電子商務支付與安全(課程作業(yè))

1、河南工程學院電子商務支付與安全考查課課程作業(yè)生活中互聯(lián)網金融的應用學生姓名:郭藝柯學 院: 專業(yè)班級: 專業(yè)課程: 任課教師:2016管理工程學院2015-2016學年第 二 學期考查課課程作業(yè)評閱表作業(yè)題目電子商務支付與安全郭藝柯班 級學 號評閱教師評語:論文成績:評閱教師簽名:日期:生活中互聯(lián)網金融的應用、互聯(lián)網金融的概念互聯(lián)網金融是指以依托于網上支付、 云計算、 社交網絡以及搜索引擎等互聯(lián) 網工具， 實現(xiàn)資金融通、 支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。 互聯(lián)網金融不 是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網絡技術水平上， 被用 戶熟悉接受后， 自然而然為適應新的需求而產生的新

2、模式及新業(yè)務。 互聯(lián)網金融 與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同， 更重要的在于通過互 聯(lián)網、移動互聯(lián)網等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié) 作性更好、中間成本更低、 操作上更便捷等一系列特征。 理論上任何涉及到了廣 義金融的互聯(lián)網應用，都應該是互聯(lián)網金融， 包括但是不限于為第三方支付、 在 線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式?；ヂ?lián)網金 融的發(fā)展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且 越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。通過互聯(lián)網技術手段，最終可以讓金融機構離開資金融通過程中的曾經的

3、主導型地位，因為互聯(lián)網的分享， 公開、 透明等等的理念讓資金在各個主體 之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷地弱 化，從而使得金融機構日益淪落為從屬的服務性中介的地位， 不再是金融資源調 配的核心主導定位。 可以說， 互聯(lián)網金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介的行 為。、我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及主要模式中國的金融改革、利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松，正值互聯(lián)網金融潮流興起之際， 在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網金融的推動下， 中國的金融 效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。在中國，互聯(lián)網金融之 所以在短時間取得迅猛發(fā)展， 一方面在于互聯(lián)網金融公司沒有資本

4、的要求， 也不 需要接受央行的監(jiān)管，這是本質原因 ; 從技術角度來說，互聯(lián)網金融雖然具有自 身優(yōu)勢， 但是要考慮合規(guī)和風險管理的問題。 從政府不斷出臺的金融、 財稅改革 政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國企業(yè)總數(shù) 98%以上的中小微企業(yè)之于中國經濟發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網金融這 種輕應用、碎片化理財?shù)膶傩詠砜矗?相比傳統(tǒng)金融機構和渠道而言， 則更易受到 中小微企業(yè)的青睞， 也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。 以往不被重視的大量中小 微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機構深 度聚焦著。當前我國主要互聯(lián)網金融模式有如下幾種。第一是傳統(tǒng)的金

5、融借助互聯(lián)網渠道。這個是廣為熟悉的網銀?；ヂ?lián)網在其中發(fā)揮的作用應該是渠道的作用。第二種模式類似阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。 互聯(lián)網在其中發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進而 得到信用支持。第三種模式是 P2P 的模式，這種模式更多地提供了中介服務，這種中介把資金出借方需求方結合在一起。發(fā)展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模 式。中國網絡借貸平臺已經超過 2000 家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要 有以下四類：一是擔保機構擔保交易模式， 這也是相對安全的P2P模式。此類平 臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構

6、提供雙重擔保。 二是大型金融集團推出的互聯(lián)網服務平臺。 比如陸金所， 與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所 4 個億的注冊資本顯得尤其亮 眼。此類平臺有大集團的背景， 且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網布局。 三是以交易 參數(shù)為基點，結合02O勺綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核 體系，對貸款信息進行整合處理，這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務憑借其 客戶資源、 電商交易數(shù)據(jù)及產品結構占得優(yōu)勢， 其線下成立的兩家小額貸款公司 對其平臺客戶進行服務。 線下商務的機會與互聯(lián)網結合在了一起， 讓互聯(lián)網成為 線下交易的前臺。四是以P2P網貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到了廣泛的關注 和認可

7、，與傳統(tǒng)金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主, 在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、 能提供固定資產抵押的有借款 需求的中小微企業(yè)。依托搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了 P2P 模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。第四種模式是通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合 ;將金融業(yè)實現(xiàn)由“產品中心主義”向“客戶中心主 義”的轉變 ; 調整金融業(yè)與其他金融機構的關系，共建開放共享的互聯(lián)網金融平 臺。由于此模式發(fā)展時間較短，平臺的模式各有不同。以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，

8、將對人類金融模式產生根本影響。在互聯(lián)網金融模式下， 因為 有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網絡和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙 方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低， 銀行、券商和交易所等中介都不起 作用; 貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市 場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下， 支 付便捷， 搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易， 可達 到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率， 并在促進經濟增長 同時，大幅減少交易成本。三、互聯(lián)網金融模式的特點第一，成本低?；ヂ?lián)網金融模式下，資金供求雙方可以通

9、過網絡平臺自行完成信息甄別、 匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、 無交易成本、無壟斷利潤。 一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網點的資金投入和運營成本 ; 另一方面，消 費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品， 削弱了信息不對稱 程度，更省時省力。第二，效率高。互聯(lián)網金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依 托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫， 經過數(shù)據(jù)挖掘和分析， 引入風險分析和資信調查模型， 商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘， 日均可以完成貸款 1 萬筆，成為真正的“信 貸工廠”。第三，覆蓋廣?；ヂ?lián)網金融模式下，客戶能夠突破

10、時間和地域的約束，在互聯(lián)網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互 聯(lián)網金融的客戶以小微企業(yè)為主， 覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)， 有利 于提升資源配置效率，促進實體經濟發(fā)展。第四，發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線 18 天，累計用戶數(shù)達到 250 多萬，累計 轉入資金達到 66 億元，成為規(guī)模最大的公募基金。第五，風險不確定性高。一是信用風險不確定性大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網金融違約成本較低， 容易產生各類風險行為。二是網絡安全風險大。 中國互聯(lián)網安全問題突出， 網

11、絡 金融犯罪問題不容忽視。 一旦遭遇黑客攻擊， 互聯(lián)網金融的正常運作會受到影響， 危及消費者的資金安全和個人信息安全。四、對自身優(yōu)劣的分析回歸到自身， 在我自己做寵物幼貓交易和鮮榨果汁奶茶水果銷售交易時， 經 常利用“百度錢包”、“支付寶” 等線上支付平臺做現(xiàn)實交易， 如此可以避免假幣， 殘幣，少錢的問題，以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技， 特別是移動支付、 云計算、 社交網絡和搜索引擎等， 將對人類金融模式產生根本影響。 在互聯(lián)網金融模式下，因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網絡和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交 易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、 券商和交易所等中介都 不起作用

12、; 貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網上進行，這 個市場充分有效， 接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。 在這種金融模式下， 支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易， 可 達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率， 并在促進經濟增 長同時，大幅減少交易成本。但是有一個問題出現(xiàn)， 在做大額交易時網絡的不確定性問題也凸顯。 即風險 不確定性高。一是信用風險不確定性大。 現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善， 互聯(lián)網 金融的相關法律還有待配套， 互聯(lián)網金融違約成本較低， 容易產生各類風險行為。二是網絡安全風險大。中國互聯(lián)網安全問題突出，網絡金融犯罪問

13、題不容忽視。 一旦遭遇黑客攻擊， 互聯(lián)網金融的正常運作會受到影響， 危及消費者的資金安全 和個人信息安全。五、對我國互聯(lián)網金融發(fā)展建議1 、完善互聯(lián)網金融法律法規(guī)及管理辦法從法律層面界定互聯(lián)網金融范疇、建立行業(yè)準入門檻、規(guī)范市場主體交易行為，制定互聯(lián)網金融的部門規(guī)章， 發(fā)布網絡金融行為指引文件和國家標準， 為互聯(lián)網金融平臺運營商、出借人、 借款人等參與者提供具體規(guī)范引導， 嚴厲打 擊互聯(lián)網違法犯罪活動。2 、加強互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管體系互聯(lián)網金融發(fā)展需要監(jiān)管，過度監(jiān)管則會遏制行業(yè)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網金融創(chuàng)新需要自由開放的環(huán)境， 監(jiān)督體系紀要營造良好的市場環(huán)境， 又要保證互聯(lián)網 金融健康發(fā)展。 互聯(lián)網金融

14、目前正處于初步發(fā)展階段， 業(yè)內尚未完全掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律和路徑，相關監(jiān)管應謹慎。 公共融資監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個主要方面， 監(jiān) 管應具有一定的靈活性， 在不涉及公眾集資的其他方面給予適度自由。 金融監(jiān)管 主要的任務是保護金融創(chuàng)新和確?；ヂ?lián)網金融市場健康發(fā)展。3 、提升對互聯(lián)網金融風險的防范能力加強社會信用體系建設，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準確性，建立互聯(lián)網金融平臺信用體系， 發(fā)展信用評級服務市場， 解決參 與各方的信息不對稱問題。4 、規(guī)范業(yè)務模式加強行業(yè)自律互聯(lián)網金融主體應當加強行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用， 建立行業(yè)自律標準規(guī)范， 以保護行業(yè)健康、

15、有序、可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門應盡快對互聯(lián)網金融業(yè)務模式進行梳理和規(guī)范， 對存在較多風險和嚴重 漏洞的業(yè)務模式進行限制，同時建立互聯(lián)網金融行業(yè)制度規(guī)范。5 、優(yōu)化互聯(lián)網金融發(fā)展環(huán)境互聯(lián)網金融尚處于產業(yè)發(fā)展的初級階段，需要政府加以扶持和引導，不斷優(yōu)化互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境。 一方面，要積極支持各類互聯(lián)網金融企業(yè)設 立，支持互聯(lián)網研發(fā)中心建設和互聯(lián)網金融機構要素市場發(fā)展， 對互聯(lián)網金融業(yè) 務和產品創(chuàng)新給予適當?shù)娘L險補貼或貼息支持 ; 另一方面，要建立健全信用體系 和中介服務體系，搭建互聯(lián)網綜合金融服務平臺，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。6 、促進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網的融合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網各有優(yōu)勢，政府應當鼓勵傳統(tǒng)金融機構進入互聯(lián)網金融行業(yè)，努力形成全面、高效、零距離的互