保險理財觀念課件

保險理財觀念保險理財觀念1內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳在推動理財產(chǎn)品銷售中普遍存在的問題：2一，認(rèn)為賣保險就是賣保障型產(chǎn)品二，自己對理財型保險認(rèn)同度不高三，賣理財型保險偏重講解其收益四，客戶有拒絕問題很難成功應(yīng)對五，沒有足夠理由讓老客戶再購買業(yè)務(wù)員的誤區(qū)：內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳在推動理財產(chǎn)品銷售中普遍存在的問題：2一，22023/7/303一，觀念的突破（打通理念）3買保險就是買“保障”保險“?！钡氖强赡馨l(fā)生的“風(fēng)險”-----人生一輩子除了“意外”和“疾病“風(fēng)險是我們不能掌控以外，還有就是可能遭遇的“經(jīng)濟(jì)”風(fēng)險，人生有很多的不確定因素可能讓我們失去財富，從而影響到我們的子女教育，養(yǎng)老，財富的傳承等等2023/7/283一，觀念的突破（打通理念）3買保險就是買2023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳觀念的突破（打通理念）保障型保險“?！钡氖强赡馨l(fā)生的“人身風(fēng)險”，也就是當(dāng)人的身體或生命發(fā)生風(fēng)險的時候可以有一個經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償理財型保險“?！钡氖强赡馨l(fā)生的“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險”，也就是當(dāng)家庭面臨經(jīng)濟(jì)困窘的時候可以有一筆備用的資金讓生活無憂！保障型保險的銷售難度是如何讓客戶認(rèn)識到他和他的家人是有可能遭遇意外或疾病的風(fēng)險；理財型保險的銷售難度是如何讓客戶認(rèn)識到他有可能遭遇經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險。一個是源于對自己身體和生命的盲目自信；一個是源于對自己管理和管控財富的盲目自信。2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳觀念的突破（打通理念）保4保障保障身體和生命的安全保障我們的財富的安全保障型險種---保障未來的收入，讓家庭在經(jīng)濟(jì)上沒有后顧之憂。理財型險種---保障已有的收入，讓家庭在經(jīng)濟(jì)上沒有風(fēng)險之慮。保險不可替代的功用永遠(yuǎn)是：

5保障保障身體和生命的安全保障我們的保障型險種---保障未來的52023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳保障型產(chǎn)品是為了今天更安心理財型產(chǎn)品是為了未來更踏實保障型產(chǎn)品是保障未來的收入理財型產(chǎn)品是保障過去的財富保障型產(chǎn)品買的是保額的多少理財型保險買的是保費的多少保障型產(chǎn)品是常規(guī)銷售的產(chǎn)品理財型保險是開門紅聚焦產(chǎn)品2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳保障型產(chǎn)品是為了今天更安6內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳保險營銷人員神圣的職責(zé)7當(dāng)風(fēng)險來臨的時候，保險能夠雪中送碳，解決客戶的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題當(dāng)健康平安的時候，保險可以為客戶提供充足的教育金，養(yǎng)老金，生活享受金當(dāng)財富有風(fēng)險的時候，保險可以成為財富的避風(fēng)港，金融領(lǐng)域的諾亞方舟內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳保險營銷人員神圣的職責(zé)7當(dāng)風(fēng)險來臨的時候，72023/7/308二，短期分紅保險的銷售理念（理念灌輸）8一，財富積累并穩(wěn)健增值的有效途徑二，規(guī)避經(jīng)濟(jì)及投資風(fēng)險的必要手段三，家庭資產(chǎn)配置中不可或缺的地位四，資產(chǎn)的保全以及合理避稅的功能2023/7/288二，短期分紅保險的銷售理念（理念灌輸）82023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳家庭收入流向圖消費財富積累現(xiàn)在的生活未來的生活積累財富的目的是提高安全感，應(yīng)對不確定的未來生活需要2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳家庭收入流向圖消費財富積9收藏投資玉器，紅木住房投資住宅，門面金融投資股票，存款，理財財富的積累形態(tài)保險投資短期分紅保險家庭理財?shù)脑瓌t--資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置之所以必要，原因在于投資者無法正確預(yù)測每一類資產(chǎn)的未來走勢。否則將全部資金都投資在哪些漲幅最大的領(lǐng)域顯然更有利，然而這在事實上是不可能做到的。住房投資金融投資財富的積累形態(tài)家庭理財?shù)脑瓌t--資產(chǎn)配置資產(chǎn)102023/7/3011三，產(chǎn)品功能的熟練運用（會用產(chǎn)品）11理財型保險在家庭資產(chǎn)配置中的重要意義：一，預(yù)防人生可能面臨的“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險”二，讓子女教育及養(yǎng)老金更有“保障”三，讓投資更靈活的家庭“現(xiàn)金池”四，創(chuàng)造現(xiàn)金流實現(xiàn)人生“財務(wù)自由”五，具有資產(chǎn)保全與傳承的“法律性”2023/7/2811三，產(chǎn)品功能的熟練運用（會用產(chǎn)品）112023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳一，預(yù)防人生可能面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險1、儲蓄賬戶

3-5年需用的資金靈活支配。要求：靈活性3、保障賬戶創(chuàng)造急用現(xiàn)金（保險型保險）要求：補(bǔ)償性2、投資賬戶追求資金的收益（實業(yè)、房產(chǎn)、P2P)要求：收益性4、保證賬戶追求資金的安全與積累（分紅、年金保險）要求：安全性理財保險保財富人身保險保生命2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳一，預(yù)防人生可能面臨的經(jīng)122023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳13當(dāng)大小環(huán)境好的時候：做生意----財源滾滾，幾輩子花不完的錢，養(yǎng)老算什么？買房子----房子增值，房租更是為養(yǎng)老提供源源不斷的現(xiàn)金流投資----回報率高，錢生錢，利滾利跑贏通脹沒問題理財----收益不錯，今天買信托，明天P2P，富貴花開年年紅當(dāng)大小環(huán)境出問題的時候做生意----虧本，破產(chǎn)，負(fù)債，跳樓買房子----租不出，賣不掉，空關(guān)還要把稅交，管理維修要花錢投資----血本無歸（2015年股災(zāi)，超過60萬的中產(chǎn)階級被消滅）理財----本金貶值，收益不知去向

人生很多的不確定因素可能讓我們失去財富，從而影響到我們的子女教育，養(yǎng)老，財富的傳承。就如巴菲特所說：成功并不是看好的時候有多風(fēng)光，而是看不好的時候誰能堅持住。只有當(dāng)潮水褪去的時候才知道誰在裸泳。所以可以在好的時候拿出20%出來作為防御性資產(chǎn)，作為蓄水池。一方面不妨礙80%的資產(chǎn)繼續(xù)投資，另一方面20%的防御性資產(chǎn)可以在不好的時候作為應(yīng)急的資金來進(jìn)行運用。2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳13當(dāng)大小環(huán)境好的時候：132023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

二，養(yǎng)老儲備---“中國夢”之老有所養(yǎng)14一，具有所有其它理財產(chǎn)品都不具有的確定性1，養(yǎng)老本金確定（投資可能虧損，儲蓄可能被挪用，房子可能被毀壞，以上一切可能被剝奪）2，收益保底，做到了確定每年都有固定的返還（投資有賺有虧，儲蓄有低有高，房子有空關(guān)的時候）二，雙重收益讓養(yǎng)老賬戶穩(wěn)健增值

第一重收益是穩(wěn)定持續(xù)的固定收益，從養(yǎng)老的角度講不應(yīng)該花掉讓養(yǎng)老金賬戶不斷穩(wěn)健增值；第二重收益是通過萬能賬戶讓這部分收益既能獲得2次增值又能聚少成多，讓養(yǎng)老賬戶更保值增值三，以時俱進(jìn)的理財型養(yǎng)老模式

60歲前返還的錢享受現(xiàn)有的生活或積累更多的養(yǎng)老金，60歲后享受養(yǎng)老返還，需要的話還可以隨時通過保單貸款參與其它投資機(jī)會四，比房子養(yǎng)老更具優(yōu)勢的金融房產(chǎn)理念

收益比房租高；本金安全；資金運用靈活；管理方便；避稅避債！2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

二，養(yǎng)老儲備---“142023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

三，子女教育---“中國夢”之幼有所教

15人生5大關(guān)鍵，理財年金保險為他（她）保駕護(hù)航當(dāng)孩子20歲時，什么樣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上什么學(xué)，出什么國。如果我們做父母的經(jīng)濟(jì)富裕，存的這筆錢可以不動用；但是萬一經(jīng)濟(jì)不是預(yù)期的那么寬裕，賬戶上隨時可動用2筆錢（保單貸款+萬能賬戶）讓孩子對前程有個更好的選擇！當(dāng)孩子30歲時，什么樣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定什么樣的婚姻和住房，如果30年后我們做父母的經(jīng)濟(jì)富裕，這個賬戶可不動用；萬一經(jīng)濟(jì)不是預(yù)期的那么寬裕，賬戶上積累的2筆錢可以供孩子成家立業(yè)。當(dāng)孩子在30歲到60歲的30年間，如果她（他）經(jīng)濟(jì)富裕，這個賬戶可不動用，30年當(dāng)中萬一碰到急需資金的情況，賬戶上隨時有一筆錢等著他（她）用！當(dāng)孩子60歲時，什么樣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定什么樣的老年生活，如果她（他）經(jīng)濟(jì)富裕，這個賬戶可不動用，萬一經(jīng)濟(jì)不是想象的那么寬裕，賬戶上將會有一筆豐厚的錢供他（她）舒適養(yǎng)老到孩子80歲時，賬戶上可能已積累了千萬財富；如果孩子一生都很富有，百年后留給第三代的一筆完全避稅避債的財富。

短期交費，強(qiáng)制性儲蓄，預(yù)防財富風(fēng)險和婚姻風(fēng)險，在孩子漫長的人生旅途中永遠(yuǎn)有一筆錢等著他（她）2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

三，子女教育---“15內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

四，理財功能---“你不理財，財不理你”16

購買理財保險等于為家庭建立一個“現(xiàn)金池”，這個現(xiàn)金池里的錢首先可以獲得持續(xù)穩(wěn)定的收益，固定收益部分可以預(yù)防低利率風(fēng)險，萬能收益部分可以預(yù)防市場利率的波動；另外這個現(xiàn)金池里的錢按一定的比例通過保單貸款的形式隨時可以動用，從而成為家庭理財不可或缺的配置：一，用于資金周轉(zhuǎn)（家庭自助銀行）1，減少現(xiàn)金的配置比例，提高整體投資收益,；2，保證其它投資項目的正常進(jìn)行；3，抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的投資機(jī)會二，用于二次用作（進(jìn)可攻，退可守）

當(dāng)有利率較高的理財投資產(chǎn)品或渠道的時候，我們都可以通過保單貸款的方式隨時去購買，通過二次運作提升該產(chǎn)品的整體收益。

三，用于財富積累（有一種積累叫負(fù)債）

結(jié)論：家庭匹配了理財型保險，不用再為沒有現(xiàn)金周轉(zhuǎn)擔(dān)心，更好的保證了其它投資的順利進(jìn)行，同時比銀行儲蓄更能留住財富，個人財富積累的最好方式是保險，家庭“備用金”最好的方式是保險內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳四，理財功能---“你不理財，財不理你162023/7/30

五，創(chuàng)造被動收入---實現(xiàn)財務(wù)自由財富等級分類窮人中產(chǎn)富人無資產(chǎn)亦無負(fù)債有能力負(fù)債擁有資產(chǎn)財務(wù)自由就是擁有資產(chǎn)獲得被動收入2023/7/28

五，創(chuàng)造被動收入---實現(xiàn)財務(wù)自由財富等172023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳保險讓生活更美好18一，源源不斷的現(xiàn)金流讓養(yǎng)老更安心二，源源不斷的現(xiàn)金流讓教育更保證三，源源不斷的現(xiàn)金流讓生活更享受二，源源不斷的現(xiàn)金流讓財務(wù)更自由四，源源不斷的現(xiàn)金流讓財富更增值五，源源不斷的現(xiàn)金流讓子女更富有讓永久穩(wěn)定的財產(chǎn)性收入來保證家庭財務(wù)安全2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳保險讓182023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

六，資產(chǎn)保全功能---“中國夢”之財有所保

19理財型產(chǎn)品對于高凈值人群，至少有以下幾個重要作用：第一，財富安全！規(guī)避投資風(fēng)險，讓一定比例的財富做安全保守的投資第二，指定傳承！規(guī)避遺產(chǎn)糾紛第三，合理避稅！投保人壽保險所得的生存金、分紅、理賠款等相關(guān)收益，國家免征個人所得稅第四，規(guī)避債務(wù)！保單不能被查封凍結(jié)，可以貸款應(yīng)急，成為企業(yè)經(jīng)營的諾亞方舟2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

六，資產(chǎn)保全功能--192023/7/30內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳分紅保險三桶金：源源不斷的現(xiàn)金流源源不斷的現(xiàn)金流可以滿足我們生活的多種需求被法律保護(hù)的財富安全安心家庭必備的財富蓄水池高現(xiàn)金價值

60%~95%的錢可以讓我們不放過任何一個可能的投資機(jī)會生活享受金

周轉(zhuǎn)資金資本金2023/7/28內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳分紅保20保單的法律功能讓財富更安全保單的法律功能21一、避稅（一）個人所得稅的避稅功能1，法律依據(jù)：《中華人民共和國個人所得稅法》(一）個人的避稅功能一、避稅(一）個人的避稅功能22《中華人民共和國個人所得稅法》第四條下列各項個人所得，免納個人所得稅：一、省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼、津貼；四、福利費、撫恤金、救濟(jì)金；五、保險賠款；

六、軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費、復(fù)員費；七、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給干部、職工的安家費、退職費、退休工資、離休工資、離休生活補(bǔ)助費；八、依照我國有關(guān)法律規(guī)定應(yīng)予免稅的各國駐華使館、領(lǐng)事館的外交代表、領(lǐng)事官員和其他人員的所得；九、中國政府參加的國際公約、簽訂的協(xié)議中規(guī)定免稅的所得；十、經(jīng)國務(wù)院財政部門批準(zhǔn)免稅的所得。個人所得稅法結(jié)論：投保人壽保險所得的生存金、分紅、理賠款等相關(guān)收益，國家免征個人所得稅。《中華人民共和國個人所得稅法》第四條下列各項個人所得，免23（一）企業(yè)所有者（企業(yè)主、股東）的避債功能企業(yè)分類：企業(yè)按照投資人的出資方式和責(zé)任形式分為：個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、公司企業(yè)。其中合伙企業(yè)包括“普通合伙企業(yè)”和“有限合伙企業(yè)”兩種形式，公司企業(yè)包括“有限責(zé)任公司”和“股份有限公司”兩種形式。法律依據(jù)：《中華人民共和國個人獨資企業(yè)法》,《中華人民共和國合伙企業(yè)法》《中華人民共和國公司法》,《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》(二）個人的避債功能（一）企業(yè)所有者（企業(yè)主、股東）的避債功能(二）個人的避債功24結(jié)論

（1）有限合伙企業(yè)或公司所有者，在被追償公司債務(wù)時，個人資產(chǎn)不會受到追償，包括投保的人壽保險。（2）個人獨資企業(yè)、基本合伙企業(yè)所有者，在企業(yè)資不抵債之前，為已分居的成年子女投保人壽保險，當(dāng)企業(yè)及個人被追償債務(wù)時，為子女投保的人壽保險不在追償范圍。（3）個人獨資企業(yè)、基本合伙企業(yè)所有者，在企業(yè)資不抵債之前，為配偶投保人壽保險，當(dāng)企業(yè)及個人被追償債務(wù)時，為配偶投保的人壽保險因?qū)儆诜蚱薰餐敭a(chǎn)，應(yīng)列入追償范圍。

結(jié)論（1）有限合伙企業(yè)或公司所有者，在被追償公司債務(wù)時，個25(二）個人的避債功能《保險法》第二十二條：繼承遺產(chǎn)以繼承關(guān)系為限，只有與被繼承人存在繼承關(guān)系的自然人才能取得繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。但繼承人繼承遺產(chǎn)只有在清償了死者生前債務(wù)、稅金之后，繼承人才能繼承。

受益權(quán)＞債權(quán)＞繼承權(quán)《保險法》第二十三條：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。(二）個人的避債功能《保險法》第二十二條：繼承遺產(chǎn)以繼承關(guān)系26

例如：1、小李借給小王100萬，小王有個女兒，小王身故了銀行里有100萬那這筆錢應(yīng)當(dāng)給誰？答：只能給小李，因為債務(wù)權(quán)大于繼承權(quán)。

2、小李借給小王100萬，小王有個女兒，小王身故了，保險公司存100萬，受益人女兒，那這筆錢給誰？答：給女兒（小王），因為保險受益權(quán)大于債務(wù)權(quán)。例如：27保險在避債中的作用1，父母生前欠的債，如果是遺產(chǎn)，子女是需要還債的，如果是身故賠償金，不用還。2，代為求償權(quán)的豁免權(quán)乙欠甲100萬，丙欠乙120萬，甲可以直接向丙追債，丙名下的房子和汽車等均要用來還債，名下人壽保險免于債務(wù)追償。保險在避債中的作用1，父母生前欠的債，如果是遺產(chǎn)，子女是需要28結(jié)論（1）債務(wù)人作為被保險人，所投保的保障性人壽保險，有明確受益人的，不屬于債務(wù)的追償范圍；若受益人為法定，則身故保險金將被列為遺產(chǎn)，而遭受債務(wù)追償。（2）債務(wù)人在“資不抵債”的情況下，投保投資理財型人壽保險產(chǎn)品，根據(jù)相關(guān)法律精神及司法實踐，該類保險將被視為“轉(zhuǎn)移財產(chǎn)”而被列為追償范圍。（3）債務(wù)人為已分居的成年子女投保人壽保險，當(dāng)個人被追償債務(wù)時，為子女投保的人壽保險不在追償范圍。

結(jié)論（1）債務(wù)人作為被保險人，所投保的保障性人壽保險，有明確29

大部分的富人都是會規(guī)避風(fēng)險，如果預(yù)料以后會破產(chǎn)，在沒有破產(chǎn)的時候購買大量的人壽保險，作為風(fēng)險的規(guī)避，美國安然公司總裁，安然夫婦，買了上千萬美元的人壽保險，過了3年后企業(yè)破產(chǎn)，債主無數(shù)個，可是他們夫婦依然過的很自在，因為他們每年可以領(lǐng)取93萬美元的養(yǎng)老金直至身故。人壽保險合理的避債、避稅是一個長期的投入與計劃，如果是較長的時間如3年前、5年前……開始合理的安排購買理財保險，完全可以合法的安全的避稅、避債的。

保險的避稅、避債是保險最基本的保障。大部分的富人都是會規(guī)避風(fēng)險，如果預(yù)料以后會破產(chǎn)，在沒有破產(chǎn)30保險理財觀念課件31保險理財觀念課件32保險理財觀念課件33《中華人民共和國婚姻法》第十七條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)。