《保險(xiǎn)科技》課件-第四章 區(qū)塊鏈及其在保險(xiǎn)中的應(yīng)用

第四章：區(qū)塊鏈及其在保險(xiǎn)中的應(yīng)用提綱區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用一二三區(qū)塊鏈給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)4.1.2區(qū)塊鏈的涵義與特點(diǎn)目錄區(qū)塊鏈的涵義和特點(diǎn)區(qū)塊鏈的起源與發(fā)展12

2018年5月28日，在中國(guó)科學(xué)院第十九次院士大會(huì)、中國(guó)工程院第十四次院士大會(huì)上的講話(huà)，以區(qū)塊鏈為代表的新一代信息技術(shù)加速突破應(yīng)用。?2019年10月24日，在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。?2020年4月，考察杭州城市大腦運(yùn)營(yíng)指揮中心指出運(yùn)用區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。?2021年10月14日，出席第二屆聯(lián)合國(guó)全球可持續(xù)交通大會(huì)開(kāi)幕式并發(fā)表主旨講話(huà)，指出要大力發(fā)展和推動(dòng)區(qū)塊鏈等新技術(shù)與交通行業(yè)深度融合。?2021年10月18日，主持中央政治局第34次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，近年來(lái)區(qū)塊鏈等技術(shù)，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量習(xí)總書(shū)記關(guān)于區(qū)塊鏈的5次講話(huà)1、區(qū)塊鏈的涵義區(qū)塊鏈：

是分布式數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。從狹義的角度來(lái)看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序，將數(shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改、不可偽造，從而實(shí)現(xiàn)去中心化信任，也不依賴(lài)于第三方信任的全網(wǎng)記賬和共同公證的分布式賬本，也可理解為賬簿系統(tǒng)。區(qū)塊鏈?zhǔn)裁词菂^(qū)塊鏈？1.1區(qū)塊鏈的涵義區(qū)塊鏈：

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯梢淮褂妹艽a學(xué)方法產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊組成的。比特幣區(qū)塊鏈的第一個(gè)區(qū)塊，創(chuàng)建于2009年，我們稱(chēng)之為創(chuàng)世區(qū)塊。它是比特幣區(qū)塊鏈里所有區(qū)塊的共同祖先，這意味著你從任一區(qū)塊，循鏈向前回溯，最終都將到達(dá)創(chuàng)世區(qū)塊。因此，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都把該區(qū)塊作為區(qū)塊鏈的首區(qū)塊，從而構(gòu)建了一個(gè)安全的、可信的區(qū)塊鏈的根。區(qū)塊鏈1、區(qū)塊鏈的涵義區(qū)塊鏈：

從廣義的角度來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)驗(yàn)證和生成數(shù)據(jù)，利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)儲(chǔ)存數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)和計(jì)算范式。

在區(qū)塊鏈上，相互不了解的任何人之間可以借助公開(kāi)透明的數(shù)據(jù)庫(kù)的信任關(guān)系，完成端到端、數(shù)據(jù)傳輸、認(rèn)證或執(zhí)行合同，不需要事先通過(guò)某個(gè)中間方來(lái)達(dá)成信用共識(shí)。（1）去中心化節(jié)約成本無(wú)中心節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)權(quán)限對(duì)等區(qū)塊鏈的特點(diǎn)（2)開(kāi)放性共享系統(tǒng)開(kāi)放，數(shù)據(jù)公開(kāi)(3)自動(dòng)化智能合約數(shù)據(jù)交換信任機(jī)器(4)時(shí)間戳,可追溯信息不可篡改全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)記賬，并加蓋時(shí)間戳1.2區(qū)塊鏈的特點(diǎn)（5）匿名性信用數(shù)據(jù)交換遵循固定的算法4.1.2區(qū)塊鏈技術(shù)的起源與發(fā)展目錄頁(yè)區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈的起源與發(fā)展121.1區(qū)塊鏈技術(shù)的起源區(qū)塊鏈技術(shù)的起源：

（1）區(qū)塊鏈技術(shù)是一種脫胎于比特幣（Bitcion）的底層技術(shù)。

（2）2008年11月1日，一位自稱(chēng)中本聰?shù)娜税l(fā)表了《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的文章，闡述了基于P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加密技術(shù)、時(shí)間戳技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等的電子現(xiàn)金系統(tǒng)的構(gòu)架理念，至此比特幣誕生。（3）2009年1月3日第一個(gè)序號(hào)為0的比特幣創(chuàng)世區(qū)塊誕生。2009年1月9日出現(xiàn)序號(hào)為1的區(qū)塊，并與序號(hào)為0的創(chuàng)世區(qū)塊相連接形成了鏈，標(biāo)志著區(qū)塊鏈的誕生。1.2區(qū)塊鏈技術(shù)的起源以比特幣區(qū)塊鏈運(yùn)行過(guò)程來(lái)介紹以加深理解（其實(shí)就是一個(gè)記賬過(guò)程），進(jìn)行比特幣交易時(shí):第一步：每一筆交易為了讓全網(wǎng)承認(rèn)有效，必須廣播給每個(gè)節(jié)點(diǎn)（node：也就是礦工）；第二步：每個(gè)礦工節(jié)點(diǎn)要正確無(wú)誤的給這十分鐘的每一筆交易蓋上時(shí)間戳，并記入那個(gè)區(qū)塊；第三步：每個(gè)礦工節(jié)點(diǎn)要通過(guò)解SHA256難題去競(jìng)爭(zhēng)這個(gè)十分鐘區(qū)塊的合法記賬權(quán)，并爭(zhēng)取得到二十五個(gè)比特幣的獎(jiǎng)勵(lì)（頭四年是每十分鐘五十個(gè)比特幣，每四年遞減一半）；第四步：如果一個(gè)礦工節(jié)點(diǎn)解開(kāi)了這十分鐘的SHA256難題，他將向全網(wǎng)公布他這十分鐘區(qū)塊記錄的所有蓋時(shí)間戳交易，并由全網(wǎng)其他礦工節(jié)點(diǎn)核對(duì)；第五步：全網(wǎng)其他礦工節(jié)點(diǎn)核對(duì)該區(qū)塊記賬的正確性（因?yàn)樗麄兺瑫r(shí)也在蓋時(shí)間戳記賬，只是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)到合法區(qū)塊記賬權(quán)，因此無(wú)獎(jiǎng)勵(lì)），沒(méi)有錯(cuò)誤后他們將在該合法區(qū)塊之后競(jìng)爭(zhēng)下一個(gè)區(qū)塊，多個(gè)區(qū)塊逐漸形成區(qū)塊鏈，這樣就形成了一個(gè)合法記賬的區(qū)塊單鏈，也就是比特幣支付系統(tǒng)的總賬——區(qū)塊鏈。2、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展階段

根據(jù)美國(guó)學(xué)者M(jìn)elanieSwan在《區(qū)塊鏈：新經(jīng)濟(jì)藍(lán)圖及導(dǎo)讀》中將區(qū)塊鏈的發(fā)展分為三個(gè)階段：區(qū)塊鏈1.0可編程貨幣階段、區(qū)塊鏈2.0可編程金融階段、區(qū)塊鏈3.0可編程社會(huì)階段。

區(qū)塊鏈發(fā)展階段4.2.1

區(qū)塊鏈在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的應(yīng)用2.1區(qū)塊鏈與醫(yī)療健康數(shù)據(jù)

目前，電子病歷、電子健康檔案的存儲(chǔ)和管理采用中心化數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)方式，易遭受外部攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露，且在數(shù)據(jù)傳輸和交換過(guò)程中，由于數(shù)據(jù)處于明文狀態(tài)，易被盜取。傳統(tǒng)的中心化、非加密數(shù)據(jù)管理方式為個(gè)人隱私安全帶來(lái)嚴(yán)重威脅。區(qū)塊鏈技術(shù)為醫(yī)療數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、共享構(gòu)建了基礎(chǔ)的安全架構(gòu)，提高了醫(yī)院信息安全保障?；谌ブ行幕姆植际酱鎯?chǔ)結(jié)構(gòu)以及時(shí)間戳特性，使得區(qū)塊鏈內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)同步一致的數(shù)據(jù)，既確保了區(qū)塊鏈內(nèi)各結(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)的完整性和一致性，又避免了各結(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)被非法修改或刪除，保證了數(shù)據(jù)不可篡改。在數(shù)據(jù)共享方面，區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)對(duì)各節(jié)點(diǎn)完全透明，公鑰和私鑰的獲取方式保證區(qū)塊鏈中所有節(jié)點(diǎn)能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行訪問(wèn)，極大減少了醫(yī)療數(shù)據(jù)獲取和分享過(guò)程中數(shù)據(jù)審核、數(shù)據(jù)審計(jì)的時(shí)間。區(qū)塊鏈技術(shù)為實(shí)現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和健康信息交換提供了新模式，對(duì)于電子病例、電子健康檔案以及可穿戴設(shè)備產(chǎn)生的個(gè)人健康數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與共享提供了解決方案。2.2區(qū)塊鏈與智能核保2.3區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)理賠區(qū)塊鏈作為一種分布式賬本，像是一個(gè)按照時(shí)間序列記錄的賬本。理賠中的各種信息分門(mén)別類(lèi)的分別記錄于各節(jié)點(diǎn)，在需要時(shí)可以將紙質(zhì)的單據(jù)轉(zhuǎn)換成加密進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)傳遞，不僅可以化解理賠手續(xù)繁瑣、易丟失的弊端，還可以保證客戶(hù)信息的隱私。借助區(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，不僅可以方便客戶(hù)，提高其體驗(yàn)感，也可以進(jìn)一步提高保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。2.4區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)理賠糾紛

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借著其信息“可追溯”的特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)每一環(huán)節(jié)的層層追溯。對(duì)經(jīng)辦人、辦理時(shí)間等可以查詢(xún)和分析，以此減少前端人為因素的影響，將風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到每一環(huán)節(jié)的源頭。當(dāng)前端各環(huán)節(jié)可溯源，賠付情形、標(biāo)準(zhǔn)更為明確，減少一些不必要的爭(zhēng)議，從而達(dá)到精準(zhǔn)賠付。案例解讀：

陽(yáng)光保險(xiǎn)公司上線基于區(qū)塊鏈技術(shù)的女性特定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品為一年期健康保險(xiǎn)，保費(fèi)12.5元，保障項(xiàng)目為女性特定疾病、女性原位癌和女性特定手術(shù)，保障金額分別為10萬(wàn)元、2萬(wàn)元、5000元。與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)不同的是，投保人通過(guò)健康介紹信授權(quán)陽(yáng)光保險(xiǎn)公司去相關(guān)醫(yī)院或體檢機(jī)構(gòu)查看其體檢報(bào)告數(shù)據(jù)，只要成功授權(quán)陽(yáng)光保險(xiǎn)公司查驗(yàn)到有效體檢報(bào)告，投保人即可獲得保費(fèi)九折優(yōu)惠，如數(shù)據(jù)在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)范圍，投保人還可獲得保費(fèi)七折優(yōu)惠，由此實(shí)現(xiàn)個(gè)性化差異定價(jià)。健康介紹信，指供保險(xiǎn)公司查驗(yàn)個(gè)人體檢報(bào)告的數(shù)據(jù)憑證。目前支持的醫(yī)院和機(jī)構(gòu)有陽(yáng)光融合醫(yī)院及實(shí)名體檢中心。陽(yáng)光保險(xiǎn)公司建立區(qū)塊鏈平臺(tái)（私有鏈），鼓勵(lì)投保人將個(gè)人健康數(shù)據(jù)使用權(quán)登記在區(qū)塊鏈，確權(quán)后的數(shù)據(jù)使用權(quán)永久歸投保人，將投保人數(shù)權(quán)可在不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景使用，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通。在數(shù)據(jù)交互后臺(tái)，系統(tǒng)以健康評(píng)分形式提供投保人數(shù)據(jù)給陽(yáng)光保險(xiǎn)公司參考，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得投保人原始數(shù)據(jù)，從而很好的保護(hù)了投保人的隱私。從陽(yáng)光保險(xiǎn)公司的實(shí)踐看，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，在一定程度上確認(rèn)了投保人的個(gè)人數(shù)據(jù)主權(quán)。保險(xiǎn)公司掌握投保人數(shù)據(jù)更全面，實(shí)現(xiàn)了差異化服務(wù)，解決了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)同質(zhì)化，風(fēng)控薄弱的問(wèn)題。不過(guò)，投保人數(shù)據(jù)的來(lái)源僅次于陽(yáng)光保險(xiǎn)公司直接關(guān)聯(lián)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，其完整性和交叉驗(yàn)證不足。顯然，只有把來(lái)自不同信息源的數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，才能對(duì)用戶(hù)真實(shí)畫(huà)像。但是要讓多方甚至是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手共享數(shù)據(jù)難度頗大。這也提出了新問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)集中式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存是否能夠被區(qū)塊鏈，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)替代，還需要技術(shù)，市場(chǎng)監(jiān)管等方面協(xié)調(diào)協(xié)商，解決深層次矛盾。否則，區(qū)塊鏈賦能也只會(huì)治標(biāo)不治本。國(guó)內(nèi)首款區(qū)塊鏈健康險(xiǎn)——陽(yáng)光保險(xiǎn)守護(hù)人生女性特定疾病保險(xiǎn)一、這個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)的保險(xiǎn)，具體是怎么玩的？如下是官方介紹：①產(chǎn)品介紹保險(xiǎn)期：一年投保年齡：16-60歲女性份數(shù)限制：最多可購(gòu)買(mǎi)2份保障詳情：10萬(wàn)特定疾病保障、2萬(wàn)原位癌的保障、5000元特定疾病手術(shù)津貼，共12.5萬(wàn)保障金。②玩法介紹【第一步】：過(guò)去12個(gè)月內(nèi)在慈銘體檢、陽(yáng)光融和醫(yī)院做過(guò)體檢?！镜诙健浚涸谫?gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)過(guò)程中，選擇“健康介紹信模式”?！镜谌健浚罕ｋU(xiǎn)公司調(diào)取你的體檢結(jié)果數(shù)據(jù)，進(jìn)行核保?！镜谒牟健浚喝绻愕捏w檢結(jié)果符合健康要求，則可以購(gòu)買(mǎi)，反之，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。這些介紹，總結(jié)出來(lái)就是2句話(huà)：1、保險(xiǎn)公司需要你的體檢結(jié)果數(shù)據(jù)2、身體越健康，保費(fèi)（購(gòu)買(mǎi)價(jià)格）越便宜這個(gè)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)叫：差異化定價(jià)。備注：健康介紹信，就是指你授權(quán)保險(xiǎn)公司使用你的體檢報(bào)告數(shù)據(jù)的協(xié)議。4.2.2區(qū)塊鏈在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的應(yīng)用3.2再保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)中的應(yīng)用

（1）再保險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)優(yōu)化保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累與分享，中小業(yè)務(wù)規(guī)模的保險(xiǎn)公司將有更好的機(jī)會(huì)獲得更全面的數(shù)據(jù)，在某種程度上可以降低市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)公司的壟斷優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的直保/再保交易平臺(tái)也將推動(dòng)行業(yè)升級(jí)。如眾安科技聯(lián)合上海地區(qū)的一些再保人搭建了業(yè)內(nèi)的再保險(xiǎn)交易平臺(tái)。（2）互助保險(xiǎn)。需要進(jìn)行賠付的時(shí)候，參與互助保險(xiǎn)的所有被保險(xiǎn)人通過(guò)投票來(lái)決定最終理賠結(jié)果。區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)使得互助保險(xiǎn)繳存保費(fèi)的繳納和管理、賠款支付、全部互助被保險(xiǎn)人投票表決結(jié)果將具有透明性、安全性，以及高度自動(dòng)執(zhí)行所帶來(lái)的高效率。3.2短期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用微保險(xiǎn)（Micro-insurance）。微保險(xiǎn)是指針對(duì)某些特定需求的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品。如針對(duì)分時(shí)租賃汽車(chē)、短租房等，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)主要是產(chǎn)品提供商統(tǒng)一采購(gòu)，然后由產(chǎn)品使用人購(gòu)買(mǎi)。但是如果能夠應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，產(chǎn)品使用人就可以根據(jù)自己的實(shí)際使用情況，隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保險(xiǎn)的起止時(shí)間記錄會(huì)尤為便利，并避免可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議。在中國(guó)，信美人壽相互保險(xiǎn)社搭建了基于區(qū)塊鏈技術(shù)與生物識(shí)別技術(shù)的平臺(tái)，并于2017年8月先后將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在“愛(ài)心救助賬戶(hù)”“陪審團(tuán)”等場(chǎng)景。與類(lèi)似規(guī)模的保險(xiǎn)公司相比，區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)有效降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。3.3在貨運(yùn)險(xiǎn)中的應(yīng)用區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于被保險(xiǎn)貨物、貨運(yùn)船只、車(chē)輛等實(shí)時(shí)信息的獲取，并提高理賠效率，同時(shí)可以在一定程度上降低被保險(xiǎn)人道德因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，馬士基Maersk）與安永（EY）、Guardtime以及XLCatlin進(jìn)行了以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的海運(yùn)保險(xiǎn)平臺(tái)合作項(xiàng)目。目的在于通過(guò)借助技術(shù)力量，提高貨運(yùn)保險(xiǎn)涉及各方的數(shù)據(jù)交互效率，降低操作成本，同時(shí)提高合作各方的數(shù)據(jù)透明度。3.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用以指數(shù)類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)為例，目前的產(chǎn)品模式中，仍然需要大量的人工審核、支付賠款等操作。如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)，首先在數(shù)據(jù)交換方面，能夠明顯提高效率。同時(shí)在保單理賠、賠款支付等領(lǐng)域