《汽車保險法律法規(guī)》課件第2章

第二章保險法基本原則第一節(jié)

最大誠信原則第二節(jié)

保險利益原則第三節(jié)

損失補償原則第四節(jié)

近因原則和分攤原則思考練習題

第一節(jié)最大誠信原則

引導案例保險公司的告知義務案情簡介：

2010年10月，謝某向某汽車銷售公司購買了一輛轎車，業(yè)務員王某代其向保險公司投保了車損險、第三者責任險和交強險，2010年11月，謝某在高速公路上出了交通事故，車輛損壞嚴重，為此要求保險公司賠償，遭到保險公司拒絕。

保險公司認為：按照保險合同約定，駕駛員駕齡未滿1年在高速公路上出險的，公司不負賠償責任。謝某不服，訴至法院。法院查明，汽車銷售公司王某作為保險業(yè)務手續(xù)的經(jīng)辦人，只要求王某在保單上簽字，并沒有向王某告知保單中的特別約定。

依照保險法的規(guī)定，保險公司對于免責條款未盡到明確說明的告知義務，該免責條款無效。據(jù)此，謝某勝訴。

一、最大誠信原則的涵義

誠實信用作為民法中的“帝王”原則，對于保險法意義非凡。在保險法中，誠信原則被解釋為最大誠信原則，但在當前我國保險業(yè)的發(fā)展中，“誠信”不足可謂是內(nèi)傷，民眾對保險業(yè)不夠信任，嚴重影響了保險業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。從另一方面講，由于保險經(jīng)營是有特殊風險的行業(yè)，保險人承保的范圍廣泛，不可能逐一調(diào)查核實，保險公司只能是依據(jù)誠信原則，根據(jù)投保人提供的情況來決定是否承保及所適用的保險費率。因此，為了避免保險人的合法權(quán)益遭受損失，防止保險欺詐行為，各國保險立法均極大地強調(diào)了最大誠信原則。

1．最大誠信原則的概念

最大誠信原則要求保險合同雙方當事人最大程度地遵守這一原則，不互相隱瞞欺詐，以最大善意全面履行各自的義務。

(1)狹義的最大誠信原則。在傳統(tǒng)意義上，最大誠信原則主要適用于保險合同當事人的告知和如實陳述義務領(lǐng)域，強調(diào)當事人之間應當坦誠，應將自己所知曉的對于影響當事人決定是否投?；虺斜＃约坝绊懕ｋU費率的重要事實，如實地、無保留地告知對方當事人。

(2)廣義的最大誠信原則。從廣義上講，最大誠信原則覆蓋整個保險法領(lǐng)域。其強調(diào)保險合同當事人在簽訂合同、行使權(quán)利和履行義務時，應基于最大誠信的要求，實事求是，不得隱瞞欺騙對方，盡到提示、說明、告知、通知、協(xié)助和關(guān)照對方當事人利益等義務，同時恪守信用，全面認真履行其所擔當?shù)母黜椓x務。

2．最大誠信原則的功能與價值

法的精神在于追求公正，并通過具體規(guī)則來體現(xiàn)。然而，對于公平、正義，不同的個體以及利益群體會有不同的看法，而具體的規(guī)則對于紛繁復雜的始終處于變化的現(xiàn)實世界而言又過于死板，最大誠信原則正是為了克服以上問題而存在的。

3．最大誠信原則的必要性

(1)保險合同的射幸性(獲益的不確定性)。

(2)保險合同當事人信息不對稱(許多消費者對保險知識幾乎一無所知)。

(3)保險當事人談判地位不平等(投保人和被保險人處于弱勢地位)。

(4)保險合同視為特殊買賣合同的特異性(價值、風險的不確定性)。

(5)保險合同的格式性(保險人單方制定的，并非協(xié)商達成的)。

二、最大誠信原則的內(nèi)容

最大誠信原則的內(nèi)容主要包括告知、說明、保證、棄權(quán)與禁止反言等方面內(nèi)容。

(一)投保人的如實告知義務

1．如實告知義務的概念

如實告知義務是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關(guān)的重要事實，根據(jù)保險人之間的詢問或主動如實地告知保險人。該義務是保險合同成立之前投保人即應承擔的義務，因此，該義務不屬于保險合同約定的義務而是法定義務。

2．如實告知義務的原理分析

該義務源于保險的特殊性，投保人向保險人投保，意味著風險從投保人處轉(zhuǎn)移至保險人處。保險人之所以愿意承擔風險，是因為保險人將其所承保的風險進行分類，將同質(zhì)風險聚合在一起，依照統(tǒng)計學上的大數(shù)法則，可以更準確地對事故發(fā)生的概率進行估計，并以此向投保人收取費用，從而使風險得以分散。所以，保險原理的關(guān)鍵之處在于，保險人對被保險人的風險水平進行準確的評估，以確保在同一風險池中的被保險人的風險水平都是同等的。

3．如實告知的內(nèi)容

在簽訂保險合同時，應如實告知的內(nèi)容是有關(guān)保險標的的重要事實：

(1)足以使保險標的危險程度增加的事實；

(2)投保人為特殊動機而投保的，則事關(guān)此種動機的事實也需要告知；

(3)表明所承保危險特殊性質(zhì)的事實；

(4)顯示投保人在某方面非正常的事實。

4.不履行如實告知義務的法律后果

按照保險法規(guī)定，不履行如實告知義務的法律后果是：保險人有權(quán)解除合同，并對此前發(fā)生的保險事故不承擔保險責任。

(二)保險人的說明義務

1．說明義務的概念

所謂保險人的說明義務，是指在訂立保險合同時，保險人有義務向投保人解釋合同條款的真實含義，希望使投保人藉此能準確理解相關(guān)條款的內(nèi)涵，并在此基礎上決定是否與保險人締結(jié)保險合同，從而矯正雙方當事人之間專業(yè)知識與經(jīng)濟實力的不對稱，實現(xiàn)投保人與保險人相互之間的利益平衡。

2．保險人說明義務的特征和法律依據(jù)

(1)保險人說明義務的特征。

說明義務是法定義務，也是先合同義務，只要違反說明義務就應承擔過錯締約責任；說明義務還屬于提醒義務和解釋義務，是一種主動性義務。

(2)說明義務的法律依據(jù)。

保險人的說明義務包括兩項內(nèi)容：

①

保險人對保險合同格式條款的一般性說明義務。

②保險人對免責條款的提示和說明義務。

3.保險人違反說明義務的法律后果

按照保險法的規(guī)定，保險人若違反該義務則該免責條款無效；而對于保險人違反保險格式條款的一般性說明義務的法律后果，保險法并未做說明，但我們可以從有關(guān)判例中尋找答案，具體可參考前文中的引導案例。

(三)投保人或被保險人的保證義務

1.保證規(guī)則

保證是指投保人或被保險人向保險人作出承諾，擔保對某一投保事項的作為或不作為或者擔保某一事項真實性，其主體是投保人或被保險人。保證是保險合同的基礎，各國對保險合同條款的掌握十分嚴格，一旦投保人違反保證義務，不論其是否有過失，保險人均可解除合同。

2.保證的形式

根據(jù)保證存在的形式劃分，保證分為明示保證和默示保證。

(1)明示保證：是指在保險合同(保險單或其附件)中明確記載的成為合同組成部分的保證條款和其他保證事項，也稱之為特約條款，如機動車輛保險合同中列有遵守交通法規(guī)、安全駕駛、做好車輛保養(yǎng)維護等條款。一旦合同生效，上述內(nèi)容就成了投保人對保險人的保證，對投保人具有作為或不作為的約束力。

(2)默示保證：是指投保人或被保險人對某一特定事項雖未明確表示擔保其真實性，但該事項的真實存在是保險人決定承保的依據(jù)，并成為保險合同內(nèi)容的組成部分的特定事頂。

默示保證主要存在于海上保險，如我國《海商法》規(guī)定，海上保險投保人承諾其船舶在開航時具有適航性的“適航保證”，保證不繞航，保證航程具有合法性等。

3.保證義務的違反及其法律后果

違反保證義務的行為包括確認保證的事項不真實，承諾保證的事項沒有完成或不遵守。

(1)故意違反確認保證，保險人有權(quán)解除合同，不退還保費。

(2)過失違反確認保證，保險人有權(quán)解除合同，可退還保費。

(3)違反承諾保證，保險人有權(quán)解除合同，不退還保費。

(四)保險公司其他誠實義務

我國《保險法》規(guī)定，保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：

(1)欺騙投保人、被保險人或者受益人；

(2)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

(3)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；

(4)承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益；

(5)故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金；

(6)利用行政權(quán)力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。

三、最大誠信原則對保險人抗辯權(quán)的限制

基于最大誠信原則，保險法給投保人和被保險人施加了許多義務，例如，如實陳述義務、告知義務和遵守保證條款等義務，如果投保人、被保險人違反了這些義務，保險人有權(quán)以此作為抗辯理由拒絕承擔保險責任。這些義務確實在促使投保人和被保險人在講求誠信方面發(fā)揮了作用，然而，單方面強調(diào)投保人、被保險人的誠信義務又帶來了另一個問題，即其為不誠實的保險人脫逃保險責任提供了借口。

(一)棄權(quán)

1.棄權(quán)的概念

根據(jù)英美學者在保險法相關(guān)著作中的表述，棄權(quán)是指保險人知道其有正當?shù)睦碛山獬贤蛘呔芙^被保險人提出的索賠，但是以明示或默示的方式向被保險人傳達其放棄該權(quán)利的情形。例如，保險人已經(jīng)知道投保人未盡告知義務卻依然接受投保費，知道當事人投保機動車保險時，有不符合承保條件的情況而仍然予以承保，這就屬于棄權(quán)。此后如果機動車出險需要理賠時，就不得以已經(jīng)放棄的權(quán)利為由解除合同或主張增加保費。

2.棄權(quán)的構(gòu)成

要判斷保險人的某種行為是否構(gòu)成棄權(quán)，可以從以下三點判斷：

(1)保險人享有基于法律規(guī)定或保險合同而產(chǎn)生的如抗辯權(quán)等權(quán)利；

(2)保險人知悉投保人或被保險人違反法定或約定義務的事實；

(3)保險人作出了棄權(quán)的意思表示，這種表示可以是明示的也可以是默示的。

具備了上述三個要點，則可以判斷保險人棄權(quán)。舉例來講，在分期支付保險費的壽險合同中，投保人支付首期保險費后，第二期保險費在超過合同約定的期限60日后延期支付，而保險人接受了該保費，則意味著保險人放棄了其因投保人延期支付保費產(chǎn)生的宣告合同中止的權(quán)利。

3.新《保險法》中棄權(quán)條款的解析

根據(jù)2009版《保險法》第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！睆闹锌梢钥闯?，該款規(guī)定針對的正是保險人棄權(quán)的常見情形。其中，前款規(guī)定的合同解除權(quán)是指新《保險法》第16條第2款

中規(guī)定的“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同?！?/p>

該條款的制定是為了降低保險公司運營的風險，本無可厚非，但在保險實務中，此款卻成為了大多數(shù)保險合同糾紛中保險公司拒賠的法律依據(jù)。保險人濫用該條款勢必會對被保險人和受益人的利益造成損害。而第3款的補充恰恰從某種程度上緩解了這一矛盾。

(二)禁止反言

1.禁止反言的概念

禁止反言原本是英美衡平法的原則，英美學者認為，禁止反言是指保險人知道或應當知道，因被保險人虛假陳述或者違反保證或條件時，享有撤銷合同或者對索賠提出抗辯時，明示或默示地向不知道保險合同有瑕疵的被保險人表明，保險合同是可以執(zhí)行的，而且被保險人因依賴保險人的陳述而遭受了某些損害，則保險人不得以該事由對被保險人的請求提出抗辯。禁止反言又被稱為禁止抗辯或不容爭辯條款。簡言之，禁止反言就是法律禁止保險人否認先前的陳述或改變立場。

2.禁止反言的適用條件

判斷保險人的言行是否構(gòu)成禁止反言，其衡量標準包括以下三個方面：

(1)保險人對與保險合同有關(guān)的重要事實作出清楚和確定的虛假意思表示；

(2)投保人或被保險人對于保險人的虛假意思表示予以合理信賴；

(3)最后，投保人或被保險人由于該種信賴而蒙受某種損失，而保險人被禁止以此事由主張保險合同無效。

3.我國《保險法》中禁止反言條款的解析

新《保險法》第16條第6款規(guī)定：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”此款規(guī)定背后的理論基礎就是禁止反言規(guī)則。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況通常有三種：

(1)投保人在訂約時故意或因重大失誤未履行如實告知義務，而保險人或保險人的代理人已經(jīng)知道該情況的存在，但出于疏忽或其他原因仍簽發(fā)了保單。

(2)保險人的代理人替投保人填寫保單，甚至包括被保險人的簽名，或擅自替投保人隱瞞某些事實。

(3)保險人的代理人促使投保人替被保險人簽名或相信隱瞞某些真實情況可以降低保費且不會影響合同效力。

第二節(jié)保險利益原則

引導案例車輛過戶后出險保險公司拒賠案情簡介：王先生婚前購置汽車一部，兩年前與李女士結(jié)婚。每年辦理汽車保險的時候，都是以王先生作為投保人和被保險人。不久，兩人由于感情破裂，準備離婚，王先生同意把這部汽車送給李女士。離婚后，車輛過戶手續(xù)才辦妥，還沒有來得及把這個事情向汽車保險公司說明，李女士駕車就出了事故，李女士向保險公司索賠，但保險公司拒絕承擔賠償責任。

一、保險利益原則概述

(一)保險利益的涵義

1．保險利益

保險利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，是指在保險事故發(fā)生時，其可能遭受的損失或失去的利益。

保險利益所體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間所具有的法律上承認的經(jīng)濟利害關(guān)系，即損益關(guān)系。投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未發(fā)生風險事故而受益。

2．保險利益的構(gòu)成及表現(xiàn)形式

保險利益在財產(chǎn)保險和人身保險中有不同的表現(xiàn)形式。

(1)財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)及相關(guān)利益，其保險利益是指投保人對保險標的的經(jīng)濟利益。財產(chǎn)保險的保險利益應具備三個條件：

①必須是法律承認的合法利益；

②必須是具有經(jīng)濟價值的利益；

③必須是能夠確定的利益。

(2)人身保險的保險利益。人身保險的保險標的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。這種利害關(guān)系往往由保險法規(guī)定，主要包括：

①本人、配偶、子女、父母；

②與投保人具有贍養(yǎng)和撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬；

③同意投保人為其投保的被保險人。

此外，勞動關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務關(guān)系的當事人之間，也可能產(chǎn)生保險利益。

(二)保險利益原則

1.保險利益原則

保險利益原則是指保險利益是保險合同的生效要件，保險利益是否存在是評價保險合同效力的基礎標準。此原則要求投保人或被保險人應該對保險標的具有保險利益，否則，保險合同無效。

2.保險利益的承擔主體

保險利益的承擔主體是指保險合同當事人及關(guān)系人中，哪些人應當對保險標的具有保險利益。修改后的《保險法》將投保人和被保險人都列為保險利益的承擔主體。

3.保險利益原則適用的法律價值

(1)防止賭博行為。

保險業(yè)剛剛興起的時候，有人以與自己毫無利害關(guān)系的遠洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險人投保。若船貨安全抵達目的地，則投保人喪失少量已付保費；若船貨在航行途中滅失，他便可獲得高于所交保險費幾百倍甚至上千倍的額外收益，這種收益不是對損失的補償，是以小的損失謀取較大的經(jīng)濟利益的投機行為，嚴重影響了社會的安定。

(2)防止道德風險及違法行為。

如果投保人以沒有保險利益的保險標的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險賠償而任意購買保險，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象；更有甚者，為了獲得巨額賠償或給付，采用縱火、謀財害命等手段，故意制造保險事故，增加了道德風險事故的發(fā)生。在保險利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險標的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟保障，一般不會誘發(fā)道德風險。

(3)限定保險保障或賠付的額度。

保險人對被保險人的保障，不是保障保險標的本身不遭災受損，而是保障保險標的遭受損失后被保險人的利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟損失；而保險利益以投保人對保險標的的現(xiàn)實利益以及可以實現(xiàn)的預期利益為限，因此是保險人衡量損失及被保險人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險人的賠付金額不能超過保險利益，否則被保險人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補償原則。

二、保險利益原則在財產(chǎn)保險中的運用

1.財產(chǎn)保險的保險利益

財產(chǎn)保險標的是法律上規(guī)定的財產(chǎn)利益，根據(jù)民法債權(quán)基本理論和物權(quán)法的規(guī)定，從性質(zhì)上看，財產(chǎn)保險利益主要可分為現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益三類。

(1)現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是指投保人或被保險人對保險標的享有的可確定的現(xiàn)存利益，包括投保人或被保險人對其所有或所控制的房屋、車輛、設備、貨物或其他財產(chǎn)的利益等，均享有現(xiàn)有保險利益。

(2)期待利益。期待利益是指投保人或被保險人基于其現(xiàn)有權(quán)利而享有的保險標的未來可獲得的利益，包括預期的利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益，如貨物承運人對運費具有保險利益，若運輸途中發(fā)生風險事故導致貨物毀損或滅失，承運人的收入也會減少。

(3)責任利益。責任利益是指被保險人因?qū)τ诘谌丝赡艹袚贤?違約)責任、侵權(quán)責任，以及依法應當承擔的其他責任而具有的一種責任利益，亦可稱為消極期待利益，一般限于民事賠償責任，并以法律責任為限。

2.財產(chǎn)保險利益的享有者

下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：

(1)所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)；

(2)沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益等處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人；

(3)他物權(quán)人。對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如抵押權(quán)人對抵押的房屋等；

(4)公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔的民事賠償責任：債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。

三、保險利益原則在機動車保險中的運用

1.機動車保險在保險利益方面存在的問題

機動車保險在保險利益方面存在的較為突出的問題是，被保險人與車輛所有人不吻合的問題。在二手車輛的交易過程中，買賣雙方在進行機動車過戶之后，常常忽視對保單項下的被保險人及時進行變更登記，導致被保險人與持有行駛證的車輛所有人不吻合。

在這種情況下，一旦車輛發(fā)生道路交通事故而請求保險公司理賠時，則會遭到保險公司的拒絕。保險公司拒絕賠付的依據(jù)就是保險利益原則。顯而易見，原車輛所有人已經(jīng)轉(zhuǎn)讓了車輛，不再具有對該車的可保利益，因而導致其名下的保單失效，而車輛的新的所有者由于不是保險合同中的被保險人，當然也不能向保險公司索賠，這種情況在出租車轉(zhuǎn)讓的過程中更明顯。

2.機動車交易過程中被保險人的確定

關(guān)于保險糾紛案件的審理，全國各省市高級人民法院紛紛出臺相關(guān)的指導意見，例如，2004年12月20日，北京市高級人民法院審判委員會第138次會議通過了《北京市人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見(試行)》(下文簡稱《指導意見》)。該《指導意見》明確了：“為正確審理保險糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)的法律、司法解釋，結(jié)合我市法院民商事審判實踐，制定指導意見。”

該《指導意見》第40條規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同中，被保險車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險人的情形：

(1)保險車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人；

(2)保險車輛尚未支付，但已經(jīng)完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是被保險人；

(3)保險車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人；

(4)保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險人提出保險單變更申請的，新車主是被保險人。

(5)保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險人提出保險單變更申請的，新、舊車主都不是被保險人?！?/p>

由此可見，在機動車交易過程中，在車輛辦理過戶手續(xù)時，車主應當同時向保險公司辦理保險單的批改手續(xù)，最起碼要向保險公司提出保險單變更的申請才可以保障保險合同的持續(xù)有效。從該《指導意見》的規(guī)定看，在車輛過戶之前應該辦理保險單批改手續(xù)，在過戶完成后應及時提出保險單的變更申請，以保證車輛過戶過程中保險合同不會中斷，對買賣雙方都存在保險保障。

引導案例新舊損傷混合分析案

案情簡介：

一輛捷達轎車倒車時碰撞花池，發(fā)生單方碰撞事故。當事司機現(xiàn)場向保險公司報案。接案后，查勘員及時查勘現(xiàn)場。標的車與花池碰撞痕跡吻合，標的車右后幅、后杠、右后尾燈受損。

第三節(jié)損失補償原則

但是，查勘員發(fā)現(xiàn)此案存在兩個疑點。

(1)標的車本次受損部位均有非本次事故造成的舊傷損失，且痕跡較舊；

(2)出險經(jīng)過不符合常理，正常情況下不應出現(xiàn)上述險情。

經(jīng)與當事人及被保險人確認事故經(jīng)過及標的車近況后，標的車舊傷大于新傷，保險人對于此案按照損失補償原則予以拒賠處理。

一、損失補償原則的概述

1.損失補償原則的涵義

所謂損失補償原則，是指當被保險人因保險事故而遭受損失時，從保險人處所能獲得的賠償只能以其實際損失為限。此原則強調(diào)保險賠付只能填補被保險人的損失，而不能成為被保險人獲利的工具。

損失補償原則是保險經(jīng)濟補償功能的最直接體現(xiàn)，也是保險諸多制度和規(guī)則的基礎，委付、損失分攤、代位求償權(quán)，以及復保險之排除、超額保險之禁止等制度都是由它派生出來的。因此，損失補償原則、保險利益原則和最大誠信原則被稱為保險領(lǐng)域的三大基本原則。

損害賠償原則的體現(xiàn)包括以下四個方面：

(1)被保險人只有在保險合同的約定期限內(nèi)，遭受約定的保險事故所造成的損害時，才能得到賠付；

(2)賠付依據(jù)是被保險財產(chǎn)的實際損失或被保險人的實際損害，按照賠付和損失等量的原則進行；

(3)按照權(quán)利義務對等原則，發(fā)生保險事故時，投保方有施救義務，而保險方承擔施救及其他合理費用，數(shù)額以保險金額為限；

(4)索賠要求提出后，保險人應及時、準確地核定損失額，與索賠人達成賠付協(xié)議，履行賠償或者給付義務。

2.損失補償原則的功能與價值

(1)有利于維護保險雙方的正當權(quán)益，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；

(2)有利于防止被保險人從保險中贏利，從而減少道德風險。

例如，實踐中廣泛存在的投保人先進行超額投保，然后促成保險事故發(fā)生，隨后進行保險索賠的現(xiàn)象。這是保險利益原則難以規(guī)范，而損失補償原則正好可以彌補的，有利于防止利用保險牟利，故意制造損失的不良企圖以及騙保行為的發(fā)生，從而維持良好的社會風尚和正常的經(jīng)濟秩序。

二、損失補償原則的基本內(nèi)容

1.被保險人請求損失賠償?shù)臈l件

保險事故發(fā)生后，被保險人向保險人提出補償請求必須具備以下三個條件：

(1)被保險人對保險標的具有保險利益。此項原則不僅要求投保人或被保險人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求在保險合同履行過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則，就不能取得保險補償。

(2)被保險人遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)。這包括兩個方面：一是遭受損失的必須是保險標的；二是保險標的的損失必須是由保險風險造成的。例如，甲為自己的車投保了全車盜搶險，后甲車被盜，經(jīng)警方調(diào)查證明，因為甲乙之間的夙怨造成乙將車盜走并損壞。在這種情況下，保險標的物雖然被盜，但保險標的物的損失與保險標的無關(guān)，保險人不負賠償責任。

(3)被保險人遭受的損失能用貨幣衡量。如果被保險人遭受的損失不能用貨幣衡量，保險人就無法核定損失，也就無法支付保險賠償，所以損失補償原則一般不適用于人身保險。

2.保險人履行損失補償責任的方法與范圍

保險人履行損失補償責任的常見方法為：現(xiàn)金給付、修理、更換或重置。

保險人履行損失補償責任的范圍包括：

(1)保險標的的實際損失。在保險事故發(fā)生后，保險標的損失的計算，通常以損失發(fā)生時，受損財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值為準，但當事人另有約定的除外。

(2)合理費用(《保險法》第57條)。合理費用是指保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用和有關(guān)訴訟支出。

(3)其他費用。其他費用主要指為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售等損失勘察費用。

三、損失補償原則的例外

人身保險的保險標的是人的壽命或身體，而人的壽命和身體都是無價的，不能用金錢來衡量或計量，也無法用金錢來補償。所以，人身保險合同多為給付型合同，不適用損失補償原則。由損失補償原則所派生出來的分攤原則、代位求償原則等同樣不適用于人身保險。

1.定值保險

定值保險是指保險合同的雙方當事人事先對保險標的的價值進行約定，并同意以此作為將來理賠計算實際價值的唯一依據(jù)。

2.重置成本保險

重置成本保險是指按照重置成本確定損失額或保險金額的保險。此種保險目的在于充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能，使被保險人在發(fā)生保險事故時，獲得重置保險標的的經(jīng)濟補償，由于在確定保險賠付時不扣除折舊，成本可能超過保險標的的市場價格，因此，這是損失補償原則的一個例外。

3.推定全損

推定全損是指實際全損已不可避免，或受損貨物殘值加上施救、整理、修復、續(xù)運至目的地的費用之和超過其抵達目的地的價值時，視為已經(jīng)全損。推定全損與實際全損相對應，保險標的受損后并未完全喪失，是可以修復或可以收回的，但所花的費用將超過獲救后保險標的的價值，因此得不償失。在此情況下，保險公司放棄努力，給予被保險人以保險金額的全部賠償即為推定全損。

4.施救費用的賠償

施救費用的賠償是被保險人搶救保險標的所支出的合理費用由保險人負責賠償。這樣，保險人實際上承擔了兩個保險金額的補償責任，顯然擴展了損失補償原則的范圍與額度，這也是損失補償原則的例外。

另外，在保險實務中廣泛存在的比例保險，也被視為損失補償原則的一種例外。

所謂比例保險，是指保險當事人約定一定比例的危險由被保險人自己承擔，其實質(zhì)是由保險雙方共同承擔保險標的的風險，目的是加強被保險人的責任心，防范道德風險。

四、損失補償原則與保險代位權(quán)

引導案例被保險車輛在小區(qū)被盜，保險公司可以拒賠嗎？

案情簡介：

甲為自己的車投保了車損險和全車盜搶險。同時，甲還與所在的居民小區(qū)的物業(yè)公司簽訂了一份“過夜車輛管理協(xié)議書”：負責從晚上6點到次日早上8點對車輛進行看護，并支付150元的費用。一天早上，甲發(fā)現(xiàn)停在小區(qū)的車不見了。于是報了警，并向保險公司報案索賠。

保險公司認為：車輛被盜屬實，但認為本案是物業(yè)公司保管不善應當承擔的責任，于是拒賠，要求甲向物業(yè)公司索賠。甲不服，訴至法院。

(一)保險代位權(quán)的涵義

1.保險代位權(quán)的概念

保險代位權(quán)又稱保險人代位權(quán)，是指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失的，保險人按照保險合同給付了保險金后，有權(quán)把自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關(guān)該項損失的一切權(quán)利和補償。保險人可以用被保險人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟，保險人的這種行為，就稱為代位求償；其所享有的權(quán)利，稱為代位求償權(quán)。代位求償權(quán)是民法理論中債權(quán)人代位權(quán)在保險法律關(guān)系中的運用。

2.保險代位權(quán)的種類

保險代位權(quán)可分為兩類：

(1)物上代位權(quán)。物上代位權(quán)是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，就擁有了對該保險標的物的權(quán)利。物上代位權(quán)是所有權(quán)的代位，主要產(chǎn)生于委付和全損。

(2)代位求償權(quán)。代位求償權(quán)是指保險人在賠償被保險人后所取得的，向?qū)ΡｋU事故的發(fā)生或保險標的的損失負有責任的第三者求償?shù)臋?quán)利。其實質(zhì)是請求權(quán)的代位，其中保險人獲得的向第三人的求償權(quán)的大小受保險人實際賠償數(shù)額的限制，其產(chǎn)生依據(jù)主要是合同的約定或法律規(guī)定。

(二)保險代位權(quán)的適用范圍

我國保險法規(guī)定，保險代位權(quán)僅適用于財產(chǎn)保險。

《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！?/p>

(三)保險代位權(quán)的構(gòu)成要件

1.物上代位權(quán)的構(gòu)成

物上代位權(quán)的構(gòu)成不涉及第三人，是保險人代被保險人之位取得對保險標的殘值的部分或全部權(quán)利，法律關(guān)系較為簡單。

2.代位求償權(quán)的構(gòu)成要件

(1)發(fā)生的事故必須是保險責任范圍內(nèi)的事故。如果發(fā)生的事故為非保險事故，這與保險人無關(guān)，只能由被保險人自己直接向責任人追償；因而，也就不存在保險人代位行使權(quán)利的問題。

(2)保險事故的發(fā)生是由第三者的過錯行為所致。保險事故的發(fā)生與第三人的過錯行為必須存在因果關(guān)系。發(fā)生的保險事故必須是第三人的過錯行為所致，才存在被保險人對第三人具有賠償請求權(quán)，也才可能將其轉(zhuǎn)移給保險人。如果保險事故的發(fā)生與第三人無關(guān)，就應由保險人賠償，也就無須向責任方追索。保險代位求償權(quán)實質(zhì)上就是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移，即被保險人的第三人損害賠償請求權(quán)的轉(zhuǎn)移。

(3)保險人已履行了賠付義務。保險事故發(fā)生后，被保險人可以依法或依約定向第三人提出賠償請求，如已取得賠償，保險人可以免去賠償責任。被保險人往往為節(jié)省時間、精力，大多數(shù)情況下直接要求保險人賠償，在保險人支付賠償金后，保險人即可代位行使被保險人對第三人的求償權(quán)。

保險代位求償權(quán)是在保險人向被保險人支付保險金后，自動轉(zhuǎn)移給保險人的。如果被保險人放棄對第三人的請求權(quán)，保險人不承擔賠償金的責任。

(四)保險代位權(quán)的發(fā)生事由

從保險代位權(quán)的發(fā)生事由成立要件來看，保險合同為轉(zhuǎn)移風險合同，被保險人在保險事故發(fā)生后，因保險標的遭受損害而產(chǎn)生損失，可向保險方請求保險補償。就代位求償權(quán)的實質(zhì)來講，它當屬請求權(quán)，是一種債。按照傳統(tǒng)民法理論，債的發(fā)生事由自然應當可以成為代位求償權(quán)的發(fā)生原因。因此我們把代位求償權(quán)的發(fā)生事由總結(jié)如下：

(1)侵權(quán)行為所涉保險標的因第三人的故意或過失，或者依法適用無過錯原則的情況下，造成保險財產(chǎn)損失，依照法律規(guī)定，該第三者應承擔賠償責任。

(2)合同責任第三者在履行合同中違約造成保險標的損失，或根據(jù)合同約定第三者應賠償對方的損失。

(3)不當?shù)美畟?。不當?shù)美侵笡]有合法依據(jù)而取得利益使他人遭受損失的事實，如拾得他人走失的動物。

(4)共同海損所生之債。保險標的因共同海損造成損失，保險人賠償被保險人上述損失后，有權(quán)向共同海損受益人代位追償。

(3)不當?shù)美畟２划數(shù)美侵笡]有合法依據(jù)而取得利益使他人遭受損失的事實，如拾得他人走失的動物。

(4)共同海損所生之債。保險標的因共同海損造成損失，保險人賠償被保險人上述損失后，有權(quán)向共同海損受益人代位追償。

在保證及信用保險中，一般都要求被保險人提供反擔保，如果保險人依保險合同向債權(quán)人支付保險金后，保險人就可以向反擔保人或被保險人追償。

第四節(jié)近因原則和分攤原則

引導案例貨物運輸綜合險的保險責任范圍案情簡介：

2011年底，某公司通過鐵路從南方運往西北一車皮蕉柑，計1000簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定期限內(nèi)運抵目的地，但卸貨時發(fā)現(xiàn)，靠近車門處有明顯的盜竊痕跡，車門處的保溫層被撕開長1.2米、寬0.65米的裂口。

卸貨后經(jīng)清點實有貨物927簍，被盜73簍；在實收貨物中還有150簍被凍損。經(jīng)查實，西北地區(qū)當時的最低氣溫均在零下18度左右。被保險人要求保險公司對其貨物遭受的盜竊損失和凍傷損失給以賠償。

保險公司認為，被盜73簍蕉柑，屬于貨物運輸綜合險的保險責任范圍，應予賠償無可爭議，但對凍損的150簍不負賠償責任。保險公司認為造成蕉柑凍損的原因有三：即盜竊、保溫層破損及天氣寒冷，而其中最直接的原因是天氣寒冷而不是盜竊。盜竊并不必然引起標的物凍損，而天氣寒冷則是凍損的必要條件。

根據(jù)近因原則，保險公司在本案中與投保人所簽訂的貨物運輸綜合險合同條款中，天氣寒冷不屬保險責任條款所約定的保險事故的范圍，所以保險人不予賠付。雙方無法達成協(xié)議，遂訴至法院。

一、近因原則的涵義

所謂近因，是指直接導致結(jié)果發(fā)生的原因。近因原則是指只有當保險事故的發(fā)生和損失結(jié)果之間，存在最直接有效的起主要支配性作用的原因時，保險人才對損失負有賠償責任的保險賠償原則。

近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)時，保險人才應承擔保險責任。由于導致保險損失的原因可能會有多個，而對每一原因都投保的話于投保人經(jīng)濟上不利且無此必要，因此，近因原則作為認定保險事故與保險損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對認定保險人是否應承擔保險責任具有十分重要的意義。

我國現(xiàn)行保險法雖未直接規(guī)定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應承擔保險責任的一個重要標準。

二、近因原則的運用

近因原則要求損失與近因存在直接的因果關(guān)系，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果(邏輯順推理)和從結(jié)果推斷原因(邏輯逆推理)兩種方法。保險人承擔賠付保險金責任的前提是損害結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系。損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因較簡單，如果是保險事故保險人就應當賠償給付；多因較復雜，主要包括以下幾種情況：

1.多因同時發(fā)生

若同時發(fā)生多起事故，則保險人承擔保險責任，如其