意外傷害保險宣講

1、第五章 意外傷害保險第1頁起源于15世紀(jì)歐洲，海上保險附加險，承保奴隸。真正形成并取得發(fā)展是在19世紀(jì)40年代創(chuàng)造了火車之后 。1848年英國開始辦理旅行意外傷害保險。今后逐步擴(kuò)展到其它易受傷害部門，保障范圍也隨業(yè)務(wù)擴(kuò)大而擴(kuò)大 ，已包含意外傷害造成殘疾、死亡、住院治療及看護(hù)等費(fèi)用。 第2頁第五章 意外傷害保險一、意外傷害與意外傷害保險是指投保人向保險人交納保費(fèi)后，假如被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人保險金人身保險。第3頁意外 1、意外發(fā)生、非本意指被保險人未預(yù)料

2、到、非有意事故；應(yīng)該預(yù)料到，但因?yàn)槭韬龆鴽]有遇料到。能夠預(yù)料到，不過在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上無法躲避事故；在技術(shù)上能夠采取辦法防止，但因?yàn)榉珊吐氊?zé)上要求，或推行應(yīng)盡義務(wù)，不去躲避。三種特殊意外情形第4頁 2、外來原因造成指被保險人身體外部原因造成事故。事故原因與傷害結(jié)果之間含有很直接關(guān)系。屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓造成腦溢血，突然摔倒。屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓造成腦溢血，突然摔倒。 3、突然發(fā)生第5頁意外事故舉例第二種：如：樓房失火，火封住門，不得已從窗戶跳下，摔成重傷。第一個：如：為了抄近路翻墻跌傷；如：在停電時未切斷電源修理

3、線路，很快恢復(fù)供電，觸電身亡。 第三種：如：民警與歹徒搏斗中受傷。職員為保護(hù)國家財產(chǎn)在救火中被燒傷。第6頁（二）傷害含義1、致害物：外來物體或物質(zhì) 2、傷害對象：被保險人身體 3、傷害事實(shí)：破壞性接觸第7頁 1.致害物 即直接造成傷害物體或物質(zhì)。 在意外傷害保險中，只有致害物是外來，才被認(rèn)為是傷害。凡在體內(nèi)形成疾病對被保險人身體侵害均不組成是意外傷害之傷害。致害物分類：器械傷害自然傷害化學(xué)傷害生物傷害第8頁2.侵害對象 致害物侵害對象 在意外傷害保險中，只有致害物侵害對象是被保險人身體才組成傷害。即：意外傷害保險中所稱傷害是指生理上傷害，而不是指精神上、權(quán)力上傷害。3.侵害事實(shí) 致害物以一定方

4、式破壞性接觸、作用于被害人身體客觀事實(shí)。侵害方式：十五種侵害方式碰撞、 撞擊、墜落、跌倒、坍塌、 淹溺 灼燙、火災(zāi)、 輻射、爆炸、中毒、 觸電、接觸 、 掩埋、傾覆第9頁按照傷害發(fā)生原因分類：職業(yè)上意外傷害（工作中）日常生活中意外傷害（日常生活中）交通上意外傷害（乘坐各種交通工具時）運(yùn)動中意外傷害（來自于體育活動中）軍事上意外傷害（官兵執(zhí)行正常戰(zhàn)備執(zhí)勤任務(wù)時）按照致害物分類：器械傷害（勞開工具、汽車、生產(chǎn)資料等）自然傷害（氣溫劇變、強(qiáng)光暴曬等自然環(huán)境或自然災(zāi)害）化學(xué)傷害（化工產(chǎn)品、化學(xué)藥品、化學(xué)武器等）生物傷害（野獸侵襲、花粉過敏等）按照遭受傷害載體分類：身體傷害（保險中僅指身體傷害） 精神傷

5、害第10頁致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)侵害對象：被保險人身體侵害發(fā)生：被保險人身體受到損傷侵害之間因果關(guān)系：存在侵害客觀過程致害物侵害對象侵害確實(shí)發(fā)生侵害之間有因果關(guān)系四個要素組成傷害第11頁傷害分類 按起因分類：職業(yè)、日常生活、交通運(yùn)動 軍事按日常傷害遭受載體分類：身體精神普通承保不承保承保特約不承保承保是否承保第12頁確定意外傷害示意圖第13頁可保危險普通承保意外傷害：普通情況下都能夠承保意外傷害注：意外與有意：相互排斥但不完全對立第14頁不承保意外傷害普通指那些因違反法律要求或者違法社會公共利益行為引發(fā)意外傷害。被保險人在犯罪活動中所受意外傷害被保險人在尋釁毆斗中所受意外傷害。被保險人在醉酒、吸食（

6、或注射）毒品（如海洛因、大麻、嗎啡等）后發(fā)生意外傷害。因?yàn)楸槐ｋU人自殺行為造成傷害。對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。第15頁特約保意外傷害理論是能夠承保但出于各種原因普通不予承保意外傷害，普通需尤其約定并需另加保費(fèi)才予承保。與普通承保意外傷害之間無絕對界限1、被保險人在從事猛烈體育活動或比賽中遭受意外傷害（登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、 摔跤等） ； 2、醫(yī)療事故造成意外傷害；3、戰(zhàn)爭和核輻射使被保險人遭受意外傷害。保險實(shí)務(wù)中，特約保意外傷害普通在保險條款中列為除外責(zé)任，只有經(jīng)投保人與保險人尤其約定承保后，由保險人在保險單上簽注尤其約定或出具批單，對該項(xiàng)除

7、外責(zé)任給予剔除。 注第16頁案例李某為其兒子投保了意外傷害保險，春節(jié)時，父親讓8歲兒子喝了幾杯葡萄酒，很快兒子就出現(xiàn)神志昏迷，嘔吐不止等癥狀，經(jīng)診療為酒精中毒，李某向保險企業(yè)提出索賠。第17頁案例張某以自己為被保險人投保了25萬意外傷害保險，在保險期間，張某外出旅游，不幸中暑身亡。張某之妻李某向保險企業(yè)報案并提出索賠。保險企業(yè)認(rèn)為中暑不屬于意外傷害保險協(xié)議約定保險事故，故拒賠。高溫只是誘發(fā)疾病原因之一，直接原因是患者本身身體機(jī)能，所以說中暑不是外來，而是內(nèi)在原因引發(fā)第18頁被保險人在工作中違反操作規(guī)程造成本身傷殘案工人張某在工作時嚴(yán)重違反操作規(guī)程，在操作機(jī)器時與他人說笑打鬧，不慎使自己手臂卷進(jìn)

8、機(jī)器中，造成右臂完全被壓爛，并造成肩部及胸腔嚴(yán)重受傷，當(dāng)即被送往醫(yī)院搶救。治療半個月后，病情才稍微緩解。張某有個親戚在另外一家醫(yī)院工作，張某認(rèn)為，轉(zhuǎn)去那里就醫(yī)可能會取得比很好照料。轉(zhuǎn)院后10天，張某病情急劇惡化，經(jīng)搶救無效而死亡。張某所在單位已為全體職員集體投保了團(tuán)體人身意外傷害險及附加住院醫(yī)療險。意外傷害險保額是3萬元；住院醫(yī)療險保額是1萬元。第19頁被保險人在工作中違反操作規(guī)程造成本身傷殘案張某家眷請求保險企業(yè)理賠，保險企業(yè)認(rèn)為被保險人張某在工作時間里嚴(yán)重違反操作規(guī)程，有顯著有意行為，所以不能認(rèn)定事故屬于意外傷害事故；而在治療期間，張某堅持要轉(zhuǎn)到條件差醫(yī)院治療，不主動配合治療，直接造成其最

9、終死亡。所以保險企業(yè)拒絕賠付。張某家眷不服，依法起訴保險企業(yè)。第20頁被保險人在工作中違反操作規(guī)程造成本身傷殘案判決：人民法院對本案進(jìn)行審理后認(rèn)為，被保險人張某在工作中打鬧，只是一個違章，并無證聽說明他是有意制造保險事故來結(jié)束自己生命。所以被保險人所發(fā)生事故是一起意外事故，并所以而死亡，而被保險人轉(zhuǎn)院與其死亡無直接關(guān)系。最終法院判決保險企業(yè)應(yīng)按照保險協(xié)議約定給付死亡保險金和醫(yī)療保險金。第21頁 評析本案關(guān)鍵點(diǎn)：被保險人違反操作規(guī)程造成本身傷殘，是否是“意外事故”？本案中事件符合“意外事故”組成要件，因?yàn)楸槐ｋU人對整個事件是應(yīng)該預(yù)見到結(jié)果，不過因?yàn)楸旧硎韬龃笠舛鴽]有預(yù)見到，結(jié)果造成本身傷害發(fā)生。

10、被保險人并非主動地希望或者消極地放任其本身受傷，即被保險人從主觀上是根本排斥其本身受傷。 第22頁關(guān)于意外事故認(rèn)定問題，是意外傷害保險協(xié)議糾紛最為常見焦點(diǎn)問題，比如違規(guī)吸煙引發(fā)火災(zāi)最終造成本身傷殘或死亡、吵架而隨便踢被保險人一腳造成被保險人傷殘或死亡、死因未明情況下能否推定為意外事故致死等。見這類問題，需詳細(xì)問題詳細(xì)分析，就“意外事故”偶然性、外來性、突發(fā)性三個組成要件一一對照檢討，方能作出正確判斷。第23頁（二）意外傷害保險特點(diǎn)1、季節(jié)性2、保險期限短 3、純保險費(fèi)率依意外事故發(fā)生概率來厘定 4、年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法年平均法、 季平均法、月百分比法、逐日計算法5、能夠不出具專門保險單

11、 第24頁年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法年平均法（1/2法）：假定一年內(nèi)保費(fèi)收入是均勻流入。如，整年取得保費(fèi)100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為50萬元。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=當(dāng)年自留保險費(fèi)總額50% 100萬元第25頁季平均法（1/8法）：若以An表示某季度自留保險費(fèi)；Pn表示某季度未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；n表示某季度，n=1,2,3,4；(2n-1)/8表示未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時間系數(shù)；P表示整年未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，則：Pn=An(2n-1)/8假定一個季度內(nèi)保費(fèi)收入是均勻流入，即將一年分為八個時間段。這么，每一年中第一、二、三、四季度保費(fèi)分別要就其1/8、3/8、5/8、7/8部分計提準(zhǔn)備金。比如，企業(yè)在第三季

12、度取得保費(fèi)100萬元，所以提取保費(fèi)5/8作為準(zhǔn)備金。 第26頁月平均法（1/24法）：假定一個月內(nèi)保費(fèi)收入是均勻流入。若以An表示某月自留保險費(fèi)；Pn表示某月度未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；n表示某月度，n=1,2,3,4，12；(2n-1)/24表示未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時間系數(shù)；P表示整年未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，則：Pn=An(2n-1)/24如，企業(yè)11月取得保費(fèi)100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為10021/24萬元。第27頁日平均法（1/365法）：若以An表示某日自留保險費(fèi)；Pn表示某日未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；n表示某日，n=1,2,3,4，365；(2n-1)/730表示未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時間系數(shù)；P表示整年未到期責(zé)

13、任準(zhǔn)備金，則其計算公式為：則：Pn=An（365-n）/365如，對12月31日取得保費(fèi)100萬元，則提取當(dāng)日保費(fèi)100364/365。第28頁人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)分1、保險期間不一樣：意外險：短；壽 險：長2、給付條件不一樣意外險：不承保疾病造成死亡、傷殘；壽 險：承保疾病造成死亡。3、自殺免責(zé)要求不一樣意外險：自殺一律不賠壽 險： 2年后自殺賠償?shù)?9頁人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)分4、保費(fèi)計算不一樣意外險：依據(jù)意外死亡和殘疾發(fā)生概率厘定，與職業(yè)相關(guān)；壽 險：純保費(fèi)依據(jù)生命表中死亡率及利率為依據(jù)，與被保險人年紀(jì)、健康相關(guān)；5、責(zé)任準(zhǔn)備金計提不一樣意外險：按全部保費(fèi)一定百分比提?。粔?/p>

14、 險：按保單全部凈值計提。第30頁人身意外險主要內(nèi)容保險責(zé)任保險責(zé)任判定保險金給付第31頁意外傷害保險責(zé)任內(nèi)容 （一）死亡保障 被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。 （二）殘疾保障 被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人給付殘疾保險金。 （三） 醫(yī)療保障附加責(zé)任 被保險人因遭受意外傷害所支出、符合有關(guān)要求可報銷醫(yī)療費(fèi)用，保險人在扣除免賠額后，按一定百分比給付醫(yī)療保險金。第32頁 人身意外傷害保險與死亡保險、兩全保險即使都包含有死亡保險金給付責(zé)任，但各自詳細(xì)保險責(zé)任是有區(qū)分： 保險責(zé)任第33頁二、保險責(zé)任組成條件（1）被保險人遭受意外傷害（2）意外傷害必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)

15、（3）意外傷害是事故的直接原因或近因第34頁 假如被保險人在保險期限開始之前曾遭 受意外傷害，而在保險期限內(nèi)死亡或殘疾，是否組成保險責(zé)任？ 第35頁責(zé)任期限是保險事故發(fā)生后，保險人決定怎樣給付保險金期限。責(zé)任期限能夠延伸到保險期限結(jié)束以后。即使被保險人在死亡或確定殘廢時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超出責(zé)任期限，保險人就要負(fù)責(zé)。責(zé)任期限是意外險和健康保險特有概念。責(zé)任期限是指被保險人從意外傷害發(fā)生之日起一段時間（如90、180天）。假如在該期間出現(xiàn)死亡、殘廢等保險事故，即使已經(jīng)超出保險期限，保險人仍負(fù)擔(dān)保險責(zé)任。第36頁5.2.2 保險責(zé)任判定3.意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支出直接原因或近因

16、意外傷害是直接原因意外傷害是近因意外傷害是誘因鐵釘扎傷 死亡血液病患者因輕微外傷血流不止死亡第37頁案例某企業(yè)采購員劉某于11月25日至江西一旅館住宿，室內(nèi)標(biāo)有“請勿吸煙”顯著標(biāo)志，但劉某仍躺著床上抽煙。疲勞至極劉某很快睡熟，手中煙頭掉落在棉絮上引發(fā)火災(zāi)，濃煙滾滾中劉某難以辨清方向，皮膚大面積灼傷，花去醫(yī)藥費(fèi)余元。事后劉某持3個月前購置意外傷害附加醫(yī)療保險保單和其它相關(guān)單據(jù)向保險企業(yè)索賠。保險企業(yè)是否應(yīng)該賠付？為何？第38頁案例分析本案中劉某雖不顧要求私自抽煙，但他并沒有有意造成火災(zāi)將自己燒傷主觀愿望。而且火災(zāi)是在其睡熟后發(fā)生，當(dāng)初他處于無意識狀態(tài)，客觀上已無法預(yù)見或采取辦法防止火災(zāi)發(fā)生。退一

17、步講，即使劉某知悉抽煙可能造成嚴(yán)重后果，其行為也必定是建立在自己能控制事態(tài)自信基礎(chǔ)之上。假如抽煙必會帶來火災(zāi)，劉某是必定不會抽煙。至于很快入睡以致煙頭掉落則是始料不及，最多也只能是“疏忽”，但因?yàn)槭韬龆鴽]預(yù)見到仍屬意外范圍，保險企業(yè)應(yīng)予賠付。 第39頁案情介紹 7月一天，11歲小學(xué)生甲在河里游泳時，撈到一枚手榴彈。第二天，甲把手榴彈帶到教室玩耍，不小心拉了弦，炸傷了自己和同學(xué)乙、丙、丁。經(jīng)過一段時間治療，四人傷痊愈了，但都留下了不一樣程度傷殘。分別支出醫(yī)療費(fèi)元、1200元、2300元和1700元。 以前這四名小學(xué)生所在學(xué)校已向保險企業(yè)投保了學(xué)生團(tuán)體平安保險。甲、乙、丙、丁四人家長要求保險企業(yè)負(fù)

18、擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，并按傷殘程度給付保險金。案例 第40頁案例分析1.甲是限制民事行為能力人，不能識別自己行為，也沒有有意炸傷自己和同學(xué)目標(biāo)，所以事故發(fā)生對甲也是意外，保險企業(yè)應(yīng)對甲給付保險金并負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)。2.乙、丙、丁受傷是由甲造成，甲應(yīng)負(fù)民事賠償責(zé)任。民法通則第119條要求：“侵害公民身體造成傷害，應(yīng)該賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工降低收入、殘廢者生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用?！钡?33條要求：“無民事行為能力人、限制行為能力人造成他人損害，由監(jiān)護(hù)人負(fù)擔(dān)民事責(zé)任?！钡?6條要求“未成年人父母是未成年人監(jiān)護(hù)人”。依據(jù)以上要求，甲父母應(yīng)對乙、丙、丁三人賠償醫(yī)療費(fèi)和生活補(bǔ)助費(fèi)。3.保險企業(yè)應(yīng)給付乙、丙、丁三人殘疾保險金。第41頁

19、結(jié)論保險企業(yè)負(fù)責(zé)甲、乙、丙、丁四人殘疾保險金和甲醫(yī)療費(fèi)；乙、丙、丁三人醫(yī)療費(fèi)由甲負(fù)責(zé)。若乙、丙、丁要求保險企業(yè)負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)，保險企業(yè)負(fù)擔(dān)了醫(yī)療費(fèi)后，應(yīng)向甲追償。第42頁意外傷害保險金給付（1）死亡保險金給付方式死亡發(fā)生在自傷害之日起180天內(nèi)（2）殘疾保險金給付方式 殘廢保險金=保險金額X殘廢程度百分比（3）醫(yī)療費(fèi)用特約條款形式附加于意外傷害保險單上（4）停工收入給付附加險第43頁死亡界定：按照法律要求死亡生物學(xué)死亡：心跳和呼吸停頓，機(jī)體進(jìn)入死亡宣告死亡：失蹤到達(dá)一定時限，即可宣告死亡。我國民事訴訟法第167條要求：“公民下落不明滿四年，或者因意外事故下落不明滿二年，或者因意外事故下落不明，經(jīng)相

20、關(guān)機(jī)關(guān)證實(shí)該公民不可能生存，利害關(guān)系人申請宣告死亡，向下落不明人住所地基層人民法院提出。宣告死亡第44頁推定死亡假如被保險人在保險期限內(nèi)因飛機(jī)、車、船失事等原因下落不明，而法院從事故發(fā)生之日起滿2年才宣告被保險人死亡，此時已經(jīng)超出了意外險責(zé)任期限（普通都要求在1年以內(nèi)）。在這種情況下，該怎樣處理？第45頁中華人民共和國民事訴訟法(修正)第184條公民因意外事故下落不明滿二年，或者因意外事故下落不明，經(jīng)相關(guān)機(jī)關(guān)證實(shí)該公民不可能生存，利害關(guān)系人申請宣告其死亡，向下落不明人住所地基層人民法院提出。第185條人民法院受理宣告死亡案件后，應(yīng)該發(fā)出尋找下落不明人公告。宣告死亡公告期間為一年。因意外事故下落

21、不明，經(jīng)相關(guān)機(jī)關(guān)證實(shí)該公民不可能生存，宣告死亡公告期間為三個月。公告期間屆滿，人民法院應(yīng)該依據(jù)被宣告死亡事實(shí)是否得到確認(rèn)，作出宣告死亡判決。第46頁保險實(shí)務(wù)在意外傷害保險條款中訂立失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤尤其約定，要求被保險人確因意外傷害事故下落不明超出一定時限（如3個月、6個月等）時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金。但假如被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金人，應(yīng)該本著誠信標(biāo)準(zhǔn)將保險金退還保險人。第47頁傷殘界定：殘疾：由相關(guān)部門開具殘疾證實(shí)。第48頁殘疾定義：是指人身體組織或部分器官喪失正?；顒訖C(jī)能，永久性、不可挽回缺失某種正常生理活動能力一個癥狀。包含兩種情況： 一是人體組織永久

22、性殘缺 二是指人體器官功效永久性喪失第49頁殘疾程度與給付百分比表等級 項(xiàng)目給付百分比 一級一二三四五六七八雙目永久完全失明（注1）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失（注2）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失（注3）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終生不能從事任何工作，為維持生命必要日常生活活動，全需他人扶助（注4）100%第50頁二級 九十兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中兩個關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失十手指缺失（注6）75%三級十一

23、十二十三十四十五 一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失（注7）十手指機(jī)能永久完全喪失（注8）十足趾缺失（注9）50%第51頁四級十六十七十八十九二十二一二二 一目永久完全失明一上肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失一下肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失一手含拇指及食指，有四手指以上缺失一下肢永久縮短5公分以上語言機(jī)能永久完全喪失（注10）十足趾機(jī)能永久完全喪失30%五級二三二四二五二六二七二八二九 一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失一下肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失

24、兩手拇指缺失一足五趾缺失兩眼眼瞼顯著缺失（注11）一耳聽覺機(jī)能永久全喪失鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙（注12）20%第52頁六級 三十三一三二 一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三個或三個以上手指缺失一手含拇指或食指有三個或三個以上手指機(jī)能永久完全喪失一足五趾機(jī)能永久完全喪失15%七級 三三三四 一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或二個以上手指缺失一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失10%第53頁 普通情況下，殘疾評定應(yīng)在損傷及其所致并發(fā)癥經(jīng)治療，到達(dá)臨床醫(yī)學(xué)普通標(biāo)準(zhǔn)所認(rèn)可臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài)（包含醫(yī)療終止和醫(yī)療依賴）后再進(jìn)行。 假如被保險人遭受意外傷害后，發(fā)生組織器官缺損等顯著無法復(fù)

25、原情況時，在損傷發(fā)生后，隨即便能夠進(jìn)行殘疾程度評定工作。殘疾程度評定時機(jī)第54頁（2）殘疾保險金給付 在殘疾程度確定后，保險人應(yīng)依據(jù)人身保險殘疾程度與保險金給付百分比表要求，計算應(yīng)給付殘疾保險金。 計算公式為： 殘疾保險金 = 保險金額殘疾程度對應(yīng)給付百分比第55頁殘疾保險金給付注意事項(xiàng)1.殘疾保險金受益人是被保險人本人，應(yīng)由被保險人或其委托代理人作為保險金申請人。2、被保險人應(yīng)提供由保險企業(yè)指定或認(rèn)可醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具殘疾程度判定書。3.被保險人身體損傷在醫(yī)療終止時間結(jié)束后仍不能治愈，留有不一樣程度后遺癥，可按180天時有效判定，對照給付標(biāo)準(zhǔn)給付傷殘保險金。第56頁保險金給付注意事項(xiàng)1、一次事故，多處殘廢若在一次意外傷害事故中造成被保險人多處殘疾時，保險人依據(jù)殘疾給付百分比表，保險人分別給付殘疾保險金。將各處殘疾給付百分比累計，假如累計之和：未超出100，則：傷殘保險金約定保險金額X累計給付百分比超出100，則：傷殘保險金約定保險金額第57頁例，被保險人因意外傷害事件造成一上肢缺失，一目永久失明，假定其投保金額為1萬元， (由殘疾給付百分比表可知，一上肢缺失給付百分比為50，一目失明為30)則：殘疾保險金10000元(50+30)8000元第58頁2、保險期限內(nèi)發(fā)生屢次意外傷害若被保險人在協(xié)議使用期內(nèi)屢次遭遇意外傷害事故而致傷殘，則保險人按照上述方法計算和給付保