銀行破產(chǎn)你準備好了嗎

銀行破產(chǎn)你準備好了嗎？關(guān)于銀行破產(chǎn)簡介此政策出現(xiàn)原因好處影響壞處我們怎么辦大綱什么是銀行破產(chǎn)？全國人大代表、國家開發(fā)銀行陜西分行行長黃俊回答：“銀行破產(chǎn)就是銀行資不抵債，銀行的核心資本不能夠支撐運轉(zhuǎn)的時候就會破產(chǎn)。其實在市場經(jīng)濟語境下，銀行跟企業(yè)一樣，因經(jīng)營不善，資不抵債它也會破產(chǎn)?！币簿褪钦f，如果銀行破產(chǎn)了，老百姓存在里面的錢也是有風險的。銀行破產(chǎn)

銀監(jiān)會副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。以前，針對國內(nèi)的商業(yè)銀行談“破產(chǎn)”，幾乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危機之后，銀行破產(chǎn)仿佛也只是歐美國家在面臨的難題。

不過最近，這樣一個詞匯成了國內(nèi)金融界的熱門話題。銀監(jiān)會2014年1月6日召開2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議，會上表示，2014年將擴大銀行業(yè)對內(nèi)對外開放，試辦由純民資發(fā)起設立自擔風險的銀行，試點先行，首批試點3至5家，成熟一家批設一家。

這正是利率市場化可能帶來的結(jié)果。讓銀行充分競爭，誰的存款利率高，誰更安全，老百姓就選誰。那么換句話說，誰競爭不過別人，客戶流失的多，誰就可能倒下。

復旦大學經(jīng)濟學院副院長孫立堅回答：“不能否認在追求利潤的同時，也有可能增加了銀行的風險，直接會影響到存款人的財產(chǎn)。所以今天建立存款保險制度，很重要的一點，就是保護存款人的利益?！?/p>

這就是今年李克強總理政府工作報告中的“建立存款保險制度，健全金融機構(gòu)風險處置機制”的意思了。簡單說，就是銀行可以倒，但老百姓的存款必須保。怎么保呢？由銀行們集中起來建一個保險機構(gòu)，各家兒作為投保人按一定比例繳納保險費，這樣就建成了一個存款保險的準備金。如果哪家不幸倒下了，保險機構(gòu)就會提供財務救助或者直接向存款人支付存款。上百個國家已經(jīng)建立的這種存款保險制度，在我國何時會推出呢？全國政協(xié)委員、央行副行長易綱回答：“我想現(xiàn)在條件基本上成熟了，可以考慮抓緊出臺?！?/p>

是不是我把錢存在哪一家銀行都享受這種保險呢？在央行行長周小川此前一篇署名文章里提到，實行強制性存款保險，使之覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。這就是說，無論你把錢放在哪一家，都能得到制度保障。

那么，是不是我的存款能全部都要回來呢？周小川的回答是，在規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超過部分仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。目前業(yè)內(nèi)最多的猜測是最高50萬額度，但尚未經(jīng)官方證實。

可為什么要設個上限呢？復旦大學經(jīng)濟學院副院長孫立堅回答：“防止小額存款人，集中在同一時間去擠兌，把銀行的錢取出來。本來銀行沒有大的問題，因為你的擠兌，造成流動性困難，真的出問題了?！?/p>

于是，專家建議，大伙要轉(zhuǎn)變儲蓄方式，雞蛋可別放在一個籃子里，大額存款要分開存放，來分攤風險。從前國家兜底兒，銀行存款雖依賴國家信用做隱形擔保而安全，但恰恰也受到最高利率的限制，利率不能太高，否則賠付壓力太大?！霸试S銀行破產(chǎn)”已箭在弦上，儲戶不能再迷信銀行不會倒閉了。作為世界上“最愛存錢的民族”，儲戶也該有風險意識了，銀行經(jīng)營不好，也會像企業(yè)一樣關(guān)門。而銀行破產(chǎn)，以往有政府給銀行“兜底”，儲戶至少不會血本無歸。但是，隨著金融改革的深化，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)正日趨多元，中國銀監(jiān)會副主席閻慶民說，“未來我們要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會要你退出”。這意味著，政府將不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款“兜底”，銀行一旦破產(chǎn)，儲戶的存款只能由存款保險機構(gòu)來賠償。一般而言，全額賠償?shù)目赡苄圆淮?，最大的可能是按比例賠償。從國外實踐看，多數(shù)是只賠付本金而不包括利息。為何出現(xiàn)此政策？1.市場利率化導致2.國民經(jīng)濟體制需要改革3.與使用此政策多年的國家接軌4.（大家覺得呢~我能說的就這么多了，你們懂的）我國正在進行的金融改革，核心關(guān)鍵詞就是利率市場化。曾有媒體多次報道，未來利率市場化，將可能導致經(jīng)營不善的銀行倒閉。利率市場化實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平利率市場化是一個國家金融市場化過程中的關(guān)鍵一步，這一過程充滿風險。由于利率市場化，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴重的不確定性。為了爭搶市場，銀行將不斷上調(diào)利率水平，這意味著銀行將承擔更多的風險。利率市場化也將使金融借款合同面臨更大的不確定性，并影響宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定。政策出臺之前，民營銀行已有試點。已經(jīng)有10家民營銀行加入試點成為發(fā)起人，其中就有我們熟悉的阿里巴巴電子商務有限公司的余額寶。還有騰訊公司的財付通。民營銀行試點開啟...銀監(jiān)會披露，首批民營銀行試點方案分四種模式：一種是小存小貸模式，以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務；第二種是大存小貸模式，以大額存款、小額貸款為主要業(yè)務；第三種是公存公貸模式，只有對公業(yè)務，為中小微企業(yè)主服務；第四種是特定區(qū)域存貸款模式，只在如自貿(mào)區(qū)等特定地點開設，深挖客戶。如今已開啟~就在若干年前，當騰訊、阿里剛剛拿到民營銀行牌照，并宣稱要做沒有實體網(wǎng)點的網(wǎng)絡銀行時，鋪天蓋地的報道叫嚷著稀奇。學者還在對這種模式爭論不休：美國曾經(jīng)的純線上網(wǎng)絡銀行最終倒閉，比美國存款占比大得多的中國，網(wǎng)絡銀行能成功嗎？而記者也在發(fā)布會結(jié)束時，追著銀監(jiān)會負責人到了電梯口，大聲問道：“未來您會在民營銀行存錢、買理財嗎？”這位負責人只好苦苦一笑：“都沒出來的事兒，天知道！”好處——利息高政府為銀行兜底，保證儲戶不受損失，看起來并沒有什么不好，但事實上這種做法扭曲了金融業(yè)，對儲戶和國家經(jīng)濟都有損害。首先，政府要為銀行存款兜底，那么就不會允許銀行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成過大的賠付壓力。而如果政府不兜底，則儲戶本應有機會享受到更高的存款利率?；蛟S有人認為這增加了存款風險，但相比起利息增加的好處，更多的人可能并不在乎增加的這些風險，畢竟儲蓄存款相比起別的投資理財項目，要安全得多。事實上，在金融危機之外的正常年景，發(fā)達國家的存款利率都通常高于中國銀行的存款利率。中國的儲蓄存款業(yè)務，不管活期還是定期，向來都被詬病為利息太低。好處——宏觀國民經(jīng)濟發(fā)展如果真正允許銀行破產(chǎn)，政府不再為銀行兜底，直接的影響就是存款利率會進一步市場化。以目前的情況來看，利率進一步市場化后存款利率仍然是傾向于上漲，以吸引更多的儲蓄。這對儲戶的收益當然是有利的。耶魯大學杰克遜全球事務研究所高級研究員、摩根士丹利前首席經(jīng)濟學家斯蒂芬·羅奇今年聲稱，讓存款利率自由化“可能讓個人收入增長至少5個百分點，作為中國GDP的一部分，并在期待已久的支持消費的經(jīng)濟平衡改革中發(fā)揮重要作用”。壞處——風險大據(jù)銀監(jiān)會資料，2012年底銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)多達3747家。其中包括3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，337家農(nóng)村商業(yè)銀行，147家農(nóng)村合作銀行，1927家農(nóng)村信用社，800家村鎮(zhèn)銀行等等。一旦政府不再兜底，一些運營不良的小型地方銀行、信用社破產(chǎn)是不足為奇的。當然，幾大國有大型商業(yè)銀行破產(chǎn)的可能性是非常之低的，原因不僅在于國有，也在于這些銀行已經(jīng)“大到不能倒”，政府和民眾都不能承受這幾個銀行破產(chǎn)的后果。壞處——惡性競爭無論存款利率是否已經(jīng)放開，新興的民營銀行會想盡辦法招攬顧客。而從他們