招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦 法附件招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進二次轉(zhuǎn)型， 貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目 標，特制定本辦法。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（ 1 ）500 萬元（含） 以內(nèi)的小微企業(yè)對公貸款和（ 2 ）個人經(jīng)營貸款。其中小微企業(yè)對公 貸款是指向小型、微型企業(yè) （具體指符合國家工信部發(fā)布的中小企 業(yè)劃型標準規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)； 個人經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng) 營資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)； “借款人” 指個人經(jīng)營貸款借款人（含個

2、體工商戶） ；“借款人經(jīng)營實體”指向我 行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號 商戶?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情況2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10% 以上；2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明， 證明其是企業(yè)的 實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于 2/3 ，且 符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。對于此類實際控制人 , 客戶經(jīng)理在貸前實地調(diào)查中 ,應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶 周邊經(jīng)營者進行調(diào)查進行認定。2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企 業(yè)、事業(yè)單位

3、員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成 年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。2.4 我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、 非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 不接受承包 或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。3 產(chǎn)品分類 本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標準化產(chǎn)品和分行區(qū)域 化產(chǎn)品兩類：3.1 總行標準化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500 萬 含）以內(nèi)的 、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè) AUM 信用貸款、小微 企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè) POS 商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 該 7 個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制

4、定的三查模 板開展業(yè)務(wù)。3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500 萬元 不含）以上的 和小微企業(yè)其他擔保貸款。分行開辦該 2 個產(chǎn)品前， 須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細則和三查模板， 并按照分行 制定的業(yè)務(wù)細則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。4 質(zhì)量記錄 本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄， 總 行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章 基本規(guī)定1 貸款對象和條件1.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民 （不含港澳 臺人士）。1.1.2 具有合法有效的身份證明， 年齡加授信或

5、單筆貸款期限原 則上不得超過 60 歲，最高不得超過 70 歲。1.1.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無 違法行為，當前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4 對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款 （指小微企業(yè)抵押貸款、 小微 企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同） ，借款人或借款企業(yè)實際 控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè) 2 年以上（含） 持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗， 對 于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款 （指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微 企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同） ，借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用 途所對應(yīng)行業(yè) 3 年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗。1.1.5 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記

6、錄應(yīng)在三級 （含）以 上，無征信記錄視同征信記錄二級。1.1.6 個人經(jīng)營貸款中， 借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東 之一且持股 10% 以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營， 但按照當前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的 自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外 輔導培訓機構(gòu)、 律師事務(wù)所的經(jīng)營者， 在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明 材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。1.1.7 小微企業(yè)對公貸款中， 借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供 全程全額不可撤銷連帶責任保證。1.1.8 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭 （ 含配偶及未成年子女， 下同） 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn) A

7、 0.5 , A的大小由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定， 具體以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版為準） 。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下 單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式， 采用自然人連帶保證的， 保 證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、 貸款申請、 審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。6.2 借款人或借款

8、企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為 POS 收款 回款賬戶， 對于集中收銀模式， 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié) 算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。 我行將對借款人在我 行賬戶情況進行監(jiān)控， 具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系 統(tǒng)和三查模板的要求為準。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供 應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售 商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式； 借款人經(jīng)營實體或 借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng) 商模式。2 基本

9、規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款 或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。2.3 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含） 以上，采 用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作 2 年 以上（含），借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作 協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營實體或借 款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認定的， 可

10、適當放寬上述合作年限要求 的限制。3.4 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè) 為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)， 也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家 的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì) 押業(yè)務(wù)。3.5 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、 借款人或借款企業(yè)實際控制人 與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.6 品牌企業(yè)的準入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前 ,須 對品牌企業(yè)進行準入及限額審批。 品牌企業(yè)準入及限額審批由分行零 售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時， 分行 應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、 品牌企業(yè)供應(yīng)商或

11、經(jīng)銷商的分布情況等進行 調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、 資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等 要素4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的， 同一借款人或 借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 300 萬元；以自然人聯(lián)保 或自然人連帶保證的， 同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最 高不超過 150 萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信 或單筆貸款金額最高不超過 100 萬元。同時應(yīng)符合以下條件：4.1.1 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額 = 借款人經(jīng)營實體或 借款企業(yè)對品牌企業(yè)

12、近 12 個月銷售金額的 30% 。4.1.2 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額 = 品牌企業(yè)對借款人 經(jīng)營實體或借款企業(yè)與近 12 個月銷售金額的 20% 。4.1.3 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信 額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔保5.1 以專業(yè)擔保公司連帶保證的， 擔保公司的準入和管理按照總 行信用風險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批

13、和管理：5.2.1 品牌企業(yè)擔保額度的審批由分行個貸部門初審后， 報分行 授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。5.2.2 品牌企業(yè)擔保額度由分行個貸部門負責建立和管理。 發(fā)放 擔保額度項下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時， 必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián) 擔保方，具體擔保方的管理按照 招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范 執(zhí)行。5.3 采用自然人連帶保證方式的， 保證人須滿足小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定對保證人的要求。5.4 采用自然人聯(lián)保的， 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人 聯(lián)保的要求。6 貸款用途及支付管理6.1 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行； 經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)

14、。6.2 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。7 貸款流程及其他規(guī)定7.1 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī) 定執(zhí)行。7.2 供應(yīng)商模式下， 借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作 為與品牌企業(yè)的回款賬戶。 經(jīng)銷商模式下， 借款人或借款企業(yè)須在我 行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。 我行將對借款人在 我行賬戶情況進行監(jiān)控， 具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準。7.3 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。第九章 小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié) 基本規(guī)定1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)

15、發(fā)放的， 以我行認可 的質(zhì)物作質(zhì)押擔保 ,用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需 求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2 基本規(guī)定2.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。2.2 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以 企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。2.3 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：4.1.1 授信或單筆貸款金額最低不得低于 5 萬元，以企業(yè)名義申 請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過 500 萬元，以自然人名義申請 個人經(jīng)營貸款的， 最高不得超過 1000 萬元。且須符合

16、小微企業(yè)質(zhì)押 貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。4.1.2 同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額 合計最高不得超過 1000 萬元；多個自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè) 在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計不得超過 1000 萬元；同一 借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計最高不得超過 500 萬元。4.2 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過 1 年，且授信項下 單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸 款各子產(chǎn)品規(guī)定。4.3 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。4.4 還款方式： 可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期 還本還款方式和到期一次性還本付息

17、還款方式， 且須符合小微企業(yè)質(zhì) 押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。5 質(zhì)物我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、 借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股 東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、 憑證式國債、 儲 蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確 辨認并有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。且符合以下條件：5.1 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機構(gòu)所在地的我行同城 網(wǎng)點，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押， 以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除5.2 以個人名義申請個人經(jīng)營貸款的，質(zhì)物必須在借款人本人名 下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的， 質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或 借款企業(yè)股東及實際控制人名下。5.3 質(zhì)物所在賬戶不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。6 貸款流程及其他規(guī)定小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。 具體貸 款操作要求按照招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中第十章第八節(jié)“個 人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。第二節(jié) 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1 定義儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行 的人民幣儲蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔保的小微企業(yè)質(zhì) 押貸款。2 貸款對象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。4 貸款金額、期限、利率