中國農(nóng)村金融體系及農(nóng)村金融機構(gòu)-IzzieBees課件

1、中國農(nóng)村金融體系及農(nóng)村金融機構(gòu)主講人：張 小 林學(xué) 號：2013119005目 錄1.1金融體系與農(nóng)村金融體系1.2國內(nèi)外農(nóng)村金融體系的異同1.3農(nóng)村金融體系的構(gòu)成1.4農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題1.5完善農(nóng)村金融體系的對策2.農(nóng)村金融機構(gòu)2.1農(nóng)村金融機構(gòu)的組成概況2.2農(nóng)村金融機構(gòu)的作用2.3農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題2.4農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對策1.農(nóng)村金融體系1.1.1金融體系金融體系：在一定制度背景下，金融交易主體(儲蓄者、貸款者及金融中介機構(gòu))，金融工具、金融市場、金融調(diào)控與金融監(jiān)管多方面形成的有機整體。金融體系框架 金融制度 金融調(diào)控、金融監(jiān)管 銀行金融機構(gòu) 非銀行金融機構(gòu)儲

2、蓄 者貸 款 者1.1.1金融體系金融體系的功能信用中介：儲蓄投資提供金融服務(wù)資源配置提供和處理信息分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險1.1.2農(nóng)村金融體系 定義 農(nóng)村金融體系：一國金融體系的重要組成部分，是金融體系在農(nóng)村地區(qū)的運行和發(fā)展，即在一定制度背景下，農(nóng)村金融交易主體、金融工具、金融市場和農(nóng)村金融調(diào)控與金融監(jiān)管多方面相互聯(lián)系而形成的有機整體。 意義 1）動員農(nóng)村居民儲蓄。將農(nóng)村居民儲蓄社會資金轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實性社會資本，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資本積累，提供的資本支持。 2）提高農(nóng)村金融資源配置效率。儲蓄主體與投資主體二者高度合一，金融資源配置效率低下；有效地動員儲蓄和分配金融資源，提高資金使用效率與配置效

3、率，以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。 3）推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。計劃經(jīng)濟體制下的資源配置方式，以金融資源為先導(dǎo)，改變生產(chǎn)部門之問的融資構(gòu)成，以市場機制引導(dǎo)經(jīng)濟資源有序流動，實現(xiàn)經(jīng)濟資源在各產(chǎn)業(yè)部門之間優(yōu)化配置，從而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。 1.1.2農(nóng)村金融體系 4）促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營資金短缺。中小企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟的貢獻(xiàn)與其得到的金融機構(gòu)信貸支持極不成比例。合理的金融體系，有利于推動農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革，強化資金使用約束，提高企業(yè)內(nèi)部積累與資金使用，提升中小企業(yè)生存與發(fā)展能力，實現(xiàn)企業(yè)制度創(chuàng)新與融資制度創(chuàng)新的功能耦合；另一方面，有利于發(fā)揮信貸融資與股權(quán)融資的協(xié)同效應(yīng)，優(yōu)化企業(yè)的

4、資本結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)治理績效，從而促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)健康、快速發(fā)展。 5）促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)發(fā)展。合理、高效的農(nóng)村金融體系是確保農(nóng)村社會穩(wěn)定，經(jīng)濟繁榮，農(nóng)民安居樂業(yè)的重要前提。1.1.2農(nóng)村金融體系 歷史演變 1)演變動因 只有金融活動參與主體的行為及相互關(guān)系達(dá)到協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，才能建立穩(wěn)定和高效的金融體系但是在金融體系的整體發(fā)展中，當(dāng)各要素之問的不穩(wěn)定狀態(tài)累積到一定程度時，輕則影響金融功能的有效發(fā)揮，重則引發(fā)金融危機，經(jīng)過金融危機的治理，重新建立各類金融參與主體的行為模式和相互關(guān)系，金融體系重新達(dá)到穩(wěn)定和高效狀態(tài)?！胺€(wěn)定(高效)不穩(wěn)定(低效)穩(wěn)定(高效)”。 2）三種類型 （1）計劃主導(dǎo)型金融體系

5、。政府將金融體系作為其實施經(jīng)濟計劃的一種手段，利用行政手段直接規(guī)定資金的流向和價格，參與并決定金融資源的配置。嚴(yán)格管制，行為不能自主。國有銀行壟斷金融，不具有市場的競爭關(guān)系，活動領(lǐng)域及金融活動受限，不具有現(xiàn)代金融體系的完整功能。1.1.2農(nóng)村金融體系 （2）政府干預(yù)型金融體系。，政府既通過計劃手段對部分資金進(jìn)行直接配置，控制其投向和價格，同時也注重發(fā)揮市場在資金配置中的作用。金融機構(gòu)具有一定的自主權(quán)。 （3）市場主導(dǎo)型金融體系。市場機制成為配置資金和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)手段，政府不對具體的金融活動進(jìn)行干預(yù)。僅發(fā)揮維護(hù)金融機構(gòu)和市場穩(wěn)健運行的金融調(diào)控與監(jiān)督作用，金融機構(gòu)之間是平等的交易 關(guān)系、平等的競

6、爭關(guān)系。 3）演變模式 （1）計劃主導(dǎo)型金融體系市場主導(dǎo)型金融體系 （2）計劃主導(dǎo)型金融體系政府干預(yù)型金融體系市場主導(dǎo)型金融體系 我國采取第二種演變模式。1.1.2農(nóng)村金融體系農(nóng)信社改革歷程時間主要事跡初創(chuàng)期1949-1957年農(nóng)民的資金互助組織，不以營利為主要目的，貸款先給社員、組員；民主管理，社員(代表)大會為最高權(quán)力機構(gòu),優(yōu)先提取公積金、公益金和教育基金，以不分紅為原則.停滯期1958-1977年受“大躍進(jìn)”和“一大二公”的影響，下放給人民公社、生產(chǎn)大隊，甚至貧下中農(nóng)管理，規(guī)章制度被破壞，財務(wù)混亂，業(yè)務(wù)停頓恢復(fù)期1978-1983年中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行管理，失去自主權(quán)，官辦道路。改

7、革初期1984-1997年農(nóng)業(yè)銀行代管，恢復(fù)合作金融的性質(zhì)，建立縣聯(lián)社，擴大自主權(quán)；浮動利率，經(jīng)營上靈活，獨立經(jīng)營、核算、自負(fù)盈虧，理順農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的關(guān)系改革探索期1988-至今1999年江蘇省進(jìn)行農(nóng)村信用社改革試點；2003年6月，開啟了8個省市農(nóng)信社改革試點；2006年末，海南省農(nóng)村信用社改革試點工作正式啟動。3）農(nóng)村信用社的改革歷程。4）農(nóng)業(yè)銀行改革歷程1.1.2農(nóng)村金融體系恢復(fù)期(1979-1984年)改革探索期(1985-1992年)行快速發(fā)展期(1993-2005年)行股份制改造期(2005年至今)統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)信社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)企業(yè)化管理模式，

8、提高資金的使用效率政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市1.2國外農(nóng)村金融體系的異同國別起源 結(jié)構(gòu)地位德國1859年，成立了雷發(fā)撰信用合作社分為中央合作銀行、地區(qū)性合作銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行三個層次。上下間沒有隸屬關(guān)系。中央合作銀行對下沒有行業(yè)管理職能，但有金融服務(wù)職能。歷史悠久，對德國農(nóng)業(yè)有深遠(yuǎn)影響。美國1916年，建立農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)，發(fā)展以農(nóng)場主私有經(jīng)濟為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)合作金融。聯(lián)邦土地銀行和聯(lián)邦土地銀行協(xié)會（長期貸款）；聯(lián)邦中間信貸銀行和生產(chǎn)信貸協(xié)會（中短期貸款）；對各種農(nóng)村信用社提供資金的合作社銀行。1978年農(nóng)業(yè)合作金融系統(tǒng)與商業(yè)銀行的貸款不上相下。日本1940年，

9、成立農(nóng)協(xié)，下屬的信用部吸收農(nóng)戶存款和發(fā)放中長期貸款，并代理國家對農(nóng)業(yè)發(fā)放補助金和長期貸款。農(nóng)村中央金庫、縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)組合聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)）、綜合農(nóng)協(xié)等三級機構(gòu)。農(nóng)業(yè)金融以合作金融為主體，以政府的“制度金融”為后盾，構(gòu)成發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)金融體系。1.2國外農(nóng)村金融體系的啟示1、建立發(fā)達(dá)健全的農(nóng)村金融體系2、完善合作金融、農(nóng)業(yè)保險等方面的配套機制3、加大政府的扶持力度4、完善相關(guān)法律法規(guī)的保障機制5、加強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面1.3國內(nèi)外農(nóng)村金融體系的構(gòu)成 政策性金融正規(guī)金融非正規(guī)金融商業(yè)金融合作金融農(nóng)發(fā)行農(nóng)行、郵儲農(nóng)信社、農(nóng)合行小貸公司農(nóng)村資金互助社各類農(nóng)村信用合作組織 準(zhǔn)正規(guī)金融1.4農(nóng)村金融體系的

10、發(fā)展現(xiàn)狀1）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。（1）農(nóng)村信用社管理體制不合理，產(chǎn)權(quán)制度不健全，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)大量收縮，產(chǎn)權(quán)主體虛化、法人地位殘缺。（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營非效益化傾向嚴(yán)重，經(jīng)營核算考核機制的有效性有待提高，風(fēng)險防范機制不健全，內(nèi)控非剛性，自我約束力不強，缺乏現(xiàn)代信息技術(shù)支撐。（4）中國郵政儲蓄銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險管理缺失，人員素質(zhì)偏低。（5）新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足，結(jié)算渠道不暢，經(jīng)營人才匱乏。1.4農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀2）農(nóng)村金融市場體系存在的問題（1）農(nóng)村信貸市場農(nóng)村信用社壟斷，缺乏競爭；貸款利率定價不合理，農(nóng)村信用社的貸款利率上限存在，而商業(yè)銀行則

11、已取消，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率受到嚴(yán)格管制，缺乏風(fēng)險定價的機會。（2）農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)板塊上市公司占整個市場的比重大大落后于農(nóng)業(yè)在GDP中的比重，沒有給農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供足夠的支持。1.4農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀（3）農(nóng)業(yè)保險市場 發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)風(fēng)險日趨嚴(yán)重而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障卻在減少，由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。3）農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善 服務(wù)范圍過窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。 4）農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備 風(fēng)險主體缺位，難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效；監(jiān)管目標(biāo)錯位，

12、使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用；監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。 5）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳 法律建設(shè)不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制；行政和中介機構(gòu)服務(wù)水平不高，而且收費高，“三農(nóng)”融資成本高，處置抵押資產(chǎn)的各項費用很高；農(nóng)村征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會信用服務(wù)的市場化程度較低。1.5完善農(nóng)村金融體系的對策1）加大政府支持力度，構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融2）加快農(nóng)村金融機構(gòu)的改革和職能定位3）大力發(fā)展資本市場4）加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展5）加強農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新6）加快農(nóng)村利率市場化改革7）完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系8）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境2.1農(nóng)村金融機構(gòu)的組成概況農(nóng)村正規(guī)金融體系（銀行類為主）

13、政策性金融機構(gòu)商業(yè)性金融機構(gòu)合作性金融機構(gòu)新型農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)銀行郵政儲蓄農(nóng)村信用社農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社貸款公司在“三農(nóng)”方面的作用分析12.2農(nóng)村金融機構(gòu)的作用農(nóng)業(yè)增長農(nóng)村穩(wěn)定農(nóng)民增收農(nóng)民農(nóng)村農(nóng)業(yè)三農(nóng)2.2農(nóng)村金融機構(gòu)的作用在新農(nóng)村建設(shè)中的作用2新農(nóng)村新房舍新環(huán)境新設(shè)施新農(nóng)民新風(fēng)尚: 5 涉農(nóng)金融機構(gòu)、新型農(nóng)村金融組織有利于強化服務(wù)“三農(nóng)”能力，貫徹實施“惠農(nóng)”政策，目前我國應(yīng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主力軍作用，增強商業(yè)銀行金融支農(nóng)積極性，發(fā)揮政策性銀行的主體作用，加快培育新型農(nóng)村金融組織。從而適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，做強農(nóng)村信貸市場，做大農(nóng)

14、村保險市場，培育農(nóng)村資本市場，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。2.2農(nóng)村金融機構(gòu)的作用在“支農(nóng)”、“惠農(nóng)”中的作用32.3農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題政策性金融機構(gòu)11）政策性金融供給不足 農(nóng)業(yè)政策性需求巨大、層次多樣性和供給嚴(yán)重不足使得供給與需求嚴(yán)重失衡；內(nèi)部和外部結(jié)構(gòu)失衡；政府干預(yù)缺位和越位并存；資金運用效益不高使其處于經(jīng)營困境。2）功能缺位 由于自身產(chǎn)權(quán)、管理體制等制度因素，再加上其資金運營效率低下，不良貸款比例較高，進(jìn)而影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更深層次影響其繼續(xù)向農(nóng)業(yè)投入政策性資金的能力；資金來源比較單一、成本比較高。2.3農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題商業(yè)性金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行21）資本充足率低和資產(chǎn)質(zhì)量差。資本

15、金來源渠道單一。外部資金不能進(jìn)入，只能依賴于財政資金。但農(nóng)行很難得到財政資金的支持；農(nóng)行自我積累的能力不強，資本實力嚴(yán)重不足，影響了其自身抵御風(fēng)險的能力；農(nóng)行大量不良債權(quán)的積累深化改革的障礙，低效運行給經(jīng)濟發(fā)展造成了不良的影響，妨礙了資金的積累和資源的有效配置。2）農(nóng)村業(yè)務(wù)相對萎縮。機構(gòu)設(shè)置上，大量地撤銷、合并縣、市以下的農(nóng)村營業(yè)機構(gòu)，努力向大中城市增設(shè)網(wǎng)點；資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術(shù)裝備等重點向金融資源富集的城區(qū)分支機構(gòu)傾斜；管理機制上，提升系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)營重心，上移核算單位，上收基層營業(yè)所乃至縣級支行的貸款審批權(quán)和財務(wù)權(quán)；業(yè)務(wù)發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)，重點開發(fā)城

16、市優(yōu)良大客戶、行業(yè)壟斷性客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。32.3農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題 1）制度缺陷 （1）業(yè)務(wù)的范圍擴大，淡化了互助和合作原則，體現(xiàn)出政府推動的強制性制度變遷的特點，由資金互助、服務(wù)社員轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖陆?jīng)營性業(yè)務(wù)，追求盈利的商業(yè)化傾向加重，削弱了民主管理和自助原則； （2）改革的目標(biāo)不明確，職能定位不清，管理結(jié)構(gòu)模糊不清，國家、各省、地方政府三管齊下，但都不是有效的； （3）與農(nóng)村合作經(jīng)濟發(fā)展不匹配； （4）制度和治理結(jié)構(gòu)上的缺陷，如產(chǎn)權(quán)不明、管理制度不全、內(nèi)部人控 制問題嚴(yán)重等問題。 合作性金融機構(gòu)32.3農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題 2）功能定位不清 體制與政策因素制約、自身經(jīng)營管理問題

17、、服務(wù)對象“三農(nóng)的“弱質(zhì)性，其發(fā)展經(jīng)營長期陷入困境，嚴(yán)重削弱了支持服務(wù)“三農(nóng)”的實力和能力。資本得不到有效管理和運用、人才得不到有效的引進(jìn)和培養(yǎng)等方面的缺陷，存款和貸款之間的差距在逐年拉大，存款沒有得到充分利用。會影響對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持。農(nóng)村合作金融在自身的體制改革中逐漸偏向于商業(yè)化經(jīng)營，這種發(fā)展趨勢影響到農(nóng)村金融體系的支農(nóng)程度。 合作性金融機構(gòu)42.3農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題1）政府的支持力度不足2）金融產(chǎn)品單一，缺乏競爭力3）網(wǎng)點數(shù)量少，覆蓋率低，區(qū)域化差異嚴(yán)重4）客戶資源緊張5）內(nèi)部風(fēng)險防范體系不夠完善新型金融機構(gòu)2.4農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對策政府加大支持力度1監(jiān)管機構(gòu)加強監(jiān)督與管理2清晰定

18、位市場和功能3加大自身的創(chuàng)新力度4中國農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向1）定義：惠普制金融即包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和微小企業(yè)。2）意義（1）是構(gòu)建和諧社會的重要推動力。為弱勢群體提供了平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，能夠有效地幫助貧困群體脫貧。（2）是解決農(nóng)村低收入人群的生存和發(fā)展問題的重要途徑?；萜罩平鹑隗w系1中國農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向2 農(nóng)村金融機構(gòu)新型農(nóng)村金融機構(gòu)新型農(nóng)村金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行小額信貸公司資金互助社參考文獻(xiàn)1王璞.農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題及對策分析J.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009(4):220.2李保穎.對構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的探討基于新農(nóng)村建設(shè)中金融需求和金融供給的研究D.西南財經(jīng)大學(xué)，2008:48-110.3梁明麗.我過會撲向金融體系建設(shè)研究D.山東經(jīng)濟學(xué)院，2