風(fēng)險(xiǎn)管理課件

學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院主講：王文哲電話-mail:wang0072@126.com第一章風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論

第二章風(fēng)險(xiǎn)分析

第三章企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)分析

第四章風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)和概率分布

第五章對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法

第六章保險(xiǎn)

第七章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

第八章專業(yè)自保公司第九章風(fēng)險(xiǎn)管理決策的數(shù)理基礎(chǔ)——損失預(yù)測

第十章風(fēng)險(xiǎn)管理決策

第十一章現(xiàn)金流量分析

第十二章風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

第十三章跨國公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

第十四章非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和整體化風(fēng)險(xiǎn)管理

第十五章危機(jī)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論隨著技術(shù)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平日益提高。但無論如何，人類都不能完全避免自然災(zāi)害、意外事故等各種威脅。

在氣候變化背景下，人類面臨各種風(fēng)險(xiǎn)的概率不斷增加。人類對(duì)于未來的不確定性增大。不確定性天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，人類長期以來一直在努力尋找回避風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，探索有效的途徑來降低風(fēng)險(xiǎn)成本。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念保險(xiǎn)學(xué)緒論海嘯電影2012海報(bào)1986年烏克蘭切爾諾貝利核電站事故切爾諾貝利核電站是20世紀(jì)80年代蘇聯(lián)最大的核電站之一，位于烏克蘭境內(nèi)。對(duì)于那里的操作人員來說，安全不是他們的工作，他們唯一的任務(wù)就是發(fā)電。1986年4月25日晚，操作人員想看看機(jī)器關(guān)閉時(shí)是否能發(fā)電，就將保險(xiǎn)等設(shè)備關(guān)閉，而這使得放射出能量過高，融化了核反應(yīng)堆，4號(hào)核反應(yīng)堆發(fā)生了爆炸，190噸輻射巨大的核反應(yīng)物排放到空氣中，這些輻射物質(zhì)不僅擴(kuò)散到烏克蘭，甚至擴(kuò)散到歐洲的一些地區(qū)。管理者得到通知后擴(kuò)散已經(jīng)發(fā)生了，當(dāng)時(shí)的清理人員甚至沒有意識(shí)到危險(xiǎn)的巨大，進(jìn)行了草率的搶救，大多數(shù)人都是直接暴露在核輻射中。幾天后的基輔，大家對(duì)此一無所知，“5.1”節(jié)的時(shí)候，父母們還都把孩子帶到陽光明媚的戶外，直到環(huán)境部門檢查空氣質(zhì)量時(shí)，才發(fā)現(xiàn)恐怖的異常。3個(gè)月后，31名工人死亡。在傾頹的4號(hào)核反應(yīng)堆上建起了混凝土遮蔽所，而此后2年里另3座核反應(yīng)堆依然工作。

1991年，1號(hào)反應(yīng)堆起火，一年后遮蔽所也開始破損，政府花費(fèi)了1億600萬美元修補(bǔ)破損的遮蔽所。2000年12月，迫于國際壓力，切爾諾貝利核電站永久關(guān)閉。至今已有15000人因此事件死亡，5萬余人終生殘疾，500萬人因輻射而致病。一、風(fēng)險(xiǎn)的概念(Risk)某種事件發(fā)生的不確定性實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差－統(tǒng)計(jì)學(xué)損失的機(jī)會(huì)和損失的可能性－經(jīng)濟(jì)學(xué)損失的不確定性－決策理論１、首先強(qiáng)調(diào)的是“未來結(jié)果”的存在，但并非特指“不幸結(jié)果”。2、風(fēng)險(xiǎn)偏重于事件發(fā)生的不利結(jié)果——損失。3、風(fēng)險(xiǎn)是偶發(fā)性事件，不確定性指客觀的存在，在概率上不等于０，也不等于１。4、只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念1、損失頻率

用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生

2、損失程度

用于度量每一事故造成的損害

風(fēng)險(xiǎn)的度量第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）客觀性。這決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。（二）損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。（三）不確定性。１、空間上的不確定性２、時(shí)間上的不確定性３、損失程度的不確定性（四）可測定性

大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。（五）發(fā)展性—–可變性當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素?fù)p害第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征

風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。

通常分為三種１、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（physicalhazard）有形風(fēng)險(xiǎn)因素，與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)(剎車失靈對(duì)于車禍的發(fā)生,易燃易爆物對(duì)于火災(zāi)的發(fā)生)２、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（

moralhazard）無形風(fēng)險(xiǎn)因素，與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重人的惡意行為(偷工減料對(duì)于建筑物的質(zhì)量)風(fēng)險(xiǎn)因素第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念３、心理風(fēng)險(xiǎn)因素（

moralehazard）

無形風(fēng)險(xiǎn)因素，與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為風(fēng)險(xiǎn)因素思考:道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)別與聯(lián)系是什么?第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念道德風(fēng)險(xiǎn)因素強(qiáng)調(diào)的是故意或惡意。心理風(fēng)險(xiǎn)因素則強(qiáng)調(diào)的是無意或疏忽。

道德風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念喬治·林德曼是一位頂尖騎手，為他的獲獎(jiǎng)賽馬查理斯曼投保了25萬美元。然而其后這匹馬在一次表演之后，突然死于看起來像痢疾，一種常見的致馬死亡的病。緊接著，聯(lián)邦調(diào)查局FBI進(jìn)行了關(guān)于馬的死因和相關(guān)的保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查，他們逮捕了一個(gè)名叫湯米·本斯的人。本斯承認(rèn)馬主們付錢給他要他殺馬，這樣他們就能獲取保費(fèi)。本斯跟FBI合作，在調(diào)查過程中提供了委托人林德曼的名字。在對(duì)林德曼的審訊過程中，本斯作證說查理斯曼不是自然原因致死，而是死于電擊，而它很容易被認(rèn)為是痢疾。林德曼因欺詐罪被判入獄33個(gè)月，并被罰款50萬美元。另外，林德曼被命令歸還保險(xiǎn)公司25萬美元的保費(fèi)并支付其自身服刑期的開銷。從而，查理斯曼不僅使林德曼失去參賽資格，而且也使他失去了自由。電線短路忘拔電源插頭縱火“火災(zāi)”風(fēng)險(xiǎn)因素例：導(dǎo)致火災(zāi)的原因——風(fēng)險(xiǎn)因素要小心啊第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念

風(fēng)險(xiǎn)事故，也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)因素是損害的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是損害的直接原因；

風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。風(fēng)險(xiǎn)事故第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念（1)直接損失（PhysicalLoss)風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果（2)間接損失（ConsequentialLoss)

由直接損失引發(fā)的無形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第二結(jié)果包括：額外費(fèi)用損失（ExtraExpenseLoss)

收入損失(IncomeLoss)

責(zé)任損失(LiabilityLoss)損失非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失的可能風(fēng)險(xiǎn)事故增加或產(chǎn)生引起即風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系損失的間接原因損失的直接原因剎車失靈車禍車毀人亡三者共同構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。其中，風(fēng)險(xiǎn)因素是造成風(fēng)險(xiǎn)事故的直接原因，但僅是造成損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故才是造成損失的直接原因。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及有關(guān)概念第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類1.自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變化

2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為

3.政治風(fēng)險(xiǎn)又稱國家風(fēng)險(xiǎn)，指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各種相關(guān)因素判斷錯(cuò)誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)科技發(fā)展、生產(chǎn)方式改變帶來的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類（二）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類（純粹風(fēng)險(xiǎn)）

1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身風(fēng)險(xiǎn)人們因生、老、病、傷殘等原因而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)和精神損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一是收入能力損失；二是額外費(fèi)用損失。3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)依法或根據(jù)有效合同對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或合同賠償責(zé)任。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)因一方不守信用而給對(duì)方造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類

1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)由于自然力不規(guī)則變化或反?，F(xiàn)象及人們的過失行為造成的風(fēng)險(xiǎn)。影響少數(shù)，符合大數(shù)規(guī)則。

2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)發(fā)展有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通常涉及范圍通常較大，引起連鎖反應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)損失不同純粹損失損失獲益并存影響范圍不同影響少數(shù)個(gè)體影響廣泛發(fā)生特點(diǎn)不同具有一定規(guī)律性無規(guī)律可循性質(zhì)含量不同純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類（四）按風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的結(jié)果(性質(zhì))分類

1.純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果是“損失”和“無損失”。

2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果：“損失”、“無損失”和“獲利”?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)只能是純粹風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。其對(duì)象為風(fēng)險(xiǎn)，20世紀(jì)50年代美國興起。經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測、評(píng)價(jià)，并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所引起的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動(dòng)。

第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

1、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)。2、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。1.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體—–經(jīng)濟(jì)單位，包括社會(huì)、企業(yè)、家庭2.風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容—–識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)3.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)—–成本最小，安全保障最大第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

第一步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類——風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)第二步風(fēng)險(xiǎn)估測：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測。第三步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第四步選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型第五步效果評(píng)價(jià)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理模式第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)目的是以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化損失的成本，即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出財(cái)務(wù)安排。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可分為控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)在損失發(fā)生之前，消除各種隱患，減少損失產(chǎn)生的原因和實(shí)質(zhì)性因素，力求在損失發(fā)生之時(shí)，積極實(shí)施搶救與補(bǔ)救措施，將損失的程度降到最低。3、分散增加同類風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目來提高未來損失的可預(yù)測性，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的目的。4、抑制在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生后為減小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁。（火災(zāi)報(bào)警）1、避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。（不經(jīng)營）2、預(yù)防損失發(fā)生前采取措施消除或減少可能產(chǎn)生的損失。安裝防盜門第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述總的說來，風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是為了降低損失頻率和減輕損失程度，將損失減到最低限度。我們用“漢立區(qū)三角(HeinrichTriangle)”說明損失頻率與損失程度之間的關(guān)系：損失頻率高的事件，損失程度??；損失頻率低的事件，損失程度大。300301無傷害事故小傷害事故最大傷害事故漢立區(qū)三角第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)通過風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來解除事故發(fā)生造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮。主要包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

1、自留風(fēng)險(xiǎn)自留即由經(jīng)濟(jì)單位自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)自留又有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留的區(qū)別。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

通過某種制度安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移幾種常見的方式：合同安排、委托保管、擔(dān)保合同，還有最常見的保險(xiǎn)。出售股票、租賃第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)避免：放棄與改變風(fēng)險(xiǎn)自留（自保）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)損失控制：預(yù)防與抑制風(fēng)險(xiǎn)隔離：分割與復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：控制型第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；風(fēng)險(xiǎn)抑制；

風(fēng)險(xiǎn)回避；

風(fēng)險(xiǎn)自留；

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防；高低高低

風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣損失頻率損失程度第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述案例:風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性【案情介紹】2002年9月6日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元的賠款。這是2002年國內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案?！景咐治觥科髽I(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。一場火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東流。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。企業(yè)決策者們必須居安思危，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)所特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等職能，及時(shí)為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財(cái)產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)?！締⑹尽繉?shí)踐證明，參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。（1）風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的共同基礎(chǔ)。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)相同。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)兩者相輔相成，相得益彰。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

從所管理的風(fēng)險(xiǎn)的范圍來看，風(fēng)險(xiǎn)管理面對(duì)的是包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的所有風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)則主要是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。因此，無論從性質(zhì)上還是從形態(tài)上看，風(fēng)險(xiǎn)管理都遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜、廣泛。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)

VS

保險(xiǎn)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金?！景咐治觥慨?dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒有購買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊?！締⑹尽咳魏稳嗽谄湟簧卸加锌赡苡龅揭馔馐鹿噬踔翞?zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。保險(xiǎn)雖然不能事先化解風(fēng)險(xiǎn)，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險(xiǎn)事故的損害。案例：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司所接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司并非無險(xiǎn)不保1、風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)，是純粹風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，股市風(fēng)險(xiǎn)不屬于。2、風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。發(fā)生的可能性；發(fā)生的不確定性。3、風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。不是故意行為；不可預(yù)知的。4、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。這一條滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則要求。5、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)損失程度成正比?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)要件第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述2002年10月12日，印度尼西亞旅游勝地巴厘島連續(xù)發(fā)生兩起炸彈爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受傷的慘劇。死者中包括了來自新加坡的四名橄欖球運(yùn)動(dòng)員，他們生前都購買了保險(xiǎn)，然而，不幸的是，他們的保險(xiǎn)單都不包括恐怖活動(dòng)這種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。案例：對(duì)保險(xiǎn)的重新思考第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述1、某種事件發(fā)生的不確定性，通常被稱為（）。

a、風(fēng)險(xiǎn)事件b、風(fēng)險(xiǎn)因素c、風(fēng)險(xiǎn)損失d、風(fēng)險(xiǎn)（d）2、對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的行為過程屬于（）。

a、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別b、風(fēng)險(xiǎn)估測c、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)d、風(fēng)險(xiǎn)感知3、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)通常被劃分為（）兩類。a、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)b、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)c、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)d、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與投保風(fēng)險(xiǎn)（b）4、汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中，剎車失靈是（）。

a、風(fēng)險(xiǎn)要素b、風(fēng)險(xiǎn)因素c、風(fēng)險(xiǎn)事故d、風(fēng)險(xiǎn)損害ab習(xí)題6．某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（

）。

a.物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

b.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

c.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

d.思想風(fēng)險(xiǎn)因素5．股市波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)屬于（

）。

ａ.自然風(fēng)險(xiǎn)ｂ.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)ｃ.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)ｄ.純粹風(fēng)險(xiǎn)b7．某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素是（

）。

a.小偷進(jìn)屋b.家具被偷c.外出時(shí)忘記鎖門d.房東外出cc習(xí)題8、純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，下列所列風(fēng)險(xiǎn)中，屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的有（）。

a、車禍b、疾病c、火災(zāi)d、旱災(zāi)e、物價(jià)波動(dòng)（abcd）

習(xí)題9、下列有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的陳述正確的有（

）。

ａ.風(fēng)險(xiǎn)是指某種損失發(fā)生的可能性

ｂ.風(fēng)險(xiǎn)的存在與客觀環(huán)境及一定的時(shí)空條件有關(guān)

ｃ.風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的統(tǒng)一體

d.沒有人類的活動(dòng)，就不存在風(fēng)險(xiǎn)

e.風(fēng)險(xiǎn)是不可以轉(zhuǎn)移的abc第二章風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析概述系統(tǒng)地運(yùn)用相關(guān)信息來確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的來源，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)。1分析潛在損失原因；2分析已知損失原因與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；3分析評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)組織的影響風(fēng)險(xiǎn)分析要考慮導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的原因和風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)事件的正面和負(fù)面的后果及其發(fā)生的可能性、影響后果和可能性的因素、不同風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)源的相互關(guān)系以及風(fēng)險(xiǎn)的其他特性，還要考慮現(xiàn)有的管理措施及其效果和效率。風(fēng)險(xiǎn)分析1風(fēng)險(xiǎn)分析的考慮要素在風(fēng)險(xiǎn)分析中，應(yīng)考慮組織的風(fēng)險(xiǎn)承受度及其對(duì)前提和假設(shè)的敏感性，并適時(shí)與決策者和其他利益相關(guān)者有效地溝通．另外，還要考慮可能存在的專家觀點(diǎn)中的分歧及數(shù)據(jù)和模型的局限性。２風(fēng)險(xiǎn)分析的方法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析的目的、獲得的信息數(shù)據(jù)和資源，風(fēng)險(xiǎn)分析可以是定性的、半定量的、定量的或以上方法的組合。

一般情況下，首先采用定性分析，初步了解風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和揭示主要風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)時(shí)，進(jìn)行更具體和定量的風(fēng)險(xiǎn)分析。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析概述風(fēng)險(xiǎn)分析后果和可能性可通過專家意見確定，或通過對(duì)事件或事件組合的結(jié)果建模確定，也可通過對(duì)實(shí)驗(yàn)研究或可獲得的數(shù)據(jù)的推導(dǎo)確定。對(duì)后果的描述可表達(dá)為有形或無形的影響。在某些情況下，可能需要多個(gè)指標(biāo)來確切描述不同時(shí)間、地點(diǎn)、類別或情形的后果。3風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析概述風(fēng)險(xiǎn)和人的行為

風(fēng)險(xiǎn)分析方法統(tǒng)計(jì)分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析概述風(fēng)險(xiǎn)分析的性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分析的收益

通過風(fēng)險(xiǎn)分析能夠發(fā)現(xiàn)那些尚未被識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn),并有助于敦促人們采取控制措施以減少損失,最終降低損失成本.風(fēng)險(xiǎn)分析的成本風(fēng)險(xiǎn)偏好者VS風(fēng)險(xiǎn)回避者(風(fēng)險(xiǎn)厭惡者)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和行為第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和人的行為“標(biāo)準(zhǔn)賭博”衡量法從經(jīng)濟(jì)上衡量度標(biāo)準(zhǔn)賭博法從個(gè)人認(rèn)知角度技術(shù)衡量法衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度一個(gè)結(jié)果為A和B的賭博標(biāo)準(zhǔn)賭博衡量法

假定拋硬幣打賭：若硬幣出現(xiàn)正面，可贏得40元；若出現(xiàn)反面，則什么也得不到。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和人的行為

技術(shù)衡量法風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)調(diào)查表

風(fēng)險(xiǎn)排序調(diào)查表書本P19-21第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和人的行為第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，人們運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、感知風(fēng)險(xiǎn)，了解客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。2、分析風(fēng)險(xiǎn)，分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種因素。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別倉庫設(shè)施損失火災(zāi)或爆炸

水損

其它縱火自燃熱電煙泄露……..洪水暴雨水管破裂風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素感知風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)邏輯樹第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別……..現(xiàn)場調(diào)查法審核表調(diào)查法組織結(jié)構(gòu)圖示法流程圖法危險(xiǎn)因素和可行性研究

事故樹法（FTA）風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法

第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別審核表調(diào)查法優(yōu)點(diǎn)：能獲取大量風(fēng)險(xiǎn)信息且時(shí)間和費(fèi)用成本合算執(zhí)行快、利于跟蹤監(jiān)測，易于修改缺點(diǎn)：標(biāo)準(zhǔn)難以確定、描述不清、填寫不準(zhǔn)現(xiàn)場調(diào)查法優(yōu)點(diǎn)：獲得第一手資料，不必依賴報(bào)告缺點(diǎn)：時(shí)間成本高第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別描述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的領(lǐng)域和范圍。步驟：１、集團(tuán)結(jié)構(gòu)圖：活動(dòng)性質(zhì)和規(guī)模２、管理結(jié)構(gòu)圖：各部門之間聯(lián)系和依賴組織結(jié)構(gòu)圖示法３、集團(tuán)的綜合圖表：企業(yè)成員（關(guān)鍵人物）結(jié)構(gòu)圖４、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)范圍：潛在風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析步驟：１、識(shí)別生產(chǎn)過程各個(gè)階段２、設(shè)計(jì)流程圖３、解釋流程圖４、綜合流程圖５、預(yù)測可能的風(fēng)險(xiǎn)狀況并制定計(jì)劃優(yōu)點(diǎn)：把一個(gè)問題分成若干個(gè)要以進(jìn)行管理的部分。缺點(diǎn)：耗費(fèi)時(shí)間，流程圖過于籠統(tǒng)，無定量分析流程圖法（潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別）第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上述分析風(fēng)險(xiǎn)方法的技術(shù)缺陷*提供了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一般方法。*未涉及具體的風(fēng)險(xiǎn)源。*缺乏對(duì)可能性的量化。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別感知風(fēng)險(xiǎn)方法優(yōu)點(diǎn)：廣闊的思路、集體的智慧、細(xì)致的工作缺點(diǎn)：時(shí)間花費(fèi)，系統(tǒng)需簡化步驟：１、確定受檢部分的目的(任務(wù)\責(zé)任)２、受檢部分與目的之間的偏差(實(shí)際與設(shè)計(jì)目標(biāo)之間)３、偏差產(chǎn)生的原因４、偏差產(chǎn)生的后果及相應(yīng)對(duì)策危險(xiǎn)因素和可行性研究第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別課本P34-35指導(dǎo)性文字感知風(fēng)險(xiǎn)方法事故樹法是運(yùn)用邏輯推理，分析系統(tǒng)致?lián)p事件（事故）和原因之間的因果聯(lián)系的一種方法。事故樹法可以找出事故發(fā)生的原因和計(jì)算發(fā)生的概率，是一種定性和定量相結(jié)合的有效方法。事故樹法（FaultTreeAnalysis，F(xiàn)TA）第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別順利通過順利通過順利通過冒險(xiǎn)通過車禍車禍行人過馬路無車有車車輛過后再通過車前通過有充足時(shí)間沒充足時(shí)間司機(jī)采取緊急措施司機(jī)未采取措施措施有效措施無效第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別事件樹（因→果）故障樹定義故障樹指用以表明產(chǎn)品哪些組成部分的故障或外界事件或它們的組合將導(dǎo)致產(chǎn)品發(fā)生一種給定故障的邏輯圖。故障樹是一種邏輯因果關(guān)系圖，構(gòu)成元素是事件和邏輯門。事件：用來描述系統(tǒng)和元、部件故障狀態(tài)的元邏輯門：把事件聯(lián)系起來，表示事件之間的邏輯關(guān)系。故障樹分析(FTA)通過對(duì)可能造成產(chǎn)品故障的硬件、軟件、環(huán)境和人為因素等進(jìn)行分析，畫出故障樹，從而確定產(chǎn)品故障原因的各種可能組合方式和（或）其發(fā)生概率。定性分析定量分析基本概念第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別FTA目的※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※幫助判明可能發(fā)生的故障模式和原因；發(fā)現(xiàn)可靠性和安全性薄弱環(huán)節(jié)，采取改進(jìn)措施，以提高產(chǎn)品可靠性和安全性；計(jì)算故障發(fā)生概率；發(fā)生重大故障或事故后，F(xiàn)TA是故障調(diào)查的一種有效手段，可以系統(tǒng)而全面地分析事故原因，為故障“歸零”提供支持；指導(dǎo)故障診斷、改進(jìn)使用和維修方案等。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別目的尋找頂事件的原因事件及原因事件的組合（最小割(交)集）；發(fā)現(xiàn)潛在的故障；發(fā)現(xiàn)設(shè)計(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，以便改進(jìn)設(shè)計(jì)；指導(dǎo)故障診斷，改進(jìn)使用和維修方案。割集、最小割集概念割集：故障樹中一些底事件的集合，當(dāng)這些底事件同時(shí)發(fā)生時(shí)，頂事件必然發(fā)生；最小割集：若將割集的所含的底事件任意去掉一個(gè)就不再成為割集了，這樣的割集就是最小割集。故障樹定性分析第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別降低復(fù)雜系統(tǒng)潛在事故風(fēng)險(xiǎn)如果能使每個(gè)最小割集中至少有一個(gè)底事件恒不發(fā)生（發(fā)生概率極低），則頂事件就恒不發(fā)生，系統(tǒng)潛在事故的發(fā)生概率降到最低。指導(dǎo)系統(tǒng)的故障診斷和維修如果系統(tǒng)某一故障模式發(fā)生了，則一定是該系統(tǒng)中與其對(duì)應(yīng)的某一個(gè)最小割集中的全部底事件全部發(fā)生了。

進(jìn)行維修時(shí)，如果只修復(fù)某個(gè)故障部件時(shí)，雖然能夠使系統(tǒng)恢復(fù)功能，但其可靠性水平還遠(yuǎn)未恢復(fù)。根據(jù)最小割集的概念，只有修復(fù)同一最小割集中的其他部件故障，才能恢復(fù)系統(tǒng)可靠性和安全性設(shè)計(jì)水平。最小割集的意義第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別缺點(diǎn)：掌握和使用需要大量的時(shí)間概率數(shù)據(jù)的偏差將導(dǎo)致事故發(fā)生的概率不準(zhǔn)確優(yōu)點(diǎn)：復(fù)雜系統(tǒng)簡單化、對(duì)事故原因及影響的描述故障樹法第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別依據(jù)以往事故的統(tǒng)計(jì)資料、物質(zhì)的潛在能量和現(xiàn)行安全防災(zāi)措施的狀況來進(jìn)行定量分析。DOW道氏火災(zāi)與爆炸危險(xiǎn)指數(shù)法第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、確定單元。2、求取單元內(nèi)的物質(zhì)系數(shù)MF。3、按單元的工藝條件，選用適當(dāng)?shù)奈ｋU(xiǎn)系數(shù)。4、用一般工藝危險(xiǎn)系數(shù)和特殊工藝危險(xiǎn)系數(shù)相乘求出工藝單元危險(xiǎn)系數(shù)。5、將工藝單元危險(xiǎn)系數(shù)與物質(zhì)系數(shù)相乘，求出火災(zāi)、爆炸危險(xiǎn)指數(shù)（F&EI）。6、用火災(zāi)、爆炸指數(shù)查出單元的暴露區(qū)域半徑，并計(jì)算暴露面積。7、查出單元暴露區(qū)域內(nèi)的所有設(shè)備的更換價(jià)值，并確定危害系數(shù)，求出基本最大可能財(cái)產(chǎn)損失MPPD。8、應(yīng)用安全措施補(bǔ)償系數(shù)乘以基本MPPD，確定實(shí)際MPPD。9、根據(jù)實(shí)際最大可能財(cái)產(chǎn)損失，確定最大損失工作日MPDO。10、用停產(chǎn)損失工作日MPDO確定停產(chǎn)損失。評(píng)價(jià)程序第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別火災(zāi)與爆炸危險(xiǎn)指數(shù)評(píng)價(jià)程序框圖第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別火災(zāi)爆炸指數(shù)F&EI概述F&EI

=MF×F3

MF

——物質(zhì)系數(shù)；F3

——工藝單元危險(xiǎn)系數(shù)。F&EI是被用來估計(jì)生產(chǎn)過程中的事故可能造成的破壞。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別火災(zāi)、爆炸危險(xiǎn)指數(shù)F&EI危險(xiǎn)等級(jí)1～60最輕61～96較輕97～127中等128～158很大>159非常大F&EI及危險(xiǎn)等級(jí)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別第三章企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)一、企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值（一）財(cái)產(chǎn)損失

1、分類注：這里所謂的財(cái)產(chǎn)損失實(shí)際上是指實(shí)物資產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)有形財(cái)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)第一節(jié)企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

2、財(cái)產(chǎn)損失構(gòu)成——除了財(cái)產(chǎn)本身價(jià)值喪失外，還會(huì)喪失使用該財(cái)產(chǎn)所得的收益，包括：（1）場地清理費(fèi)（2）拆除建筑物未遭損壞部分（3）增加建筑費(fèi)用（4）部件損失使整件價(jià)值減少，如汽車發(fā)動(dòng)機(jī)、電腦硬盤等（5）繼續(xù)經(jīng)營價(jià)值損失第一節(jié)企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（二）凈收入損失（收入減去支出）營業(yè)中斷（建筑施工）間接營業(yè)中斷（如堵車與加油站）

1、收入減少制成品利潤損失（制成品損失）租金收入減少（房屋毀損）應(yīng)收賬款減少（呆帳、壞賬）經(jīng)營費(fèi)用增加（如水、電、石油）

2、費(fèi)用增加租金增加和加急費(fèi)用第一節(jié)企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）法律責(zé)任刑事責(zé)任1、企業(yè)的法律責(zé)任合同責(zé)任民事責(zé)任侵權(quán)責(zé)任2、責(zé)任損失的構(gòu)成第一節(jié)企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）員工服務(wù)——人力資本損失

1、死亡2、喪失工作能力

3、退休4、辭職和失業(yè)二、損失原因

1、自然原因，即自然災(zāi)害，如暴風(fēng)、地震、洪水、蟲災(zāi)、疾病、腐爛等

2、人為原因，如盜竊、疏忽、挪用公款、破壞等

3、經(jīng)濟(jì)原因，如失業(yè)、罷工、戰(zhàn)爭等第一節(jié)企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)三、經(jīng)濟(jì)后果損失頻率VS損失程度

HeinrichTriangle損失頻率高的事件，損失程度?。粨p失頻率低的事件，損失程度大。300301無傷害事故小傷害事故最大傷害事故漢立區(qū)三角一、財(cái)產(chǎn)分類（一）不動(dòng)產(chǎn)1、未改良的土地2、建筑物及其他建筑第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析二動(dòng)產(chǎn)A.有形財(cái)產(chǎn)

1.貨幣和證券2.應(yīng)收賬款記錄3.存貨

4.辦公用具、設(shè)備和用品5.機(jī)器6.數(shù)據(jù)處理的硬件、軟件和媒體7.重要文件8.運(yùn)輸工具B.無形資產(chǎn)商譽(yù)、版權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)租賃權(quán)益、營業(yè)執(zhí)照、商業(yè)秘密二、財(cái)產(chǎn)損失原因和防范措施（一）財(cái)產(chǎn)損失原因分類1、自然原因（見分類列表）2、人為原因（見分類列表）3、經(jīng)濟(jì)原因（見分類列表）（二）財(cái)產(chǎn)損失原因和防范措施

1、火災(zāi)2、爆炸

3、洪水4、地震

5、盜竊第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、財(cái)產(chǎn)損失金額的評(píng)估（一）原始成本——購置價(jià)格，往往在會(huì)計(jì)報(bào)表上反映（二）帳面價(jià)值——原始成本－累計(jì)折舊（三）重置成本——重新購置所需金額（四）復(fù)制成本——復(fù)制原物的成本，適用于文物、藝術(shù)品（五）功能重置成本——功能相同但成本不同（六）市價(jià)——某項(xiàng)資產(chǎn)在其專門市場上的購買價(jià)格，如小麥、石油（七）實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值——重置成本－折舊，如機(jī)器或者房屋（八）經(jīng)濟(jì)或使用價(jià)值——收益分析第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析（1）直接法風(fēng)險(xiǎn)管理者要對(duì)一臺(tái)機(jī)器設(shè)備進(jìn)行估價(jià)，此類設(shè)備市場價(jià)格80000元，運(yùn)費(fèi)500元，安裝費(fèi)500元，人工成本600元，該機(jī)器采購安裝所發(fā)生間接費(fèi)用約占直接成本的5%，則該機(jī)器設(shè)備重置全價(jià)為多少？直接成本=80000+500+500+600=81600（元）間接成本=81600*5%=4080（元）重置成本=81600+4080=85680（元）財(cái)產(chǎn)重置全價(jià)=直接成本+間接成本重置成本（2）產(chǎn)出能力比較法

某企業(yè)一設(shè)備年產(chǎn)量為60000件，全新設(shè)備市價(jià)10萬元，年產(chǎn)量80000件，則企業(yè)的設(shè)備重置全價(jià)為多少？即：已知現(xiàn)在10萬元可以買到產(chǎn)能為80000件的設(shè)備，那么要購買產(chǎn)能為60000件的設(shè)備要花多少錢？重置全價(jià)=60000/80000*10=75000（元）財(cái)產(chǎn)重置全價(jià)=（被評(píng)估財(cái)產(chǎn)產(chǎn)出能力/全新財(cái)產(chǎn)產(chǎn)出能力）*全新財(cái)產(chǎn)的價(jià)值重置成本（3）物價(jià)指數(shù)法某設(shè)備1985年購進(jìn)，賬目原值5萬元，1996年進(jìn)行評(píng)估，已知1985年與1996年物價(jià)指數(shù)分別為100和160，則1996年評(píng)估該設(shè)備的重置全價(jià)為多少？即物價(jià)1985年到1996年上漲了1.6倍，那么1985年花5萬元買的設(shè)備，現(xiàn)在值多少錢？重置全價(jià)=5*160/100=8（萬元）財(cái)產(chǎn)重置成本=（評(píng)估基準(zhǔn)日價(jià)格指數(shù)/評(píng)估對(duì)象購置時(shí)價(jià)格指數(shù)）*被評(píng)估財(cái)產(chǎn)原始成本重置成本練習(xí):

某企業(yè)一大型設(shè)備預(yù)計(jì)還可使用三年，未來三年預(yù)計(jì)收益為50萬元、50萬元、40萬元，利率為6%，求此設(shè)備收益現(xiàn)值？四、財(cái)產(chǎn)權(quán)益（一）所有人權(quán)益：占有、使用、收益、處分（二）放款人權(quán)益：抵押（三）賣方和買方權(quán)益：FOB、CIF（四）受托人權(quán)益：倉儲(chǔ)、運(yùn)輸（五）出租人和承租人權(quán)益：租賃價(jià)值和承租權(quán)益第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析一、損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值

1、凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值＝預(yù)期收入－預(yù)期費(fèi)用

2、不考慮經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)企業(yè)凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)分析二、造成凈收入損失的事件

1、財(cái)產(chǎn)損失：本企業(yè)控制的；他人控制的

2、法律責(zé)任

3、人員損失三、經(jīng)濟(jì)后果的衡量

1、停產(chǎn)或停業(yè)時(shí)間

2、停產(chǎn)或停業(yè)程度

3、收入減少

4、停產(chǎn)或停業(yè)期間的費(fèi)用

5、凈收入正常水平

6、恢復(fù)正常經(jīng)營狀況所需要的時(shí)間第三節(jié)企業(yè)凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)分析一、責(zé)任和補(bǔ)救方法的種類（一）責(zé)任的種類：刑事責(zé)任和民事責(zé)任（合同責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任）（二）補(bǔ)救方法的種類：賠償經(jīng)濟(jì)損失；糾正措施停止侵害；恢復(fù)原狀（三）責(zé)任損失：各種費(fèi)用開支第四節(jié)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析二、構(gòu)成違法的構(gòu)成要素（一）保障的權(quán)益（二）非法侵犯權(quán)益（三）非法行為和所致的損害有著近因關(guān)系二、違法者的法律后果（一）違約：損害賠償金；特別履約指令、修訂合同。（二）侵權(quán)行為：參照違約。賠償金包括特定、一般和懲罰性賠償金。（三）刑事行為：刑法和罰款四、違法者的經(jīng)濟(jì)后果1、遵守特別履行指令和命令的費(fèi)用2、損害賠償金、罰款3、法律費(fèi)用4、名譽(yù)損失和市場份額損失第四節(jié)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析拉夫運(yùn)河事件與超級(jí)基金法拉夫運(yùn)河位于美國的紐約州，靠近尼亞加拉大瀑布。1978年春天，隱藏的巨大災(zāi)難暴露出來。一位母親說，她5歲大的兒子患有癲癇等多種疾病，5年來她大多數(shù)時(shí)間都是在兒童醫(yī)院的病床前度過的。后來她懷疑是否還有其他兒童或周圍居住的人患有相同的疾病，結(jié)果是拉夫運(yùn)河小區(qū)中很多近幾年出生的兒童出現(xiàn)病癥，另外母親死胎的數(shù)量以及成年人患腫瘤的數(shù)量都非常高。后來發(fā)現(xiàn)，幾年前，胡克化學(xué)公司曾在拉夫運(yùn)河邊傾倒了2萬多噸有毒物質(zhì)，這些有毒物質(zhì)就地掩埋后，這個(gè)地方以1美元的價(jià)格賣給了當(dāng)?shù)亟逃块T，當(dāng)時(shí)這個(gè)地方周圍還沒有什么小區(qū)，后來就在這里建起了一個(gè)小學(xué)，然后又發(fā)展成一片居民小區(qū)。

而早些年埋藏在地下的有毒物質(zhì)有的在1978年已露出地面，有的滲透出黏糊糊的物質(zhì)，有的人說：“就像重油一樣”。發(fā)現(xiàn)這些后，小區(qū)居民聯(lián)合起來向政府示威，他們說：“政府簡直不把我們當(dāng)人。”4個(gè)月后，紐約衛(wèi)生局宣布小區(qū)處于緊急狀態(tài)，要居民疏散，但居民不同意。他們扣押了紐約環(huán)保署的代表，直到政府宣布小區(qū)為重災(zāi)區(qū)。7個(gè)月后，卡特總統(tǒng)宣布了劃時(shí)代的法令，成立了“超級(jí)基金”。“超級(jí)基金法”喚醒了民眾對(duì)環(huán)境垃圾的重視，大量的垃圾被處理。

企業(yè)的民事責(zé)任包括違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任，這里我們重點(diǎn)研究企業(yè)的侵權(quán)責(zé)任。侵權(quán)行為可以分為三種基本類型：（1）故意侵權(quán)行為，包括有計(jì)劃的行為，但不必事先就預(yù)料到一定會(huì)發(fā)生這樣的損害結(jié)果；（2）非故意侵權(quán)行為，包括失職或行為不當(dāng)；（3）在適用嚴(yán)格責(zé)任或者無過失責(zé)任時(shí)的侵權(quán)行為。企業(yè)的侵權(quán)責(zé)任一、因損害他人或公眾利益的行為而產(chǎn)生的責(zé)任問題如爆炸、開礦、鉆油井等高度危險(xiǎn)的作業(yè)；還包括喂養(yǎng)兇猛動(dòng)物、燃放煙花爆竹、制造騷亂等侵犯他人的安靜和個(gè)人空間；以及噪音、污染等行為。二、因銷售、制造與分發(fā)商品或服務(wù)而產(chǎn)生的責(zé)任問題由買賣合同自身產(chǎn)生的，包括關(guān)于出售的商品或服務(wù)的情況的承諾與義務(wù)問題。而且，由于商品或服務(wù)自身存在欠缺或者對(duì)其制造與設(shè)計(jì)存在過失，因而對(duì)使用該商品或服務(wù)的人造成了嚴(yán)重傷害。三、因信托關(guān)系而產(chǎn)生的責(zé)任問題主要體現(xiàn)在這樣兩個(gè)方面：（1）作為董事會(huì)成員為了股東的利益最大化而管理公司財(cái)產(chǎn)的責(zé)任；（2）負(fù)責(zé)員工福利計(jì)劃的經(jīng)理或管理者對(duì)計(jì)劃參加者的責(zé)任。具有代表性的民事案件類型四、職業(yè)責(zé)任問題法律要求從事專業(yè)化職業(yè)的人所承擔(dān)的責(zé)任要高于那些從事技術(shù)含量與知識(shí)含量較低的職業(yè)的人。專業(yè)職業(yè)者包括律師、醫(yī)生、牙醫(yī)、會(huì)計(jì)、建筑師等。五、代理和轉(zhuǎn)嫁問題如果代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行代理活動(dòng)，那么組織要為代理人的任何侵權(quán)行為負(fù)責(zé)。六、保管責(zé)任問題當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損害時(shí)處于保管人的保管和照料之下時(shí)，寄托人會(huì)為了對(duì)該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償而對(duì)保管人提出訴訟。七、雇傭責(zé)任問題種族歧視、性別歧視、年齡歧視等社會(huì)問題表明雇傭責(zé)任作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的重要性。雇傭關(guān)系使雇主承擔(dān)一些責(zé)任，而最重要的法律責(zé)任就是勞工賠償。一、人員損失風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)1、人員服務(wù)價(jià)值的損失2、損失引起的特殊費(fèi)用第五節(jié)企業(yè)人員損失風(fēng)險(xiǎn)分析

雇主對(duì)人力資本損失的關(guān)心通常是出于對(duì)自己利益的考慮。員工對(duì)死亡和致殘的負(fù)面影響的顧慮可能會(huì)影響他們的生產(chǎn)率。消除或減輕這種顧慮可以使員工把更大的精力投入到生產(chǎn)活動(dòng)中。不僅如此，大公司在與醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司的談判中更具實(shí)力，可能還有能力對(duì)這些服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有效的監(jiān)督

有些雇主相信公眾會(huì)關(guān)注他們是否給員工提供了良好的社會(huì)福利，而且這些雇主認(rèn)為這種公共關(guān)系具有重要價(jià)值。成本－效率問題公共關(guān)系

雇主關(guān)心員工的福利也可能是因?yàn)樗麄兏械綉?yīng)對(duì)雇員的幸福負(fù)有一定責(zé)任。雇主可以因?yàn)樽约耗芴峁┩袠I(yè)中最好的保險(xiǎn)和退休計(jì)劃而倍感自豪，當(dāng)然，有些雇主可能認(rèn)為提供良好的福利保障計(jì)劃是自己的責(zé)任。

一些法律規(guī)定了雇主應(yīng)當(dāng)承受關(guān)于員工福利計(jì)劃的義務(wù)，違反這些法律可能會(huì)使雇主失去某些稅收方面的利益，或者繳納罰金，或者遭受其他懲罰。遵守政府法規(guī)雇主的責(zé)任感

在當(dāng)今大多數(shù)工業(yè)化國家，與人力資產(chǎn)損失相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的絕大部分負(fù)擔(dān)以及從個(gè)人和家庭轉(zhuǎn)移到公司和政府。由政府資助的福利計(jì)劃可以作為政府福利計(jì)劃的替代物，對(duì)于那些政府資助的福利計(jì)劃，雇主們經(jīng)常要承擔(dān)其中的絕大部分，因此，如果雇主資助的福利計(jì)劃成本比政府資助的福利計(jì)劃成本低，那么其對(duì)雇主是很有吸引力的。社會(huì)福利的替代物

人力資本的風(fēng)險(xiǎn)暴露并不一定都造成負(fù)面結(jié)果，例如，工人會(huì)遇到新機(jī)械，這種風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)提高生產(chǎn)率的機(jī)會(huì)，而且能帶來工作的滿足感。因此，應(yīng)當(dāng)記住，風(fēng)險(xiǎn)管理包括提高潛在收益的概率和收益的數(shù)量的活動(dòng)。人力資本風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的收益二、人員損失的主要原因（一）死亡（二）喪失工作能力（三）退休（四）辭職與失業(yè)三、人員損失風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)影響（一）暫時(shí)與長期損失（二）正?；蚍钦p失第五節(jié)企業(yè)人員損失風(fēng)險(xiǎn)分析與人力資本相關(guān)的潛在企業(yè)損失一、關(guān)鍵人物損失有些員工在企業(yè)具有重要地位，因?yàn)樗麄兊募寄?、知識(shí)和商業(yè)關(guān)系是非常重要的資源。這些重要人物的去世或傷殘可能導(dǎo)致銷售額下降、成本上升或者信用度下降，進(jìn)而給企業(yè)帶來損失。例如，一位重要的經(jīng)理每年只領(lǐng)取10萬美元的直接報(bào)酬，但是他對(duì)公司年收益的貢獻(xiàn)為25萬美元，則如果這位經(jīng)理去世，給企業(yè)所有者遭受的損失則是每年15萬美元的現(xiàn)金收入流的現(xiàn)值。二、信用損失大多數(shù)企業(yè)都有賴于同客戶之間的信任。例如，金融機(jī)構(gòu)向客戶貸款，那么客戶的去世、高位癱瘓或失業(yè)都會(huì)降低償債的可能性，如果采取強(qiáng)行手段進(jìn)行逼債，還可能產(chǎn)生公共關(guān)系方面的問題。三、營業(yè)中斷損失單一所有權(quán)公司和合伙制公司或所有權(quán)有嚴(yán)格限制的公司的某位所有者去世之后，很有可能出現(xiàn)營業(yè)中斷的情況。如果所有者在公司的經(jīng)營管理中發(fā)揮著重要作用，那么他的去世或傷殘就會(huì)嚴(yán)重影響公司的生存和其他所有者的利益。第五節(jié)企業(yè)人員損失風(fēng)險(xiǎn)分析第四章風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)和概率分布第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析第二節(jié)概率的計(jì)算第三節(jié)概率分布投資于安全設(shè)施

到1993年,總部位于路易斯維爾德肯德基(KFC)還沒有以任何合理的有意義的方式投資于安全措施。其損失發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度不斷攀升，尤其是滑倒摔傷一類事故（超過所有事故的50%），這些受傷事件嚴(yán)重影響盈利能力。風(fēng)險(xiǎn)管理部門理應(yīng)使高級(jí)管理層相信投資于安全是一項(xiàng)增加收益的合理辦法。他們建議拿出100萬美元投資于安全措施，并得到了批準(zhǔn)。結(jié)果是第一年初始投資的100萬美元僅在6個(gè)月內(nèi)就通過滑倒摔傷事故下降54%而得以“回收”，這還引起賠付雇員和顧客受傷的金額的下降。高級(jí)管理層明顯看到了投資于安全措施的價(jià)值，因此該計(jì)劃被延展并最終命名為年度安全操作計(jì)劃。

到1996年中期，肯德基已在其2000家店中的1500多家運(yùn)用了各種防滑技術(shù)。與其它成本節(jié)約方面的創(chuàng)新相結(jié)合，肯德基在這一時(shí)期內(nèi)將平均每個(gè)店用于雇員受傷的成本下降了一半。在這個(gè)計(jì)劃的存續(xù)期間，通過所有這些創(chuàng)新，每年總共可節(jié)約500萬美元以上。因此，這個(gè)全面投資計(jì)劃現(xiàn)在一直是肯德基的策劃和財(cái)務(wù)分配過程的一部分并被認(rèn)作是經(jīng)營的一部分也就不足為奇了。112一、數(shù)據(jù)的收集收集數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析的第一步。收集數(shù)據(jù)的表格設(shè)計(jì)二、數(shù)據(jù)的表示（一）頻數(shù)分布（二）頻數(shù)分布比較（三）相對(duì)頻數(shù)分布（四）累積頻數(shù)分布（五）圖形法直方圖、餅狀圖、拄狀圖、曲線圖（趨勢(shì)圖、增長率圖）第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析三、數(shù)據(jù)的計(jì)量（一）位置的計(jì)量

平均數(shù)(算術(shù)平均數(shù)、幾何平均數(shù))、中位數(shù)（二）衡量數(shù)據(jù)的離散性標(biāo)準(zhǔn)差、變差系數(shù)（三）偏態(tài)

偏態(tài)值，偏態(tài)分布（右偏分布或左偏分布）NEXTPLACE平均指標(biāo)的意義

在風(fēng)險(xiǎn)分析中，事故損失的平均指標(biāo)能提供很多信息。

利用損失平均指標(biāo)與同類型的企業(yè)進(jìn)行比較，以了解本企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的水平，找出差距，決定對(duì)策。與國家或部門頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供依據(jù)。

風(fēng)險(xiǎn)管理者可利用本單位不同時(shí)期的損失平均指標(biāo)的變化，來分析損失的發(fā)展趨勢(shì)和通過發(fā)展趨勢(shì)歸納出損失發(fā)生的規(guī)律。利用平均指標(biāo)還可以分析與事故發(fā)生的有關(guān)因素的影響程度。如對(duì)汽車的致?lián)p事故。GOBACK一、概率的計(jì)算方法（一）先驗(yàn)概率（二）經(jīng)驗(yàn)概率（三）主觀概率二、復(fù)合概率（一）擇一事件

計(jì)算一個(gè)事件或另一個(gè)事件發(fā)生的概率。遵循加法法則事件是互斥的：P(A或B)=P(A)+P(B)事件是非互斥的：P(A或B)=P(A)+P(B)-P(A和B)第二節(jié)概率的計(jì)算116117（二）聯(lián)合事件

計(jì)算多個(gè)事件同時(shí)發(fā)生的概率遵循乘法法則相互獨(dú)立事件：一個(gè)事件的發(fā)生不影響另一個(gè)事件發(fā)生的概率。P(A和B)=P(A)×P(B)不相互獨(dú)立事件：一個(gè)事件的發(fā)生導(dǎo)致另一個(gè)事件同時(shí)發(fā)生。P(A和B)=P(A)×P(B∣A)練習(xí)：有兩棟相鄰的建筑物A和B，A發(fā)生火災(zāi)的概率為0.06，B發(fā)生火災(zāi)的概率為0.03，由一棟建筑物發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致另一棟發(fā)生火災(zāi)的概率為0.8。計(jì)算由A引發(fā)兩棟同時(shí)發(fā)生火災(zāi)的可能性，以及由B引發(fā)兩棟同時(shí)發(fā)生火災(zāi)的可能性。第二節(jié)概率的計(jì)算118（三）概率樹概率樹是用來說明復(fù)合事件的一個(gè)很好的工具。第二節(jié)概率的計(jì)算119一、概率分布的含義概率分布是顯示各種結(jié)果發(fā)生概率的函數(shù)，可以用來描述損失原因所導(dǎo)致各種損失發(fā)生可能性大小的分布情況。相對(duì)頻數(shù)分布可以視作概率分布第三節(jié)概率分布120二、離散型變量概率分布和連續(xù)型變量概率分布離散型變量的概率分布：車隊(duì)每年發(fā)生事故次數(shù)（離散型變量）的概率分布——圖4-15。(見上頁)連續(xù)型變量的概率分布：車輛事故損失修理費(fèi)（連續(xù)型變量）的概率分布——圖4-16。(見下頁)

x在一定范圍的數(shù)值，例如，300—400元修理費(fèi)，發(fā)生的概率則等于概率分布曲線下，對(duì)應(yīng)x該范圍數(shù)值的面積，例如，曲線下300—400元之間的面積（曲線下所有范圍的面積為1，即其概率為1）。第三節(jié)概率分布三、實(shí)際概率分布與理論概率分布實(shí)際概率分布：根據(jù)隨機(jī)變量的實(shí)際數(shù)據(jù)得出的概率分布。理論概率分布：分為兩類——連續(xù)型概率分布、離散型概率分布。利用與實(shí)際分布情況類似的理論分布分析實(shí)際問題，可簡化分析過程。第三節(jié)概率分布正態(tài)分布屬于連續(xù)型概率分布。正態(tài)分布的眾數(shù)、中位數(shù)、平均值重合。案例：車隊(duì)交通事故理賠正態(tài)分布123二項(xiàng)分布屬于離散型變量的理論分布。案例：車隊(duì)（有3輛車）發(fā)生交通事故的概率。條件是任何一輛車遭遇事故的概率為0.5，不發(fā)生事故的概率也為0.5（二項(xiàng)分布：只有兩種結(jié)果）。下圖給出了發(fā)生事故的所有8種可能性。第三節(jié)概率分布二項(xiàng)分布需要滿足的三個(gè)條件。二項(xiàng)分布的主要參數(shù)：n—實(shí)驗(yàn)次數(shù)；p—成功的概率。n對(duì)分布的影響；p對(duì)分布的影響。練習(xí)：某個(gè)部門有4輛車，已知一輛車發(fā)生事故的概率為0.4，計(jì)算該部門任何一輛車發(fā)生一次事故的概率。124作業(yè)：P86

3和4計(jì)算題第五章對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法第一節(jié)避免風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)損失管理第三節(jié)分離風(fēng)險(xiǎn)單位和非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施風(fēng)險(xiǎn)處理的技術(shù)主要分成兩大類：一類是風(fēng)險(xiǎn)控制；一類是財(cái)務(wù)處理。風(fēng)險(xiǎn)控制是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的危險(xiǎn)因素，積極采取控制技術(shù)，以消除危險(xiǎn)因素或減少危險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性。

風(fēng)險(xiǎn)控制的方法主要有：（1）避免風(fēng)險(xiǎn)；（2）損失控制——預(yù)防損失、減少損失（3）風(fēng)險(xiǎn)隔離（分離）——分割、復(fù)制；（4）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——控制型財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理就是用經(jīng)濟(jì)方法來處理確實(shí)會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理的方法主要有：（1）自留風(fēng)險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)籌資項(xiàng)下的合同方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)避免風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)損失頻率很高主動(dòng)放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的程度很嚴(yán)重安全拒絕承擔(dān)該種風(fēng)險(xiǎn)

優(yōu)點(diǎn)

消除了所避免的風(fēng)險(xiǎn)，使得損失頻率f=0。局限性：（屬于最消極的手段）有些風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的；采取避免風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)上未必適當(dāng);避免了某一種風(fēng)險(xiǎn)有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn).一家著名的化學(xué)品公司曾經(jīng)計(jì)劃在某一小鎮(zhèn)周圍的農(nóng)村進(jìn)行一系列的試驗(yàn)，在準(zhǔn)備試驗(yàn)的過程中，研究人員發(fā)現(xiàn)，他們的試驗(yàn)可能對(duì)該地區(qū)的財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失。

公司的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理受命為這種可能的損失購買保險(xiǎn)，但是幾乎沒有一家保險(xiǎn)公司愿意為其承保，而且保險(xiǎn)公司索要的保險(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了公司愿意支付的范圍。第二節(jié)損失管理一.損失管理有意識(shí)采取行動(dòng)防止或減少災(zāi)害事故的發(fā)生以及所造成的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)損失.相對(duì)于避免風(fēng)險(xiǎn)的方法，這是一種積極的方法。防損

減損風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失預(yù)防活動(dòng)酒后開車結(jié)冰的人行道污染禁酒、實(shí)行禁令、監(jiān)禁鏟除、灑鹽、加熱走道實(shí)施關(guān)于使用和處理污染物質(zhì)的管理?xiàng)l例損失管理理論海因里希的人為因素管理理論(多米諾骨牌理論)該理論認(rèn)為，傷害事故的發(fā)生是一連串事件，按一定的順序，互為因果依次發(fā)生的結(jié)果。

海因里希把導(dǎo)致傷害的事故分為五個(gè)因素或五個(gè)階段，并將其看作是五個(gè)順序放置的骨牌。一塊骨牌倒下，就會(huì)引起后面的牌連鎖地倒下，最終導(dǎo)致傷害的發(fā)生。第二節(jié)損失管理社會(huì)環(huán)境人的過失不安全行為意外事故傷害物的不安全狀態(tài)多米諾骨牌理論第二節(jié)損失管理海因里希認(rèn)為，事故是沿著如下順序發(fā)生、發(fā)展的：人體本身(生理、心理上的缺陷、或知識(shí)、意識(shí)、技能方面的問題)→按人的意志進(jìn)行動(dòng)作→潛在的危險(xiǎn)→發(fā)生事故→傷害。

這一理論告訴人們，為了防止死亡和重傷事故，必須注意防止輕傷事故和無傷害事故。

根據(jù)骨牌理論提出的防止事故措施是：從骨牌順序中移走某一個(gè)中間骨牌。例如，盡一切可能消除人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)，則傷害就不會(huì)發(fā)生。因此，按照這一理論，損失控制應(yīng)重視人為因素管理，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識(shí)，以杜絕容易導(dǎo)致事故的不安全行為。第二節(jié)損失管理損失管理理論哈頓的能量破壞性釋放理論人員或財(cái)產(chǎn)損失基本上是能量的意外破壞性釋放的后果。損失控制應(yīng)重視機(jī)械或物的因素的管理，為人們創(chuàng)造安全的物質(zhì)環(huán)境。哈頓認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的根源主要有4個(gè)：

（1）管理因素：與安全有關(guān)的目標(biāo)、人員錄用、安全標(biāo)準(zhǔn)等；（2）人的因素：行為人的動(dòng)機(jī)、能力、知識(shí)、訓(xùn)練、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)分配任務(wù)的態(tài)度、體力和智力狀態(tài)等；（3）環(huán)境因素：工作環(huán)境中的溫度、濕度、通風(fēng)和照明等；（4）機(jī)械因素：機(jī)械的安全性等。他提出了10種控制能量破壞性釋放的策略.第二節(jié)損失管理損失管理方法這個(gè)要做到！1、防損和減損并重2、人為因素和物質(zhì)因素兼顧3、加強(qiáng)系統(tǒng)安全的觀念第二節(jié)損失管理某政府機(jī)構(gòu)接受了一個(gè)捐贈(zèng)的小型游樂場，該游樂場里有許多破舊的兒童小車。風(fēng)險(xiǎn)管理者經(jīng)過檢查后認(rèn)定，這些小車非常危險(xiǎn)。通過政府機(jī)構(gòu)與捐贈(zèng)人之間的談判，最后決定把這些小車作為廢品出售，留下的空地贈(zèng)給政府機(jī)構(gòu)，政府機(jī)構(gòu)把這些空地改造成一個(gè)開放式公園。索尼召回筆記本電腦電池2006年9月份，備受全球關(guān)注的筆記本電腦著火事件仍然沒有結(jié)束的跡象，在戴爾、蘋果、索尼筆記本電腦著火后，聯(lián)想筆記本也遭遇了不幸，在洛杉磯機(jī)場著火。各大廠商都將著火原因統(tǒng)統(tǒng)指向了筆記本電腦電池制造商——索尼，認(rèn)為使用索尼生產(chǎn)的鋰離子電池的筆記本電腦存在過熱和起火隱患。

日本索尼公司于2006年9月29號(hào)發(fā)布公告稱，造成缺陷電池的主要原因是，生產(chǎn)過程中一些金屬微粒混入部分鋰電池，這些微粒接觸電池內(nèi)的其他部件后，可能導(dǎo)致電池內(nèi)部短路。通常電池遇到這種情況會(huì)自動(dòng)斷電，然而在“偶然”情況下，電池也會(huì)出現(xiàn)過熱甚至起火現(xiàn)象。

索尼公司要求全球十多家電腦公司召回有缺陷電池組。截止2006年9月底，這一事件涉及的召回電池?cái)?shù)量達(dá)700多萬塊。一、分離風(fēng)險(xiǎn)單位二、非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源（出售、租賃、承包、分包）簽訂免除責(zé)任協(xié)議利用合同中的轉(zhuǎn)移責(zé)任條款第三節(jié)分離風(fēng)險(xiǎn)單位和非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

分割風(fēng)險(xiǎn)單位:化整為零分離風(fēng)險(xiǎn)復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位:增加樣本數(shù)量(備用設(shè)備)自留風(fēng)險(xiǎn)又叫風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，是經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)可能會(huì)發(fā)生的損失，并作好相應(yīng)的財(cái)務(wù)安排。（1）被動(dòng)的自留風(fēng)險(xiǎn)，或非計(jì)劃自留風(fēng)險(xiǎn)因主觀或客觀原因，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的存在性和嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足，沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，而最終由經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。（2）主動(dòng)的自留風(fēng)險(xiǎn)，或計(jì)劃性自留風(fēng)險(xiǎn)在識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)各種可能的風(fēng)險(xiǎn)處理方式進(jìn)行比較，權(quán)衡利弊，從而決定將風(fēng)險(xiǎn)留置內(nèi)部。第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施1．現(xiàn)收現(xiàn)付

將損失攤?cè)氘?dāng)期營業(yè)費(fèi)用，用當(dāng)期的收入來彌補(bǔ)。適合于處理那些損失概率高但損失程度較小的風(fēng)險(xiǎn)

2.非基金制的準(zhǔn)備金

經(jīng)濟(jì)單位基于對(duì)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，并根據(jù)其本身的財(cái)務(wù)能力，預(yù)先提取，用以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失的一種基金。自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資措施第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施3.專用基金經(jīng)濟(jì)單位基于對(duì)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，并根據(jù)其本身的財(cái)務(wù)能力，預(yù)先提取，用以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失的一種基金。4.專業(yè)自保公司

由工商企業(yè)自己設(shè)立的保險(xiǎn)公司，旨在對(duì)本企業(yè)、附屬企業(yè)以及與其相關(guān)的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)。5.借入資金（借貸）內(nèi)部借款特別貸款應(yīng)急貸款自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資措施第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施保證合同商業(yè)保險(xiǎn)合同融資租賃合同1成本與服務(wù)相比較2期望損失與財(cái)務(wù)實(shí)力相適應(yīng)3機(jī)會(huì)成本的影響自留風(fēng)險(xiǎn)的考慮因素第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施第六章保險(xiǎn)保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。保險(xiǎn)的概念第一節(jié)保險(xiǎn)的職能和代價(jià)分散危險(xiǎn)——把參加保險(xiǎn)的少數(shù)成員因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失分?jǐn)偨o所有投保人承擔(dān)。派生功能積蓄資金：積蓄保險(xiǎn)基金再投資監(jiān)督危險(xiǎn)：保險(xiǎn)人一方面會(huì)為被保險(xiǎn)人在災(zāi)害防治方面提供許多建議；另一方面保險(xiǎn)人還利用各種手段督促被保險(xiǎn)人，關(guān)注投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)標(biāo)的的安全。基本功能補(bǔ)償損失——把參加保險(xiǎn)的全體成員聚集起來的保險(xiǎn)基金用于少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。第一節(jié)保險(xiǎn)的職能和代價(jià)保險(xiǎn)的利弊(一)保險(xiǎn)的積極影響：

1.補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，保障經(jīng)濟(jì)生活安定；

2.減少不確定性，促進(jìn)資源合理配置。

3.為社會(huì)提供長期資本來源。

4.提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

(二)保險(xiǎn)的消極影響：

1.保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用的發(fā)生。

2.道德和心理風(fēng)險(xiǎn)增加。第一節(jié)保險(xiǎn)的職能和代價(jià)

顧盼自豪，不可一世的拿破侖，當(dāng)他暮年被囚于圣赫勒拿（St.

Helena）孤島上的時(shí)候，說過這么兩句話：“我的光榮不是在打過四十次的勝仗，因?yàn)榛F盧（Waterloo）之一敗便可使它們完全被人忘記了。但永久不能被人忘記，而且可以與時(shí)間共存的，卻是我的《民法典》?！边@是拿破侖自己對(duì)于他那法典之價(jià)值的估計(jì)！第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的基本原則被保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臈l件1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。

2、被保險(xiǎn)人遭受的損失是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。3、被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量。損失補(bǔ)償原則第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述

某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。問題

（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1、損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。2、損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。3、損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述

（1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；

（2）而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。

（3）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問題

（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？

（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？（1）在投保時(shí)，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價(jià)值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬元。（2）如果銀行足額投保，即投保的保險(xiǎn)金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬元。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件1．保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益是已經(jīng)或可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。3．保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益,可通過貨幣計(jì)量。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)利益原則在財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)要求不同人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述

丁某于2000年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于200２年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。

丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？分析

丁某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，丁某于2000年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益（已離婚），但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。代位追償原則

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償代位追償?shù)诙?jié)保險(xiǎn)合同概述2、權(quán)益范圍保險(xiǎn)人以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金額以損失為限，不足部分有權(quán)繼續(xù)對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。1、實(shí)施條件

被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)；被保險(xiǎn)人沒有放棄向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述代位追償保險(xiǎn)人的權(quán)益范圍

被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償;另一方面保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。

保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過的部分歸保險(xiǎn)人所有。代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。