帥青紅-網(wǎng)上支付與電子銀行-第6章-手機銀行

網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.1手機銀行概述

6.1.1手機銀行基本概念

6.1.2手機銀行產(chǎn)生與發(fā)展

6.1.3手機銀行優(yōu)劣勢6.2手機銀行類型

6.2.1SMS手機銀行

6.2.2STK手機銀行

6.2.3K-JAVA手機銀行

6.3.4WAP手機銀行6.3手機銀行的系統(tǒng)構成6.4手機銀行安全

6.4.1手機銀行安全策略

6.4.2手機銀行安全技術6.5手機銀行產(chǎn)業(yè)

6.5.3手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈

6.5.4手機支付運營模式

6.5.5手機銀行是支付的主流趨勢第六章手機銀行帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行了解手機銀行的產(chǎn)生與發(fā)展過程；要從運行模式、系統(tǒng)結構等方面對手機銀行進行分析；了解目前國內(nèi)外手機銀行應用的現(xiàn)狀及將來的發(fā)展趨勢；掌握手機銀行包含哪幾種類型以及各自有些什么特點；掌握手機銀行系統(tǒng)由哪幾部分構成；了解手機銀行啟用了哪些安全策略與技術。學習目標帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.1

手機銀行概述

6.1.1手機銀行基本概念利用移動網(wǎng)絡與移動通信技術實現(xiàn)銀行與手機的連接，通過手機界面操作或者發(fā)送短信完成各種金融服務的一種電子銀行創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品。手機銀行業(yè)務的本質就是以手機為載體利用移動網(wǎng)絡，將手機號碼與銀行賬戶綁定，實現(xiàn)手機支付、手機理財?shù)葮I(yè)務功能。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行最近幾年中國的電子支付形式可謂是：互聯(lián)網(wǎng)支付平臺群雄爭鹿、手機支付應用高潮迭起。手機支付起源于美國，而目前手機支付已成為歐洲和日韓主流的電子商務支付方式，在我國手機支付也已經(jīng)獲得了相當規(guī)模的發(fā)展。各種手機支付形式中與銀行密切聯(lián)系且表現(xiàn)顯為突出的則是手機銀行。包括國外和國內(nèi)兩方面手機銀行的產(chǎn)生與發(fā)展。6.1.2

手機銀行產(chǎn)生與發(fā)展

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行1）國外手機銀行的發(fā)展

捷克斯洛伐克的Expandia銀行同移動運營商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合構建的手機銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)從1998年5月1日開始運行，是以實現(xiàn)商業(yè)運作為目的；美國的手機支付存在兩條發(fā)展主線：一條是銀行與運營商聯(lián)手推出手機銀行，另一條主線就是由信用卡公司領頭，推動手機支付平臺；日本是手機支付業(yè)務開展較早且應用比較成功的國家，手機銀行業(yè)務在日本的運作模式是以運營商為主導的，其中尤為典型的就是NTTDoCoMo1999年開始推出的i-mode業(yè)務，客戶可以利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行1）國內(nèi)手機銀行的發(fā)展受到國外金融創(chuàng)新的影響，國內(nèi)金融業(yè)也紛紛尋找新的競爭點以加快我國網(wǎng)絡金融業(yè)的整體發(fā)展。2000年2月14日，中國銀行與中國移動通信集團簽署聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務合作協(xié)議，設下了手機銀行在中國應用的起始點。在之后短短的幾年之內(nèi)，工商銀行、招商銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行先后采取策略與中國移動、中國聯(lián)通等運營商進行合作在各地紛紛開展手機銀行業(yè)務；2004年以前，國內(nèi)手機銀行的發(fā)展都還處在初始階段，所提供的服務基本是查詢賬戶等信息類的服務；經(jīng)過幾年的市場培育，人們對新技術的認知有了很大成都的提高，國內(nèi)手機銀行市場的環(huán)境逐漸趨向成熟。到2008年，中國的手機客戶群體有了急劇的增長，同時移動通訊技術也有了飛躍式的發(fā)展。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.1.3

手機銀行優(yōu)劣勢

1手機銀行的優(yōu)勢“貼身性”強；私密性較強；銀行的主動性強；用戶規(guī)?；A更好，市場潛力巨大。2手機銀行的劣勢

涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較長，對各環(huán)節(jié)的兼容性要求更高；受到網(wǎng)絡環(huán)境的制約。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.2.1SMS手機銀行

所謂SMS手機銀行也被稱為短信手機銀行（SMS,ShortMessageService,短信服務），是指客戶通過手機編輯發(fā)送特定格式的短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶的指令為客戶辦理各種業(yè)務的服務形式，而操作的結果也是以短信的形式告知客戶。6.2

手機銀行類型

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行STK（STK，SIMToolKit，用戶識別應用發(fā)展工具）手機銀行使用的一個重要前提就是用戶必須將手機原有的SIM卡換成STK卡，存在換卡成本。STK卡與SIM卡一樣都能夠在普通的手機上使用，但是STK卡具有很高的存儲量，能夠運行應用軟件。該技術的應用非常廣泛，包括：手機銀行、金融理財、股票查詢與交易、外匯買賣等。6.2.2STK手機銀行

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行K-JAVA手機銀行是通過手機上網(wǎng)方式,用戶登錄移動網(wǎng)上服務界面,根據(jù)菜單提示,自主進行相關業(yè)務操作的。該類型的手機銀行不管是對硬件還是軟件都有特殊要求，一方面K-JAVA手機銀行對手機型號有一定的要求，必須支持JAVA的擴展應用；另一方面用戶需要在GSM和CDMA

手機上下載客戶端軟件，而且客戶端軟件是針對特定的手機終端開發(fā)的，因而在很大程度上限制了客戶群的范圍。6.2.3K-JAVA手機銀行

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行WAP手機銀行（WAP,WirelessApplicationProtocal,無線應用協(xié)議），是指通過移動電話，基于WAP協(xié)議，利用移動通信網(wǎng)絡，為客戶提供網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務的一種服務方式。WAP手機銀行出現(xiàn)于2005年，其實現(xiàn)形式是通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器可以訪問銀行網(wǎng)站，無需下載客戶端，便可獲得在線的金融服務，實現(xiàn)實時交互。有人曾經(jīng)提出，WAP手機銀行與K-JAVA手機銀行的區(qū)別其實就類似于大眾版網(wǎng)上銀行和客戶端軟件版網(wǎng)上銀行。6.2.4WAP手機銀行

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行手機銀行系統(tǒng)結構圖6.3

手機銀行系統(tǒng)構成

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行普天所設計的手機銀行系統(tǒng)主要由6個部分組成：業(yè)務接入網(wǎng)關交易處理中心銀行清算網(wǎng)關數(shù)據(jù)處理中心操作維護服務器客戶服務中心手機銀行系統(tǒng)的組成帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行手機銀行系統(tǒng)業(yè)務與數(shù)據(jù)流圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.4.1

手機銀行安全策略

這里以建設銀行在提供手機銀行服務時所采取的安全策略為例加以介紹：限額控制簽約機制身份識別信息自動清除6.4

手機銀行安全

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行信息加密技術手機銀行業(yè)務從手機終端到銀行服務器實現(xiàn)了全程SSL加密，采用了RC4、1024位RSA、3DES等多種加密算法，同時還采用了數(shù)字簽名機制、手機與卡的綁定機制。數(shù)字摘要技術

加密技術只能保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的保密性，為了完善信息傳送的安全性，確保數(shù)據(jù)不會傳輸過程中被篡改或部分丟失，系統(tǒng)還需要引入數(shù)字摘要技術來確保數(shù)據(jù)的完整性。網(wǎng)絡的封閉性

手機銀行系統(tǒng)是專用網(wǎng)絡，與互聯(lián)網(wǎng)在物理層是分開的，目前所有的手機終端還暫時沒有統(tǒng)一的操作系統(tǒng)，因此受到黑客攻擊與木馬入侵的機會比較小，相對而言安全性比較高。6.4.2

手機銀行安全技術

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.5

手機銀行產(chǎn)業(yè)

6.5.1

手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈手機用戶規(guī)模的不斷擴大，為手機關聯(lián)產(chǎn)業(yè)營造了不可限量的市場空間，面對如此巨大的市場蛋糕，移動通信運營商以及手機生產(chǎn)廠商想盡辦法在手機上增加新的功能，開發(fā)新的應用，以期借此來擴大自己的市場份額。同時也有更多的主體嵌入產(chǎn)業(yè)鏈中，創(chuàng)造的新的價值，豐富各種產(chǎn)業(yè)價值鏈（如下圖）。

內(nèi)容提供商應用提供商移動運營商銀行手機銀行用戶手機制造商帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.5.2

手機支付運營模式

1以銀行為主導的手機支付運營模式銀行獨立地提供移動支付服務，手機只是作為支付的媒介，對于信息的傳遞，只是借助移動運營商的通信網(wǎng)絡，并交付信息服務費。移動運營商不參與運營與管理，只負責提供信息通道。用戶將手機與銀行賬戶進行綁定，直接通過語音、短信等形式完成支付過程。銀行作為用戶銀行賬戶的管理者，擁有一套完善的體系，能夠保證用戶支付過程的順利進行。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行以銀行為主導的手機支付模式圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行2以移動運營商為主導的手機支付運營模式

這種模式是以移動運營商代收費業(yè)務為主，銀行完全不參與其中，所需的技術成本比較低。運營商可以完全控制整個產(chǎn)業(yè)價值鏈，由于提供了移動網(wǎng)絡的接入，有機會引導用戶在手機上瀏覽的過程，獲取盈利的機會，同時運營商在這種模式中還可以同時提供支付服務與內(nèi)容集成等。在進行手機支付時，一般是將話費賬戶作為支付賬戶，用戶實現(xiàn)購買移動運營商所發(fā)的電子貨幣來對其話費賬戶充值，或者直接在話費賬戶中預存款，當用戶采用手機支付形式購買商品或服務時，交易費用就直接從話費賬戶中扣除。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行以移動運營商為主導的手機支付模式圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行3

以第三方支付服務商為主導的手機支付運營模式

所謂第三方支付服務商在這里是指獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡資源和銀行的支付結算資源，進行支付的身份認證和支付確認。第三方支付服務商在該模式中的主導地位可以表現(xiàn)在以下幾個方面：首先需要構建手機支付平臺，并與銀行相連完成支付。其次充當信用中介,為客戶提供賬號，并且還為交易的進行承擔部分擔保責任。另外，一些第三方支付服務商開始進行交易資金代管，或者與銀行密切合作，充當?shù)谌街Ц毒W(wǎng)關。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行以第三方支付服務商為主導的手機支付模式圖

帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行4

以銀行與移動運營商合作為主導的手機支付模式銀行與移動運營商進行合作互補，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同運營手機支付業(yè)務。銀行在資金清算與信用管理領域有著長期經(jīng)營的歷史，有足夠的經(jīng)驗資源與權威性，而移動運營商擁有移動通信網(wǎng)絡，能夠完全控制手機網(wǎng)絡中信息的傳遞并采取分級加密措施等，故而在手機支付安全方面可以提供可靠的支持。二者進行合作可謂是強強聯(lián)手，可以各自關注自己的核心產(chǎn)品與服務。帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行銀行與移動運營商為主導的手機支付模式圖帥青紅網(wǎng)上支付與電子銀行6.5.3手機銀行是手機支付的主流趨勢

通過手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈的分析