大額支付系統(tǒng)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)大額支付系統(tǒng)基本介紹一、什么是大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)？大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱大額支付系統(tǒng))是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)，處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等的應(yīng)用系統(tǒng)。大額系統(tǒng)在我國(guó)支付體系中占有重要地位，2007年上半年，全國(guó)大額支付系統(tǒng)日均處理跨行支付業(yè)務(wù)65萬(wàn)筆、金額1.6萬(wàn)億元。2005年4月，大額支付系統(tǒng)在我市上線運(yùn)行。二、大額支付系統(tǒng)的目的是什么？建立

2、大額支付系統(tǒng)的目的，是為了給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。三、額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍是什么？大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍包括一般大額支付業(yè)務(wù)、即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)。(1)一般大額支付業(yè)務(wù)：是由發(fā)起行發(fā)起，逐筆實(shí)時(shí)發(fā)往國(guó)家處理中心，國(guó)家處理中心清算資金后，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)接收行的業(yè)務(wù)。包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國(guó)庫(kù)部門辦理的資金匯劃等。(2)即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)：是由與支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心直接連接的特許參與者(第三方)發(fā)起，通過(guò)國(guó)家處理中心實(shí)時(shí)清算資金后，通知被借記行和被貸記行的業(yè)務(wù)。目前主要由中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起。(3)

3、城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)：是支付系統(tǒng)為支持中小金融機(jī)構(gòu)結(jié)算和通匯而專門設(shè)計(jì)的支持城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算的業(yè)務(wù)。四、“大額支付系統(tǒng)”的“大額”的標(biāo)準(zhǔn)是什么？“大額支付系統(tǒng)”的“大額”是指規(guī)定金額起點(diǎn)以上的業(yè)務(wù)，目前“大額支付系統(tǒng)”規(guī)定的金額起點(diǎn)是0元，也就是說(shuō)所有的貸記支付業(yè)務(wù)都可以通過(guò)大額支付系統(tǒng)處理。五、目前大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理周期有多長(zhǎng)？在系統(tǒng)正常運(yùn)行情況下，一筆支付業(yè)務(wù)從支付系統(tǒng)發(fā)起到支付系統(tǒng)接收行的時(shí)間為實(shí)時(shí)到達(dá)。如收款客戶的開(kāi)戶行應(yīng)用大額支付系統(tǒng)，付款客戶在營(yíng)業(yè)日當(dāng)日下午17：00前辦理的大額支付業(yè)務(wù)都可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到達(dá)收款行。實(shí)現(xiàn)了全國(guó)支付清算資金的每日零在途

4、，徹底改變了電子聯(lián)行系統(tǒng)“天上三秒，地上三天”的狀況六、大額支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間是？大額支付系統(tǒng)按照國(guó)家法定工作日運(yùn)行。8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時(shí)間。七、大額支付業(yè)務(wù)的處理方式是什么？大額支付系統(tǒng)采用支付指令實(shí)時(shí)傳輸，逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金的處理方式。八、辦理異地匯劃的條件有哪些？(1)在銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立單位結(jié)算賬戶、個(gè)人結(jié)算賬戶及個(gè)人客戶。(2)單位結(jié)算賬戶的余額足夠支付匯出款項(xiàng)或個(gè)人交存現(xiàn)金。(3)付款人按照有關(guān)規(guī)定，以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬的形式繳納匯款手續(xù)費(fèi)和郵電費(fèi)。目前我國(guó)運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介我國(guó)的大額支付系統(tǒng)(HVPS)屬于中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的、有日間借貸的全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)，是辦理商業(yè)

5、銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間支付業(yè)務(wù)資金清算的系統(tǒng)，是各銀行連接同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)的重要核心支持系統(tǒng)。它采用“逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算資金”的方式處理同城和異地的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。其處理的業(yè)務(wù)種類包括匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國(guó)庫(kù)部門辦理的資金匯劃以及公開(kāi)操作市場(chǎng)和債券交易的即時(shí)轉(zhuǎn)賬等。相對(duì)于凈額結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)中處理流程和資金轉(zhuǎn)賬指令的最終結(jié)算是實(shí)時(shí)連續(xù)發(fā)生的，沒(méi)有軋差借記抵付貸記，系統(tǒng)結(jié)算流程是基于央行資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間風(fēng)險(xiǎn)，縮短信用周期以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)賬

6、系統(tǒng)中采用RTGS的主要?jiǎng)訖C(jī)。大額資金的起點(diǎn)由中國(guó)人民銀行決定，并由其進(jìn)行調(diào)整。HVPS允許在其對(duì)客戶的信用限額內(nèi)的日間透支，但不允許隔夜透支。由于我國(guó)的大額實(shí)時(shí)資金支付系統(tǒng)只處理貸記劃撥，因此是大額貸記電子資金劃撥系統(tǒng)。與西方國(guó)家的電子資金劃撥系統(tǒng)相比，我國(guó)的大額資金支付系統(tǒng)又具有自己的獨(dú)到之處，它集支付服務(wù)、資金結(jié)算、金融服務(wù)、金融經(jīng)營(yíng)管理和宏觀貨幣政策職能于一體，是我國(guó)金融業(yè)跨銀行跨部門的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。中國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的總體目標(biāo)主要是:提供跨行的支付清算服務(wù)，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，滿足社會(huì)各種支付清算活動(dòng)的需要;支持公開(kāi)市場(chǎng)操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場(chǎng)資金的即時(shí)清算

7、;充分利用支付系統(tǒng)蘊(yùn)藏的大量支付業(yè)務(wù)信息資源，為金融監(jiān)管提供信息和手段;防范支付風(fēng)險(xiǎn)，提高流動(dòng)性，并確保支付的最終清算。我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和參與者大額支付系統(tǒng)一般包括四個(gè)子系統(tǒng)，即CCPC(城市處理中心子系統(tǒng))、ABS(中央銀行會(huì)計(jì)集中核算子系統(tǒng))、TBS(國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng))、MBFE(商業(yè)銀行前置機(jī)處理子系統(tǒng))。我國(guó)的大額支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心(NPC)設(shè)在北京，并在無(wú)錫設(shè)有備份處理中心，CCPC負(fù)責(zé)NPC與本地其他子系統(tǒng)的連接，根據(jù)信息包的路徑將打包信息發(fā)送到指定位置;ABS完成本地中央銀行對(duì)所轄金融機(jī)構(gòu)資金的核算及資金的及時(shí)劃撥;TBS完成國(guó)家金庫(kù)系統(tǒng)資金的及時(shí)劃撥和賬務(wù)核算;M

8、BFE完成金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)務(wù)資金的及時(shí)劃轉(zhuǎn)。大額支付系統(tǒng)的參與者可分為如下三種:直接參與者:指中國(guó)人民銀行地市以上中心支行、在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。間接參與者:指中國(guó)人民銀行縣(市)支行、未在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行以及經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。特許參與者:指經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)與支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)連接，并通過(guò)支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、外匯交易中心、城市商業(yè)銀行清算中心。我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程我國(guó)的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是按照國(guó)家法定工作日、連續(xù)24小時(shí)運(yùn)行的。該系統(tǒng)將每一個(gè)

9、工作日依次劃分為四個(gè)時(shí)間段:8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時(shí)間;17:00至17:30為清算窗口處理時(shí)間，用于各清算賬戶進(jìn)行籌措資金:17:30為日終業(yè)務(wù)處理時(shí)間;日終業(yè)務(wù)處理完成后進(jìn)入下一個(gè)工作日的營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備處理時(shí)間。中國(guó)人民銀行可以根據(jù)管理的需要對(duì)工作日和運(yùn)行時(shí)間段進(jìn)行調(diào)整，但必須提前公布。大額支付系統(tǒng)的基本運(yùn)行方式為:信息實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移:往賬行發(fā)出的匯劃指令、查詢、承付等信息，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移到來(lái)賬行:款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬:隨著往賬信息的轉(zhuǎn)移，匯劃款項(xiàng)實(shí)時(shí)到達(dá)，匯劃款項(xiàng)實(shí)時(shí)到達(dá)匯劃指令指定的收款人賬戶;資金實(shí)時(shí)清算:隨著往賬信息的轉(zhuǎn)移，匯劃款項(xiàng)全額通過(guò)人民銀行實(shí)時(shí)清算。我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)所處理的業(yè)務(wù)包括一

10、般大額支付業(yè)務(wù)和即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)處理流程請(qǐng)參見(jiàn)圖(1)發(fā)起清算行的處理。發(fā)起清算行收到發(fā)起人的支付指令，根據(jù)發(fā)起人的要求確定支付業(yè)務(wù)的優(yōu)先級(jí)次(普通、緊急或特急)，逐筆加編地方密押后，將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給與其相連接的發(fā)報(bào)中心。(2)發(fā)報(bào)中心的處理。發(fā)報(bào)中心接收到發(fā)起清算行發(fā)送的支付指令，對(duì)發(fā)起行業(yè)務(wù)權(quán)限進(jìn)行檢查并核驗(yàn)地方密押無(wú)誤后，自動(dòng)向發(fā)起清算行返回確認(rèn)信息，同時(shí)再將支付指令逐筆加編全國(guó)密押后，發(fā)送給國(guó)家處理中心，并接受國(guó)家處理中心發(fā)回的回執(zhí)信息，進(jìn)行存檔。(3)國(guó)家處理中心的處理。國(guó)家處理中心收到發(fā)報(bào)中心發(fā)來(lái)的支付指令后，立即對(duì)接收行接收業(yè)務(wù)權(quán)限進(jìn)行檢查并核驗(yàn)全國(guó)密押，確認(rèn)無(wú)誤后，自動(dòng)

11、向發(fā)報(bào)中心發(fā)送回執(zhí)信息，并進(jìn)行資金的清算處理:如發(fā)起清算行對(duì)應(yīng)的清算賬戶頭寸足以支付的，直接將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)到接收清算行所屬的收?qǐng)?bào)中心，接受其發(fā)回的回執(zhí)信息并進(jìn)行存檔，同時(shí)借記發(fā)起行、貸記接收行的清算賬戶:當(dāng)清算賬戶頭寸不足時(shí)，將大額支付作排隊(duì)處理，到預(yù)定清算窗口結(jié)束時(shí)間時(shí)，如清算賬戶的余額仍不足支付的，將排隊(duì)的支付業(yè)務(wù)作退回處理，國(guó)家處理中心同時(shí)將有關(guān)信息存檔。(4)收?qǐng)?bào)中心的處理。收?qǐng)?bào)中心收到國(guó)家處理中心的支付指令，核驗(yàn)全國(guó)密押無(wú)誤后，加編地方密押，并將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)到接收清算行，自動(dòng)向國(guó)家處理中心返回確認(rèn)信息，同時(shí)接受清算行的回執(zhí)信息并進(jìn)行存檔。(5)接收清算行的處理。接收清算行收到收?qǐng)?bào)中心

12、的支付指令，核驗(yàn)地方密押，確認(rèn)無(wú)誤后，向其返回確認(rèn)回執(zhí)，同時(shí)貸記接收人的清算賬戶。我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程簡(jiǎn)圖見(jiàn)圖3.3。我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理是控制大額支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之一。我國(guó)的大額支付系統(tǒng)對(duì)支付清算的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，采用實(shí)時(shí)清算，不足清算的做排隊(duì)處理，清算賬戶可采用債券質(zhì)押融資和日間透支，但同一工作日只能采取一種方式，禁止隔夜透支，清算賬戶的日間透支限額由中國(guó)人民銀行總行授權(quán)中國(guó)人民銀行分、支行根據(jù)開(kāi)立清算賬戶的信用程度、日常資金清算量大小核定。在清算窗口關(guān)閉前，對(duì)仍不足支付的大額排隊(duì)業(yè)務(wù)做退回處理。同時(shí)系統(tǒng)還提供清算賬戶頭

13、寸狀況的預(yù)警和預(yù)期頭寸的查詢。國(guó)家處理中心對(duì)清算賬戶每日在規(guī)定的透支限額內(nèi)所發(fā)生的透支額按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收利息，日間透支利息由國(guó)家處理中心每日于清算窗口開(kāi)啟前收取一次。(2)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。為保證支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，減少由于設(shè)備技術(shù)故障和人為因素造成的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，在制定現(xiàn)代化支付系統(tǒng)需求時(shí)系統(tǒng)管理者就對(duì)系統(tǒng)建設(shè)提出了以下要求:第一，系統(tǒng)必須具備高度的可靠性。萬(wàn)F尸S要采用高可靠性的網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)設(shè)備，并具備足夠的冗余和可選路由，系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要高度可靠，保障系統(tǒng)的穩(wěn)步運(yùn)行。第二，系統(tǒng)必須具備高度的安全性。萬(wàn)F尸S要嚴(yán)格限制接觸系統(tǒng)硬件、軟件的人員，進(jìn)入系統(tǒng)必須通過(guò)嚴(yán)格的口令檢查和身份鑒別，節(jié)點(diǎn)之

14、間的支付業(yè)務(wù)和信息傳輸必須采取加密和加押措施，并進(jìn)行法律和技術(shù)確認(rèn)。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)要采取加密存儲(chǔ)等相應(yīng)的安全保障措施，加密存儲(chǔ)的方法應(yīng)符合中國(guó)人民銀行計(jì)算機(jī)安全管理的規(guī)定，要建立系統(tǒng)運(yùn)行日志。第三，系統(tǒng)必須具備故障恢復(fù)和重新啟動(dòng)能力。系統(tǒng)必須保證有充分的信息備份，完善的故障恢復(fù)和重新啟動(dòng)機(jī)制。第四，系統(tǒng)必須建立數(shù)據(jù)存檔。所有的報(bào)文和文件信息都要按規(guī)定可靠保存，并能夠方便檢索。第五，系統(tǒng)必須具備審計(jì)追蹤能力。對(duì)所有的交易日志、賬戶科目以及異常處理都必須建立完整的審計(jì)追蹤。(3)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。中國(guó)人民銀行首先對(duì)支付系統(tǒng)直接參與者的資格進(jìn)行審查;其次對(duì)其信用情況、支付能力等進(jìn)行日常監(jiān)測(cè):最后適時(shí)對(duì)其資信狀

15、況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)管理規(guī)定合理核定其日間透支限額。根據(jù)參與者發(fā)生日終不能清算的金額、次數(shù)、情節(jié)以及其他的風(fēng)險(xiǎn)狀況，控制其清算賬戶，比如停止借記該清算賬戶或者依法關(guān)閉該清算賬戶等。另外，在日終提供高額罰息貸款時(shí)，可要求直接參與者提供有效的抵押擔(dān)保，以此減少和規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。(4)法律風(fēng)險(xiǎn)管理。金融科技的快速發(fā)展既為銀行界提供了更加廣闊的發(fā)展空間，又帶來(lái)了諸多法律上的難題，如電子支付的有效性、數(shù)字簽名的合法性以及與之相關(guān)的糾紛、索賠、保險(xiǎn)等等，這些難題均需要法律上的界定和約束，否則就難以有效保障和約束當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。法律規(guī)章是大額支付系統(tǒng)正常運(yùn)行和支付清算業(yè)務(wù)正確辦理的重要保障。早在我國(guó)

16、大額支付系統(tǒng)試運(yùn)行以前，中國(guó)人民銀行就制定頒布了大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理規(guī)章制度，確定了支付系統(tǒng)各當(dāng)事人及關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)，明確造成資金損失的責(zé)任，以規(guī)范支付清算行為。緊接著，中國(guó)人民銀行又制定了支付系統(tǒng)運(yùn)行管理制度和支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)、技術(shù)操作手冊(cè)，明確了各操作人員的職責(zé)，以保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。(5)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理。大額支付系統(tǒng)是社會(huì)資金的進(jìn)出載體及中轉(zhuǎn)樞紐，通過(guò)其轉(zhuǎn)移劃撥的資金不計(jì)其數(shù)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)更有可能發(fā)生在支付系統(tǒng)的運(yùn)行過(guò)程中?，F(xiàn)實(shí)中，電腦黑客侵入銀行系統(tǒng)盜取巨額資金的事例屢見(jiàn)不鮮。隨著支付系統(tǒng)科技含量的增大，欺詐風(fēng)險(xiǎn)對(duì)支付系統(tǒng)所構(gòu)成的威脅及所造成的損害正在呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)。因此，為保障支付業(yè)務(wù)

17、信息處理的安全，中國(guó)人民銀行的大額支付系統(tǒng)根據(jù)不同情況對(duì)所接入銀行機(jī)構(gòu)辦理的各種支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)入控制，支付業(yè)務(wù)進(jìn)入系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)均需進(jìn)行合法性檢查，支付業(yè)務(wù)信息的傳輸要編核業(yè)務(wù)密押，實(shí)行權(quán)限管理，建立日志記錄，防止非法侵入和篡改數(shù)據(jù)。我國(guó)大額支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制示意圖見(jiàn)圖3.4。我國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的功能(1)實(shí)現(xiàn)跨行大額支付的實(shí)時(shí)清算。商業(yè)銀行總行及其分行與所在地支付系統(tǒng)的城市處理中心連接，利用大額支付系統(tǒng)所提供的開(kāi)放的業(yè)務(wù)處理路徑，實(shí)現(xiàn)從發(fā)起行到接收行全過(guò)程的自動(dòng)化處理，采用逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)清算的方式，一筆支付不到60秒即可到賬，充分體現(xiàn)了跨行大額支付業(yè)務(wù)的快捷、安全和方便，同時(shí)為其最終清算創(chuàng)造

18、了條件。(2)支持貨幣政策的實(shí)施。中國(guó)人民銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)央行公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)資金的即時(shí)轉(zhuǎn)賬;系統(tǒng)還能支持對(duì)商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金的管理。(3)高效的貨幣市場(chǎng)資金清算功能。隨著金融改革的不斷深入，我國(guó)的債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)發(fā)展迅猛，且交易量不斷擴(kuò)大，對(duì)資金清算的時(shí)效性要求也較強(qiáng)，我國(guó)大額支付系統(tǒng)采用國(guó)家處理中心與以上市場(chǎng)主體直接連接的方式，實(shí)現(xiàn)債券交易資金的即時(shí)轉(zhuǎn)賬(即券款對(duì)付)和外匯交易的人民幣資金、同業(yè)拆借資金的高效匯劃，降低了因交割與清算分別進(jìn)行所產(chǎn)生的時(shí)隔效應(yīng)，從而有利于避免支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展。(4)增強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性。流動(dòng)性、盈

19、利性、安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，講究流動(dòng)性是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心。商業(yè)銀行總行及其分行可以通過(guò)支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控本機(jī)構(gòu)及轄屬各機(jī)構(gòu)清算賬戶的頭寸變動(dòng)情況，根據(jù)需要及時(shí)靈活調(diào)度和籌措資金，提高資金的流動(dòng)性和使用效率，增強(qiáng)盈利能力。另外，系統(tǒng)還提供日間透支、自動(dòng)質(zhì)押回購(gòu)、預(yù)期頭寸查詢等功能，以提高商業(yè)銀行的支付能力。(5)具有較強(qiáng)的支付風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制。系統(tǒng)采用了大額支付實(shí)時(shí)清算、小額支付凈額清算、不足支付排隊(duì)處理的方式，為防止隔夜透支，系統(tǒng)設(shè)置了清算窗口時(shí)間，用于頭寸不足的銀行在清算窗口時(shí)間籌措資金。支付系統(tǒng)還設(shè)置頭寸預(yù)警功能，清算賬戶達(dá)到余額警界線時(shí)，系統(tǒng)

20、將自動(dòng)報(bào)警，中央銀行還可根據(jù)管理的需求對(duì)清算賬戶實(shí)施必要的控制等。(6)培育公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，逐步形成了政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等多種金融機(jī)構(gòu)并存，功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的銀行業(yè)組織體系，但由于歷史和客觀的原因，以及管理等因素的影響，致使一些中小金融機(jī)構(gòu)一直存在通匯難和結(jié)算難的問(wèn)題，不能與大的銀行進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)。大額支付系統(tǒng)提供了一個(gè)公共的支付清算服務(wù)平臺(tái)，所有符合條件的銀行及其分支機(jī)構(gòu)都可以直接或間接地參與到這個(gè)系統(tǒng)中，從而為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)有序經(jīng)營(yíng)環(huán)境，推動(dòng)各銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。(7)具有

21、良好的統(tǒng)計(jì)分析功能。根據(jù)中國(guó)人民銀行對(duì)法定存款準(zhǔn)備金的管理要求，我國(guó)的大額支付系統(tǒng)支持中國(guó)人民銀行及其分、支行對(duì)其所管理的法定準(zhǔn)備金賬戶進(jìn)行控制和查詢。另外，支付系統(tǒng)還可以對(duì)支付信息按照行別、分地區(qū)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)量、資金流向和流量、現(xiàn)金投放回籠、清算賬戶余額、大額排隊(duì)日終退回、日終罰息貸款等數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，為金融監(jiān)管提供信息服務(wù)，以利于貨幣政策的實(shí)施和金融穩(wěn)定。(8)支持對(duì)異常支付的預(yù)警監(jiān)視。隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展，國(guó)際洗錢犯罪活動(dòng)日趨猖撅。我國(guó)也不可避免地面臨國(guó)際犯罪分子利用金融機(jī)構(gòu)跨境洗錢活動(dòng)的沖擊。因?yàn)橄村X犯罪往往要通過(guò)金融體系完成，所以金融系統(tǒng)的反洗錢工作在全世界都日益被重視。目前在我國(guó)

22、金融系統(tǒng)的反洗錢工作中，反洗錢的內(nèi)控機(jī)制及報(bào)告制度還有待進(jìn)一步完善和細(xì)化。我國(guó)也在積極進(jìn)行金融系統(tǒng)反洗錢的立法和有效監(jiān)控機(jī)制的建立。我國(guó)大額支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)了對(duì)一些異常支付的監(jiān)測(cè)功能，中國(guó)人民銀行總行和各分、支行根據(jù)需要可以對(duì)大額交易和可疑資金交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并可以對(duì)一定時(shí)期內(nèi)的往來(lái)支付活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為中國(guó)人民銀行開(kāi)展反洗錢斗爭(zhēng)提供信息支持，以維護(hù)我國(guó)的金融秩序，打擊經(jīng)濟(jì)犯罪，保護(hù)國(guó)家利益。國(guó)外大額支付系統(tǒng)不同模式比較目前世界各國(guó)在大額支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)中根據(jù)系統(tǒng)的提供者是中央銀行還是私營(yíng)清算所，結(jié)算的方式是全額還是差額，時(shí)間上是連續(xù)的還是間隔的，以及是否與如何做出透支安排上可以分為三種不同的模式

23、:(1)中央銀行全額、連續(xù)、無(wú)透支系統(tǒng)，其典型范例是瑞士國(guó)民銀行經(jīng)營(yíng)的瑞士跨行清算系統(tǒng)(SIC)。(2)中央銀行全額、連續(xù)、有限透支系統(tǒng)，其典型范例是美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系經(jīng)營(yíng)的聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIRE)。(3)私營(yíng)多邊凈額清算系統(tǒng)，其典型范例是紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHPIS)。下面筆者分別從系統(tǒng)運(yùn)行、收費(fèi)策略和風(fēng)險(xiǎn)管理策略的角度對(duì)三種支付系統(tǒng)模式進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹。瑞士跨行清算系統(tǒng)SIC1999年10月以前的瑞士跨行清算系統(tǒng)(Swiss Inter-bank Clearing)是典型的中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的、沒(méi)有日間信貸的全額結(jié)算系統(tǒng)。瑞士跨行清算系統(tǒng)是由TelekursAG聯(lián)

24、合瑞士的各家銀行和瑞士國(guó)民銀行在1981年至1986年開(kāi)發(fā)的，并于1987年6月10日開(kāi)始運(yùn)行。啟動(dòng)階段從1987年6月持續(xù)到1989年1月。在此期間，使用票據(jù)或數(shù)據(jù)媒介的系統(tǒng)被逐步淘汰，銀行逐漸與瑞士跨行清算系統(tǒng)直接相連，業(yè)務(wù)量日益增加。瑞士跨行清算系統(tǒng)(SIC)是對(duì)存放在瑞士國(guó)民銀行的資金每日24小時(shí)執(zhí)行最終的、不可撤銷的、以瑞士法郎為單位的跨行支付。瑞士跨行清算系統(tǒng)是瑞士唯一的、以電子方式執(zhí)行銀行間支付的系統(tǒng)。它是一個(gè)全額系統(tǒng)，即所有的支付都逐筆在參加者的賬戶上進(jìn)行結(jié)算(借記支付指令發(fā)起行的賬戶，貸記接受行的賬戶)只有以瑞士法郎為單位的貸記轉(zhuǎn)賬才能通過(guò)瑞士跨行清算系統(tǒng)進(jìn)行，即每筆支付總是

25、由付款行發(fā)起。瑞士跨行清算系統(tǒng)可以被用于銀行客戶向一個(gè)銀行賬戶付款，向第三方發(fā)出的支付，保證金的提供，以及銀行間的支付。大額支付主要來(lái)自涉及瑞士法郎的外匯交易轉(zhuǎn)賬。瑞士跨行清算系統(tǒng)參加者必須在瑞士境內(nèi)，并且必須是受瑞士銀行法制約的銀行。此外參加者必須在瑞士國(guó)民銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)直接轉(zhuǎn)賬賬戶。到目前為止，共有320個(gè)參加者與瑞士跨行清算系統(tǒng)連接。瑞士跨行清算系統(tǒng)既是大額支付系統(tǒng)又是小額零售支付系統(tǒng)，它沒(méi)有金額限制。2003年，該系統(tǒng)共處理1.93億筆支付，總金額達(dá)到4.4647萬(wàn)億瑞士法郎，平均每筆業(yè)務(wù)23.13萬(wàn)瑞士法郎。在瑞士，沒(méi)有特定的法律條款制約支付系統(tǒng)。瑞士跨行清算系統(tǒng)由瑞士國(guó)民銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行

26、，而TelekursAG則根據(jù)合同提供計(jì)算機(jī)中心服務(wù)。瑞士國(guó)民銀行與TelekursAG之間的法律協(xié)議以及這兩者與參與銀行之間的法律協(xié)議構(gòu)成了瑞士跨行清算系統(tǒng)運(yùn)行和進(jìn)一步擴(kuò)展的法律框架。所有的合同都附有技術(shù)指導(dǎo)和手冊(cè)。包括瑞士國(guó)民銀行的代表和各個(gè)銀行代表在內(nèi)的委員會(huì)負(fù)責(zé)頒布對(duì)技術(shù)指導(dǎo)和手冊(cè)的修改和增加，并且對(duì)有關(guān)應(yīng)用和技術(shù)改進(jìn)做出決策。所有的修改和增加都需得到瑞士國(guó)民銀行的認(rèn)可。1瑞士跨行清算系統(tǒng)的運(yùn)行參與瑞士跨行清算系統(tǒng)的先決條件是要與瑞士跨行清算系統(tǒng)的中央計(jì)算機(jī)以聯(lián)機(jī)方式連接。支付指令可以在提交的當(dāng)天結(jié)算或在以后的十個(gè)銀行工作日內(nèi)結(jié)算。所有清算參加者均需通過(guò)瑞士國(guó)民銀行賬戶進(jìn)行清算，系統(tǒng)會(huì)

27、自動(dòng)借記支付指令發(fā)送行的賬戶，貸記支付指令接收行的賬戶，且支付指令一經(jīng)發(fā)出，即是最終的和不可撤銷的。只要發(fā)送行賬戶中存款余額充足，清算立即實(shí)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)結(jié)算的支付會(huì)立即被送到接收行。上述瑞士跨行清算系統(tǒng)的運(yùn)行程序可參看圖4.1。如果當(dāng)支付指令提交時(shí)，賬戶上沒(méi)有足夠的資金，那么支付則被放在一個(gè)排隊(duì)文件中，一旦通過(guò)來(lái)賬結(jié)算積累到充足的資金，自動(dòng)將支付指令從排隊(duì)文件中消除。被暫存的支付不傳送到接收行并且隨時(shí)可能被發(fā)送行取消(在清算截止時(shí)間之后的除外，一個(gè)支付命令的撤消必須與接收行達(dá)成一致)。支付交易基于“先進(jìn)先出”的原則進(jìn)行處理。所有的業(yè)務(wù)都具有相同的優(yōu)先級(jí);改變隊(duì)列支付的順序是不可能的。發(fā)起行在某種程

28、度上可以取消和重新傳遞支付指令來(lái)控制其發(fā)送支付的隊(duì)列順序。瑞士跨行清算系統(tǒng)后來(lái)的經(jīng)驗(yàn)表明，先入先出的處理原則在很大程度上限制了參與者執(zhí)行時(shí)間緊迫的支付能力，因此瑞士跨行清算系統(tǒng)的規(guī)則進(jìn)行了修改，使支付命令擁有了優(yōu)先級(jí)，將要發(fā)出的支付按照優(yōu)先級(jí)得到執(zhí)行瑞士跨行清算系統(tǒng)在銀行工作日期間每日24小時(shí)運(yùn)行，執(zhí)行結(jié)算的時(shí)間大約為22小時(shí)。開(kāi)始時(shí)間為前一日下午6點(diǎn)，清算截止時(shí)間為下午4點(diǎn)。瑞士國(guó)民銀行與參加瑞士跨行清算系統(tǒng)的銀行之間的合同協(xié)議規(guī)定得到結(jié)算的支付是最終的。支付一經(jīng)結(jié)算，接收行立即得到這筆支付。根據(jù)有關(guān)對(duì)有效日期改變的支付以及被延誤的支付的補(bǔ)償規(guī)定，接收行可以在延遲的時(shí)間內(nèi)按照高于拆借利率2個(gè)

29、百分點(diǎn)和質(zhì)押貸款利率中較高的一個(gè)來(lái)收取利息。對(duì)于傳遞路徑錯(cuò)誤的支付也有相應(yīng)的條款規(guī)定可以參照。2收費(fèi)策略使用瑞士跨行清算系統(tǒng)的費(fèi)用是以每一筆業(yè)務(wù)為基準(zhǔn)向瑞士跨行清算系統(tǒng)的參加者收取。每個(gè)銀行可以決定其是否向客戶收費(fèi)。根據(jù)預(yù)計(jì)的業(yè)務(wù)量，系統(tǒng)每一個(gè)給定的運(yùn)行年的收費(fèi)是為了支付包括Telkeurs網(wǎng)絡(luò)和所有線路費(fèi)用在內(nèi)的運(yùn)行費(fèi)而設(shè)立的。如果在一年中出現(xiàn)大量無(wú)法償付的費(fèi)用，可以對(duì)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整。接收行為每筆業(yè)務(wù)統(tǒng)一支付.020瑞士法郎的費(fèi)用。發(fā)送銀行根據(jù)支付發(fā)出的時(shí)間和支付結(jié)算的時(shí)間分別來(lái)付費(fèi)。此外，費(fèi)用一定程度上取決于支付的金額。每筆費(fèi)用自0.11瑞士法郎至3瑞士法郎不等。3風(fēng)險(xiǎn)管理策略瑞士跨行清算系

30、統(tǒng)的主要目標(biāo)是減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，消除瑞士國(guó)民銀行直接轉(zhuǎn)賬賬戶的透支，加快支付過(guò)程，以及為銀行的先進(jìn)管理提供方便。但在支付量不斷變化、難以預(yù)測(cè)時(shí)，銀行會(huì)不時(shí)地發(fā)現(xiàn)等待發(fā)出的支付需要抓住要發(fā)來(lái)的支付以彌補(bǔ)其在中央銀行賬戶的頭寸。如果接收行針對(duì)有關(guān)暫存支付的信息采取行動(dòng)，那么會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)(瑞士跨行清算系統(tǒng)的技術(shù)指南規(guī)定，系統(tǒng)向接收行提供的有關(guān)將要發(fā)出的支付的信息不受法律約束，也不保證資金一定轉(zhuǎn)賬)。在這種情況下，接收行實(shí)際上對(duì)發(fā)送行發(fā)放了信貸，可能是日間甚至隔日信貸。由于發(fā)送行可以在任何時(shí)間取消暫存的支付，或者支付命令生效日延遲，那么接收行對(duì)支付命令采取行動(dòng)事實(shí)上是很勉強(qiáng)的。為了解決銀行的當(dāng)時(shí)頭寸不足

31、問(wèn)題，1999年10月以前，銀行只能通過(guò)從市場(chǎng)上獲得流動(dòng)資金或從瑞士國(guó)民銀行獲得質(zhì)押貸款來(lái)償付暫存隊(duì)列的支付。1999年10月以后，瑞士跨行清算系統(tǒng)也開(kāi)始提供日間信貸。美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIRE)聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(Federal Reserve Settlement System)是典型的中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的有日間信貸的全額結(jié)算系統(tǒng)。聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)建于1970年，是美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行擁有并運(yùn)作的大額支付系統(tǒng)。12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行連接起來(lái)作為一個(gè)整體來(lái)運(yùn)行FEDWIRE。該系統(tǒng)的操作轉(zhuǎn)換中心設(shè)在華盛頓，在弗吉尼亞設(shè)立了一個(gè)轉(zhuǎn)接中心，主要用于完成不同聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū)的銀行間聯(lián)邦基金的支付。聯(lián)儲(chǔ)資金

32、轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)提供實(shí)時(shí)全額結(jié)算服務(wù)，主要用于大額或時(shí)間緊迫的交易清算，如金融機(jī)構(gòu)之間的隔夜拆借、行間清算、債券交易的買賣、貸款的支付與償還、不動(dòng)產(chǎn)交易的結(jié)算等?？傮w上講，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的賬簿上開(kāi)設(shè)儲(chǔ)備金賬戶或清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)(包括外國(guó)銀行在美國(guó)的分行和代理機(jī)構(gòu))可以直接通過(guò)FEDwIRE來(lái)發(fā)送和接收支付。目前，共有超過(guò)9500家機(jī)構(gòu)使用FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。FEDWIRE主要用于與行間隔日貸款有關(guān)的支付、行間結(jié)算交易、公司之間的支付和證券交易的結(jié)算。1聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的運(yùn)行聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間為星期一至星期五的上午12點(diǎn)至下午6點(diǎn)30分(美國(guó)東部時(shí)間)，指定的節(jié)假日除外。只有當(dāng)發(fā)送機(jī)構(gòu)

33、(付款者)提出申請(qǐng)時(shí)，資金才通過(guò)FEDWIRE轉(zhuǎn)賬。發(fā)送機(jī)構(gòu)將不可撤消地授權(quán)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行按照轉(zhuǎn)賬金額借記它在聯(lián)儲(chǔ)的賬戶。接收機(jī)構(gòu)授權(quán)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將轉(zhuǎn)賬金額貸記它在聯(lián)儲(chǔ)的賬戶，這樣，如果資金的受益者是第三方，那么接收機(jī)構(gòu)將立即貸記第三方賬戶。通過(guò)FEDWIRE發(fā)送的指令是進(jìn)行全額、實(shí)時(shí)清算的，即對(duì)支付指令實(shí)行隨時(shí)處理，只要發(fā)送銀行在聯(lián)儲(chǔ)的賬戶上有足夠的余額，該筆指令就被即時(shí)結(jié)算，資金立即轉(zhuǎn)移到接收銀行在聯(lián)儲(chǔ)的賬戶上，資金的轉(zhuǎn)移是無(wú)條件和不可撤回的。同時(shí)，為提高支付系統(tǒng)的效率，聯(lián)儲(chǔ)為參加清算機(jī)構(gòu)提供有限的透支便利，支付指令發(fā)生時(shí)，如果商業(yè)銀行的賬戶余額不足，只要支付金額在透支額內(nèi)，聯(lián)儲(chǔ)則自動(dòng)提供信

34、貸，使支付指令得以執(zhí)行。如果支付金額超過(guò)透支額，支付指令或者被拒絕或者進(jìn)入等待狀態(tài)。聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的具體運(yùn)行程序可參考圖.聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付信息是通過(guò)連接12個(gè)聯(lián)儲(chǔ)銀行和在聯(lián)儲(chǔ)銀行開(kāi)設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)通訊網(wǎng)絡(luò)傳遞的。金融機(jī)構(gòu)將支付指令發(fā)送給當(dāng)?shù)氐穆?lián)儲(chǔ)銀行進(jìn)行處理。如果支付的接收者是在其它的聯(lián)儲(chǔ)銀行開(kāi)戶，那么支付將通過(guò)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到指定的聯(lián)儲(chǔ)銀行，最終通過(guò)聯(lián)機(jī)或者脫機(jī)方式傳送到接收的金融機(jī)構(gòu)。聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)70%以上的用戶(占業(yè)務(wù)量99%)與聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行以電子方式連接。發(fā)起業(yè)務(wù)量大的金融機(jī)構(gòu)通常采用專用租賃線路與聯(lián)儲(chǔ)相連。中等業(yè)務(wù)量和小業(yè)務(wù)量的機(jī)構(gòu)一般采用共享的租賃線路或撥號(hào)方式連接，

35、非常小的用戶通過(guò)脫機(jī)的電話指令方式向聯(lián)儲(chǔ)銀行發(fā)送資金轉(zhuǎn)賬，而與石下D不FIRE沒(méi)有電子或脫機(jī)連接的金融機(jī)構(gòu)則只能依靠代理銀行為其發(fā)送資金轉(zhuǎn)賬30】。2收費(fèi)策略目前，使用聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIE)的費(fèi)用是以每一筆業(yè)務(wù)為基準(zhǔn)向聯(lián)儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的參加者孜取。根據(jù)業(yè)務(wù)量的大小，每筆費(fèi)用自0.16美元至0.33美元不等。一筆通過(guò)電話發(fā)送的、脫機(jī)方式進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用為15美元。金融機(jī)構(gòu)還需付連接費(fèi)，以便回收建設(shè)和維護(hù)數(shù)據(jù)傳輸線路的成本，然而這些電子線路還用于FEDWIRE以外的其它聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的服務(wù)。紐約清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS)清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(Clearing House Inter一ba

36、nk Payment System)是典型的延期凈額結(jié)算系統(tǒng)。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)是一個(gè)由紐約清算中心協(xié)會(huì)(NYCHA)擁有并運(yùn)行的私營(yíng)跨國(guó)大額美元支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)1970年4月啟動(dòng)，1991年正式開(kāi)始運(yùn)行。它是世界上最大的一個(gè)私營(yíng)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，也是全球美元市場(chǎng)上最主要的支付中心。與FEDWIRE類似，清算所同業(yè)支付系統(tǒng)也是一個(gè)貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，與FEDWIRE所不同的是，清算所同業(yè)支付系統(tǒng)計(jì)算多筆支付業(yè)務(wù)的凈額，并且在日終進(jìn)行凈額結(jié)算。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的處理范圍有:國(guó)內(nèi)外貿(mào)易往來(lái)資金調(diào)撥、國(guó)際貸款及銀團(tuán)貸款、外匯買賣與兌換、歐洲美元交易、短期資金買賣、歐洲債券結(jié)算等。它的參與者可以是商業(yè)銀行

37、、紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設(shè)有辦事處的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附屬機(jī)構(gòu)。一個(gè)非參與者要通過(guò)清算所同業(yè)支付系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬必須雇傭一個(gè)清算所同業(yè)支付系統(tǒng)參與者作為它的代理者。到目前為止，清算所同業(yè)支付系統(tǒng)共有來(lái)自22個(gè)國(guó)家的53個(gè)參與者。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的參與者接受州和聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)的檢查。紐約清算所協(xié)會(huì)由11家紐約貨幣中心銀行組成，每個(gè)銀行都在清算委員會(huì)中設(shè)有代表，該委員會(huì)負(fù)責(zé)制訂支付系統(tǒng)運(yùn)行的有關(guān)規(guī)則。1紐約清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的運(yùn)行清算所同業(yè)支付系統(tǒng)通常從早7時(shí)開(kāi)始運(yùn)行直到16時(shí)30分(美國(guó)東部時(shí)間)，結(jié)算一般在18時(shí)以前完成。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的運(yùn)行圖見(jiàn)在運(yùn)行期間，清算所同業(yè)支付系統(tǒng)作

38、為其參與者之間的一個(gè)支付信息交換和清算中心。每個(gè)參與者在營(yíng)業(yè)日開(kāi)始時(shí)的起始余額為零。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)根據(jù)發(fā)送和接受的支付信息在運(yùn)行日內(nèi)連續(xù)地計(jì)算每一個(gè)參加者對(duì)于其它各個(gè)參加者的凈頭寸。支付信息在當(dāng)日或未來(lái)某日有效，當(dāng)日有效的信息在發(fā)送者發(fā)出之后立即得到處理，除非這筆支付使發(fā)送者超過(guò)其信貸限額或凈借記差額極限。支付信息一旦傳遞到接收者，發(fā)送機(jī)構(gòu)就不能取消該筆支付。每日16點(diǎn)30分之后，清算所通知每個(gè)參與者的頭寸，如果一個(gè)結(jié)算參與者的凈頭寸為負(fù)值，那么，該參與者需要通過(guò)FEDWIRE在17點(diǎn)45分之前將資金轉(zhuǎn)賬到紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀題清算所同業(yè)支付系統(tǒng)凈結(jié)算賬戶上，一旦所有的凈借記債務(wù)得到償付，清算所將通過(guò)萬(wàn)百FEDIRE向所有的處于凈借記狀態(tài)的結(jié)算參與者傳送資金，并在18時(shí)之前通知所有參與者結(jié)算已經(jīng)完成。2收費(fèi)策略為回收運(yùn)行清算所同業(yè)