承運(yùn)人能否作為貨運(yùn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人

1、承運(yùn)人能否作為貨運(yùn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（外兩篇）中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)2011-01-061.貨損可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。例如，由于承運(yùn)人超高違章裝載造成汽車傾覆，致使貨物損失，根據(jù)1981年及1997年人保 陸上、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款 ”，以貨主為被保險(xiǎn)人的，屬于保險(xiǎn)責(zé)任”范圍。因?yàn)閷?duì)其來講是屬于意外事故”，貨物能得到足額賠付，保險(xiǎn)公司賠付后向承運(yùn)人追償；但如果是以承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人的，就得不到賠償，因?yàn)椴粯?gòu)成意外事故，是被保險(xiǎn)人可以預(yù)料和控制的，是其 故意行為或過失”造成的，屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除的范圍。2.貨物有可能得不到足額賠償?shù)谋Ｕ?。由于承運(yùn)人只對(duì)貨主依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任有保險(xiǎn)利益，因此，發(fā)生同樣的保險(xiǎn)事故，

2、如是以貨主為被保險(xiǎn)人的， 只要是保險(xiǎn)事故，包括洪水、暴風(fēng)等不可抗力的自然災(zāi)害造成貨損， 就能得到保險(xiǎn)人足額賠付。但如是以承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該只負(fù)責(zé)承運(yùn)人根據(jù)法律法規(guī)或運(yùn)輸協(xié)議中規(guī)定的其應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，例如，由于洪水等不可抗力造成貨物損失，承運(yùn)人是免責(zé)的，保險(xiǎn)公司也就不負(fù)賠償責(zé)任，因?yàn)樽鳛楸槐ｋU(xiǎn)人的承運(yùn)人無損失；由于承運(yùn)人非故意行為造成的貨損，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)或運(yùn)輸協(xié)議，承運(yùn)人可以享受責(zé)任限制，保險(xiǎn)公司也應(yīng)僅賠付其應(yīng)賠付的金額，這樣，對(duì)于貨物損失本身就得不到足額賠償保障。3.對(duì)保險(xiǎn)公司追償工作帶來不利的影響。保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款都賦予了保險(xiǎn)人行使代位求償?shù)臋?quán)力。但是，以承運(yùn)人為被保險(xiǎn)

3、人的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)合同，在某些案件或是說在某種程度上是對(duì)保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的否定。例如，由于司機(jī)采取措施不利， 造成追尾致使貨物損壞， 這種情況就不屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠付后卻無法向作為被保險(xiǎn)人的承運(yùn)人追償，這也損害了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。保險(xiǎn)人同意以承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人的運(yùn)輸保險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：1.應(yīng)要求承運(yùn)人將其全部運(yùn)輸貨物在本公司投保。保險(xiǎn)公司往往是考慮到承運(yùn)人所宣稱的具有很大規(guī)模的運(yùn)輸量才同意承保此種保險(xiǎn)，所以應(yīng)要求承運(yùn)人將其全部運(yùn)輸貨物在本公司投保。并要求其在發(fā)運(yùn)貨物前向保險(xiǎn)公司申報(bào)，以避免其只選擇風(fēng)險(xiǎn)大的貨物投?；虺鲭U(xiǎn)后投保而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨時(shí)關(guān)注其投保的運(yùn)輸量是否與其宣稱的一樣，

4、如有很大差距，應(yīng)隨時(shí)終止保險(xiǎn)合同。2.費(fèi)率要高于以貨主為被保險(xiǎn)人的水平?；蛲瑫r(shí)根據(jù)每個(gè)運(yùn)輸工具承運(yùn)貨物的平均價(jià)值約定每次事故的絕對(duì)免賠額，如5萬人民幣；或約定保險(xiǎn)公司與承運(yùn)人共同承擔(dān)貨物損失的賠付金額，約定各自承擔(dān)根據(jù)運(yùn)輸協(xié)議/憑證或法律規(guī)定的承運(yùn)人對(duì)貨物應(yīng)承擔(dān)的賠付金額的比例，如保險(xiǎn)人承擔(dān)60%,承運(yùn)人承擔(dān)40%等。這樣，就能規(guī)避和減輕由于無法追償而造成的保險(xiǎn)公司的損失。3.建議在保險(xiǎn)協(xié)議中約定保險(xiǎn)公司應(yīng)將合理的賠款直接劃付貨主。因此，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中約定：在實(shí)際理賠操作中應(yīng)按照責(zé)任險(xiǎn)的理賠程序和方式進(jìn)行。首先應(yīng)索要貨主向承運(yùn)人提出索賠的書面文件，這是責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠的基礎(chǔ)。另外

5、，要求承運(yùn)人提供運(yùn)輸協(xié)議，審核協(xié)議中承運(yùn)雙方是否訂有承運(yùn)人免責(zé)或責(zé)任限制的約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)僅賠付法律規(guī)定承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)的賠償金額，或根據(jù)運(yùn)輸協(xié)議或憑證中承運(yùn)雙方訂立的關(guān)于承運(yùn)人免責(zé)或責(zé)任限制的約定進(jìn)行賠償。否則，如果按正常的運(yùn)輸險(xiǎn)理賠方式，將全部損失額賠付給作為被保險(xiǎn)人的承運(yùn)人，而其會(huì)根據(jù)免責(zé)及責(zé)任限制的規(guī)定賠付貨主，這樣就構(gòu)成了承運(yùn)人的不當(dāng)?shù)美?，違反了保險(xiǎn)的基本原則，同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)巨大。從這點(diǎn)上說，這也是承運(yùn)人不能作為運(yùn)輸險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的理由之一,即使按此種方式承保，卻不能按照正常的運(yùn)輸險(xiǎn)理賠程序和方式賠付，而必須要采用責(zé)任險(xiǎn)的程序和方式進(jìn)行，以避免被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?這本身就是矛盾和不正常的。

6、因此，建議在保險(xiǎn)協(xié)議中約定保險(xiǎn)公司應(yīng)將合理的賠款直接劃付貨主。試析承運(yùn)人作為其運(yùn)輸貨物之貨物運(yùn)輸險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益來源：作者：時(shí)間：2010/11/29被保險(xiǎn)人在投保時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作為判定一份保險(xiǎn)合同是否有效的依據(jù)，早被立法和司法實(shí)踐加以認(rèn)同，我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的， 保險(xiǎn)合同無效。同時(shí)保險(xiǎn)法第十二條又規(guī) 定，保險(xiǎn)利益是指投被保險(xiǎn)人在投保時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作為判定一份保險(xiǎn)合同是否有效的依據(jù)，早被立法和司法實(shí)踐加以認(rèn)同，我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定 “投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

7、的，保險(xiǎn)合同無效”。同時(shí)保險(xiǎn)法第十二條又規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。但對(duì)何謂法律上承認(rèn)的利益？在同一保險(xiǎn)標(biāo)的上是否存在不同的保險(xiǎn)利益？在存在一種保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人投保另一保險(xiǎn)利益相對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種時(shí)的保險(xiǎn)合同效力如何認(rèn)定？對(duì)這些問題的各種觀點(diǎn)不一，有認(rèn)為被保險(xiǎn)人只要存在法律上的某種聯(lián)系（不管是依據(jù)所有權(quán)還是合同），即存在保險(xiǎn)利益。有的觀點(diǎn)將合同法關(guān)于委托合同中隱名代理的規(guī)定加以適用，認(rèn)為只要事后真正有保險(xiǎn)利益的人追認(rèn)亦可接受。我們認(rèn)為即使被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，但如果其投保的并非該保險(xiǎn)利益相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種，該保險(xiǎn)合同亦應(yīng)不產(chǎn)生法律效力?，F(xiàn)結(jié)合一案例分析說明。案例：甲企

8、業(yè)為生產(chǎn)需要，從瑞士進(jìn)口一批精密儀器，物流公司乙是該批的多式聯(lián)運(yùn)全程承運(yùn)人，貨物到上?？诎逗?， 乙公司以自己為被保險(xiǎn)人為該批貨物向保險(xiǎn)公司投保從上海到湖南的陸路貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，貨物在運(yùn)輸途中，箱子遭撬竊毀壞，造成設(shè)備修復(fù)損失近 伍佰萬元?，F(xiàn)乙公司作為被保險(xiǎn)人，以自己的名義提起訴訟要求保險(xiǎn)公司賠償該損失。本案中，作為承運(yùn)人的乙公司，是否具有貨物險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是其能否向保險(xiǎn)公司索 賠的關(guān)鍵。首先，我們分析一下何謂貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是由投保人與保險(xiǎn)人約定以各種運(yùn) 輸貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保運(yùn)輸過程中可能遭受各種自然災(zāi)害或意外事故的損失由保險(xiǎn)人負(fù) 責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。（李玉泉主編保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)索賠理賠第6

9、41頁(yè)）其屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。目前設(shè)置的險(xiǎn)種主要有水、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、 郵包險(xiǎn)等四種。其中涉及本案的陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。除貨物運(yùn)輸險(xiǎn)外，與貨物運(yùn)輸有關(guān)的保險(xiǎn)還有承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。其次，我們來分析一下，承運(yùn)人與運(yùn)載貨物（保險(xiǎn)標(biāo)的）是否存在保險(xiǎn)法規(guī)定的法律上承認(rèn)的利益及何種利益。我國(guó)合同法第二百八十八條規(guī)定，運(yùn)輸合同是承運(yùn)人將旅客或者貨物從起運(yùn)地點(diǎn)運(yùn)輸?shù)郊s定地點(diǎn)，旅客、托運(yùn)人或者收貨人支付票款或者運(yùn)輸費(fèi)用的合同。該法第三百一十一條 規(guī)定，承運(yùn)人對(duì)運(yùn)輸過程中貨物的毀損、滅失承擔(dān)損害賠償責(zé)任。按 照該法律規(guī)定，承運(yùn)人對(duì)其承運(yùn)的貨物具有妥善謹(jǐn)慎地裝載、搬移

10、、積載、運(yùn)輸、保管、照 料和卸載的義務(wù)，而在這些義務(wù)沒有完全履行并造成貨主損失時(shí)，承運(yùn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。可以說這種賠償責(zé)任是法律上承認(rèn)的一種風(fēng)險(xiǎn)，貨物毀損和滅失的發(fā)生與否關(guān)系到承運(yùn)人的利益或不利益。從這里我們可以得出，承運(yùn)人基于運(yùn)輸合同而產(chǎn)生了對(duì)運(yùn)載貨物的妥善保管，保證完好的交付給收貨人的法律責(zé)任。盡管承運(yùn)人存在將貨物完好的交付給收貨人的法律責(zé)任，并存在未能交付的情況下賠償收貨人的風(fēng)險(xiǎn)，但并不能從中得出其作為被保險(xiǎn)人投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的可保利益。我們認(rèn)為，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其以貨物財(cái)產(chǎn)本身作為投保標(biāo)的，貨物的毀損或滅失直接產(chǎn)生損失的是貨物所有人，即托運(yùn)人或收貨人（在發(fā)生貨物買賣轉(zhuǎn)讓的情況下），

11、也就是說貨物所有人因?qū)ω浳锏臍p或滅失承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而具有了保險(xiǎn)利益。作為處于非貨物所有人地位的承運(yùn) 人，在貨物的毀損或滅失當(dāng)時(shí)其并未產(chǎn)生任何直接損失，其只產(chǎn)生了貨主因此來要求其承擔(dān)違約責(zé)任的可能。而只有損失并不一定導(dǎo)致承運(yùn)人賠償，因?yàn)槌羞\(yùn)人同樣有如不可抗力、托運(yùn)人自身過錯(cuò)等免責(zé)事由。這里，承運(yùn)人如果想轉(zhuǎn)嫁該種可能發(fā)生的違約責(zé)任或風(fēng)險(xiǎn)的話，承運(yùn)人可以投保以其賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)法第五十條第二款規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人的過失、疏忽等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契

12、約，應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”我們承認(rèn)在同一標(biāo)的物上，基于不同的風(fēng)險(xiǎn)角度，存在著享有不同保險(xiǎn)利益的多個(gè)主體。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同， 其對(duì)社會(huì)起到的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽?如果允許在同一險(xiǎn) 種和同一保險(xiǎn)標(biāo)的下， 同時(shí)存在兩個(gè)以上具有保險(xiǎn)利益的主體， 則一旦出險(xiǎn)，損失是既定的， 保險(xiǎn)人要根據(jù)該損失分別賠償給兩個(gè)或多個(gè)被保險(xiǎn)人，勢(shì)必有一方從中獲得收益， 顯然違背了保險(xiǎn)最基本的補(bǔ)償損失的原則。同時(shí)，如果允許承運(yùn)人投保以貨物本身為保險(xiǎn)標(biāo)的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，而我國(guó)保監(jiān)局批準(zhǔn)的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中對(duì)貨物遭受盜竊或整件提貨不著的損失保險(xiǎn)人也需要賠償，這樣很有可能會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)不到保險(xiǎn)

13、設(shè)定的用意。再次，按照我國(guó)保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。如果允許承運(yùn)人投保以貨物本身為保險(xiǎn)標(biāo)的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，勢(shì)必造成被保險(xiǎn)人和實(shí)際責(zé)任人竟合的情況發(fā)生，從而剝奪了法律賦予保險(xiǎn)人在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)下向?qū)嶋H責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。加上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的投保費(fèi)率大大低于承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，而且在承保條件上承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)要相對(duì)嚴(yán)格的多。如果認(rèn)同承運(yùn)人投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的可保利益的話，承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)這一險(xiǎn)種即無存在的必要。有觀點(diǎn)認(rèn)為，貨物出險(xiǎn)是事實(shí)，貨物所有人受損也是事實(shí)，保險(xiǎn)公司只要履行一次賠付不超過其保險(xiǎn)價(jià)

14、值即可，不用苛求投保時(shí)是承運(yùn)人還是貨主，就是承運(yùn)人在保單上被列為被保險(xiǎn)人，貨主在出險(xiǎn)后也可以基于合同法有關(guān)隱名代理的規(guī)定認(rèn)可其代為投保的權(quán)利。我們認(rèn)為，合同法第四百零三條關(guān)于委托合同中隱名代理的規(guī)定的立法針對(duì)的是具有一定特殊性的外貿(mào)代理，源于中國(guó)對(duì)外貿(mào)進(jìn)出口許可的強(qiáng)制干預(yù)。其用意是要求沒有進(jìn)出口權(quán)的企業(yè)必須以外貿(mào)公司的名義來進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易，以便于管理和規(guī)范。而保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法法本身具有其特殊性，其強(qiáng)調(diào)的保險(xiǎn)利益是指在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，并且除了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)及保險(xiǎn)合同特殊約定以外，被保險(xiǎn)人必須始終保持該種可保利益，保險(xiǎn)法第三十四條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保

15、后，依法變更合同。 但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓， 必須通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任就相應(yīng)終止，對(duì)日后標(biāo)的物的損害不負(fù)有賠償責(zé)任。如果允許隱名代理在保險(xiǎn)中存在，即被保險(xiǎn)人在投保時(shí)不具有可保利益，在標(biāo)的物不出險(xiǎn)時(shí)， 被保險(xiǎn)人可以主張無保險(xiǎn)利益而要求保險(xiǎn)人退還保費(fèi)。在標(biāo)的物發(fā)生毀損或滅失時(shí)，有保險(xiǎn)利益的第三人可以出來承認(rèn)曾經(jīng)授權(quán)給該被保險(xiǎn)人以自己的名義代其投保。這樣勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致真正有保險(xiǎn)利益的一方可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的出險(xiǎn)與否來選擇承認(rèn)或不承認(rèn)隱名代理的存在。而這種承認(rèn)與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后再辦理投保手續(xù)并無差異，存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)， 而且與保險(xiǎn)只能對(duì)將來可能存在或發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保的原則相悖。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)此負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)公司作為從事保險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在投保人投保之時(shí)應(yīng)審查投保人是否具有可保利益，而保險(xiǎn)公司一