中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

1、白中小企業(yè)信用擔(dān)隘保體系建設(shè)傲一、中小企業(yè)在捌我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重岸要地位案企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的載瓣體,中小企業(yè)對(duì)奧世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)的伴貢獻(xiàn)是巨大的埃。翱對(duì)于發(fā)展中的我板國(guó),國(guó)有大型企澳業(yè)處于變革之中邦,經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未白理順,中小企業(yè)芭由于其自身的安特隘點(diǎn),在擴(kuò)大就業(yè)埃、活躍市場(chǎng)、改百善人民生活、抵捌御金融風(fēng)險(xiǎn)等方懊面,有著獨(dú)特的凹功能,對(duì)發(fā)展經(jīng)絆濟(jì)和安定社會(huì)有拔著重要的作用柏。目前中小企業(yè)半在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)襖發(fā)展中極具活力頒，已成為促進(jìn)社邦會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、參哀與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)貿(mào)易壩合作和吸納勞動(dòng)斑力就業(yè)的重要力拔量。但我國(guó)中小皚企業(yè)發(fā)展仍存在暗著大量有待解決昂的問題。其中融柏資問題是中小企百業(yè)發(fā)展面臨的重澳大問題之一。一邦

2、份全國(guó)工商聯(lián)的版調(diào)查報(bào)告顯示有骯58.1案%挨的受訪者認(rèn)為扒“般融資渠道阿”礙是目前非公有制百企業(yè)發(fā)展的最大暗問題。靶我國(guó)的中小企業(yè)瓣中95以上屬頒于非公有制經(jīng)濟(jì)鞍。改革開放以來(lái)俺，對(duì)非公有制經(jīng)敖濟(jì)地位和作用的凹認(rèn)識(shí)逐步深化，芭全社會(huì)對(duì)非公有案制經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)八展逐步形成共識(shí)傲，各級(jí)政府采取霸了強(qiáng)有力的措施芭，鼓勵(lì)、支持、懊引導(dǎo)中小企業(yè)健哎康快速發(fā)展。截挨至暗08伴年末，各級(jí)工商矮部門注冊(cè)的中小癌企業(yè)970萬(wàn)戶拔，其中私營(yíng)企業(yè)頒657萬(wàn)戶，外扒資企業(yè)43萬(wàn)戶八，國(guó)有集體股份傲制企業(yè)270萬(wàn)暗戶。另有個(gè)體工襖商戶2900萬(wàn)板戶。廣大中小企半業(yè)創(chuàng)造的GDP唉占全國(guó)的60伴，提供的稅收占艾50，外貿(mào)出

3、唉口占68，發(fā)拜明專利占66板，提供了75胺以上的城鎮(zhèn)就業(yè)盎崗位。中小企業(yè)般在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展扒、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)藹、改善民生、維哀護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、推扮動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新等方爸面發(fā)揮著舉足輕挨重的作用案。熬記得在擺全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委奧副主任周正慶在案演講中提到了兩懊個(gè)截然對(duì)立的統(tǒng)俺計(jì)數(shù)字80%胺。原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委拔在報(bào)告中提出有巴80%的中小企背業(yè)存在融資難問邦題，而人民銀行骯在統(tǒng)計(jì)中則堅(jiān)稱搬“巴80敗%的中小企業(yè)申版請(qǐng)貸款獲得批準(zhǔn)罷”。究其原因，埃差異出現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)挨口徑上。因?yàn)槭馨У盅?、?dān)保等諸骯多“準(zhǔn)入”條款辦限制，很多中小骯企業(yè)根本不具備伴條件向銀行提出伴貸款。霸近年來(lái)，隨著我拜國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)斑略性重組，亞洲襖金融危

4、機(jī)的深刻啊影響，以及我國(guó)絆經(jīng)濟(jì)升幅的逐漸半回落，我國(guó)的中辦小企業(yè)收到了前搬所未有的關(guān)注。鞍將中小企業(yè)的地霸位和作用提高到暗新的高度加以研疤究，已越來(lái)越成爸為政府、學(xué)術(shù)界安的共識(shí)。阿當(dāng)前，中小企業(yè)埃在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)吧中的地位和作用捌，主要表現(xiàn)在以稗下幾個(gè)方面：艾1、中小企業(yè)是捌我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的邦主要增加點(diǎn)。跋在我國(guó)改革開放扒政策使我國(guó)中小伴企業(yè)得到了迅速絆的發(fā)展，198跋6年-1994癌年，全國(guó)工業(yè)企艾業(yè)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)傲率為18%，其捌中大型企業(yè)的增敖長(zhǎng)率為30%。傲對(duì)于整個(gè)工業(yè)增熬長(zhǎng)來(lái)說(shuō)按，中小企業(yè)的特白殊貢獻(xiàn)是不可替埃代的，同時(shí)中小皚企業(yè)在出口創(chuàng)匯般方面也占重要的癌地位，1995靶年僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)(凹

5、不包括城鎮(zhèn)的中霸小企業(yè))出口產(chǎn)艾品交貨值就達(dá)4昂400億元，占案國(guó)權(quán)出口總額的襖32%。80年唉代以來(lái)，中小企霸業(yè)的年產(chǎn)值增長(zhǎng)叭率一直保持在3埃0%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)安高干總的經(jīng)濟(jì)增骯長(zhǎng)速度。在上海壩，工業(yè)小企業(yè)產(chǎn)把值每增長(zhǎng)1%，愛可推進(jìn)上海工業(yè)斑總產(chǎn)值增長(zhǎng)0.罷36%，推動(dòng)上疤海國(guó)民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)阿值增長(zhǎng)0.17唉%。尤其在國(guó)有罷企業(yè)不景氣的大霸環(huán)境中，中小企背業(yè)笆起著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的靶引擎作用，如我八國(guó)過去幾次爆發(fā)拔的通貨膨脹后，拔經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整時(shí)叭期，都出現(xiàn)增長(zhǎng)耙速度放慢甚至零愛增長(zhǎng)的情況，但柏每次都是從中小拔企業(yè)開始復(fù)蘇的把。因此中小企業(yè)爸是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民熬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的亮點(diǎn)熬。邦2、中小企業(yè)是哎活躍市場(chǎng)的基本氨

6、力量辦隨著經(jīng)濟(jì)與技術(shù)凹的不斷變遷，創(chuàng)頒造出許多經(jīng)濟(jì)的把縫隙，中小企業(yè)胺享有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，澳尤以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)輕疤、薄、短、小見般長(zhǎng)，消費(fèi)者因收翱入提高奧，逐漸強(qiáng)調(diào)個(gè)性扒與自我需求，而疤中心企業(yè)利用其敖經(jīng)營(yíng)方式靈活，把組織成本低廉、佰轉(zhuǎn)移進(jìn)退便捷等辦優(yōu)勢(shì)，能更快地安接受市場(chǎng)信息，俺調(diào)整經(jīng)濟(jì)方向、瓣形式和力度，更皚能適應(yīng)瞬息萬(wàn)變壩的市場(chǎng)和消費(fèi)者芭追求個(gè)性化、潮愛流化的要求。在辦消費(fèi)者的收入水唉平多層次化、要案求多樣化的情況盎下，以規(guī)模經(jīng)濟(jì)翱為特征的大企業(yè)岸適應(yīng)能力是有限俺的，少量多樣的隘生產(chǎn)方式更適合叭中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)般形態(tài)。所以，充藹分競(jìng)爭(zhēng)的中小企矮業(yè)是租金我國(guó)市扒場(chǎng)發(fā)育、完善市暗場(chǎng)的主力軍。隘3、鞍中小佰

7、企業(yè) HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 般能吸收眾多勞動(dòng)拌力就業(yè)。頒在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期澳內(nèi)，就業(yè)是中國(guó) HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 愛經(jīng)濟(jì)哎中一個(gè)必須加以背高度重視的大問伴題。近年來(lái)，隨壩著通貨膨脹率的板下降，就業(yè)問題吧逐步凸現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)笆計(jì)，2003年八中國(guó)城鎮(zhèn)登記失壩業(yè)率保持在4.板3%左右，已屬挨于1982年來(lái)挨的最高水平。實(shí)隘際情況遠(yuǎn)比此嚴(yán)按重，考慮到國(guó)有 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 擺企業(yè)吧冗員下崗和農(nóng)村搬待轉(zhuǎn)移剩余勞動(dòng)癌力，失業(yè)率會(huì)進(jìn)澳

8、一步提高。多數(shù)阿中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 扮企業(yè)扳屬勞動(dòng)密集型 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 懊企業(yè)頒。據(jù)統(tǒng)計(jì)，同樣敗的資金投入，小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 阿企業(yè)案可以比大 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 敗企業(yè)笆多吸收4倍的人佰員就業(yè)。形成中案小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 拜企業(yè)扳在國(guó)民 HYPERLINK /art

9、icle/sort015/list15_1.html 胺經(jīng)濟(jì)叭中的合理地位，頒有利于解決就業(yè)芭問題，有利于矯斑正現(xiàn)行的就業(yè)結(jié)耙構(gòu)和產(chǎn)值結(jié)構(gòu)的埃偏差。從資源配般置的角度看，也唉有利于發(fā)揮中國(guó)皚人力資源數(shù)量多哀這一優(yōu)勢(shì)。靶4、中小企業(yè)是疤技術(shù)創(chuàng)新的源泉罷從國(guó)際上看，中哀小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)班新方面較大企業(yè)板成功率高。這是絆因?yàn)?，中小企業(yè)罷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新大凹多是市場(chǎng)拉動(dòng)型瓣的，即根據(jù)客戶柏的需要進(jìn)行技術(shù)敖創(chuàng)新的活動(dòng)。其翱主要目標(biāo)是利潤(rùn)安最大化。中小企百業(yè)具有經(jīng)營(yíng)靈活把、利益關(guān)系緊密芭等優(yōu)勢(shì)，因此，柏中小企業(yè)十分有拔利于技術(shù)改進(jìn)和哀技術(shù)成果向現(xiàn)實(shí)氨生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。中巴小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)靶新不僅僅在數(shù)量巴上占有相當(dāng)?shù)姆?/p>

10、百額，而且其創(chuàng)新稗的水平和影響也澳是并不亞于大企瓣業(yè)，中小企業(yè)創(chuàng)藹造了許多被認(rèn)為礙是當(dāng)代最重要的稗工業(yè)創(chuàng)新成果。俺20世界80年邦代以后，隨著高癌新技術(shù)的發(fā)展，懊人力資本，特別百是人的智慧活動(dòng)斑的意義越來(lái)越顯皚著。由于中心企按業(yè)有利于在人的藹創(chuàng)新活動(dòng)中和創(chuàng)半新者的物質(zhì)利益絆之間建立起緊密吧的關(guān)系，中小企跋業(yè)在高新技術(shù)產(chǎn)搬業(yè)上顯示出越來(lái)隘越大的優(yōu)越性。暗當(dāng)今的發(fā)達(dá)國(guó)家霸中，中小企業(yè)的盎數(shù)量普遍占到企懊業(yè)總數(shù)的95%擺以上，新的發(fā)明疤創(chuàng)造絕大部分是艾中小企業(yè)提供的懊。伴5、澳中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 叭企業(yè)藹在制度創(chuàng)新中可矮發(fā)揮重大作用

11、。拜在市場(chǎng) HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 伴經(jīng)濟(jì)翱導(dǎo)向的體制改革般中，中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 斑企業(yè)拌因其改革成本較藹低，可以起到改扒革澳“暗試驗(yàn)田昂”癌和拌“翱前驅(qū)半”澳的角色，率先進(jìn)扮行各種改革嘗試拌，為更大規(guī)模的埃改革提供經(jīng)驗(yàn)。骯中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 胺企業(yè)扮還可以提供就業(yè)瓣機(jī)會(huì)，吸收從國(guó)罷有大 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 耙企業(yè)百中精簡(jiǎn)出的人員澳，從而減

12、少改革芭帶來(lái)的 HYPERLINK /article/sort024/list24_1.html 扮社會(huì)壩壓力。另一方面絆，通過大量中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 跋企業(yè)辦的創(chuàng)辦與充分的澳市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，能夠班培育出大批 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 頒企業(yè)笆家人才和培養(yǎng) HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 把企業(yè)百家精神。這種寶氨貴的 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 啊企業(yè)愛家資源和精神，耙對(duì)中國(guó)

13、 HYPERLINK /article/sort024/list24_1.html 疤社會(huì)八具有極為深遠(yuǎn)的板重大歷史作用。拜而國(guó)有大 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 辦企業(yè)背，因其與傳統(tǒng)體暗制、與政府機(jī)構(gòu)芭的關(guān)系，很難從扒中培育出足夠數(shù)鞍量與質(zhì)量的 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 襖企業(yè)昂家，更難以形成 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 拔企業(yè)拜家精神的氛圍。敖6、搬中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.ht

14、ml 吧企業(yè)把能夠更有效、更澳經(jīng)常地利用地方板性的資源。頒大 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 版企業(yè)傲由于生產(chǎn)規(guī)模巨哀大，采用多層次唉集中控制的方法翱對(duì)生產(chǎn)實(shí)施 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 傲管理板，一般有利于使奧用大宗資源，對(duì)矮量少、分散的資阿源不易有效利用岸，或者造成運(yùn)輸斑或 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 伴管理八成本過高。中國(guó)凹幅員遼闊、國(guó)情襖復(fù)雜、發(fā)展很不鞍平衡，適合中小 HYPERLINK /article/sort015/lis

15、t15_1.html 百企業(yè)暗開發(fā)、利用的資頒源很多。即使在疤大都市中，貼近奧居民生活、為都伴市消費(fèi)與工商業(yè)哀服務(wù)的許多 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 百經(jīng)濟(jì)搬事業(yè)與項(xiàng)目，都隘具有濃重的地方柏化、社區(qū)化特色扮。這些活動(dòng)很難擺由少數(shù)大 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 把企業(yè)版做好，更不用說(shuō)按包辦。這正是廣哎大中小 HYPERLINK /article/sort015/list15_1.html 吧企業(yè)笆的用武之地。霸7、中小企業(yè)的澳發(fā)展史現(xiàn)代化的頒起點(diǎn)凹伴隨著中小企業(yè)靶的成長(zhǎng)，涌現(xiàn)出骯大量的優(yōu)秀

16、企業(yè)凹管理人才及技術(shù)背人員，促進(jìn)了傳骯統(tǒng)工業(yè)的進(jìn)步，藹保持了鄉(xiāng)村和都絆市的均衡發(fā)展，擺使得現(xiàn)代化過程奧和企業(yè)家精神擴(kuò)靶展到廣大地區(qū)和擺社會(huì)階層。跋總之，中小企業(yè)靶在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)芭中具有舉足輕重矮、不可替代的地絆位和作用。我們愛相信，中小企業(yè)絆在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展耙中的地位將不斷班升級(jí)。拜二、江蘇省中小般企業(yè)信用擔(dān)保體芭系發(fā)展現(xiàn)狀及存靶在的主要問題霸1、信用擔(dān)保機(jī)奧構(gòu)現(xiàn)狀笆我國(guó)中小企業(yè)起罷始于1992年叭，經(jīng)過10多年背的風(fēng)雨已經(jīng)初具吧規(guī)模，是一個(gè)新罷興的朝陽(yáng)行業(yè)，鞍中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是傲為解決中心企業(yè)頒融資難題，在政盎府主導(dǎo)下發(fā)展起壩來(lái)的。截至于2盎005年底，全啊國(guó)中小企業(yè)信用絆擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)2靶914家

17、。比2絆004年增長(zhǎng)了耙33%（這里是暗指中小企業(yè)為主版要服務(wù)對(duì)象的信鞍用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而扳不包括工程類及柏一些為大企業(yè)擔(dān)巴保的機(jī)構(gòu)）。其盎中省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)班的出資的有19拔61家。公司制壩法人是2446斑家，事業(yè)單位9愛8家，地市級(jí)有礙1169家，政按府完全處在的有愛585家，參與礙處置的有568佰家，民間出資的八有1961家。靶公司制法人有2把446家，事業(yè)班單位300家，叭社團(tuán)法人128骯家。2914家捌擔(dān)保機(jī)構(gòu)共籌集八擔(dān)保資金815絆.15億元，累跋計(jì)擔(dān)?？傤~46艾73.87億元矮，擔(dān)保收入占擔(dān)哎保資金總額的2般6.62%，累襖計(jì)擔(dān)保企業(yè)26擺.34萬(wàn)戶。而拌到了2007年按末，該數(shù)量增長(zhǎng)藹

18、到為3729家澳。中商情報(bào)網(wǎng)研跋究顯示：200唉2-2007年岸中國(guó)信用擔(dān)保機(jī)藹構(gòu)數(shù)量年均復(fù)合斑增長(zhǎng)率為34.阿5%。目前擔(dān)保絆行業(yè)還沒有制定爸統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)辦，只對(duì)注冊(cè)資本搬在一億元以上或瓣者跨地區(qū)發(fā)展業(yè)斑務(wù)的擔(dān)保公司需芭要有關(guān)部門審批哎，故進(jìn)入的門檻搬并不高，但由于背擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴柏露的滯后性和高八風(fēng)險(xiǎn)性，決定了叭其推出難度是較啊高的。哎鑒于以上現(xiàn)狀，邦2010年3月跋8日拜，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、骯國(guó)家發(fā)改委、工拌業(yè)和信息化部、笆財(cái)政部、商務(wù)部扳、中國(guó)人民銀行佰和國(guó)家工商總局巴聯(lián)合發(fā)布融資啊性擔(dān)保公司管理壩暫星辦法（以愛下簡(jiǎn)稱：融資按性辦法），融奧資擔(dān)保行業(yè)長(zhǎng)久岸以來(lái)游離于監(jiān)管柏之外的局面被打暗破

19、。業(yè)內(nèi)人士表阿示，融資性辦班法的出臺(tái)有利昂于加強(qiáng)對(duì)融資性捌擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督氨管理，促進(jìn)融資靶性擔(dān)保業(yè)務(wù)健康疤發(fā)展，為擔(dān)保機(jī)敗構(gòu)在緩解中小企背業(yè)貸款難、擔(dān)保半難方面發(fā)揮更大胺的作用創(chuàng)造必要頒的制度條件。藹對(duì)于融資性辦絆法的出臺(tái)，融罷資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)板管部際聯(lián)席會(huì)議搬辦公室有關(guān)負(fù)責(zé)岸人表示，由于融俺資性擔(dān)保行業(yè)經(jīng)瓣?duì)I的是信用、管柏理的是風(fēng)險(xiǎn)、承跋擔(dān)的是責(zé)任，因昂此，有必要通過般制定和實(shí)施融阿資性辦法，加笆強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司資拜本金、杠桿率、背撥備、公司治理奧、內(nèi)部控制、風(fēng)版險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)暗交易、信息披露瓣、高管及從業(yè)人伴員資格管理等方邦面，促其提高風(fēng)愛險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)處拌置風(fēng)險(xiǎn)，盡快步般入健康發(fā)展的軌搬道。安融

20、資性辦法案規(guī)定，融資性擔(dān)邦保公司的注冊(cè)資扒本不得低于50凹0萬(wàn)元。擺融資性擔(dān)保公司皚可以經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)藹保、票據(jù)承兌擔(dān)絆保、貿(mào)易融資擔(dān)吧保、項(xiàng)目融資擔(dān)奧保、信用證擔(dān)保俺及其他融資性擔(dān)阿保業(yè)務(wù)，但該類斑融資性擔(dān)保公司澳的注冊(cè)資本不得哀低于一億元，且奧連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以芭上。皚融資性辦法八同時(shí)規(guī)定，融資絆性擔(dān)保公司的融耙資性擔(dān)保責(zé)任余奧額不得超過其凈隘資產(chǎn)的10倍，吧且不得為其母公芭司或子公司提供板融資性擔(dān)保。其氨中，對(duì)單個(gè)被擔(dān)按保人提供的融資絆性擔(dān)保責(zé)任余額啊不得超過凈資產(chǎn)稗的10%，對(duì)單佰個(gè)被擔(dān)保人及其霸關(guān)聯(lián)方提供的融哎資性擔(dān)保責(zé)任余百額不得超過凈資跋產(chǎn)的15%，對(duì)白單個(gè)被擔(dān)保人債班券發(fā)行提供的擔(dān)氨保

21、責(zé)任余額不得斑超過凈資產(chǎn)的3阿0%。邦另外，根據(jù)融資扮性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管頒部際聯(lián)席會(huì)議要扮求，自融資性板辦法實(shí)行之日背起到吧2011年3月壩31日扒，各地監(jiān)管部門敖要在全面調(diào)查研佰究，摸清經(jīng)營(yíng)管擺理狀況和風(fēng)險(xiǎn)底扒數(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)擺照融資性辦法霸的有關(guān)規(guī)定，拌開展全行業(yè)的規(guī)愛范整頓工作，推壩進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)壩構(gòu)的改革創(chuàng)新和笆重組改造，督促胺其按照審慎經(jīng)營(yíng)敗理念逐步建立健拔全法人治理、經(jīng)邦營(yíng)規(guī)則、內(nèi)部控扒制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)氨制，走上依法規(guī)板范經(jīng)營(yíng)和良性發(fā)吧展的軌道。板2、擔(dān)保行業(yè)的班劣勢(shì)白（1）公信力不稗足。信用擔(dān)保機(jī)班構(gòu)是提供信用擔(dān)絆保的專業(yè)機(jī)構(gòu)，埃其自身信用的大靶小直接影響了業(yè)盎務(wù)的開展。由于捌缺乏對(duì)各信

22、用擔(dān)扒保機(jī)構(gòu)專業(yè)的資背信評(píng)級(jí)，當(dāng)某一哀擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)哀操作上存在不規(guī)俺范行為，如拒絕翱履行代償義務(wù)等扳，單一機(jī)構(gòu)的信案用度下降可能累癌及整個(gè)行業(yè)的公按信力下降，影響挨行業(yè)的健康發(fā)展靶。岸（2）擔(dān)保企業(yè)罷組織化程度低，埃抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能艾力較弱。信用擔(dān)叭保機(jī)構(gòu)不僅胺“罷小叭”癌而拌“凹散斑”伴，而且組織化程靶度低，缺乏同業(yè)挨的信息交流和業(yè)罷務(wù)聯(lián)保合作，使扒得單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)拜不能低成本獲得爸有效信息和分散藹風(fēng)險(xiǎn)。在遇到擔(dān)靶保資金不足時(shí)，盎由于缺少可以合板作聯(lián)保的機(jī)構(gòu)而啊不得不放棄擔(dān)保芭項(xiàng)目這些問題都挨影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)把的擔(dān)保能力，使版得擔(dān)保功效無(wú)法柏?cái)U(kuò)張。安（3）整體人才襖素質(zhì)偏低，制約辦其發(fā)展。還有魚

23、壩中國(guó)過去擔(dān)保機(jī)挨構(gòu)少，近年來(lái)，辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速案擴(kuò)張使得本來(lái)就霸稀缺的擔(dān)保人才鞍更加短缺。目前懊，中國(guó)尚未建立百擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)礙入制度和失信懲癌罰制度，造成從鞍業(yè)人員能力和素皚質(zhì)偏低。國(guó)外在扮這方面做的較好板。疤（4）業(yè)務(wù)單一昂，期限過短。目安前中國(guó)多數(shù)擔(dān)保氨機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)拔提供擔(dān)保期限為版3個(gè)月到半年，澳最少1年；擔(dān)保愛品種局限于流動(dòng)癌資金，很少有設(shè)背備、技術(shù)改造的案長(zhǎng)期貸款擔(dān)保。搬國(guó)外的一般期限啊較長(zhǎng)。絆3、擔(dān)保行業(yè)的骯機(jī)遇暗（1）中小企業(yè)澳迅速發(fā)展。經(jīng)過吧30多年的艱苦盎創(chuàng)業(yè)，中國(guó)大量吧的中小企業(yè)今天瓣開始站在了新的翱起點(diǎn)上，已經(jīng)從埃單純數(shù)量擴(kuò)張的翱粗放型增長(zhǎng)進(jìn)入般到一個(gè)技術(shù)進(jìn)步絆和管

24、理創(chuàng)新的可昂持續(xù)發(fā)展階段。把截至2009年壩9月底，全國(guó)工搬商登記企業(yè)10百30萬(wàn)戶扮（其中不含31邦30萬(wàn)個(gè)體工商敗戶），按現(xiàn)行中昂小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)盎測(cè)算，中小企業(yè)霸達(dá)1023.1癌萬(wàn)戶，超過企業(yè)扒總戶數(shù)的99%辦。目前，中小企笆業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)骯品和服務(wù)價(jià)值相壩當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總百值的60%左右敗，繳稅額為國(guó)家岸稅收總額的50熬%左右，提供了氨近80%的城鎮(zhèn)艾就業(yè)崗位。融資胺難一直是中國(guó)中版小企業(yè)發(fā)展面臨百的一個(gè)主要問題板，對(duì)銀行來(lái)講，唉給小企業(yè)貸款，半比給大企業(yè)貸款哎風(fēng)險(xiǎn)大，工作量艾也比較大。同時(shí)擺中小企業(yè)自身財(cái)?shù)K務(wù)、誠(chéng)信度等各昂方面都不是很好叭，社會(huì)擔(dān)保體系翱也不健全，所以拔銀行在給小企業(yè)跋貸

25、款時(shí)就有很多俺障礙。因而從市佰場(chǎng)需求來(lái)看，擔(dān)哎保機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)空鞍間很大。哎（2）政府支持背中心企業(yè)信用擔(dān)絆保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。哀由于中國(guó)的財(cái)政隘撥款資金有限，佰政策性擔(dān)保規(guī)模班不可能很大，因唉此政府非常重視哎扶持民營(yíng)擔(dān)保機(jī)扳構(gòu)和互助性擔(dān)保八機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)頒它們從事中小企暗業(yè)的信用擔(dān)保會(huì)半給予各項(xiàng)政策上笆的優(yōu)惠及一定的邦補(bǔ)償。目前國(guó)家斑正在考慮出臺(tái)對(duì)扳中小企業(yè)融資擔(dān)拜保機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)愛惠政策。笆4、擔(dān)保行業(yè)的壩威脅翱（1）收益和風(fēng)笆險(xiǎn)不匹配，潛在熬風(fēng)險(xiǎn)巨大。擔(dān)保懊機(jī)構(gòu)從事的是高敗風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該霸獲取高回報(bào)，但俺事實(shí)不是如此。骯目前擔(dān)保公司提斑供貸款擔(dān)保，一矮般是按貸款額的稗2%敗熬5%標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)版用，企業(yè)

26、貸款的鞍收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約在3伴%，但萬(wàn)一貸款鞍成了呆壞賬，那瓣么擔(dān)保公司就必巴須代償。在中國(guó)愛前信用評(píng)價(jià)體系翱尚未健全，企業(yè)罷貸款的違約率比邦較高的情況下，把擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠微啊薄的保費(fèi)收入很翱難彌補(bǔ)可能發(fā)生按的代償或賠付，爸只要一著不慎就熬有可能滿盤皆輸懊，擔(dān)保公司的風(fēng)襖險(xiǎn)與收益并不成扮正比。岸（2）中小企業(yè)藹誠(chéng)信缺失影響擔(dān)拜保業(yè)務(wù)的發(fā)展。暗中小企業(yè)面廣量隘大，雖然不乏信斑用優(yōu)良的企業(yè)，挨但由于整個(gè)社會(huì)扮信用問題沒有根暗本改善，對(duì)借款愛人或被擔(dān)保人缺耙乏嚴(yán)格的監(jiān)督制白約機(jī)制和懲罰制翱度，有的中小企頒業(yè)管理混亂，會(huì)瓣計(jì)制度不規(guī)范造般成信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)版無(wú)法了解到企業(yè)白的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況般，難以判斷其財(cái)把務(wù)報(bào)表的

27、真實(shí)性敖，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行奧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信板，加大了信用擔(dān)壩保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)耙險(xiǎn)。敖（3）政策法規(guī)骯不完善，銀保關(guān)般系未理順。任何叭行業(yè)的良好發(fā)展白都需要有完善的八政策法規(guī)，擔(dān)保拜行業(yè)也是如此。岸但中國(guó)擔(dān)保業(yè)目芭前相應(yīng)的政策規(guī)按范還很滯后，擔(dān)拔保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)耙人、會(huì)計(jì)制度和靶行業(yè)管理等均處澳于真空狀態(tài)，對(duì)哎擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展霸很不利。叭5、促進(jìn)行業(yè)發(fā)隘展的思路胺（1）必須要建頒立行業(yè)規(guī)范的發(fā)拌展思路耙（2）制度行業(yè)襖規(guī)范的基本原則扒扒建立良好形象的靶原則；擺昂逐步完善漸進(jìn)的八原則；敗板普遍接受適用的敖原則氨；翱疤全行業(yè)大擔(dān)保的柏原則礙；岸按系統(tǒng)與有區(qū)別的皚原則。藹只有這樣擔(dān)保行襖業(yè)才能更加有利爸于發(fā)展。

28、皚三、國(guó)外和外省瓣市的經(jīng)驗(yàn)介紹愛大多數(shù)國(guó)家信用捌擔(dān)保資金離不開啊政府出資。按照靶籌集資金方式的氨不同，世界各國(guó)胺信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分拔為政策性信用擔(dān)扒保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)佰保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)啊保機(jī)構(gòu)。由于中吧小企業(yè)信用擔(dān)保柏是一種高風(fēng)險(xiǎn)行胺業(yè)，扮而且與保險(xiǎn)公司愛的運(yùn)作模式有很壩大不同。因此，按能夠在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)皚段內(nèi)存在的擔(dān)保絆機(jī)構(gòu)，大多都是敗屬于第一種類型矮。眾所周知，當(dāng)凹今世界各國(guó)政府半已經(jīng)把發(fā)展信用罷擔(dān)保視為扶持中襖小企業(yè)融資的有唉效手段，其特征擺就是信用擔(dān)保體伴系往往由政府出挨資或資助建立。矮在美國(guó)，小型企藹業(yè)管理署的資金頒來(lái)源主要由聯(lián)邦?yuàn)W和州政府分擔(dān)；按在日本，信用保邦證協(xié)會(huì)的資產(chǎn)包岸括兩大部分。其頒中

29、基本資產(chǎn)部分拜通過政府出資、背金融機(jī)構(gòu)捐款和懊累計(jì)余額實(shí)現(xiàn)，佰而借入資產(chǎn)部分哎則通過從國(guó)家和敗地方借入資金實(shí)捌現(xiàn)。襖為了分散擔(dān)保活癌動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，大多凹數(shù)國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)擺資金并不是唯一絆來(lái)源于政府。對(duì)皚于那些擔(dān)保體系皚歷史悠久的發(fā)達(dá)安國(guó)家來(lái)說(shuō)，出資吧人除了國(guó)家和當(dāng)扮地政府之外，還芭包括貸款機(jī)構(gòu)（背例如銀行）和中伴小企業(yè)，共同分傲擔(dān)擔(dān)?；顒?dòng)的風(fēng)笆險(xiǎn)。與之相反發(fā)奧展笆中國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)挨的資金來(lái)源相對(duì)罷單一，捐資人和敗政府資金是最主安要的資金來(lái)源，癌銀行出資相對(duì)較邦少，而由中小企八業(yè)或者中小企業(yè)藹組織出資就更為澳罕見。傲除了政策扶持型傲信用擔(dān)保之外，矮一些國(guó)家與地區(qū)藹也采用互助擔(dān)保懊作為有益補(bǔ)充。耙這類擔(dān)保

30、機(jī)構(gòu)的爸主要特征是自我愛出資、自我服務(wù)捌、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不霸以盈利為目的。班但是，世界上也頒有數(shù)量很少的國(guó)澳家，其信用擔(dān)保凹體系僅具互助擔(dān)疤保的特征。愛一、國(guó)外商業(yè)性俺擔(dān)保業(yè)務(wù)的概述俺與分析耙全球性商業(yè)性擔(dān)敗保市場(chǎng)由兩部分背構(gòu)成，一部分是唉美國(guó)與加拿大；壩另一部分是世界岸其他國(guó)家。由于疤各國(guó)的擔(dān)保環(huán)境佰和條件是由執(zhí)政板當(dāng)局和法律條款白決定的，因此其班時(shí)引起商業(yè)性擔(dān)熬保業(yè)務(wù)差異的主拜要因素，在美國(guó)阿只允許保險(xiǎn)商和敖擔(dān)保機(jī)構(gòu)承做保按證擔(dān)保業(yè)務(wù)，在按歐洲，主要由銀哎行提供類似的擔(dān)拜保業(yè)務(wù)，而經(jīng)營(yíng)擺擔(dān)保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)鞍商承做的保證擔(dān)氨保只占不到20傲%的市場(chǎng)份額。爸全球商業(yè)擔(dān)保機(jī)百構(gòu)收入的主要市板場(chǎng)在美國(guó)（約

31、占隘65%的市場(chǎng)份襖額），歐洲約占扒20%的市場(chǎng)份哀額，主要業(yè)務(wù)發(fā)翱生國(guó)有意大利、斑德國(guó)、丹麥等，哀亞洲的韓國(guó)和日骯本約占8%的市扳場(chǎng)份額，還有加跋拿大、墨西哥等巴，世界上15個(gè)盎擔(dān)保費(fèi)收入最大捌的公司都是美國(guó)哀公司。背國(guó)外商業(yè)性擔(dān)保柏公司主要經(jīng)營(yíng)的疤品種有：合同擔(dān)班保（共分七類：安投標(biāo)擔(dān)保、履約昂擔(dān)保、付款擔(dān)保皚、維修擔(dān)保、配傲套設(shè)施擔(dān)保、分骯包商擔(dān)保、供貨澳擔(dān)保）、商務(wù)擔(dān)挨保（分四大類：阿訴訟擔(dān)保、營(yíng)業(yè)背執(zhí)照和許可證擔(dān)佰保、公務(wù)員擔(dān)保奧、其他雜項(xiàng)擔(dān)保暗）、財(cái)政及管理暗類擔(dān)保（包括五俺類：海關(guān)擔(dān)保、鞍為財(cái)政部門提供哀的擔(dān)保、為社會(huì)哀保障部門所做的板擔(dān)保、向法院提擺供的擔(dān)保、破產(chǎn)八擔(dān)保）。佰二

32、、國(guó)內(nèi)商業(yè)性安擔(dān)保業(yè)務(wù)概述與柏分析背商業(yè)性擔(dān)保是我絆國(guó)信用擔(dān)保體系佰的重要組成部分挨，我國(guó)的擔(dān)保體熬系基本上是按照啊“一體兩翼四層瓣”來(lái)進(jìn)行建設(shè)和佰發(fā)展的，其中的埃兩翼就是指商業(yè)埃性擔(dān)保和互助性哀擔(dān)保。隨著我國(guó)暗經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展瓣，巨大的商業(yè)擔(dān)懊保市場(chǎng)為擔(dān)保機(jī)襖構(gòu)提供了長(zhǎng)足的芭發(fā)展空間。據(jù)不襖完全統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)奧資本出資的擔(dān)保盎機(jī)構(gòu)戶數(shù)已占到哎全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稗72.8%，商挨業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與盎金融業(yè)的結(jié)合，翱不僅促進(jìn)了中小澳企業(yè)的發(fā)展，同板時(shí)為了贏利的目翱標(biāo)，在業(yè)務(wù)拓展板和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面阿領(lǐng)先在前，經(jīng)營(yíng)背模式也向多元業(yè)搬務(wù)方向發(fā)展。我八國(guó)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)爸構(gòu)的擔(dān)保品種有邦：工程保證擔(dān)保俺、商品交易履約辦擔(dān)保

33、、個(gè)人消費(fèi)皚信貸擔(dān)保、訴訟白財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、般商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、白中介費(fèi)(傭金)哎擔(dān)保、租賃擔(dān)保辦、來(lái)料加工或補(bǔ)吧償貿(mào)易擔(dān)保、海拜關(guān)擔(dān)保、政府采矮購(gòu)擔(dān)保、電子商哎務(wù)擔(dān)保、金融衍礙生產(chǎn)品擔(dān)保(如絆保本基金產(chǎn)品擔(dān)拌保、資產(chǎn)證券化背產(chǎn)品擔(dān)保)等。霸從擔(dān)保業(yè)務(wù)品種跋的構(gòu)成可以看出罷，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)爸日益發(fā)展商業(yè)擔(dān)霸保業(yè)務(wù)向多元發(fā)安展，商業(yè)擔(dān)保品伴種呈現(xiàn)出多樣性般的特性。藹三、國(guó)內(nèi)外商業(yè)啊性擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)比罷分析哎通過國(guó)內(nèi)外商業(yè)熬性擔(dān)保業(yè)務(wù)的對(duì)霸比，我們可以看襖出有些商業(yè)性擔(dān)扒保品種如工程保熬證擔(dān)保、訴訟保半全擔(dān)保、政府采胺購(gòu)擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)辦保是借鑒國(guó)外的斑；有些擔(dān)保品種澳是由于我國(guó)特色傲社會(huì)主義市場(chǎng)而挨特有的，如來(lái)

34、料斑加工或補(bǔ)償貿(mào)易巴擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)壩信貸擔(dān)保等；有案些品種是由于市奧場(chǎng)的發(fā)展和完善凹，新衍生出來(lái)的背品種：如電子商隘務(wù)擔(dān)保、保本基芭金產(chǎn)品擔(dān)保、資懊產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)佰保等品種。由此靶可以看出我國(guó)商胺業(yè)性擔(dān)保品種是跋借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的?；A(chǔ)，結(jié)合我國(guó)絆市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際霸情況發(fā)展起來(lái)的拜。皚我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保佰的擔(dān)保品種有：辦工程保證擔(dān)保、罷商品交易履約擔(dān)瓣保、個(gè)人消費(fèi)信巴貸擔(dān)保、訴訟財(cái)拔產(chǎn)保全擔(dān)保、商靶業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中凹介費(fèi)（傭金）擔(dān)霸保、租憑擔(dān)保、壩來(lái)料加工或補(bǔ)償頒貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)敖擔(dān)保、政府采購(gòu)扒擔(dān)保、電子商務(wù)佰擔(dān)保、金融衍生霸產(chǎn)品擔(dān)保（如保氨本基金產(chǎn)品擔(dān)保哎、資產(chǎn)證券化產(chǎn)癌品擔(dān)保）等。笆我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保按業(yè)

35、務(wù)的構(gòu)成，據(jù)澳不完全統(tǒng)計(jì)表明般，目前全國(guó)從事霸住房置業(yè)的擔(dān)保岸機(jī)構(gòu)約有 20斑0家，占整個(gè)機(jī)挨構(gòu)總數(shù)的5.3爸8%八；從事芭專捌業(yè)進(jìn)出口的擔(dān)保頒機(jī)構(gòu)有40家，絆占總數(shù)的1.0疤8%；從事個(gè)人霸信用擔(dān)保的有4八55家，占總數(shù)百的12.24%??；從事租賃擔(dān)保百的有412家，翱占總數(shù)的11%隘；從事房地產(chǎn)擔(dān)皚保的有355家敗，占總數(shù)的9.襖55%；從事合瓣同擔(dān)保的有26鞍5家，占總數(shù)的礙7.13%；從巴事汽車消費(fèi)貸款拜擔(dān)保的160 矮家，占總數(shù)的4半.3%；從事票唉據(jù)擔(dān)保的有13傲7家，占總數(shù)的唉3.69%；從皚事商業(yè)貿(mào)易履約氨擔(dān)保的有115班家，占總數(shù)的3氨.09%；從事皚高新技術(shù)擔(dān)保的白有107

36、家，占白總數(shù)的2.88邦%；另外還有從爸事工程擔(dān)保、農(nóng)跋業(yè)擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保耙全擔(dān)保的共17鞍3家，占總數(shù)的襖4.65%。罷2007年上半皚年北京市正常運(yùn)瓣行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共吧65家，注冊(cè)資拌金達(dá)到163.靶16億元，比上懊年同期增長(zhǎng)62百.74%，其中扮政府投入資金1跋0.29億元，礙占6.3%。2隘007年16班月共為5478佰戶企業(yè)提供各類板擔(dān)保，比去年增辦加了111.1耙0%，其中中小按企業(yè)1845戶跋。2007年6拜月底在保責(zé)任戶耙數(shù)9057戶，捌在保責(zé)任余額3凹63.99億元隘，比上年同期增阿長(zhǎng)65.02%安。今年上半年新俺增擔(dān)保金額達(dá)1霸62.88億元頒，比上年同期增骯長(zhǎng)34.02%疤；其中中小企業(yè)胺擔(dān)保額79.2瓣9億元，融資擔(dān)熬保額達(dá)85.8吧0億元，工程類皚擔(dān)保額49.5靶5億元，其他擔(dān)捌保27.52億跋元。65家擔(dān)保疤機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保額皚達(dá)1025.4八0億元，比上年疤同期增長(zhǎng)63.暗60%。各擔(dān)保扒機(jī)構(gòu)未出現(xiàn)嚴(yán)重哀違規(guī)行為。至2邦00