為6.68億，其中網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)3.59億，目前第三方支付有著巨大的市場(chǎng)潛力，未來(lái)幾年的市場(chǎng)規(guī)模任然將大幅增長(zhǎng)，可以說(shuō)第三方支付正處于行業(yè)的爆發(fā)期。關(guān)于第三方支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究分為以下一個(gè)方面：第三方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，第三方產(chǎn)業(yè)發(fā)展可能受到的阻礙及原因，以及第三方產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。從創(chuàng)新角度來(lái)說(shuō)第三方支付的app理財(cái)應(yīng)用研究是一個(gè)十分熱門的研究方向。隨著智能手機(jī)的不斷普

20、及手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)2.76億，而目前關(guān)于第三方支付手機(jī)端的業(yè)務(wù)仍只是一個(gè)剛起步的階段，如何規(guī)避app可能產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，收益分析，擠兌風(fēng)險(xiǎn)，管控風(fēng)險(xiǎn)從而占領(lǐng)市場(chǎng)份額將是近幾年第三方支付發(fā)展的一種重點(diǎn)。從發(fā)展角度來(lái)看，第三方支付目前行業(yè)交易仍高速攀升，但是增速有所放緩。而制約其發(fā)展的因素主要有以下幾個(gè)原因：首先是因?yàn)檎块T的監(jiān)管力度加，在一定程度上打擊了第三方支付企業(yè)本身的支付便利性和提升支付效率的優(yōu)勢(shì)。其次由于在第三方支付產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)人才嚴(yán)重不足，從而導(dǎo)致支付模式的創(chuàng)新研發(fā)進(jìn)度緩慢。同時(shí)第三方支付的用戶偏年輕化，同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重挖掘潛在用戶需求難度大也是第三方支付產(chǎn)業(yè)無(wú)法做大做強(qiáng)的原因。根據(jù)國(guó)

21、內(nèi)外對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)的研究可以看出，第三方支付平臺(tái)作為在線平臺(tái)在一定程度上降低了用戶在網(wǎng)上是的信任危機(jī)，降低了購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)，使用戶得到了更好的感知體驗(yàn)。而在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也面臨著同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，盈利模式單一，監(jiān)管模式不明確，法律監(jiān)管存在漏洞等問(wèn)題，本文通過(guò)對(duì)第三方產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的研究，認(rèn)為在第三方支付產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的今天，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要是對(duì)銀行的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng):包括網(wǎng)上支付競(jìng)爭(zhēng)和網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響：包括存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的影響；以及對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)的影響：包括自由轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)影響，并且提出了一些關(guān)于提高監(jiān)管手段以改善第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

22、影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行這一現(xiàn)狀的解決辦法。1.3 論文的研究方法與寫作思路1.3.1 研究方法文獻(xiàn)研究法。通過(guò)對(duì)于國(guó)內(nèi)論文和國(guó)外期刊雜志的信息收集、整理，認(rèn)真研讀論文的觀點(diǎn)與立場(chǎng)，分析概括其中的共同點(diǎn)與爭(zhēng)論，從而準(zhǔn)確、充分的了解我國(guó)第三方支付的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，以及我國(guó)的對(duì)于如何第三方支付發(fā)展的認(rèn)識(shí)，為研究傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作方向做出準(zhǔn)備。 理論分析與實(shí)證分析。本文引入國(guó)內(nèi)知名第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶，通過(guò)對(duì)支付寶近幾年的與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交流分析，整理雙方在競(jìng)爭(zhēng)與合作中的目的與發(fā)展方向。并根據(jù)代表性理論作為依據(jù)，對(duì)我國(guó)第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)做出建議與展望。1.3.2 寫作思路本文的研究思路首先

23、是對(duì)第三方支付進(jìn)行一個(gè)基本的概述，從而讓讀者直觀的了解到第三方支付機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，優(yōu)缺性，支付模式。其次是對(duì)我國(guó)的對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分析。包括目前的市場(chǎng)規(guī)模、用戶規(guī)模、盈利模式、發(fā)展前景等。使得讀者可以進(jìn)一步了解我國(guó)的第三方支付產(chǎn)業(yè)的狀況。然后是就目前第三方支付的市場(chǎng)狀況，就第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可能對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響進(jìn)行分析，主要是對(duì)銀行的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng):包括網(wǎng)上支付競(jìng)爭(zhēng)和網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響：包括存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的影響；以及對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)的影響：包括自由轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)影響。同時(shí)以支付寶這個(gè)在我國(guó)最具有代表性的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉例，通過(guò)分析支付寶的運(yùn)作模式，進(jìn)一步闡述支

24、付寶作為第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)系和所帶來(lái)的影響。最后文本提出了第三方支付機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的可能，論述了如何通過(guò)雙方的合作，構(gòu)建社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)，改善我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。第二章 第三方支付的概述2.1 第三方支付的概念第三方支付的概念主要分為三部分，本別是是第三方支付服務(wù)本身，第三方支付平臺(tái)及第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付服務(wù)可以定義為一種互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付方式，第三方支付的主要服務(wù)方式的具體過(guò)程即為：當(dāng)買賣方式在網(wǎng)上達(dá)成買賣協(xié)議之后，買方通過(guò)對(duì)第三方支付中介付款的方式進(jìn)行預(yù)付款，所有的資金由第三方中介暫為保管，待買賣雙方的交易進(jìn)行完畢，再由第三方中介對(duì)賣方進(jìn)行

25、付款。由此可見，第三方支付服務(wù)的實(shí)質(zhì)是在買賣雙方交易的過(guò)程中增加一個(gè)中立的過(guò)渡賬號(hào)，以避免和規(guī)避傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬中可能出現(xiàn)的因買賣雙方信息不對(duì)而產(chǎn)生的交易糾紛。所以從第三方支付的服務(wù)內(nèi)涵來(lái)看，第三方支付只是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)在形式上的一種創(chuàng)新，一種由互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的工具和產(chǎn)品。第三方支付平臺(tái)是第三方支付服務(wù)的一個(gè)載體，也就是是第三方支付這一行為的集中體現(xiàn)。暨一些具有信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)與銀行簽約之后，通過(guò)與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接，建立了一個(gè)在買賣雙方之間的中立第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)，為買賣雙方提供資金轉(zhuǎn)移及網(wǎng)上的支付結(jié)算的服務(wù)。起到了一個(gè)將第三方支付服務(wù)匯總的功能。由于第三方支付服務(wù)在買賣雙方交易的過(guò)程

26、中添加了一個(gè)過(guò)渡賬號(hào)，產(chǎn)生了滯留資金。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的匯集作用，第三方支付企業(yè)將獲得大額的滯留資金。由此第三方支付企業(yè)具有了一定的銀行的特征和業(yè)務(wù)的功能，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響。因此2010年央行所發(fā)布的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法正式將劃分第三方支付企業(yè)劃分為非銀行金融服務(wù)的中介支付機(jī)構(gòu)。2.2 第三方支付的特點(diǎn)2.2.1 第三方支付的相對(duì)優(yōu)點(diǎn)便捷性。網(wǎng)上支付的傳統(tǒng)模式是將貨款通過(guò)網(wǎng)上銀行的方式進(jìn)行支付。而因?yàn)椴煌虡I(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是具有異質(zhì)性的，在不用銀行之間的網(wǎng)上交易無(wú)疑會(huì)增加交易的成本和操作難度，成為交易的一大阻力和網(wǎng)上支付發(fā)展的一個(gè)矛盾點(diǎn)。而第三方支付的推出，解決了這個(gè)問(wèn)題

27、。如果將第三方支付定義為一個(gè)交換媒介，其實(shí)就是將多個(gè)銀行的支付端口進(jìn)行整合。因此在操作上，實(shí)現(xiàn)了客戶在第三方支付平臺(tái)上能自主的選擇任意銀行進(jìn)行付款行為。避免了付款和收款人可能因?yàn)殚_戶銀行的不同而產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬問(wèn)題，和不同銀行網(wǎng)上交易頁(yè)面切換的問(wèn)題。低成本性。各個(gè)商業(yè)銀行的跨行手續(xù)費(fèi)用大致情況如下：中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)用為總額的1%，且最高低為1元，最高為50元；農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行、民生銀行則采用分段收費(fèi)的方式，1萬(wàn)元以下為5.5元，1-10萬(wàn)元為10.5元，10-50萬(wàn)元為15.5元，50-100萬(wàn)元為20.5元，100萬(wàn)元以上為總額的0.0002%，且最高手續(xù)費(fèi)用為20

28、0元。而相比之下，第三方支付機(jī)構(gòu)，就支付寶而言，通過(guò)手機(jī)支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，100萬(wàn)元金額以下，是不需要任何手續(xù)費(fèi)用的。相較之下，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，第三方支付的轉(zhuǎn)賬除了方式上的便利之外，在價(jià)格上成本較為低廉，減少了不必要的轉(zhuǎn)賬成本，提高了第三方支付平臺(tái)的吸引力。靈活性。這里的靈活性，除了代表操作的便利性和豐富的可選擇性之外，更多的在于在錢款上的靈活性。由于經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于理性人的定義，人們往往會(huì)追求自身利益的最大化。因此人們往往會(huì)對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行定期存款或者購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品。而除投資之外，人們往往會(huì)余下一部分流動(dòng)資金來(lái)應(yīng)對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這部分資產(chǎn)，人們往往放置身邊，或者存放在傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行活期儲(chǔ)

29、存，來(lái)應(yīng)對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。而相較于在商業(yè)銀行的活期利率，第三方支付機(jī)構(gòu)為顧客提供了更為便利，且收益更高的理財(cái)方式。比如支付寶的余額寶，財(cái)付通推出的財(cái)富寶，都是顧客在靈活消費(fèi)存款，隨需隨取的基礎(chǔ)上，推出了比活期存款更高的收益率。因此在這方面，第三方支付平臺(tái)兼顧了流動(dòng)性和靈活性，保證了顧客的追求利益最大化的經(jīng)濟(jì)需求。2.2.2 第三方支付的局限性信息安全。一方面，第三方支付在根本上是采用的是電子貨幣的形式，也就是虛擬貨幣的形式，是在虛擬層面上進(jìn)行的，并沒(méi)有完成實(shí)際意義上的支付。第三方支付服務(wù)的這種交易模式使得第三方支付平臺(tái)在一定程度上承擔(dān)了買賣雙方本應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這也就決定了第三方支付平臺(tái)必定是一個(gè)具

30、有強(qiáng)大信譽(yù)的中介機(jī)構(gòu)，如果平臺(tái)出現(xiàn)的信用危機(jī)，不管是對(duì)用戶還是第三方支付平臺(tái)本身來(lái)說(shuō)，損失將會(huì)是巨大的。另一方面，第三方支付平臺(tái)收集了大量的客戶信息，但是在如何規(guī)避信息安全風(fēng)險(xiǎn)，完善信息安全和隱私保護(hù)，以維護(hù)自身的信任的問(wèn)題上，是有所欠缺的。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法完全規(guī)避信息泄露的問(wèn)題，這也從側(cè)面看出，第三方支付機(jī)構(gòu)專業(yè)人才的缺失度較高。資金管理。因?yàn)榈谌街Ц斗羌磿r(shí)性轉(zhuǎn)賬的貼點(diǎn)，第三方支付服務(wù)會(huì)累積產(chǎn)生大量的滯留資金，也就是用戶的寄存資金。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)有責(zé)任保障沉淀資金的流動(dòng)性和安全性，但是面對(duì)大量的沉淀資金，第三方支付機(jī)構(gòu)如何把大額的沉淀資金和自身運(yùn)營(yíng)資金完全的隔離開來(lái)。如果第三方

31、支付機(jī)構(gòu)挪用沉淀資金填補(bǔ)運(yùn)營(yíng)漏洞，最終導(dǎo)致資金不足無(wú)法完成買賣雙方的交易。并且因?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)在買賣雙方的交易過(guò)程中增加了一個(gè)過(guò)渡環(huán)節(jié)，在一定程度上割裂的一個(gè)完整的資金流動(dòng)，加之通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性和匿名性的線上特點(diǎn)，使得這部分資金很容易通過(guò)虛假交易從而實(shí)現(xiàn)洗錢、賄賂、詐騙等不法行為。同質(zhì)性。目前的第三方支付市場(chǎng)存在著產(chǎn)品單一，同質(zhì)性強(qiáng)的缺陷。例如現(xiàn)在為人所熟知的支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)等第一批獲得第三方支付牌照的企業(yè)，他們的運(yùn)營(yíng)方式和盈利方式大多是相似的。正是因?yàn)檫@種單一性，使得第三方支付產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在局限和不合理，導(dǎo)致了第三方支付機(jī)構(gòu)往往通過(guò)虧損的方式來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，從而進(jìn)一步加深惡性競(jìng)爭(zhēng)。這種

32、惡性競(jìng)爭(zhēng)模式，在給第三方支付機(jī)構(gòu)及其投資者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也就間接影響到第三者支付機(jī)構(gòu)的用戶，使他們的資金面臨風(fēng)險(xiǎn)。在局限了第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生沖擊，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。第三章 我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀3.1 市場(chǎng)規(guī)模2011年5月，支付寶、銀聯(lián)、財(cái)付通等27家第三方支付企業(yè)首批獲得了第三方支付的牌照支付業(yè)務(wù)許可證 ，目前已有270家第三方支付企業(yè)獲得了第三方支付牌照。至2015年第三季度，我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)模已達(dá)30747.9億元。與同期相比，增長(zhǎng)了52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)了9.3%。圖 3-1 2014-2015年第三季度第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模（數(shù)據(jù)來(lái)自艾

33、瑞咨詢）目前第三方支付企業(yè)所占的市場(chǎng)份額情況如下，支付寶所占的比重最高，近整個(gè)市場(chǎng)份額的一半為47.6%，占有主導(dǎo)地位。排名第二的為財(cái)付通占20.1%，接下來(lái)依次為銀商11.1%，塊錢7%，匯付天下4.9%，易寶3.4%，環(huán)訊1.9%，京東支付1.8%。圖 3-2 2015年第三季度第三方支付業(yè)企業(yè)市場(chǎng)份額（數(shù)據(jù)來(lái)自艾瑞咨詢）3.2 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)截止到2015年第三季度，我國(guó)的第三方支付分布情況如下，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物所占的比重為23.9%，之后依次為基金投資20.5%，航空旅行10.9%，電信繳費(fèi)3.8%，電商B2B 5.8%，網(wǎng)絡(luò)游戲2.3%。從中可以看出，我國(guó)的第三方支付的交易結(jié)構(gòu)仍是以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為主導(dǎo)

34、，但與之前相比，其所占比例有明顯的下降趨勢(shì)。除此之外，使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆蓊~有所上升，使用第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)被更為廣泛的認(rèn)知和接受。圖 3-3 2015年第三季度第三方支付業(yè)交易機(jī)構(gòu)（數(shù)據(jù)來(lái)自艾瑞咨詢）3.3 用戶規(guī)模根據(jù)CNNIC2015年第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2015年12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模為6.88億，其中網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)4.16億，全年度增長(zhǎng)率為36.8%;手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)3.57億，全年度增長(zhǎng)率為64.5%，是整體增速的1.75倍。值得關(guān)注的是，在職業(yè)結(jié)構(gòu)中學(xué)生的比重達(dá)到25.2%，而在個(gè)人月收入結(jié)構(gòu)中，月薪3000-5000元

35、這一檔的收入群體，比重最高為23.4%。這些數(shù)據(jù)在一定程度上表明了，第三支付產(chǎn)業(yè)有很大一部分的客戶群里為一些有一定收入且容易接受新鮮事物的年輕人。3.4 發(fā)展前景根據(jù)2015年互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備接入情況可以看出，使用手機(jī)作為互聯(lián)網(wǎng)接入設(shè)備的網(wǎng)民一種已經(jīng)高達(dá)90.1%，與2014年相比增加了4.3%。手機(jī)作為個(gè)人移動(dòng)終端，已經(jīng)在我們的生活中占據(jù)了不可忽視的地位。因此關(guān)于第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景，在解決目前第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的局限性的基礎(chǔ)上，第三方支付平臺(tái)以手機(jī)端用戶人數(shù)為契機(jī)，加強(qiáng)第三方支付在手機(jī)app上的支付優(yōu)勢(shì)。圖 3-4 2015年互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備接入情況（數(shù)據(jù)來(lái)自CNNIC）第四章 第三方支付對(duì)商業(yè)

36、銀行的影響分析以支付寶為例4.1 第三方支付與商業(yè)銀行的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)4.1.1 用戶網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，往往是通過(guò)在電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行支付清算服務(wù)而建立起來(lái)的。隨著電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也就逐漸擴(kuò)展起來(lái)，快速的得到用戶的認(rèn)可。以支付寶為例，支付寶的用戶網(wǎng)絡(luò)建立，可以說(shuō)是在一定程度上依托在淘寶網(wǎng)這個(gè)購(gòu)物平臺(tái)上的。如同PayPal當(dāng)初通過(guò)eBay的用戶渠道，在大量的電商客戶中拓展用戶網(wǎng)絡(luò)，支付寶的發(fā)展過(guò)程也是如此?！霸?003至2006年，支付寶依托淘寶網(wǎng)的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)，推出自己的第三方支付業(yè)務(wù)，并改善優(yōu)化自身功能，2007年至2008年向外延發(fā)展，與其他的網(wǎng)上支付商城

37、，互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)開展支付合作，2008年至今，支付寶不僅將業(yè)務(wù)發(fā)展至電子付費(fèi)領(lǐng)域，提供公共事業(yè)繳費(fèi)、電信繳費(fèi)、生活繳費(fèi)和教育繳費(fèi)等各種政務(wù)領(lǐng)域的繳費(fèi)服務(wù)，還將服務(wù)的范圍擴(kuò)大，與澳大利亞的Paymate以及日很的軟銀公司合作，將業(yè)務(wù)衍生至跨境的支付服務(wù)上?！保ㄔf，2015）這樣的發(fā)展方式，擴(kuò)大了支付寶用戶網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，也增加了用戶的黏性和忠誠(chéng)度。而在同一時(shí)期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展之初，并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到他的發(fā)展?jié)摿蜐撛诘氖袌?chǎng)規(guī)模。使得在第三方支付產(chǎn)的成長(zhǎng)初期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)第三方支付平臺(tái)的建立獲得相關(guān)的交易數(shù)據(jù)來(lái)掌握客戶的信用信息，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)自己原有的客戶資本帶來(lái)了強(qiáng)大

38、的沖擊?？梢哉f(shuō)第三方支付平臺(tái)的建立搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源，其高黏度的用戶特性給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的用戶網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了巨大的影響。4.1.2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)關(guān)于造作端口上的競(jìng)爭(zhēng)，主要是指第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在PC端和手機(jī)端的競(jìng)爭(zhēng)。隨著第三方支付平臺(tái)的建立與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再滿足于維持以后的合作關(guān)系，相繼推出了自己的電子商務(wù)平臺(tái)，以此回?fù)屖袌?chǎng)份額，發(fā)展自身的電子支付業(yè)務(wù)。2007年5月渣打銀行推出了Straight2Bank；2010年8月中信銀行推出了B2B電子商務(wù)；2011年12月交通銀行脫出了交博匯，農(nóng)業(yè)銀行推出了領(lǐng)商E航；2012年6月建設(shè)銀行推出了善融商務(wù)，；同年8月中國(guó)銀行

39、推出了云購(gòu)物，華夏銀行推出了華夏龍網(wǎng)；2014年1月工商銀行推出了融E購(gòu)。這些憑借傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融優(yōu)勢(shì)而推出的銀行系網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要可分為以下三種類別：首先是以交博匯和善融商務(wù)為代表的綜合型平臺(tái)，主要功能為提供線上資信評(píng)估和融資服務(wù)。另一種是以領(lǐng)商E航為代表的導(dǎo)向性平臺(tái)，其主要是為平臺(tái)的交易雙方提供咨詢等信息服務(wù)，促成交易。還有一種則是以B2B電子商務(wù)為代表的網(wǎng)上重塑平臺(tái)，也就是將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)復(fù)制到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這也是最為常見的一種銀行系網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過(guò)客戶優(yōu)勢(shì)和移植作用，銀行系的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能再建立的初期迅速擁有一定的用戶數(shù)量，但是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行和第三方支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)。主要原因有以下兩個(gè)

40、方面。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行投入大量資金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收益和投入難以平衡。由于客戶發(fā)展方式的不同，第三方支付平臺(tái)所需的成本要小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。例如支付寶的支付工具只需要用戶在持有信用卡或者借記卡的前提下，通過(guò)短信確認(rèn)即可開通支付。而相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行開通往往需要客戶親自到銀行柜臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，手續(xù)繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)。雖然相比之下，商業(yè)銀行的做法充分考慮到了用戶賬戶的安全性，減少的詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。但是支付寶在發(fā)展初期，用戶的需求主要是在淘寶的低價(jià)日常用品，也因此支付寶的客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敏感度遠(yuǎn)小于支付便捷的敏感度。另一方面，即使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投入了大量的資金，其手機(jī)端和PC端的流暢度和用戶

41、體驗(yàn)仍低于第三方支付的操作平臺(tái)。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子設(shè)備已經(jīng)衍生至我們生活的各個(gè)角落，而計(jì)算機(jī)技術(shù)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的應(yīng)用，能加速市場(chǎng)的發(fā)展速度。不管是銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還是手機(jī)端的APP應(yīng)用，與第三方支付的操作端口相比，總有著速度慢，流量小，架構(gòu)不夠人性化，設(shè)計(jì)不夠科學(xué)的問(wèn)題。這里也不是說(shuō)第三方支付的操作端口沒(méi)有需要改進(jìn)的地步，只是說(shuō)在程序編寫和頁(yè)面設(shè)計(jì)的發(fā)展要超于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。例如支付商的KungFu（空付），在目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的通過(guò)個(gè)人移動(dòng)終端隨之進(jìn)行支付的基礎(chǔ)上，通過(guò)掃描物體的方式使得任何物體都能作為支付工具，在真正意義上實(shí)現(xiàn)所謂的“刷臉”支付。4.2 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響4.2.

42、1代理銷售業(yè)務(wù)代理銷售業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱代銷，也是一個(gè)十分具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行特征的一個(gè)業(yè)務(wù)。關(guān)于基金，信托和保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品的代理銷售業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借自身的客戶資源，一直有著近乎壟斷的掌控力。曾經(jīng)在第三方支付機(jī)構(gòu)和公司的銷售渠道中，關(guān)于基金，保險(xiǎn)，信托，包括流動(dòng)資金循環(huán)貸款以及公司賬戶透支，這些金融產(chǎn)品的銷售情況是不容樂(lè)觀的，所占的銷售比例也不高。但是自從2011年開始運(yùn)行第三方支付企業(yè)關(guān)于第三方支付牌照的有關(guān)規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)得到正式的法律地位。這使不僅使得金，保險(xiǎn)，信托，包括流動(dòng)資金循環(huán)貸款等金融產(chǎn)品在第三方支付平臺(tái)上的銷售比例和成效得到大幅的提高，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)積極的與保險(xiǎn)公司，基金公司

43、等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展緊密的商業(yè)合作，開發(fā)新型產(chǎn)品。這不僅對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，降低了代理銷售業(yè)務(wù)的收益，同時(shí)也使得一直被傳統(tǒng)商業(yè)所壟斷的代銷業(yè)務(wù)，發(fā)生了格局上的改變。例如在2013年6月13日支付寶在其平臺(tái)推出的余額寶，這就是第三方支付機(jī)構(gòu)和中小型金融機(jī)構(gòu)，在繞開了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的情況下，與中小型的金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行合作的范例。余額寶其實(shí)是天弘基金公司推出的一款增利寶基金產(chǎn)品。至2015年12月31日，余額寶的實(shí)際用戶數(shù)量達(dá)到2.6億人，與2014年年底相比，增長(zhǎng)了42%，并成為了全球單只基金用戶數(shù)量之最。在規(guī)模和利潤(rùn)上，至2015年年底，余額寶的的資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6207億元，與2014年

44、相比增長(zhǎng)了14%，2015年全年用戶的集體收益為231億元。自2015年6月以來(lái)，貨幣基金的收益出現(xiàn)向常態(tài)回歸的變動(dòng)，收益市場(chǎng)也隨之回歸。但是在這期間，余額寶的用戶數(shù)量沒(méi)有隨著收益的變動(dòng)而縮水，反而呈現(xiàn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這也就反應(yīng)了相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)，余額寶之一由第三方支付平臺(tái)推出的業(yè)務(wù)有著其無(wú)法比擬的黏性。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的鏈接，特別是手機(jī)端的服務(wù)，給予了余額寶附加的社交功能。特別是2016年農(nóng)歷新年所推出的集福分5億現(xiàn)金活動(dòng)，增加和拓展了其社交屬性，通過(guò)用戶之間的關(guān)系網(wǎng)增加用戶的忠誠(chéng)度。以此在提升其理財(cái)能力的同時(shí)，淡化其理財(cái)?shù)墓δ?，使得余額寶在收益變動(dòng)的時(shí)候任然經(jīng)受得住沖擊，維持住大量

45、的用戶群體。第三方支付平臺(tái)通過(guò)平臺(tái)自身的便利性和隨時(shí)性，吸引了大量用戶關(guān)注，開拓銷售渠道。同時(shí)通過(guò)社交化和人際網(wǎng)絡(luò)化，增加用戶的粘性與忠誠(chéng)度，減少了收益變動(dòng)對(duì)用戶的影響。第三方支付平臺(tái)的這一行為，無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)客戶優(yōu)勢(shì)銷售金融產(chǎn)品的代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，對(duì)其的業(yè)務(wù)發(fā)展形成了無(wú)法忽視的嚴(yán)重影響。4.2.2 支付結(jié)算業(yè)務(wù)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比其他的金融機(jī)構(gòu)，可是說(shuō)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為獨(dú)特的，且較為重要的一個(gè)業(yè)務(wù)。而如今第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起，使得第三方支付平臺(tái)代替了部分銀行的職能，逐漸走向的服務(wù)的前臺(tái)。以轉(zhuǎn)賬支付為例，各個(gè)商業(yè)銀行的跨行手續(xù)費(fèi)用大致情況如下：中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)用為

46、總額的1%，且最高低為1元，最高為50元；農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行、民生銀行則采用分段收費(fèi)的方式，1萬(wàn)元以下為5.5元，1-10萬(wàn)元為10.5元，10-50萬(wàn)元為15.5元，50-100萬(wàn)元為20.5元，100萬(wàn)元以上為總額的0.0002%，且最高手續(xù)費(fèi)用為200元。而第三方支付平臺(tái)，就以支付寶而言，自2013年12月3日起，在支付寶的移動(dòng)客戶端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和匯款是不需要任何手續(xù)費(fèi)的，而在PC端進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬也只需要0.15%-0.2%的手續(xù)費(fèi)，且每筆手續(xù)費(fèi)的上限為25元。相比之下，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)相對(duì)較低的服務(wù)費(fèi)用，利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行擠出到后臺(tái)，弱化了銀行的支付中間的職能。除了經(jīng)濟(jì)

47、方面的因素，從另外一方面考慮，在心理上傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為一個(gè)轉(zhuǎn)賬媒介，收取了高于第三方支付平臺(tái)費(fèi)用，這一行為弱化了用戶的交易欲望。在事實(shí)上傳統(tǒng)商業(yè)銀行充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的成本是高于第三方支付平臺(tái)的。但是由于信息不對(duì)稱的原因，大部分用戶是不能理解和知曉為什么傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用要高于第三方支付平臺(tái)。由于這一現(xiàn)象，使得用戶在心理上認(rèn)為這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷行為，從而對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面心理。這也就使得用戶在心態(tài)上更傾向于第三方支付平臺(tái)上的業(yè)務(wù)，而不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，弱化了一部分用戶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性和忠誠(chéng)度。除了轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)和心理變化之外，第三方支付平臺(tái)還推出了如：水費(fèi)、

48、電費(fèi)等生活費(fèi)用繳納業(yè)務(wù)，機(jī)票、酒店等票務(wù)訂購(gòu)服務(wù)，醫(yī)療、教育等結(jié)算服務(wù)等。這些因第三方支付平臺(tái)憑借自身的資源和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)而推出的服務(wù)增加了客戶對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴度，特別是通過(guò)手機(jī)端隨時(shí)性與便捷性的特點(diǎn)，使得其資金轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)在質(zhì)量與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)沒(méi)有太多的差別，甚至在價(jià)格方面向用戶收取很為低廉的費(fèi)用，并且提供了更多的便利。當(dāng)消費(fèi)者可以足不出戶，甚至隨時(shí)隨地的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行購(gòu)物和轉(zhuǎn)賬匯款的時(shí)候，這樣的局面就會(huì)使得銀行失去金融服務(wù)的功能。4.3 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響4.3.1 對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)就是吸收存款。第三方支付的主要服務(wù)方式的具體過(guò)程

49、即為：當(dāng)買賣方式在網(wǎng)上達(dá)成買賣協(xié)議之后，買方通過(guò)對(duì)第三方支付中介付款的方式進(jìn)行預(yù)付款，所有的資金由第三方中介暫為保管，待買賣雙方的交易進(jìn)行完畢，再由第三方中介對(duì)賣方進(jìn)行付款。由此可見，作為一個(gè)完整的支付流程，第三方支付企業(yè)就需要在商業(yè)銀行建立一個(gè)可以存放自身資金的一個(gè)流動(dòng)資金存管賬戶。從表面上看這筆資金最終還是會(huì)回流到銀行的存款體系中，第三方支付機(jī)構(gòu)的這種行為增加了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款，為銀行帶來(lái)了存款收益。但是，就拿目前占領(lǐng)近一半市場(chǎng)份額的支付寶為例，目前每日在支付寶平臺(tái)所產(chǎn)生的流入現(xiàn)金流已達(dá)到幾十億的資金。從形式是看，這些資金都是通過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的，但是實(shí)際上銀行不能將這巨額的

50、資金變?yōu)閷?shí)際的經(jīng)濟(jì)收益，這也就對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。并且，在這回流的循環(huán)體系中，是有漏出效應(yīng)存在的，在另一方面，第三方支付業(yè)務(wù)的這一流程，同時(shí)影響到了銀行的存款規(guī)模。當(dāng)銀行的存款規(guī)模收到影響，進(jìn)行合理假設(shè)，如果商業(yè)銀行通過(guò)調(diào)整存款利率的方式來(lái)改變存款規(guī)模，這無(wú)疑有增加銀行的現(xiàn)金流動(dòng)壓力。除了上述在流程上的影響因素，第三方支付平臺(tái)的推出的創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。例如天弘基金公司與阿里巴巴公司合作推出的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品余額寶。余額寶作為一個(gè)代銷業(yè)務(wù)，在影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)存款業(yè)務(wù)造成的影響。目前商業(yè)銀行的活期存款利率為0.35%，然而余額

51、寶的年化收益率大概在4%左右。余額寶以一天為周期的結(jié)算方式，強(qiáng)化了用戶的投資收益，同時(shí)其隨取隨存的靈活性很好的規(guī)避了用戶所擔(dān)心的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這一做法即保證了用戶的流動(dòng)性需求，同時(shí)滿足了用戶最求利益最大化的經(jīng)濟(jì)需要，對(duì)那些原本作為流動(dòng)資金而放在存款賬戶里的活期存款進(jìn)行了分流，影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。4.3.1 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響吸收存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款也的同時(shí)，勢(shì)必會(huì)影響到它的貸款業(yè)務(wù)。除了因?yàn)檫B鎖反應(yīng)而產(chǎn)生的影響，第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也直接的影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。一直以來(lái)貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源，但是在

52、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中也一直存在著貸款門檻高，貸款手續(xù)復(fù)雜，中小企業(yè)和個(gè)人貸款難等一系列的頑固性問(wèn)題。而第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起在一定程度上解決了這方面的問(wèn)題。第三方支付產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于，對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間信息記錄和交易行為有個(gè)全面的掌握，這是第三方支付平臺(tái)推出信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)主要優(yōu)勢(shì)。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)的P2P金融模式有著諸多的詬病和體系上的不健全，但是在第三方支付企業(yè)中，特別是以支付寶為首的一些第三方支付平臺(tái)已經(jīng)早早的占領(lǐng)了原本規(guī)劃于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，特別是中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款方面的業(yè)務(wù)。例如曾經(jīng)的阿里小貸（現(xiàn)已改名為螞蟻小貸），在被出售之前已經(jīng)擁有了大量的小額貸款客戶。截止

53、至2014年，通過(guò)不到4年的時(shí)間積累，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)投資了超過(guò)1700億的房產(chǎn)貸款，其平臺(tái)下的中小企業(yè)客戶超多70萬(wàn)家，且阿里小貸的不良貸款不到1%。2015年2月10日，阿里巴巴集團(tuán)對(duì)外宣稱出售了中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)并由螞蟻金服全盤接手。業(yè)務(wù)重組之后，將服務(wù)的人群鎖定為微小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。阿里小貸變身為螞蟻小貸專職服務(wù)于大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)第三方支付用戶受眾年輕化的特點(diǎn)，開展特定業(yè)務(wù)，將廣大的大學(xué)生團(tuán)體變?yōu)橹饕鼙?，從年輕人開始培養(yǎng)使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行貸款的消費(fèi)習(xí)慣。雖然，就目前而言，這些數(shù)據(jù)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款額來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有占據(jù)足夠的比重。但是第三方支付產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)性和

54、潛力是巨大的，第三方支付平臺(tái)正在從年輕人開始，從小微企業(yè)這一大基數(shù)的群體開始滲透進(jìn)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)之中，從而影響今后銀行貸款的布局規(guī)劃，帶來(lái)貸款業(yè)務(wù)的新格局。第五章 第三方支付與商業(yè)銀行合作的發(fā)展展望第三方支付行業(yè)想要進(jìn)一步的發(fā)展，就需要提高自身的服務(wù)價(jià)值，為此第三方支付機(jī)構(gòu)需要深入各個(gè)行業(yè)，了解不同行業(yè)的特征，以此來(lái)提供具有差異化的服務(wù)。這也就使得，在第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，需要與其他行業(yè)進(jìn)行融合，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，與第三方支付產(chǎn)業(yè)有著多點(diǎn)交叉的共通性。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的求同存異，互相合作可能是第三方支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展方向。5.1 構(gòu)建社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行的是

55、市場(chǎng)建設(shè)，通過(guò)良好、規(guī)范的的金融市場(chǎng)環(huán)境來(lái)推動(dòng)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的信用體系尚不健全，個(gè)人的征信系統(tǒng)的建立仍處于起步階段。我國(guó)在征信體系的建設(shè)上，采用的是由中國(guó)人民銀行行駛行政管理權(quán)，暨匯總處理各個(gè)商業(yè)銀行所擁有的個(gè)人信息和企業(yè)信息，而這樣的收集方式難免會(huì)在廣度和深度上有所局限。第三方支付機(jī)構(gòu)則通過(guò)第三方支付平臺(tái)收集了大量的客戶信息，而通過(guò)大量數(shù)據(jù)，分析得出個(gè)人和企業(yè)的信用信息。但是在同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)也在如何規(guī)避信息安全風(fēng)險(xiǎn)，完善信息安全和隱私保護(hù)，以維護(hù)自身的信任的問(wèn)題上，是有所欠缺的。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作就具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，多家第三方支付機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)

56、與交叉對(duì)比，保障的信息的全面性與準(zhǔn)確。另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)的信息規(guī)范化管理在一定程度上規(guī)避信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的隱私和信息安全進(jìn)行了保障，在另一層面上增強(qiáng)了第三方支付機(jī)構(gòu)的信用力度。第三方支付機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，加大了非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信用問(wèn)題的采集力度，擴(kuò)大了服務(wù)的深度和廣度。在完善了征信數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)滿足了大部分個(gè)人、企業(yè)以及政府的需求，為第三方支付產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)社會(huì)的金融發(fā)展創(chuàng)造了更為優(yōu)良的環(huán)境。5.2 優(yōu)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展演變來(lái)看，如何滿足第三方支付平臺(tái)用戶的需求是其發(fā)展的關(guān)鍵。就這方面而言，第三方支付的用戶先天就會(huì)有安全風(fēng)險(xiǎn)的考慮。除了自身的信用安全的考慮，因?yàn)榈谌街Ц斗羌磿r(shí)性轉(zhuǎn)賬的特點(diǎn)，第三方支付服務(wù)會(huì)累積產(chǎn)生大量的滯留資金，暨用戶的寄存資金，關(guān)于這筆流動(dòng)性和安全性往往是用戶的一個(gè)集中的關(guān)注點(diǎn)。而關(guān)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要會(huì)涉及賬戶管理，轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)，資產(chǎn)管理等方面。由于這些都是頻繁發(fā)生的業(yè)務(wù)，用戶往往會(huì)在意在使用網(wǎng)上銀行時(shí)的便捷性與流暢性，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法滿足的，也是網(wǎng)上銀行的用戶體驗(yàn)度難以提升的一個(gè)直接原因。而通過(guò)第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，則能在一定程度上解決之一問(wèn)題，