擔(dān)保及反擔(dān)保方案設(shè)計(jì)

1、擔(dān)保及反擔(dān)保方案設(shè)計(jì)和 銀 行 等金 融機(jī) 構(gòu) 一 樣， 擔(dān)保 公 司 也講 究業(yè) 務(wù) 流 程， 從項(xiàng) 目 最 初的 受理 到 最 后終 結(jié)，整個(gè)進(jìn) 程 大同 小 異。在擔(dān)保 行業(yè) 進(jìn) 展 低級(jí) 時(shí)期 ，擔(dān) 保 機(jī)構(gòu)大 體 上 依照 銀行 業(yè) 務(wù) 流程 仿照 也就 并 非 奇怪 了?？墒牵瑩?dān)保機(jī) 構(gòu) 與 銀行 之間 存 在 著的 一個(gè) 重大 區(qū) 別 在于 提供 服 務(wù) 產(chǎn)品 的不 同 性 和個(gè) 性化 。在 擔(dān) 保項(xiàng)目 保前 調(diào) 研 終止 后 ，擔(dān) 保 公 司的項(xiàng) 目 領(lǐng) 導(dǎo)應(yīng) 當(dāng)依 照 全 面把 握企 業(yè)的 大 體 情形 ，在 與 企 業(yè)充 分溝 通 的 基礎(chǔ) 上制 定 擔(dān) 保方 案和 反擔(dān)

2、保 方 案， 因此 必 需 進(jìn)行 擔(dān)保 及 反 擔(dān)保 方案 設(shè) 計(jì) 。關(guān) 于 反擔(dān)保 ， 國(guó) 內(nèi)學(xué) 術(shù)界 的 研 究并 非多 ， 擔(dān) 保法 及物 權(quán)法 也 規(guī) 定得 相當(dāng) 粗 略，即適用 擔(dān) 保 的有 關(guān)規(guī) 定 。關(guān)于 反擔(dān) 保與 本 擔(dān) 保的 聯(lián)系 與 區(qū) 別，將另 行 撰 文探 討，那個(gè)地 址 暫不 作詳 論 ， 以下 將二 者 合 稱為 擔(dān)保 方 案 設(shè)計(jì) 。擔(dān) 保方 案設(shè) 計(jì) 為 項(xiàng)目 領(lǐng)導(dǎo) 的 必 需把 握的 大 體 功之 一。所確 實(shí) 只 能意 會(huì)，不 能 言傳 。加 上 企 業(yè)和 需求 各 異 ，擔(dān) 保公 司的 一 些 必備 要素 和 法 律要 點(diǎn)進(jìn) 行 簡(jiǎn) 要介 紹和 分 析

3、。一 、 業(yè) 務(wù)種 類一 樣而 言， 業(yè) 務(wù)種 類 依照 企 業(yè) 的需 求確 信 ， 似 乎 沒有 什么 設(shè) 計(jì) 空間 。其實(shí) 也 不必 然，企業(yè)的 擔(dān) 保需 求 通 常分 為融 資若 是 是 融資 性需 求 ，關(guān)于 主動(dòng) 聯(lián) 系 上擔(dān) 保公 司 的 客戶 ，擔(dān)保推 薦 ，通過 擔(dān)保 公 司 擔(dān)保 發(fā)放 銀 行 貸款 ，顯然 委 托貸 款的 收益 要 高 于擔(dān) 保收 益 ， 但委 托貸 款 受 擔(dān)保 公司 流 動(dòng) 資金 的限（ 受 益人 是 不 是 情愿 直接 同 意 擔(dān)保 公司 擔(dān) 保 ， 不 同意 擔(dān) 保 公司 擔(dān)保的 ，再考 慮 與銀 行 合 作，由擔(dān) 保 公 司提 供反 擔(dān) 保 的方

4、式出 具向 其 他 擔(dān)保 機(jī)構(gòu) 或 金 融機(jī) 構(gòu)推 薦 ，與 企業(yè)簽 定 融 資顧 問合 同或 居 間 合同 ， 收 取 必 然的 融資 顧 問 費(fèi)用 或居 間 費(fèi) 用。二 、 放 款方 式關(guān) 于 融資性 擔(dān) 保 或委 托貸 款 項(xiàng) 目， 是一 次 放 款仍 是多 次放 款 也 有些 講究 。那個(gè) 地 址需 要 提 早交 代一 下 ，放款 方式 取決 于 擔(dān) 保公 司需 要 再 與銀 行簽 定 的 合作 協(xié)議 或 保 證合 同中全 數(shù) 落 實(shí)到 位 、擔(dān) 保 公 司需要 進(jìn) 行 用途 監(jiān)管 或 為 了進(jìn) 行資 金是 不 是 知足 ，走系 統(tǒng) 或書 面審 核 程 序。放款 方 式 與擔(dān) 保費(fèi) 收

5、取 應(yīng) 當(dāng) 有機(jī) 銜接 ， 若 是依 照全 數(shù) 貸 款金 額一 次 收 取了 擔(dān)保費(fèi) ，后續(xù) 放 款因 為 企 業(yè)沒 有知 足 放 款條 件而 無 法 進(jìn)行 ，則可能 與 企 業(yè)產(chǎn) 生收 費(fèi) 爭(zhēng) 議。三 、 主債權(quán) 期 限流 動(dòng) 資金 貸 款 是 為知 足客 戶 在 生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng) 進(jìn) 程 中臨 時(shí)性 、季 節(jié) 性 的資 金需 求 ，保 證生產(chǎn) 經(jīng) 營(yíng) 活動(dòng) 的正 常 進(jìn) 行而 發(fā)放 的貸 款 , 或銀 行向 借 款 人發(fā) 放的 用 于 知足 生產(chǎn) 經(jīng) 營(yíng) 進(jìn)程 中長(zhǎng) 期平 均 占 用的 流動(dòng) 資 金 需求 的貸 款 。按 貸款期 限 可 分為 一年 期之 內(nèi) 的 短時(shí) 間流 動(dòng) 資 金貸 款和

6、一 年 至三 年期 的 中 期流 動(dòng)資金 貸 款。多數(shù)企 業(yè) 希 望貸 款期 限 越 長(zhǎng)越 好，既能占 有 資金 又能 省 卻 續(xù)貸 的手 續(xù) 麻 煩。 但關(guān) 于 擔(dān) 保公 司來 講 ， 期限 越長(zhǎng) ， 企 業(yè) 的 不確 信性 越 大，風(fēng)險(xiǎn)越 不 容 易操 縱，因此盡 可 能將 貸取 幾 年 的擔(dān) 保費(fèi) 。關(guān)于 保 函業(yè) 務(wù) ，由于 保函 期 限 一般 是受 益人（）越 長(zhǎng) ，收取 的擔(dān) 保 費(fèi) 越高 ，但擔(dān) 保 業(yè)一 個(gè)很 成 心 思的 潛規(guī) 則是 ，擔(dān)保 費(fèi) 的收 取 一 般是 依照 主 債 權(quán)的 期限 來 確 信，而不 是依 照 擔(dān) 保公 司承 擔(dān) 保 證責(zé) 任的 保 證 期間 。四 、

7、 還 款次 數(shù)但 從 擔(dān) 保公 司風(fēng) 險(xiǎn) 操 縱的 角度 ，越 早 還款越 容 易 降低 貸款 擔(dān)保 的 整 體風(fēng) 險(xiǎn)。其一，多次還 款 能 夠幸 免企 業(yè) 到 期一 次還 款的 流 動(dòng) 性壓 力；其二，依照企 業(yè) 的 經(jīng)營(yíng) 收入 和 現(xiàn) 金流 量設(shè) 置款 目 的；其三，在擔(dān)保 物 的評(píng) 估 快 速變 現(xiàn)價(jià) 值 低 于擔(dān) 保貸 款保 貸 款 500 萬 元 ，抵 押 物評(píng) 估 凈 值只有 350150 萬 元 的 風(fēng)險(xiǎn) 敞口 ，若 是 企業(yè)自 貸 款 發(fā)放 次月 起 每 一個(gè) 月等 額還 款 20 萬 元和 按 月 付息 ，貸 款 到 期前 一個(gè) 月 貸 款本 金已 經(jīng)償 還 了 220 萬

8、元 ， 剩余 28 0 萬 元 本金及 最 后 一月 利息 ， 恰好 能 為 抵押 物評(píng) 估 凈 值所 覆蓋 ?？?， 也 應(yīng)當(dāng) 依照 企 業(yè) 的情 形區(qū) 別 對(duì) 待， 不能 一 概 而論 。五 、 反擔(dān)保 方 法關(guān) 于 反擔(dān)保 的 種 類及 設(shè)立 要 件 ， 將 另行 介 紹 ， 那 個(gè)地 址僅 談 談 擔(dān)保 方案 設(shè) 計(jì) 中的 反擔(dān) 保 設(shè) 置大 體原 則 。 一樣 來講 ， 常 容 易 偏離 中心 和 方 向，設(shè)置 一 些 貌似 靠得 住 ，實(shí)際 無用 的第 一 ，量身 訂做 原 則。中小企 業(yè) 的 不同 性和 需 求 多樣 性決 定了 其 擔(dān) 保融 資方 式 的 千變 萬化 ，擔(dān) 保 及反擔(dān) 保 方 式案 設(shè)計(jì) 必通 常 只 能作 為輔 助 性 的選 擇，若是大 量 設(shè)置 ，弄得 反