試析責(zé)任保險在高校大規(guī)模侵權(quán)中的適用

1、試析責(zé)任保險在高校大規(guī)模侵權(quán)中的適用（一）大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的方式選擇 一般地，責(zé)任保險可分為任意保險、強(qiáng)制保險兩種方式：（1）任意保險基于合同自由原則，與自愿性保險相聯(lián)，屬于商業(yè)性保險；（2）強(qiáng)制保險基于一國社會經(jīng)濟(jì)政策，由政府以立法形式強(qiáng)制推行，故又稱為政策性保險。鑒于在高校大規(guī)模侵權(quán)中采用何種責(zé)任保險方式，這會直接影響到該制度的運(yùn)作與利益相關(guān)者的權(quán)益，所以不能單純的適用強(qiáng)制保險或任意保險。將責(zé)任保險運(yùn)用于大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)中，是基于保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展以及保險業(yè)所承擔(dān)的社會責(zé)任考慮的。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，許多國家都已經(jīng)規(guī)定大規(guī)模侵權(quán)損害由保險公司承擔(dān)一定賠付責(zé)任。有學(xué)者統(tǒng)計，保險業(yè)承擔(dān)災(zāi)

2、難事故比例的國際水平達(dá)到30%，而我國只有5%，從某種程度上而言這也切好說明了責(zé)任保險在高校大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)中的發(fā)展空間。因此，有必要根據(jù)大規(guī)模侵權(quán)的不同領(lǐng)域而采取不同責(zé)任保險模式。也就是說，在以強(qiáng)制責(zé)任保險為主要方式的同時，還應(yīng)考慮適用任意責(zé)任保險機(jī)制。因?yàn)閺?qiáng)制責(zé)任保險有最高限額要求，不能完全理賠受害人的損害，而任意保險恰好可以補(bǔ)充其不足。 （二）大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的責(zé)任限額 如上所述，高校一旦發(fā)生大規(guī)模侵權(quán)事故，賠償數(shù)額通常是巨大且不確定的，但如果將其責(zé)任全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司也是不公平、不現(xiàn)實(shí)的。因此從本質(zhì)上來看，責(zé)任保險其實(shí)質(zhì)上是一種限額保險，因?yàn)橐?guī)定責(zé)任限額不僅可平衡當(dāng)事人的利益關(guān)系以

3、及明確責(zé)任的落實(shí)，而且還可以實(shí)現(xiàn)保險公司的自身的更穩(wěn)固的發(fā)展。比如我國侵權(quán)責(zé)任法第77條已經(jīng)明文規(guī)定：有關(guān)高度危險責(zé)任的限額賠償，并針對高校大規(guī)模侵權(quán)中的非故意、民事型責(zé)任，責(zé)任保險制度的構(gòu)建可借鑒這一責(zé)任限額模式，責(zé)任限額等的規(guī)定。 （三）大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的責(zé)任范圍 責(zé)任范圍意指保險事故發(fā)生并引發(fā)被保險人對第三人的賠償責(zé)任時，應(yīng)由保險人依照保險合同所要承擔(dān)的責(zé)任范圍。一般來看，責(zé)任范疇的可保風(fēng)險范圍包括：（1）因侵權(quán)造成第三人身體傷害或財產(chǎn)損失；（2）填補(bǔ)大規(guī)模侵權(quán)損害所造成的必要費(fèi)用。對被保險人而言，大規(guī)模侵權(quán)具有偶然性、不確定性等特點(diǎn)，因此具可保性。另外，持續(xù)性的大規(guī)模侵權(quán)所產(chǎn)生的后果

4、具有更大的不確定性和不可控性，常常需要巨額資金甚至往往超出保險人的風(fēng)險承擔(dān)能力。因此，在界定大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任的保險范圍時需要綜合權(quán)衡保險公司以及高校的實(shí)際情況，合理設(shè)計保險范圍和程度。就當(dāng)前實(shí)際情況來觀察，我們國家的保險市場發(fā)展水平還不足，單靠商業(yè)保險發(fā)展模式來發(fā)展是不大現(xiàn)實(shí)的。因此，需要采用政策性措施；也就是說在它自身發(fā)展的滯后以及大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的潛在需求之中，把直接減損社會利益發(fā)展的大規(guī)模侵權(quán)行為統(tǒng)統(tǒng)納入到政策性責(zé)任保險的承保范圍。其次，對薄利而高成本的經(jīng)營模式導(dǎo)致保險公司推卸責(zé)任而又不愿承保的大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險的同時，這時候可以開展政府與保險公司共保合作的方式，讓政府發(fā)揮在其涉及重大公

5、共利益的大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險中的積極引導(dǎo)作用。 （四）大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的保險費(fèi)率 保險費(fèi)率是保險標(biāo)的風(fēng)險的買賣價格，其取決于風(fēng)險的類型與大小。落實(shí)且開展好該項(xiàng)保險業(yè)務(wù)，確定一個合理的保險費(fèi)率就顯得比較非常重要。鑒于高校大規(guī)模侵權(quán)的風(fēng)險社會危害大、受害者眾多、損害程度深、救濟(jì)困難等共同點(diǎn)及傳統(tǒng)可保風(fēng)險的類似情況相比較，并不完全是理想的可保對象。所以確定合理的保費(fèi)率最好的方法就是：首先應(yīng)科學(xué)估算現(xiàn)有大規(guī)模侵權(quán)風(fēng)險，并針對不同領(lǐng)域所發(fā)生的大規(guī)模侵權(quán)事故來決定其風(fēng)險與保險費(fèi)率的大致情況是否相同。故此這不僅要對大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行一定的類型化，而且還要根據(jù)不同險種來進(jìn)行科學(xué)評估后，再制定不同費(fèi)率的有效方案

6、。除此外，事故發(fā)生的頻率以及對受害人可能造成的損失程度包括投保人自身修復(fù)所需費(fèi)用等因素也在其考慮范圍，之后才能確定一個合理的保險費(fèi)率。 （五）大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的保險機(jī)構(gòu) 關(guān)于國外“大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置”通常有以下模式：（1）美國的專門保險機(jī)構(gòu)模式；（2）意大利的聯(lián)合承保集團(tuán)模式；（3）英國的非特殊承保機(jī)構(gòu)。其中，第一種模式建立在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和完善的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上；第二種則是根據(jù)一國保險業(yè)發(fā)達(dá)程度和科學(xué)的利益分配制度來取決的，如果針對的是持續(xù)性的侵權(quán)行為時，責(zé)任保險的目的在一定條件下是可以實(shí)現(xiàn)的；第三種模式與一國的發(fā)達(dá)保險業(yè)相適應(yīng)，否則只會流于形式。任何一種制度的選擇都應(yīng)立足于該國

7、實(shí)際，相對于第一種、第三種模式而言，第二種模式更符合我們國家目前的實(shí)際情況，畢竟單個保險公司的承保能力是非常有限的，為了增強(qiáng)保險公司的賠付能力，可以由國家來引導(dǎo)各大保險公司來組成一定程度的聯(lián)保集團(tuán)。由于大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任具有突發(fā)性、持續(xù)性、潛伏性等特點(diǎn)，聯(lián)?？筛蟪潭鹊胤稚⒕逓?zāi)風(fēng)險。不過，從長發(fā)展度來看，有針對性的承保機(jī)構(gòu)的建立是未來責(zé)任保險公司發(fā)展的一大趨勢。因此，我們應(yīng)盡早開始對相關(guān)問題進(jìn)行研究，從而提高責(zé)任保險制度在大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)中的保障作用。除此我們還應(yīng)該需要積極尋求其他新的方式來轉(zhuǎn)移和反三大規(guī)模侵權(quán)所產(chǎn)生的風(fēng)險與責(zé)任。 四、適用于大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)的責(zé)任保險制度的意義 一般的，在高校

8、大規(guī)模侵權(quán)損害事件中，對受害人的損失進(jìn)行的救濟(jì)方式主要有由加害人賠償、政府救濟(jì)、社會捐助、社會保險、商業(yè)保險等。誠然，政府的出面買單或社會救助等方法固然具有一定的積極意義，但也只能解一時的燃眉之急，從長遠(yuǎn)來看并非風(fēng)險承擔(dān)與分散的良策。由于大規(guī)模侵權(quán)是風(fēng)險社會的一種極端表現(xiàn)，在高校追求教育產(chǎn)業(yè)化的過程中，大規(guī)模侵權(quán)事故的發(fā)生的頻率不斷有所增長，而現(xiàn)代社會所表現(xiàn)出的是一種“社交廣泛性和高頻率性，因此這其中所擴(kuò)含了經(jīng)濟(jì)糾紛的復(fù)雜性和頻繁性，群體性糾紛等因素”。侵權(quán)事故的不確定性和高風(fēng)險性造成高校并不能夠完全有一定的承受能力來規(guī)避風(fēng)險，這就導(dǎo)致了各種商業(yè)保險的責(zé)任險成為現(xiàn)代侵權(quán)法的共生問題豙。從依法治

9、校的角度來看，高校應(yīng)增強(qiáng)師生通過保險法來規(guī)避和分散風(fēng)險的積極預(yù)防意識，因此如果能把責(zé)任保險作為其承擔(dān)的一種替代方法，那么對高校也不至于因無力賠償而破產(chǎn)。因?yàn)樨?zé)任保險它所具有一定的科學(xué)性和互助性，所以我們可以把潛在的一些不確定風(fēng)險轉(zhuǎn)化成事發(fā)前的一定比例的小額的保費(fèi)支出，這樣既減輕了潛在加害人一定的精神焦慮同時也可能避免產(chǎn)生超乎想象和能力賠償范圍外的巨額索賠。而對受害人來說，對自身的經(jīng)濟(jì)保障和如何更快的獲得賠償從而把其損失降到最低，使其能更快的增加恢復(fù)生產(chǎn)能力和流通能力。無論如何，責(zé)任保險是減少加害人和受害人之間糾紛與訴訟的有效途徑之一，它在一定程度上降低了其社會的成本。侵權(quán)行為法的重要機(jī)能即在于

10、填補(bǔ)損害及預(yù)防損害豛，而責(zé)任保險所具備的保障能力不僅可以滿足一定程度的賠償要求，更是公平正義的社會理念以及和諧社會發(fā)展的客觀需求的必備“武器”。而這正是現(xiàn)代侵權(quán)法的一個重要趨勢，即保險法和侵權(quán)法的日益融合，這種融合在大規(guī)模侵權(quán)中顯得尤為重要。侵權(quán)行為法從過錯責(zé)任到無過錯責(zé)任的發(fā)展，也恰好推動了責(zé)任保險的廣闊適用與完善。 風(fēng)險社會下，單靠侵權(quán)損害賠償制度來實(shí)現(xiàn)一定程度的賠償很明顯是不能實(shí)現(xiàn)全面救濟(jì)損害、穩(wěn)定社會各方利益的救濟(jì)的。事實(shí)上，如果能夠得到其他類似救濟(jì)制度的配合，我想不管是對侵權(quán)者又或是對受害人，都能夠多多少少的避免一些不必要的不利后果的出現(xiàn)。所以完全有必要在重新審視我國目前在侵權(quán)責(zé)任法

11、制度的前提下，可以考慮將責(zé)任保險制度納入到受害人救助體系中，從而建立以個更有限的更大規(guī)模的侵權(quán)損害責(zé)任保險機(jī)制，目的是更好的為受害人提供有效的及時的保護(hù)措施。從而更有效的避免了一系列不必要甚至更加嚴(yán)重的社會問題的出現(xiàn)，從而有利于和諧社會的構(gòu)建。論文摘要 近年來，我國高校辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，受社會因素的影響也逐漸增多，高校的各種風(fēng)險事件不斷發(fā)生。傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任法的單一賠償機(jī)制不足以救助高校頻發(fā)的大規(guī)模侵權(quán)受害者，而將責(zé)任保險機(jī)制運(yùn)用于大規(guī)模侵權(quán)損害賠償救濟(jì)，有助于校園秩序的穩(wěn)定與維護(hù)，有助于和諧校園的構(gòu)建。高校的大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險的構(gòu)建應(yīng)在模式選擇、責(zé)任保險范圍、責(zé)任限額、保險費(fèi)率以及風(fēng)險防范等問題

12、上進(jìn)行合理設(shè)計。 論文關(guān)鍵詞 高校 群體性事件 大規(guī)模侵權(quán) 風(fēng)險社會 責(zé)任保險 一、問題的提出 高校是一個與社會有著緊密聯(lián)系卻又有不同于社會的特殊社區(qū)，近年來更是突發(fā)事件高發(fā)之地。近幾年各地高校相繼發(fā)生大規(guī)模侵害學(xué)生權(quán)益的事件：如2006年廣州中醫(yī)藥大學(xué)大學(xué)城校區(qū)發(fā)生學(xué)生食物中毒事件、2008年上外虹口校區(qū)發(fā)生中日學(xué)生暴力沖突事件、2009年湖南湘鄉(xiāng)中學(xué)踩踏事件、2009年全國部分高?！凹琢鳌北l(fā)事件以及部分高校出現(xiàn)的非正常死亡事件等，這些事件不但嚴(yán)重?fù)p害高校師生的人身權(quán)益，而且也嚴(yán)重影響我國高校的發(fā)展與穩(wěn)定。目前我國高校突發(fā)事件與大規(guī)模侵權(quán)的管理機(jī)制主要以行政途徑為主，很少適用法律機(jī)制。鑒于

13、高校學(xué)生突發(fā)的大規(guī)模侵權(quán)事件逐年增多、情況日益復(fù)雜、處置預(yù)案不完善、缺乏法律法規(guī)支持、處置成本攀高等困境，本文嘗試從分析高校的大規(guī)模侵權(quán)之風(fēng)險入手，以期構(gòu)建立一套初步的高校大規(guī)模侵權(quán)的責(zé)任保險機(jī)制，以期高校大規(guī)模侵權(quán)受害人得到充分救濟(jì)。 二、高校群體性事件中的大規(guī)模侵權(quán) （一）高校群體性事件與大規(guī)模侵權(quán)的內(nèi)在關(guān)聯(lián) 待添加的隱藏文字內(nèi)容3近年來我國高校辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，學(xué)生生源更加復(fù)雜化，辦學(xué)受社會因素影響增多，高校的各種風(fēng)險事件、群體性事件或其他重大突發(fā)事件的不斷發(fā)生，并且呈多發(fā)性趨勢。這類高校突發(fā)群體性事件可分為由公共衛(wèi)生類、自然災(zāi)害類、人身安全類、以及學(xué)校管理等引發(fā)的事件。這些事件可能是人

14、為，也可能是社會原因引起的，造成或者可能造成高校正常學(xué)習(xí)生活秩序嚴(yán)重破壞，危及高校師生人身和財產(chǎn)權(quán)益。上述這類高校群體性事件包括了侵害人、被侵害人、損害事實(shí)及被侵害的幾大社會關(guān)系，構(gòu)成了完整意義上的侵權(quán)法律關(guān)系，屬于侵權(quán)法的研究范疇。從侵權(quán)法的角度來看，這些損害具有侵權(quán)的范圍廣泛、受害者數(shù)量眾多、司法救濟(jì)困難等共同點(diǎn)，在理論上可將其納入大規(guī)模侵權(quán)研究范圍?？v觀現(xiàn)有高校群體性事件的處理方法，往往是行政處理或民事和解了事，難以看到在大規(guī)模侵權(quán)之后的損害救濟(jì)制度的應(yīng)用。大規(guī)模侵權(quán)對高校安全與社會管理帶來了巨大挑戰(zhàn)，但是大規(guī)模侵權(quán)案件的發(fā)生/也為侵權(quán)法的功能和對大規(guī)模侵權(quán)事故進(jìn)行法律規(guī)范提供了檢討機(jī)會

15、。因此有必要研究大規(guī)模侵權(quán)的損害救濟(jì)問題，有必要研究責(zé)任保險在高校大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)中的適用問題。 （二）大規(guī)模侵權(quán)的基本內(nèi)涵及侵權(quán)法上之因應(yīng) 在美國侵權(quán)法中，大規(guī)模侵權(quán)又稱“mass torts”，其并非嚴(yán)格的法律概念，也無明確的內(nèi)涵或外延，而僅能對其進(jìn)行大致的描述。德國著名學(xué)者克里斯蒂安馮巴爾教授將其定義為為：“涉及大量受害人的權(quán)利和法益的損害事實(shí)的發(fā)生?！蔽覈鴮W(xué)者楊立新認(rèn)為大規(guī)模侵權(quán)意指基于同一個侵權(quán)行為或者多個具有同質(zhì)性的侵權(quán)行為，給為數(shù)眾多的受害者造成人身、財產(chǎn)損害或者同時造成上述兩種損害，須提供數(shù)額巨大的損害賠償救濟(jì)以及更好地進(jìn)行預(yù)防和懲罰，來保障社會安全的特殊侵權(quán)行為。豏簡而言之

16、，大規(guī)模侵權(quán)就是造成多人損害的侵權(quán)行為，該侵權(quán)行為可以是單一行為，也可以是一段時間內(nèi)的一系列相關(guān)行為所致。我國侵權(quán)責(zé)任法第2條第1款的規(guī)定可說是“大的侵權(quán)責(zé)任一般條款”，該條款雖然沒有明確規(guī)定，但仍然在侵權(quán)行為的一般定義之中，屬于侵權(quán)責(zé)任法調(diào)整的適用范圍。一傳統(tǒng)的普通個體的單一侵權(quán)，大規(guī)模侵權(quán)具有如下特征：受害人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模豐、發(fā)生原因往往具有同一性或同質(zhì)性、大規(guī)模侵權(quán)的發(fā)生具有隱蔽性和潛伏性豑、損害后果的嚴(yán)重性與復(fù)雜性、損害后果嚴(yán)重且賠償數(shù)額巨大、直接影響公共利益和公共安全、大規(guī)模侵權(quán)主體一般為具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的經(jīng)濟(jì)組織體等?？傊枰獜那謾?quán)案件數(shù)量、受害人數(shù)規(guī)模、損害賠償懲罰性等方面來

17、綜合考慮，才能對大規(guī)模侵權(quán)的內(nèi)涵有較好把握。 近年來，高校實(shí)驗(yàn)室安全事故、宿舍火災(zāi)、食物中毒等大規(guī)模侵權(quán)事件突發(fā)且日趨頻繁。這類高校大規(guī)模侵權(quán)事件對傳統(tǒng)侵權(quán)法律制度提出了挑戰(zhàn)，特別是以單一損害賠償為主的侵權(quán)法律制度正在受到來自風(fēng)險社會的沖擊，而大規(guī)模侵權(quán)確實(shí)不屬于侵權(quán)責(zé)任法單獨(dú)規(guī)定的一類特殊侵權(quán)責(zé)任類型，因此單一的損害賠償理念不足以應(yīng)對大規(guī)模侵權(quán)損害賠償救濟(jì)。面對風(fēng)險社會的挑戰(zhàn)，高校群體性突發(fā)事件中的大規(guī)模侵權(quán)已成為風(fēng)險社會中不可避免的極端產(chǎn)物，尤其是在歸責(zé)基礎(chǔ)、歸責(zé)原則、多元化救濟(jì)方式、責(zé)任共同構(gòu)成要件等方面對侵權(quán)法構(gòu)成了沖擊。因此，在制度設(shè)計上，侵權(quán)責(zé)任法有必要在堅(jiān)守既有損害賠償原則基礎(chǔ)上

18、，將風(fēng)險規(guī)制理念滲入到制度與理念創(chuàng)新中，構(gòu)建責(zé)任保險制度可有效救濟(jì)大規(guī)模侵權(quán)中的受害人，對于維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會具有重要意義，因此有必要加以重視和研究。 三、責(zé)任保險制度在高校大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)中的適用 隨著我國高校大規(guī)模侵權(quán)事件的不斷出現(xiàn)，僅由“加害人承擔(dān)損失”傳統(tǒng)侵權(quán)法理念正在逐漸改變，而責(zé)任保險則成為侵權(quán)法的一種新興救濟(jì)方式。一般地，責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。豒它是保險制度發(fā)展的較高級階段，體現(xiàn)了更強(qiáng)的社會公益屬性，和加害人賠償、政府救濟(jì)、社會保險等救濟(jì)機(jī)制相比，其可以讓大規(guī)模侵權(quán)在更廣闊的范圍內(nèi)分散與減少風(fēng)險，也能夠?yàn)樵诖笠?guī)模侵權(quán)中遭

19、受保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的受害者提供最直接的經(jīng)濟(jì)保障等優(yōu)勢。鑒于已有學(xué)者分析了大規(guī)模侵權(quán)的可保性問題，下文將直接探討將責(zé)任保險運(yùn)用到高校大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)中的問題。根據(jù)高校大規(guī)模侵權(quán)的特殊性，應(yīng)科學(xué)和謹(jǐn)慎的合理設(shè)計保險方式、責(zé)任限額、保險費(fèi)率以及風(fēng)險防范等問題，從而對發(fā)揮其規(guī)范社會秩序、節(jié)約社會成本等作用。 29c91afe4ced1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91afedd1b6c87d1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795

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