對完善信用社貸款訴訟時效管理的思考

1、對完善信用社貸款訴訟時效管理的思考強化貸款訴訟時效管理是農(nóng)村信用社確保資產(chǎn)安全性的重要一環(huán)。目前，農(nóng)信社因喪失訴訟時效導(dǎo)致敗訴的案例屢屢發(fā)生，不僅造成債權(quán)的實際喪失，而且還要支付一筆不小的訴訟費用。在農(nóng)村信用社現(xiàn)有不良貸款中，喪失訴訟時效的貸款占了較大比例。這些貸款的存在，不僅增加了清收不良貸款的難度，還加大了信用社信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。因此，完善信用社貸款訴訟時效保全措施，加強貸款訴訟時效管理刻不容緩。貸款訴訟時效超期的原因分析考核約束乏力。目前，信用社對信貸員的考核只注重貸款營銷、利息收回、不良貸款清收等大的方面，信用社對保全貸款訴訟時效的考核乏力，加之貸款時效到期預(yù)警系統(tǒng)尚不健全，信貸員對貸款

2、的時效保全沒有在思想上引起應(yīng)有的重視，執(zhí)行力軟。責(zé)任落實不到位。雖然信用社的每筆貸款都有責(zé)任信貸員，明確了管理清收責(zé)任，但對因管理失職而造成訴訟時效喪失的行為沒有落實追究措施，客觀上使信貸員放松對貸款訴訟時效的保全。同時，信貸員換崗交接過程中工作粗枝大葉，移交的借款人信息不全，移交后就再也不聞不問，而接收人一邊忙于熟悉接手的貸款，一邊忙于貸款營銷，因而對部分借款人特別是對金額小戶數(shù)多的貸款管理脫節(jié)，使訴訟時效超期。催收方式缺乏創(chuàng)新。信貸員在催收到逾期貸款時常用的方法是下發(fā)催收通知單、提起訴訟等傳統(tǒng)方式，投入成本大、見效少。借款人信用度低。一些借款人惡意逃債，賴賬不還，千方百計拖，與信貸員“躲貓

3、貓”，加上司法對逃廢債的行為打擊不力，也給貸款訴訟時效保全帶來了難度。完善貸款訴訟時效管理的建議雖然信用社在保全貸款訴訟時效方面做了大量卓有成效的工作，也收到了明顯效果，但在市場經(jīng)濟不斷推進，法律法規(guī)不斷完善，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的形勢下，貸款訴訟時效管理會面臨許多新情況、新問題，這就要求信用社采取更加切實可行的措施進一步完善貸款訴訟時效的管理。一、下發(fā)貸款催收通知單保全法。向借款人直接發(fā)催收通知，是信用社延續(xù)貸款訴訟時效最簡單，也是最常用的方法。但在實踐操作中應(yīng)注意：（一）催收通知單上要分別寫明所欠本金和貸款利息。根據(jù)最高院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催收通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)（

4、法釋19997號），借款人在催收通知單上的簽字或蓋章被認為是對原借款債務(wù)的重新確認，如催收通知單上不明確貸款利息，則可能被法院認定為信用社放棄利息債權(quán)。（二）催收通知單應(yīng)有相關(guān)保證條款，并經(jīng)保證人簽章確認。因保證期間屬除斥期間，不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。對于有保證人的貸款，信用社除在保證期內(nèi)向保證人主張權(quán)利外，為防止主債務(wù)期滿后，保證人保證責(zé)任消失，根據(jù)最高院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催收通知書上簽字問題的批復(fù)（法釋20044號）規(guī)定，信用社可以在催收通知單中設(shè)立保證條款(如寫明保證人保證在什么時間內(nèi)承擔(dān)責(zé)任)，只要符合合同法和擔(dān)保法關(guān)于擔(dān)保合同成立的

5、規(guī)定，并經(jīng)保證人簽章認可，就可認定為成立新的保證合同，保證人應(yīng)按新保證合同承擔(dān)保證責(zé)任。（三）找不到借款人或借款人拒不簽字時的催收。根據(jù)民法通則第140條規(guī)定，“訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出請求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”。只要有證據(jù)證明信用社向借款人主張過權(quán)利，就可以認定為“當(dāng)事人一方提出要求而導(dǎo)致訴訟時效中斷”，從而重新開始計算兩年的訴訟時效，達到延續(xù)時效的效果。在下發(fā)催收通知單時，經(jīng)常會碰到借款人不在家或拒不簽字的情況，除了常采用的由同住的成年家屬進行簽收，通過公證機關(guān)公證、到郵局寄掛號信、快件等方式催收外，信用社還可以采取以下變通的方法保全貸款訴訟時

6、效。一是對借款人的保證人、代理人或財產(chǎn)代管人進行催收。根據(jù)最高院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見（試行）第173條第2款規(guī)定，“權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的代理人或者財產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認定訴訟時效中斷”，信用社可以要求借款人的保證人、代理人或財產(chǎn)代管人對催收通知單進行簽章確認，由此達到延續(xù)訴訟時效的效果。二是通過借款人所在村或有關(guān)單位進行催收。根據(jù)最高院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見（試行）第174條規(guī)定，“權(quán)利人向人民調(diào)解委員會或者有關(guān)單位提出保護民事權(quán)利的請求，從提出請求時起，訴訟時效中斷”。信用社可以通過邀請借款人所在村組或單位的相關(guān)人員參與催收過程，在找不到借款人或借款人拒不簽字的情況下

7、，由村組或單位出具證明，加蓋公章，作為信用社主張權(quán)利的證據(jù)，從而延續(xù)訴訟時效。三是采取在貸后檢查記錄上簽章等隱蔽手段進行催收。因當(dāng)前一些惡意逃債的借款人多知曉貸款訴訟時效超期后債權(quán)不受保護，所以對信用社的催收通知拒不簽字，對此信用社可以通過貸后檢查的方法，在貸后檢查記錄上記載與催收通知單相似的內(nèi)容，要求借款人簽章確認，通過這種方式巧妙地起到延續(xù)時效的效果。四是公告催收。特別是對金額較小、戶數(shù)較多、借款人不在家或不簽字的，可以選擇在當(dāng)?shù)剌^有影響的報刊上進行登報或在電視媒體上進行公告催收，以保全時效。二、部分還款保全法。根據(jù)最高院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定（法釋200811號）

8、第10條規(guī)定，當(dāng)事人一方為金融機構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收貸款本息的，也屬于“當(dāng)事人一方提出要求”中斷訴訟時效的情形，所以信用社在簽訂借款合同時可以規(guī)定類似條款，從借款人賬戶中扣除本息。另外在實踐中，還存在信用社為延續(xù)時效，只要求借款人先還幾十或者幾百等小額款項的情況，為防止以后借款人賴賬而誣陷這些錢是信貸員為延續(xù)時效自掏腰包，最好在還款收據(jù)上由借款人簽字確認，做好證據(jù)收集保全工作。三、司法催收保全法。對借款人提起訴訟，是延續(xù)貸款時效的最后手段，一般不要輕易使用。因盲目起訴將消耗信用社大量的人力、財力，影響正常工作，收回效果也不明顯。確有必要起訴時，要扎實做好訴前準備工作，真正達到“訴一戶、清一戶”的良好效果。為提高效率、節(jié)約成本，在實踐中我們可以優(yōu)先采取下面兩種方法。一是仲裁解決。信用社和借款人簽訂合同時，可約定選擇仲裁作為一方違約時的解決方式。因仲裁中信用社可自行選定仲裁